Страхование жизни и пенсий

Важной составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма  как в случае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая – на случай инвалидности. Определение страховой суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При установлении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и оценки страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства – это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельства.

- Совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

- Совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

- Военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами;

- Воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Если страхователь теряет страховой полис в период действия договора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи дубликата  утраченный страховой полис считается  недействительным и никакие выплаты  по нему не производятся.

Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента  передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в  силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе  и достижение согласия по всем его  существенным условиям, и любой другой момент.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности  отдельных видов страхования жизни и пенсий 

 

Большинство видов страхования  жизни носят  долгосрочный характер, что позволяет  страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая  при  этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых  взносов.

 Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:

- это, как правило, достаточно  долгосрочные договоры;

- это договоры страхования  суммы в отличие от имущественного  страхования, где страхуются убытки;

- человеческая жизнь стоимости  не имеет, поэтому в отличие  от имущественного страхования,  где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или  от страхования ответственности,  где есть сумма ущерба, определяемая  судом, в страховании жизни  страховая сумма определяется  только желанием и финансовыми  возможностями страхователя;

- страховщик заранее знает  стоимость страхового случая  – зафиксированную в договоре  страховую сумму;

- страховщик знает вероятность  наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента  дожить до оговоренного договором  возраста или умереть в течение  срока страхования, получаемую из таблиц смертности;

- накопительная сущность  страхования жизни превращает  его в аналог сберегательного  банковского вклада, но в отличие  от банковского вклада выгодоприобретатель  получит средства (за исключением  досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного  договором страхового случая. В  силу этого страхование на  дожитие до окончания срока  страхования или определенного  возраста обычно совмещается  с покрытием иных рисков;

- только в накопительном  страховании страхователь имеет  право при досрочном расторжении  договора изъять накопленные  средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достиг застрахованный при заключении договора. Возраст ребенка округляется до полных лет (месяцы считаются за полный год). Например, если ребенку 5 лет и 3 месяца, его возраст для определения срока страхования принимается за 6 лет. Исключение составляют случаи, когда со дня рождения ребенка истекло не более 6 месяцев. В этом случае срок страхования составляет 18 лет.

Страховая сумма выплачивается  застрахованному  или страхователю при дожитии ребенком до окончания  срока страхования, а также за последствия несчастных случаев  с ребенком в период страхования.

Возраст страхователя и состояние его здоровья не имеют значения, поскольку со смертью страхователя выплата страховой суммы не связана.

В этом случае страхование  может быть или прекращено, или  продолжено, если кто-либо из указанных  лиц продолжит уплату страховых  взносов.

 Возраст ребенка, в  пользу которого заключается   договор страхования, не может  превышать 15 лет на день подачи  страхователем заявления о страховании  установленной формы.

Главное отличие состоит  в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует  получение компенсации при наступлении  страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Ни один финансовый инструмент не обеспечивает возможности страховой  защиты на время накопления. Кроме  того, никакой другой финансовый инструмент не позволяет получить накопленную  сумму до окончания срока накопления без существенных потерь для инвестора. Такая возможность предусматривается  только в договоре накопительного страхования. Важнейшей особенностью накопительного страхования является отсутствие в программе рисковой составляющей. Она гарантирует клиенту получение дохода даже в том случае, если взносы прекратятся по причине нетрудоспособности.

Процентная ставка по договору накопительного страхования является фиксированной. Это значит, что страховая  компания по своему усмотрению не имеет  права пересматривать ее по каким-то причинам. Это одно из преимуществ  накопительных страховых программ перед банковскими вкладами.

При пенсионном страховании выплаты производятся при наступлении событий:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Выплаты производятся при  дожитии до установленного законодательно возраста для получения пенсионного  обеспечения (или по болезни)

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта  выступают определенные события  в жизни застрахованного лица:

дожитие до определенного возраста;

смерть застрахованного;

предусмотренные договором  страхования события в жизни  застрахованного:

бракосочетание; 

поступление в учебное  заведение;

другие события, предусмотренные  договором страхования.

Пенсионное страхование  касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование  пенсии" или "пенсионное страхование". Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы  привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели.

Накопительное страхование  жизни занимает в личном страховании  особое место. Для того чтобы подчеркнуть  различие, все остальные виды как  личного, так и имущественного страхования  называют рисковыми. Накопительное  страхование жизни производится на случай наступления одного из событий  – смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной  аннуитет в точности равны страховой  сумме. Исключение составляет пенсионное страхование при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Права и обязанности сторон на примере договора страхования  жизни. В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. В соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

- проверять соблюдение  Страховщиком требований условий договора страхования;

- получить дубликат полиса  в случае его утраты;

- досрочно расторгнуть  договор до наступления страхового  случая, установленного договором  страхования с обязательным письменным  уведомлением об этом Страховщика  не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

- до даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;

- Страхователь – физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее  число россиян понимают, что это  действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что  такое страхование жизни. Поэтому  и приобретают страховой полис  лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или  в случае оформления кредита.

Таким образом, программы  накопительного страхования сочетают в себе преимущества страхования  и обычных инвестиционных продуктов.

И только различные виды страхования жизни могут смягчить удар, который может быть нанесен  несчастным случаем, аварией или  досадным стечением обстоятельств. А ведь страхование жизни –  не только способ материальной поддержки  самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных  вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные  средства, аккумулированные в страховом  фонде, служат важным источником инвестиций.

Накопительное страхование – это в первую очередь возможность страховой защиты, а не способ зарабатывания денег. Есть разные финансовые инструменты, которые предлагают различные комбинации рисков и доходности. Из них клиент может выбрать тот инвестиционный продукт, который больше всего соответствует его целям.