Страхование жизни в России

- травмы, полученные страхователем в связи  с управлением им в состоянии  алкогольного, наркотического или  токсического опьянения любым  самоходным средством, имеющим  двигатель внутреннего сгорания  или электродвигатель;

- травмы  или отравление в результате  покушения застрахованного на  самоубийство;

- умышленное  причинение застрахованным себе  телесных повреждений;

- неблагоприятные  последствия диагностических, лечебных  и профилактических мероприятий  (включая инъекции лекарств).

Можно сделать  вывод, что с каждым годом процент  страхования жизни увеличивается. Следовательно, увеличиваются и  пожелания клиентов страховых компаний, а от требований клиентов (в зависимости  от того, что они хотят) увеличивается  разновидность предлагаемых услуг  в сфере страхования жизни. Так  как спрос порождает предложение.

 

2. Проблемы и перспективы развития страхования жизни

2.1 Актуальные проблемы страхования жизни

В России доля премий по страхованию жизни составляет всего лишь 2,2%. Однако, несмотря на эти данные, рынок страхования жизни в России есть, и он активно работает. На нем присутствуют 64 активных компании, из них 11 дочерних компаний ведущих иностранных страховщиков. На сегодняшний день данный сегмент очищен от налоговых схем. Потенциал для долгосрочного роста сегмента можно оценить как высокий. Вместе с тем имеется ряд факторов, сдерживающих развитие страхования жизни в России. Все факторы можно условно разделить на три уровня: макроуровень (макроэкономика); мезоуровень (финансовая отрасль в целом, страховая – в частности); микроуровень (продуктовый и организационный уровни). Ниже приведена их классификация.  
 
Классификация проблем развития страхования жизни 
Макроуровень. Высокая инфляция 
Низкий платежеспособный спрос населения 
Слабая развитость фондового рынка в России 
Мезоуровень. Законодательно ограниченный набор инвестиционных возможностей для страхования жизни 
Отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни 
Микроуровень. Низкая информированность о страховании жизни 
Проблема капитализации 
Отсутствие осознанной потребности в страховании жизни 
Низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям 
Сложность продуктов страхования жизни 
Отсутствие достаточного количества профессиональных финансовых консультантов, агентов 
 
1) Высокая инфляция 
Низкая инфляция является необходимым условием развития страхования жизни. Поскольку страхование жизни - инструмент долгосрочного финансового планирования, то оно может быть привлекательно только для потребителя, у которого горизонт планирования своих финансов составляет несколько лет. В условиях высокой инфляции такое планирование невозможно, так как невозможно предсказать доходы и расходы на относительно длительный срок. Проблема противодействия инфляции является одной из актуальнейших проблем страхования жизни. 
2) Низкий платежеспособный спрос населения 
Говоря о спросе на страхование жизни со стороны населения, большинство страховщиков едины во мнении, что до сих пор средний уровень доходов граждан не позволяет им полноценно пользоваться данным видом страхования. 
Как отмечает автор Лайков А.Ю., существует прямая и непосредственная зависимость между динамикой развития страхового бизнеса и динамикой платежеспособного спроса на страхование, которая и определяет состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле, и его инвестиционную привлекательность. 
Например, средняя заработная плата в 2011г. составила 21353 руб., увеличившись по сравнению с 2010 г. на 10%. Так, данная цифра выше за счет уровня заработной платы в Центральном Федеральном округе (25913 руб.), в Приволжском Федеральном округе средняя заработная плата составляет 15753 руб. Реальные располагаемые денежные доходы (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) в январе 2011г. увеличились за год всего на 0,8%. Потребительская корзина в среднем в 2011 году составляет 8,5 тыс. рублей. Очевидно, среднестатистический человек с доходом в 15-20 тыс. руб. далек от того, чтобы нести свои деньги в страховую компанию. Покупать страхование жизни при низком доходе просто нет смысла: размеры доступных выгод будут слишком малы, чтобы тратить на их получение время, выводя при этом деньги из хозяйственного оборота. Затраты же на более высокий уровень страховой компенсации уже будут недопустимо высоки. 
Сравнив средний уровень дохода со средней стоимостью, например, накопительной программы страхования для мужчины среднего возраста(30 лет), мы увидим, что такое страхование слишком дорого для среднестатистического потребителя. При страховой сумме в 1,5млн рублей и периоде оплаты в 15 лет страховщики запросят ежемесячный взнос в размере 5-5,5 тыс.рублей. Так, в дальнейшем, мужчина в течение последующих 10 лет после окончания срока страхования, будет получать ежемесячный доход в 12,5 тыс.рублей в месяц. 
3) Слабая развитость фондового рынка в России 
В настоящее время в России пока фактически нет таких долгосрочных инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни. И те российские компании, которые занимаются долгосрочным страхованием жизни, большую часть рисков вынуждены перестраховывать в западных компаниях. В настоящее время государству и российским страховщикам необходимо срочно решать задачи по созданию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым доверяет население, с целью трансформации страховых резервов по страхованию жизни в значительный инвестиционный потенциал для национальной экономики. 
В соответствии со стратегическими планами правительства «одной из приоритетных задач развития национальной системы страхования является совершенствование инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков». 
4) Законодательно ограниченный набор инвестиционных возможностей для страхования жизни 
Необходимо признать крайне низкую инвестиционную привлекательность для страховщиков набора российских инвестиционных инструментов и ограниченность выбора, что само по себе предопределяет состояние не только страхования в целом, и страхования жизни, в частности, но и во многом всей российской экономики. 
Согласно «Правилам размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденных Приказом Министерства финансов РФ от 08.08.2005 № 100н, суммарная доля активов, размещенных в паи паевых инвестиционных фондов, должна составлять не более 10% от величины страховых резервов по страхованию жизни. Данное требование по ограничению инвестиций в высоко рисковые активы, с одной стороны, направлено на обеспечение финансовой надежности страховых компаний, но, с другой стороны, существенно сужает инвестиционные возможности компаний по страхованию жизни. 
5) Отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни 
Существующая практика налогообложения страхования жизни служит наиболее серьезным тормозом для развития этой отрасли. В настоящее время Налоговый Кодекс предусматривает льготу по подоходному налогу при получении выплаты по договору страхования жизни, заключенному на срок более пяти лет и отсутствии страховых выплат в первый год. 
Другой проблемой является двойное налогообложение доходов физических лиц: 
- первый уровень: удержание подоходного налога при уплате страховой премии работодателем за своего работника; аналогично и для физических лиц уплата страховой премии за счет личных средств не снижает налогооблагаемую базу работника по подоходному налогу; 
- второй уровень налогообложения: удержание налога при осуществлении страховой выплаты в пользу Застрахованного, Выгодоприобретателя. Это правило имеет несколько исключений, однако они не всегда имеют логику, не «взаимозачитываются» первым уровнем налогообложения, или не имеют социально-экономического обоснования. 
Совокупная сумма страховых взносов работодателей, выплачиваемая по договорам долгосрочного страхования жизни работников, добровольного пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения работников, включается в себестоимость лишь в размере, не превышающем 12 % от суммы расходов на оплату труда. Взносы по договорам добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного работника или утраты застрахованным работником трудоспособности, включаются в состав расходов в размере, не превышающем десяти тысяч рублей в год на одного застрахованного работника. 
Неудивительно, что в подобных условиях люди не стремятся страховать свою жизнь, а организации, даже желая застраховать своих сотрудников, жестко привязаны к «белой» зарплате в случае накопительного страхования и низкому абсолютному ограничению при страховании на случай смерти. 
Для активизации рынка следует реализовать идеи по переносу налога со страховых взносов на выплаты, дополнительных льготах для корпораций, отмене налога на выплаты в случае смерти. Обозначенный комплекс мер, действительно, сильно повышает привлекательность страхования жизни в качестве инструмента по управлению человеческими ресурсами для компаний и одного из способов инвестирования для населения. 
Завершение этапа очищения рынка от налоговых схем делает возможным начало введения налоговых льгот в страховании жизни. 
На основании анализа опыта развитых стран можно констатировать, что положительное влияние оказывает предоставление налоговых льгот страхователям. При этом некоторые эксперты справедливо констатируют, что предоставление налоговых льгот индивидуальным страхователям не будет иметь существенного влияния ввиду крайне низкой по сравнению с развитыми странами ставки подоходного налога (Гораздо больший эффект может иметь предоставление налоговых льгот корпоративным страхователям, страхующим свои трудовые коллективы. 
6) Низкая информированность о страховании жизни 
Появление на российском страховом рынке ОСАГО активизировало динамичное развитие страхования в последние годы, что положительно сказывается на повышении уровня страховой культуры населения. Тем не менее, страхование жизни, являясь добровольным видом страхования, обладает низким потребительским спросом. Подавляющее большинство из тех, кто слышал о страховании жизни, не смогут объяснить его сущность, отличия между различными видами страхования жизни. 
В большинстве развитых стран сегмент страхования жизни составляет основную часть рынка страхования (на его долю приходится от 40% до 80% от общей страховой премии). Страхование имеет весомую долю в экономике в целом. Такая ситуация обусловлена сложившейся культурой страхования. В Европе культура страхования более развита: люди более ответственны за себя, за свое здоровье и за свою семью.  
Так, 72% опрошенных россиян поддерживают своих близких материально. Эта цифра демонстрирует, что наши соотечественники стремятся реально заботиться о своих близких. Более успешно задачу финансовой поддержки россияне могут решать, используя продукты долгосрочного страхования жизни. 
В развитых странах граждане формируют своё финансовое обеспечение за счёт следующих источников: 
1) государственная пенсия – составляет 20%, и, как нетрудно догадаться, налоги идут на формирование именно этой части; 
2) корпоративная пенсия – ещё 20% (фактически эта часть зарплаты сотрудников, которая идёт на формирование для них пенсионных накоплений); 
3) личные пенсионные накопления – 60%, т.е. это деньги, которые гражданин самостоятельно откладывает на своё будущее. 
Если говорить об инструментах создания личных пенсионных накоплений, то в Европе сложно найти человека, который в той или иной мере не пользовался программами страхования жизни. В Европе (по статистике) количество застрахованных составляет более 85%, в США – более 95%, в Японии – более 99%. Во-первых, выходя на заслуженный отдых, европейцы обеспечивают себе доход до 70% своего заработка, а во-вторых, люди в течение всей жизни имеют финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных трат, что позволяет им сберечь собственные накопления и средства. 
В России гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца (ст. 39 п.1 Конституции РФ).  
Средний размер трудовой пенсии в 2010 г. по РФ составил 7582 руб. 
Данные по России: 
а) 70% россиян не имеют накоплений, т.е. фактически живут «от зарплаты до зарплаты»; это значит, что если такой человек оказывается без работы по каким либо причинам, то он с семьёй имеет все шансы оказаться на улице; 
б) большинство россиян даже не знают размера своей будущей пенсии; 
в) люди часто любят ссылаться в своих финансовых трудностях на объективные причины, например, кризис и т.п.; однако около 92% наших соотечественников после кризиса 1998 г. ровным счётом ничего не предприняли для того, чтобы как-то изменить своё финансовое положение в лучшую сторону (начиная с поиска другой работы и заканчивая пересмотром статей своих расходов). 
7) Проблема капитализации 
Поскольку в течение многих лет прогнозировавшийся экспертами бум в сфере страхования жизни так и не наступил, срок окупаемости life-проектов в России очень высок, а рентабельность этой деятельности продолжает снижаться, оплачивать капитал компаниям - страховщикам жизни готовы только самые амбициозные акционеры. Некоторые финансово-страховые группы отказались от своих проектов по страхованию жизни, тем не менее даже с учетом уже сданных лицензий совокупный дефицит капитала страховщиков жизни составляет 8 млрд руб., и только 11 компаний Отсутствие осознанной потребности в страховании жизни 
Данная проблема является одной из составляющих более общей проблемы «Низкая страховая культура населения». Причины этой проблемы исходят из противоположных сторон потребительских отношений. С одной стороны, рынок неактивно информирует население о существовании страхования жизни и не делает привлекательных продуктовых предложений с аргументацией выгод для потребителя. С другой стороны, большинство потребителей не в состоянии самостоятельно осознать свои финансовые потребности и построить систему возможностей, которые несут продукты страхования жизни для удовлетворения потребностей. 
В России по данным экспертов, из 39 миллионов инвестиционно активных граждан только 38,9 тыс. человек используют те или иные инструменты накопления. Еще 6 млн россиян готовы вложить деньги «куда-нибудь», и 75% из них считают, что максимальную выгоду в сочетании с надежностью они получат, используя банковский депозит. 
Население отдает большее предпочтение накоплению, чем защите, и больше доверяет банкам, чем страховщикам. Высокая популярность страхования жизни за рубежом объясняется, во-первых, ярко выраженной накопительной составляющей страховых продуктов; во-вторых, высоким уровнем доверия и наличием механизмов защиты интересов застрахованных при банкротстве страховщиков; в-третьих, наличием эффективной государственной политики, стимулирующей спрос посредством широкой системы налоговых льгот и дотаций. Остановимся более подробно на этих трех факторах – трех китах развития рынка страхования жизни.  
Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего, банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФ, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2–5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. Очевидно, что при уровне доходности ниже уровня инфляции будет идти не накопление, а обесценение вложений. Стоит отметить, что на практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году. Например, в 2009 г. в компании «Росгосстрах-Жизнь» инвестиционный доход по полисам составил 10,25%, в «Альянс РОСНО Жизнь» – 9,7%, в «АльфаСтрахование-Жизнь» – 9% по рублевым полисам, 7% – по валютным. Указанный уровень доходности способствует большей привлекательности накопительного страхования, поскольку перекрывает уровень инфляции (в 2009 г. он был 8,8, но следует не забывать, что он не гарантирован. К тому же он ниже доходности по банковским депозитам и вложениям в отдельные ПИФ и НПФ. 
Гарантировать больший процент доходности российским страховщикам мешает нестабильность финансового рынка и жесткое регулирование их инвестиционной деятельности со стороны государства, ориентирующее их на низкорискованные и, соответственно, низкодоходные инструменты. 
9) Низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям 
Экономическая стабилизация и активизация финансового рынка (кредитование, депозиты и др.) улучшают отношение населения к финансовой сфере, однако уровень доверия страховым компаниям и долгосрочным страховым программам остается на низком уровне. 
По данным ВЦИОМа в настоящее время у 60% населения нет уверенности, что страховые компании, действующие на рынке сегодня, будут существовать в течение 20 лет.  
Переход агентов из одной СК в другую (или работа сразу на несколько СК) создает нестабильность в восприятии страховых компаний, а также возможные технические изменения (переход клиента и его обслуживание к другому агенту или консультанту). Данная проблема может решаться с помощью создания правил, стандартов и профессиональных кодексов в области агентской работы, которые будут обязывать страховых агентов соблюдать условия договоров но срокам и эксклюзивности работы.  
10) Сложность продуктов страхования жизни 
Данная проблема является скорее проблемой восприятия, основанного па низком уровне развития страховой культуры населения. Безусловно, большинство продуктов страхования жизни являются сложными с точки зрения концепции, методологии расчета. Однако многие из тех продуктов, которые российским страхователям покажутся пугающе сложными, для иностранных потребителей страхование жизни будут выглядеть понятными и соответствующими их финансовым потребностям. Причина такого поведения кроется в различном опыте потребления продуктов страхования жизни и восприятии страхования жизни, как эффективного элемента финансового планирования и обеспечения социально-экономической стабильности. 
Из проведенного нами исследования (п. 2.3) было выявлено, что из 40 сайтов страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, только 3 имеют онлайн-калькуляторы по накопительному страхованию жизни. При этом данные, рассчитанные с помощью калькуляторов, являются примерными и для окончательного расчета необходимо обратиться к страховщикам. Данный анализ показывает сложность продуктов страхования жизни. 
11) Отсутствие достаточного количества профессиональных финансовых консультантов, агентов. 
Важно учесть, что страховки предлагают своим клиентам не просто еще один путь инвестирования, а сложный комплексный финансовый продукт с множеством характеристик и нюансов. Как правило - это еще и индивидуальный продукт (не характерно для базовых «коробочных» программ). Поверхностное и самое очевидное сравнение по инвестиционному критерию доходности накопительного страхования с альтернативными способами вложения денежных средств приведет человека к некорректным выводам о невыгодности накопительной, страхования. Поэтому страхование жизни не покупают - его продают. И именно поэтому рынку нужны профессиональные агенты: финансовые консультанты, способные грамотно донести до неподготовленных клиентов всю суть предлагаемых услуг.  
На кадровом рынке сложилась негативная ситуация, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами. 
К вышеперечисленным проблемам можно добавить следующие препятствующие развитию классического страхования жизни: 
– Отсутствие допуска страховщиков жизни к пенсионным накоплениям; 
– Недостаточные по сравнению с мировой практикой требования к страховщикам жизни; 
– Невозможность предложения полной продуктовой линейки по долгосрочному страхованию жизни; 
– Отсутствие специализированных инвестиционных инструментов для компаний по страхованию жизни. 
Итак, развитию страхования жизни препятствует ряд проблем различного характера и уровня: проблемы государственного развития, проблемы на уровне страховых компаний, проблемы потенциальных клиентов.

2.2 Тенденции и перспективы развития страхования жизни в РФ.

 

По прогнозам экспертов, общий рост российского рынка  страхования жизни в 2011 году должен быть более 50%, но итог работы первых шести месяцев был зафиксирован на уровне 60%.

Специалисты утверждают, что  структура и объем российского  бизнеса, несомненно, повлияют на рост лайфового сегмента страхования, который до конца 2011 года сможет достичь 1 миллиарда долларов США. Но данный объем не является адекватным, так как российские страховщики могут нарастить объемы данного страхового продукта до 20 миллиардов долларов США.

Практически невозможно спрогнозировать рост страхования жизни в 2012 году, так как существуют два сценария развития этого рынка. Первый – аналог развития 2011 года (не менее 60% прироста) и второй – практические нулевые темпы развития по причине макроэкономической ситуации на рынке.

Эксперты утверждают, что  на протяжении последних четырех  лет основным двигателем развития страхования жизни в России является банковское страхование. Здесь наблюдается симбиоз двух финансовых сегментов – динамическое развитие банковского сектора и страхового.

Так, в России кредитование активно развивалось до сентября текущего года, что способствовало наращиванию объемов лайфового страхования. Кроме того, в продуктовой линейке банков сегодня есть и отдельная услуга – страхование жизни. Популярностью также пользуются полисы по страхованию от безработицы и инвестиционное страхование.

Стоит отметить, что количество точек продаж страховок жизни  на сегодняшний день насчитывает не более 250-300 агентств, в то время как для эффективного развития сектора необходимо не менее 1500.

По мнению экспертов, показатели развития рынка лайфового страхования в России смогут приблизиться к показателям западных стран за счет активной и результативной работы страховщиков в течение следующего десятилетия.

Темпы прироста взносов по страхованию  жизни за 6 месяцев 2012 года составили 47,7% по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года, доля страхования жизни в совокупных страховых взносах была равна 5,3%. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни объясняются посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования и расширением банковского канала продаж. При принятии законодательных и институциональных инициатив, разработанных АСЖ и ВСС, заметный рост доли страхования жизни в совокупных страховых взносах произойдет не раньше 2014 года - для перехода рынка на новые условия работы потребуется как минимум год.

Банковская жизнь: драйверами роста  взносов по страхованию жизни  стало  восстановление объемов кредитования и расширение базы для реализации продуктов накопительного страхования жизни за счет банков-партнеров. По данным ФСФР, объем взносов по страхованию жизни за 6 месяцев 2012 года составил 22,0 млрд. рублей, темпы прироста взносов были равны 47,7% по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года. По оценкам «Эксперт РА», продажи через банки составляют порядка 50-60% всех продаж страховщиков жизни.

Жизненный прогноз: в 2012 году, по прогнозам  «Эксперт РА», темпы прироста взносов по страхованию жизни вырастут и составят 60-65%, объем взносов – 55-58 млрд. рублей. Рост темпов прироста взносов в первую очередь будет связан с дальнейшим развитием банковского канала продаж, а также с расширением агентских сетей. В 2013 году, в связи с замедлением темпов прироста потребительского кредитования, прогнозируемого «Эксперт РА», темпы прироста взносов по страхованию жизни также замедлятся по сравнению со значением 2012 года и составят 50-55%, объем рынка будет находиться в диапазоне 84-88 млрд. рублей. При принятии в 2012 году-начале 2013 года законодательных и институциональных инициатив, разработанных АСЖ и ВСС, темпы прироста взносов по страхованию жизни в 2013 году увеличатся по сравнению со значением 2012 года. Однако полноценный эффект от введения налоговых льгот, организации гарантийного фонда, развития продуктов unit-linked, участия страховщиков в пенсионной системе и применения других мер по развитию страхования жизни наступит не раньше 2014 года – рынку потребуется время для перехода на новые условия работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страховой рынок целесообразно рассматривать  в широком и узком смысле данного понятия.

