Страхование жизни в России

По периоду  действия страхового покрытия различают: пожизненное страхование (на всю  жизнь); страхование жизни на определенный период времени.

По форме  страхового покрытия можно выделить: страхование на твердо установленную  страховую сумму; страхование с  убывающей страховой суммой; страхование  с возрастающей страховой суммой; увеличение страховой суммы в  соответствии с ростом индекса розничных  цен; увеличение страховой суммы  за счет участия в прибыли страховка; увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых  премий в специализированные инвестиционные фонды.

С юридической  точки зрения в практике различают  три варианта договоров страхования  жизни.

Первый  вариант представляет собой наиболее простую форму договора, при которой  и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.

Второй  вариант отличается тем, что страхователь страхует собственную жизнь уже  не в свою пользу, а в пользу другого  лица - наследника или кредитора. В  этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

Третий  вариант договора характеризует  ситуацию, при которой страхователем  является одно лицо (физическое или  юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.

Такого  рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении  своих работников. Бенефициарном может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.

В страховании  жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой  суммы, а экономически заинтересовать в заключение страхового договора. К сожалению, в России сейчас сложилась  такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо  больше ограничительных, чем стимулирующих, факторов для развития страхования  жизни.

Во-первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях же политической и экономической  нестабильности в стране, высокой  инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, страхование жизни предъявляет  наиболее серьезные требования к  финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку  в его основу положен процесс  капитализации уплачиваемых страхователями премий. В условиях общей финансовой неустойчивости трудно обеспечить стабильность страховых компаний и доверие  к ним населения.

В-третьих, страхование жизни рассчитано в  основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов  над расходами, часть которого они  хотели бы сохранить для наследников  или инвестировать для получения  дополнительного дохода. В настоящее  время такой широкой социальной базы у страхования жизни в  России нет.

В-четвертых, в России только начинает складываться рынок инвестиций, в отсутствие которого страхование жизни теряет свое накопительное  и сберегательное значение.

В-пятых, не существует законодательных или  экономических рычагов, вынуждающих  предпринимателей и население заключать  договоры страхования жизни, например страхования жизни наемных работников или страхования жизни под  получение ссуды или ипотечного кредита.

Современный российский рынок  страхования жизни находится  лишь на этапе зарождения. Основными причинами такого его состояния являются низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений.

Одним из основных факторов, сдерживающих развитие страхования  жизни в России, является отсутствие налоговых стимулов при индивидуальном страховании.

Долгосрочное  страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

Сберегательная  функция страхования жизни позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  денежную страховую сумму. Указанная  сумма формируется из месячных или  ежеквартальных страховых премий, которые  оплачиваются страхователем страховщику.

Наряду  со вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

С помощью  страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование  жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

В целом  в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.

1.2 Виды страхования жизни

 

В современных  условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика  по страховым выплатам в случаях:

- дожития  до обусловленного в договоре  срока;

- обеспечение  человека в старости или при  утрате трудоспособности;

смерти;

- обеспечение  кредита и, прежде всего ипотечного;

- накопление  средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Страховой риск при страховании жизни - это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:

- умереть  в молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;

- жить  в старости, имея большую продолжительность  жизни, что требует получения  регулярных доходов без продолжения  трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

- страхование  на дожитие;

- страхование  жизни на срок;

- страхование  жизни с выплатой страховой  суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

- страхование  на твёрдо установленную страховую  сумму;

- страхование  с участием в прибыли;

- страхование  с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

- страхование  с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

- страхование  жизни с единовременной компенсацией;

- компенсация  в виде ренты;

- аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

- договоры  в отношении собственной жизни  (когда застрахованный и страхователь  одно лицо);

- договоры  в отношении другого лица (когда  застрахованный и страхователь  разные лица);

- договоры  совместного страхования жизни  на основе первой или второй  смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

- страхование  на случай смерти и потери  трудоспособности;

- страхование  от несчастных случаев;

- смешанное  страхование.

Рассмотрим  каждый из вариантов более подробно.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких  застрахованного при наступлении  страхового случая. Этот вид страхования  особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две  формы: пожизненное или на срок.

При пожизненном  страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также  существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная  страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная  форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более  низкой страховой стоимости, чем  цена пожизненного страхования.

В страховании  жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем  смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.

На сегодняшний  день одним из самых популярных видов  страхования является страхование  жизни от несчастных случаев.

Данный  вид страхования подразумевает  материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным  случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних  факторов и повлекшее за собой  смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие  достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта)

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Максимальная  страховая сумма устанавливается  самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

- размер  страховой суммы;

- возраст  застрахованного;

- состояние  здоровья застрахованного;

- вероятность  наступления страхового случая  в жизни клиента (например, если  он занимается какими-то специфическими  видами деятельности).

Страховыми  случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате  в связи со страховыми событиями":

- случайное  острое отравление ядовитыми  растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными  пищевыми продуктами;

- заболевание  клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

- патологические  роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

- случайные  переломы, вывихи костей, повреждения  зубов, ожоги, разрывы (ранения)  органов или их удаление в  результате неправильных медицинских  манипуляций;

- смерть  застрахованного в период действия  договора страхования от перечисленных  выше причин, или в течение  года со дня этого события,  случайного попадания в дыхательные  пути инородного тела, утопления,  анафилактического шока, переохлаждения  организма (за исключением смерти  от простудного заболевания).

В большинстве  своем страховые компании не относят  к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением  им действий, в которых следственными  органами или судом установлены  признаки умышленного преступления: