Страхование жизни

Содержание

Введение………………………………………………………………………….3

1. Понятие договора медицинского  страхования, его значение……………...4

1.1 Медицинское страхование  как вид личного страхования………………...4

1.2 Понятие договора медицинского  страхования…………………………….9

2. Обязательное и добровольное  медицинское страхование. Источники  финансирования………………………………………………………………...13

2.1 Обязательное и добровольное  медицинское страхование……………....13

2.2 Источники финансирования  обязательного и добровольного  медицинского страхования…………………………………………………….14

3. Система рисков в  медицинском страховании……………………………...19

Заключение……………………………………………………………………...26

Список литературы……………………………………………………………..28

 

 

 

 

 

 

Введение

Медицинское страхование  - одно из наиболее сложных и наиболее часто используемых видов страхования.

Актуальность темы обусловлена  тем, что в современной России страхование как эффективный  механизм защиты имущественных интересов  граждан, становится все более необходимым  элементом социально-экономической  системы общества.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между Страховщиками и страхователями по поводу заключения и исполнения договора медицинского страхования.

Предмет исследования составляют теоретические аспекты формирования правового регулирования медицинского страхования в России, его состояние  и практика применения.

Цель: рассмотреть основные теоретико-правовые вопросы медицинского страхования в России.

Задачи:

1. рассмотреть понятие  договора медицинского страхования,  его значение;

2. рассмотреть обязательное  и добровольное медицинское страхование,  а также источники финансирования;

3. рассмотреть систему  рисков в медицинском страховании.

 

 

 

1. Понятие договора медицинского страхования, его значение

 

1.1 Медицинское страхование как вид личного страхования

Предпосылки страхования  заложены уже в самих основах  человеческого бытия, в общении  между людьми.

Жизнь и здоровье человека, находятся в прямой зависимости  от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и  наводнения, извержения вулкана и землетрясения, пожары, град и ливни, засуха, наряду с этим сотрясающие общество войны, революции, эпидемии, а также и все опасности, которые стали неизменным спутником развития техники.

Советский период существования  нашей страны характеризовался значительными  изменениями социально-экономической  и правовой формации, затронувшими практически все сферы общественных отношений. Представляется, что объединяющим признаком данных изменений служила  доминирующая роль государства. Это  выражалось в глобальной централизации  многих социальных процессов, руководящей  и направляющей роли единственно  существующей партии, незначительно  выраженных полномочиях периферийных районов. Происходящие изменения имели  прямое отношение к вопросам регламентации  охраны здоровья граждан.

Несмотря на особенности  социально-экономического и политического  положения нашей страны в советский  период ее существования, имелось достаточно большое количество положительных  тенденций. Базируясь на принципах, основанных в период земской медицины (которую ведущие западные страны считали передовой и пытались внедрить в своих условиях), здравоохранение  обеспечивало доступ граждан к программам оказания медицинской помощи на бесплатной основе вне зависимости от социальных и финансовых возможностей человека. При этом существующая система диагностических, лечебно-профилактических и реабилитационных мероприятий характеризовалась продуманностью, системным подходом и гарантиями со стороны государства.

Определение договора личного  страхования сводится к следующему: «По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая)) (п. 1 ст. 934 ГК).

По соображениям исключительно  юридико-технического характера в  том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого «право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор».

В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные  бедствия, не допускать самого возникновения их». Автор подчеркивает, что все это - превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и восстанавливать в том или ином виде причиненные этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы.

Серебровский В.И. выделил  и еще одну сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование  приводит к ряду последствий, чрезвычайно  важных для отдельного человека и  для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или  поврежденные материальные ценности (при  пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование  может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или  близким ему лицом способности  получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возрасти, в  случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности  какой-либо уплаты (при гражданской  ответственности за причиненный  вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым  дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет  и моральное значение: оно стимулирует  активность человека» Серебровский

Лишенные возможности  оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются, озабочены  тем, как предотвратить, или хотя бы смягчить их негативные последствия. Простейшая реакция на возможность наступления самих событий и их вредоносного результата выражается в стремлении «отложить на черный день», имея в виду под последним весь перечень указанных выше угроз - от болезни до пожара или войны. Так поступают, например, и в наше время граждане, которые используют для этой цели депозитный счет в сберегательном банке, или предприятия, создавая у себя различного рода материальные резервы. Особенность такого «откладывания» состоит в том, что само по себе оно не способно уберечь от соответствующих потерь: покрывать их приходится в подобных случаях, хотя и отложенным «про запас», но все же собственным имуществом. Неудивительно поэтому, что много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила, прежде всего, вероятность события - то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдет, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже.

Тем самым была воплощена  в жизнь идея распределения риска  между определенным числом лиц, благодаря  чему потери становятся менее чувствительными  или вообще нечувствительными для  того, у кого они в действительности произошли.

Смысл страхования можно  выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый  для указанной цели фонд. Соответственно в литературе разных лет принято  считать первым этапом в развитии страхования «самострахование». Так, Г.Ф. Шершеневич выделял в истории  страхования три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование»

В отличие от договоров  имущественного страхования, договор  личного страхования регулируется ГК РФ без выделения его отдельных  видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные  виды со своим особым режимом все  же существуют. Индивидуализация в  этом случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные  законы об обязательном личном страховании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном личном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе соответствующих договоров.

В формировании отдельных  видов договора личного страхования  большую роль играет сложившаяся  многолетняя практика, которая находит  выражение в разработанных страховщиками  правилах (правилах страхования). В  качестве примера можно указать  на традиционные правила, посвященные  страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно утрату застрахованными  трудоспособности - временной или  повлекшей за собой инвалидность, смерть застрахованного лица в период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным  для страхования от несчастных случаев  набором событий предусматривают  страхование на дожитие застрахованного  лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так  называемого сберегательного страхования  составляет добровольное страхование  жизни с условием выплаты страховой  ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного  лица до установленной даты окончания  действия договора или до сроков, предусмотренных  для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в  период действия договора.

Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной  вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских  услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.

Итак, к личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- пенсионное страхование;

- медицинское страхование;

- накопительное страхование.

 

1.2 Понятие договора медицинского страхования

Медицинское страхование - это  совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по осуществлению  страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной  или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  обращением застрахованного в медицинские  учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Отношения, возникающие  при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются также Законами Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 (в ред. от 20.11.99 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и от 28.06.91 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это  один из самых распространенных видов  личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получения  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования.

Согласно ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании  граждан в РСФСР" Медицинское  страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства  по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования  является соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя  обязуется организовывать и финансировать  предоставление застрахованному контингенту  медицинской помощи определенного  объема и качества или иных услуг  по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор медицинского страхования  должен содержать: