Страхование жизни в России

МИНИСТЕРСТВО  НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное Образовательное Учреждение Высшего

Профессионального Образования

Ростовский  Государственный Строительный Университет

Институт  Экономики и Управления

Заочный Факультет

кафедра «Финансы и Кредит»

 

Курсовая  работа

 

по дисциплине

«СТРАХОВАНИЕ»

на тему:

«СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В РОССИИ»

 

 

Выполнил  студент гр. ЗФК – 510

Нарбекова А.А.

Шифр 

Проверил  доц.  
Иванова М.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону - 2013

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

1.1 Сущность страхования жизни

1.2 Виды страхования жизни

2. Проблемы и перспективы развития страхования жизни

2.1 Актуальные проблемы страхования жизни

2.2 Определение направлений развития страхования жизни

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Приложение 1 – Рейтинг страховых компаний. Капитал страховых компаний.

Приложение 2 – Крупнейшие страховые компании России.

 

ВВЕДЕНИЕ

жизнь страхование

Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и  выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные  и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых  взносов и выплат страхователям  в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые  взносы не могут быть рассмотрены  как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются  страховые резервы, из которых выплачиваются  страховые возмещения.

В современной  экономической практике развитых стран  мира резервные фонды страховых  компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после  банковских депозитов.

Страхование является также стимулом деловой  активности, обеспечивая фирмам возможность  вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных  убытков.

Основой процветания государства является выбор экономической модели и  обеспечение ее трансформации в  систему мирохозяйственных связей.

Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем  внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые  услуги, а эта организация при  наступлении указанных последствий  выплачивает за счет средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование  становится объективно необходимым  элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Личное  страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Отсутствие  страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы дипломной работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

Целью курсовой работы является рассмотрение страхования  жизни в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

- разобрать  понятие страхования жизни;

- рассмотреть  его формы и виды;

- провести  анализ страхования жизни в  России;

- обозначить  проблемы и перспективы развития  страхования жизни.

Предметом исследования является страхование  жизни как вид личного страхования.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

1.1 Сущность страхования жизни

 

Для того чтобы граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное  страхование представляет собой  механизм защиты от рисков, связанных  с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих  значительных финансовых средств, которые  у конкретного человека могут  отсутствовать.

Личное  страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному  страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая  полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с  утратой здоровья застрахованным лицам  или наступлением смерти члена семьи.

Личное  страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих  видов страхования, вводятся новые  его виды в целях более полного  удовлетворения потребностей населения  в страховой защите.

Личное  страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию  жизни относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования жизни носят  долгосрочный характер, что позволяет  страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при  этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и  по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы  определяются соглашением сторон в  договоре страхования.

Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Одним из видов страхования в зависимости  от объекта страхования является личное – страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личное  страхование может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком.

Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и  порядок проведения обязательного  страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основу  личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату  страховой суммы страхователем  или др. лицами, в связи: с достижением  до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного  лица.

Наиболее  популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

Страхование играет все большую роль в обеспечении  благополучия каждой семьи, каждого  человека. С помощью страхования  человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает  финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни.

Страхование жизни является важным институтом, который обслуживает  жизнь граждан, помогает решать государству  социальные проблемы, участвует в  разрешении проблемы нехватки внутренних инвестиционных ресурсов. Институт страхования  жизни развивается уже более 2000 лет и по своему происхождению  является естественной, "автоматической" реакцией экономического общества на различные обстоятельства в жизнедеятельности  человека.

Страхование жизни является одним из важных инструментов, посредством  которых могут быть реализованы  экономические и социальные потребности  общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как: финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно - долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых  премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам  в случае смерти застрахованного  или его дожития до определенного  срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения  в механизм осуществления такой  страховой гарантии, особенно в части  развития накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает  общие методологические принципы.

Практика  страхования жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень  быстро реагирует на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все заключаемые страховые  контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой  за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым  различают договоры страхования  жизни, являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают: договоры в отношении собственной  жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо; договоры в отношении  жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица; договоры совместного страхования жизни  на основе принципа первой или второй смерти.

В отношении  порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры: с единовременной (однократной) премией; с периодическими премиями: уплачиваемыми в течение  срока договора; уплачиваемыми в  течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора; уплачиваемыми на протяжении всей жизни.