В узком  смысле страховой рынок можно  представить как экономическое  пространство, или систему, управляемую  соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложениям продавцов страховой защиты.

В широком  смысле страховой рынок - это сфера  денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее.

Практика  страхования нуждается в качественном маркетинговом инструментарии для  изучения рыночных реалий и потребностей страхователей. Необходимы новые страховые  продукты, ориентированные на возрастающие потребности организаций и граждан  в страховании. Страховые организации  начинают более серьезно относиться к внедрению финансового менеджмента. Возрастает осознание страховщиками  значимости современных информационных технологий и востребованность автоматизации различных сторон страхового бизнеса. Идет поиск новых, более эффективных форм взаимодействия страховых организаций с потребителями страховых услуг. Качественный страховой сервис становится серьезным конкурентным преимуществом.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Объем рынка  реального страхования жизни  в России за последние три года значительно увеличился. В 2008 году он составлял 3,0 млрд.руб, в 2009 году -4,3 млрд.руб, а в IIIквартале 2010 года – 5,6 млрд.руб. Подобный показатель был достигнут вследствие устойчивого роста в последние несколько лет – как показывает статистика, реальный рынок рос в 1,3 раза ежегодно.

За этот период на российском рынке страхования  жизни наблюдался ряд тенденций. Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная  – это очищение рынка от налоговых  схем и переход к классическому  страхованию. Кроме того, следует  отметить снижение уровня «кэптивности» и активное развитие добровольного страхования. При этом одним из драйверов страхования жизни в России стало развитие кредитования физических лиц.

Таким образом, по разным прогнозам, размер рынка в 2013 году может составить от 18 млрд руб. до 32 млрд руб.

В России широко распространено мнение, что страхование жизни  не покупается, а продается. На современном  этапе развития рынка страхования  жизни опровергнуть такую позицию  представляется очень сложным. Поэтому  создание и наличие развитых сетей продаж является необходимым компонентом успешных продаж страховых продуктов по долгосрочному страхованию жизни. Большинство крупных компаний, которые и формируют предложение на рынке страхования жизни, имеют разветвленную филиальную сеть.

Подводя итоги развитию страхования  жизни в России, необходимо отметить, что большинство причин, сдерживающих успешное развитие страхования жизни, связано с экономической и  политической ситуацией в стране. Устранение этих причин и успешное развитие страхования жизни в  России возможно только при объединении  усилий государства и страховых  компаний.

На мой взгляд, не стоит  заявлять, что население не обладает страховой культурой; возможно, просто страховой рынок не способен предложить населению продукт, который бы пользовался  спросом, и для развития страховых  рынков необходимо создание таких продуктов. Одним из таких продуктов может стать кредитное страхование жизни.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Цыганов A.A. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования // Маркетинг. 2003. – №1.
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 I «Об организации страхового дела в РФ» (ред. От 17.02.2007) // Российская газета. - №3, 12.01.2009
4. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2009 г. № 5 – С.32
5. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2009. - N 7. - С.37.
6. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. – С.48
7. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2009. – 416 с.
8. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 528 с.
9. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2008 г.
10. Белянкин Г.А. Платежеспособность страховой компании // Финансы.–2007. – № 5. – С. 10
11. Буров А., Хамидуллин А. Страховой бизнес // Риск. – 2008. – № 5-6. – С. 30
12. Глейзер Р., Тарасова Н. Страховое дело: к вопросу о рейтинге // Деловой мир. - 2007. - №10. – С.15
13. Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. – 2007. – №1. – С. 15-31.
14. Гомеля В. Основные финансовые показатели страховой компании // Финансовая газета. – 2009. – № 12. – С. 15-18
15. Грачев А.В. Анализ и управление финансовой устойчивостью предприятия.– М.: ДИС, 2008. – 56 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

Рейтинг страховых  компаний (составлен за 2012 год).

В списке представлено наиболее активные на страховом рынке страховые  компании.

Из этих 40 компаний исключительно  высокий рейтинг надежности «А++»  подтвердили такие компании как: «Страховая компания Росгосстрах», «Страховая компания ВСК», «Страховая компания Росно», «Альфа Страхование», «Страховая компания Ренессанс», «Энергогарант», «Страховая компания Ингосстрах», «Уралсиб», «Страховая компания Ресо-Гарантия», «Согаз», «Страховая компания Макс».

По итогам 2012 года 8 страховых  фирм получили очень высокий уровень  надежности «А+» - это «Согласие», «Цюрих», «ВТБ Страхование», Сургутнефтегаз», «ЖАСО», «Чулпан», «Югория», «МСК».

Свидетельство о высоком  уровне надежности «А» получили следующие  страховые компании: «Гута-Страхование», «ОСК», «Оранта», «Адмирал», «Межрегионгарант», «Спасские ворота», «Д2 Страхование», «НАСКО», «Пари».

Страховая фирма «Гелиос  Резерв» получила приемлемым уровнем  надежности «В++».

 

 

 

 

Выплаты страховых компаний. Показатели 20 страховых компаний за 2012 г. Москва

№	Наименование  СК	Заключ. дог-в	Начисл. премии, р.	Кол-во убытков		Выплаты, р.
				Заявл.	Урег.
1	Росгосстрах	14924049	33605327635	804640	804640	16225298534
	Росгосстрах (ООО)	14887561	33417517006	803472	803472	16193360576
	Росгосстрах (ОАО)	36488	187810629	1168	1168	31937958
2	РЕСО-Гарантия	2764325	9646650601	197138	207065	5441605735
3	Ингосстрах	2171238	7811001183	130721	123543	3546369920
4	СГ МСК (группа)	3105773	7654860805	197720	178895	4410366477
	СГ МСК	2641068	6732368627	163596	147694	3614558266
	Спасские ворота	464705	922492178	34124	31201	795808211
5	ВСК	1946697	5454452683	130101	123993	2796719862
6	Согласие	1234575	3518708397	84898	78888	1982867258
7	Альянс (группа)	896381	3507237355	78897	14036	1880812001
	Альянс (РОСНО)	837543	3241206839	73278	7941	1720896450
	Прогресс-Гарант	58838	266030516	5619	6095	159914351
8	АльфаСтрахование	1049676	3312554679	60722	65096	1535693377
9	УралСиб	1071738	2774540902	80478	75216	1740921331
1	Россия	941878	2428996877	44047	38897	900631579
1	МАКС	687285	1973311882	58821	57172	1305862705
1	Югория	655966	1939816203	478	46736	1312996928
1	Ренессанс Страхование	39396	1642206430	31692	32694	924351047
1	Цюрих	45556	1300381853	3489	33851	817568819
	Цюрих (ООО)	45556	1300381853	3478	33834	816919556
	Цюрих надежное страхование	0	0	11	17	649263
1	ГУТА-Страхование	452305	1267486360	32284	30448	695277464
1	СОГАЗ	344464	1145917806	18861	20054	493697817
1	Русские страховые традиции	413368	1127399163	22754	19391	483705385
1	Росстрах	324691	799929309	15002	15018	297840607
1	РСТК	330299	775145048	12638	12719	310675741
2	Энергогарант	261125	702871983	14656	13452	342961499
	Страховые компании. Капитал страховых компаний. Расчет суммы выплаты страховой премии Страховая компаний РОСНО. Уставный капитал и выплаты страховой премии — 5 124 802 тыс. руб. Собственные средства — 7 505 609 тыс. руб., страховые резервы — 17 397 709 тыс. руб. (по состоянию на 30.06.2011). Страховая Компания Согласие. Уставный капитал и выплаты страховой премии Компании составляет 4,3 млрд. руб. По итогам 2010 года Компания собрала премий на сумму 16,7 млрд. руб. и выплатила 7,2 млрд. руб страхового возмещения своим клиентам. Группа Ренессанс страхование. Уставный капиталов — 2,2 млрд. руб. Страховая Группа Прогресс. Уставный капитал и выплаты страховой премии компании - 1 049 340 000 руб. Страховая компания Югория. Уставный капитал и выплаты страховой премии компании в настоящее время составляет 1,833 млрд. руб. Страховая компания МАКС. Активы составляют 19,89 млрд. руб. Высоколиквидные активы составляют 9,71 млрд. руб. Сформированы страховые резервы в сумме 16,32 млрд. руб. Собственный капитал составляет 2,56 млрд. руб. Уставный капитал и выплаты страховой премии сформирован без участия иностранных инвестиций и составляет 1,73 млрд. руб.       ПРИЛОЖЕНИЕ 2.  Топ 10 крупнейших  страховых компаний России   Тыс.руб % от всего рынка СОГАЗ 32 603 902 15.26 РОСГОССТРАХ 22 078 283 10.34 ИНГОССТРАХ 15 342 331 7.18 РЕСО-ГАРАНТИЯ 12 135 196 5.68 ВТБ СТРАХОВАНИЕ 11 218 294 5.25 МАКС 9 727 130 4.55 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 8 073 712 3.78 СОГЛАСИЕ 7 394 819 3.46 ВСК 7 049 717 3.3 АЛЬЯНС 6 102 816 2.86 Страховые компании. Инвестиционная деятельность страховой  компании Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут  быть производственная деятельность, торгово-посредническая деятельность и банковская деятельность. Страховая компания может  включать кроме головного офиса (дирекции) различные по уровню самостоятельности  и совершаемым операциям подразделения, в том числе дочерние компании. Представительство страховой  компании занимается, как правило, рекламой, репрезентативными функциями, поиском  клиентов в интересах страховщика в данном регионе или в другой стране, но не ведет коммерческую деятельность. Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции  представительства и определенные страховые операции - заключение и обслуживание договоров страхования. Филиал страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Он проводит все операции страхования  в пределах предоставленных ему  полномочий. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании. В соответствии страхования, страховщик обязан временно, свободные  средства страхового фонда - инвестировать. Вывод, что страховщики  это одни из крупных инвесторов наряду с банками, инвестиционными фондами и т.п. Крупнейшие страховые  компании России в сфере добровольного страхования жизни (поступления за 3 месяца 2012 года) № п/п   НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ Город СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ (тыс. руб.) % от всего рынка 1. 1 СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ Москва 1 238 685 12,78 2. 2 АЛИКО Москва 1 206 234 12,45 3. 3 РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ Москва 1 146 016 11,83 4. 4 РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ Москва 993 564 10,25 5. 5 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ Москва 922 897 9,53 6. 6 РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ Москва 704 409 7,27 7. 7 СОЖЕКАП СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ Москва 693 052 7,15 8. 8 АЛЬЯНС РОСНО ЖИЗНЬ Москва 592 296 6,11 9. 9 СИВ ЛАЙФ Москва 410 303 4,24 10. 10 ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ  ЖИЗНИ Москва 378 158 3,90 11. 11 РАЙФФАЙЗЕН ЛАЙФ Москва 308 302 3,18 12. 12 РОССИЯ Москва 123 487 1,27 13. 13 ДИСКОНТ Саратов 116 982 1,21 14. 14 ЧУЛПАН-ЖИЗНЬ Альметьевск 106 937 1,10 15. 15 ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ Москва 83 234 0,86 16. 16 НСГ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ Москва 80 217 0,83 17. 17 УРАЛСИБ ЖИЗНЬ Москва 68 489 0,71 18. 18 ЭРГО ЖИЗНЬ Москва 67 732 0,70 19. 19 ЖАСО-ЛАЙФ Москва 66 783 0,69 20. 20 АСКО-ЖИЗНЬ Набережные Челны 65 519 0,68               ИТОГО:                                                              9 373 296     96.74%									2	501815264
										1
										3
										1	39620252
										1	29332628
										1
										1
										1
										9
										1
										1
										5
										6
										1
										9
										1
										4
										2
										5
										4
										5
										8
										4
										7
										4
										5
										5
										3
										3
										3
										3
										2
										1
										1
										2
										1
										2
										1
										1
										2
										1
										2
										1
										2
										1
										2
										1
										1
										7
										1
										2
										1
										1
										5	21427375
										8	19719847
										9	17323377
										6	15761642
										7	22064800
										8	25502978
										3	93791009
										4	12897703
										6	20435790
										4	15853656
										248119
										7	16050449
										4	13172226
										6	17704110
										2	5635161
										3	12795629
										5	14638507
										2	9019215
										1	5573462
										1	21704726
										3	7257991
										2	6412148
										1	5187317
										1	3809436
										3	97964265
										3	8736645
										1	4437797
										7	3097352
											4030798
										1	3231575
										8	3385059
										2	7019962
										1	3624400
										1	38006027
										2	4748620
										3	93663
										3	82914
										9	237391
										2	4817617
										7	4546394
										3	9552642
										0	0