Страхование жизни

Дополнительные возможности  страхования на дожитие

Как и в случае срочного страхования, страховщик может предложить страхователю участвовать в прибыли (т.е. получать и распоряжаться бонусом).

Хотя полис страхования на дожитие иногда имеет выгодную страховую сумму, мало кто из страхователей прибегает к возможности получить ее, расторгнув договор до даты его окончания, если к тому нет веских причин (например, неспособность платить периодические премии). Страхование на дожитие традиционно рассматривается как способ накопления. И пока договор не истек, страхователи обычно не используют дополнительные возможности этого страхования, ведь все они предоставляются  в  ущерб накоплению.

Варианты страхования  на дожитие

Договоры страхования на дожитие могут различаться сроками: от 1 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет; могут быть адаптированными под возраст застрахованного и завершаться, когда застрахованному исполнится,  например, 18 лет, 60 или 65 лет. Различаются договоры на дожитие и порядком уплаты премий: независимо от срока договора, она может оплачиваться одной премией в начале действия договора, может оплачиваться равными периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными), а может оплачиваться и нарастающими периодическими премиями.

4)Смешанное страхование  – этот вид объединяет в  себе временное страхование на  случай смерти и страхование  на дожитие. на практике существует  множество разновидностей смешанного  страхования.

По способу заключения договора страхование жизни может быть индивидуальным и коллективным (например, страхование пенсии по старости, где коллективное страхование используется в качестве источника создания дополнительных условий материального обеспечения пенсионеров). Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц.

По комбинации субъектного  состава договора страхования жизни  различают договоры, в которых:

а) страхователь и застрахованный одно лицо (наиболее приемлемая комбинация для накопительных видов страхования, например, пенсионного);

б) страхователь и застрахованный одно лицо,а выгодоприобретателем же является другое физическое или юридическое  лицо (страхование жизни в пользу наследника или кредитора);

в) страхователь — одно лицо (физическое или юридическое), застрахованное лицо — другое физическое лицо, выгодоприобретателем может быть и страхователь, и застрахованное лицо, и его наследник (такие договоры заключаются, как правило, между супругами или работодателями в отношении своих работников).

В договоре отмечено кто  будет являться выгодоприобретателем, например : жена, дети или иное лицо В некоторых случаях страховая  сумма может делиться между несколькими  выгодоприобретателями в пропорциях, предусмотренных в договоре.

Заключение и ведение договора страхования жизни.³

Договор страхования  жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате  первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении  конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной

Договор страхования  жизни - это двусторонняя сделка. Он заключается на основе согласованного волеизъявления сторон, закрепленного  в соответствующей правовой форме.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Однако кроме них в договоре страхования могут принимать участие и другие лица.

Страхователь - это лицо, которое подает заявку на заключение договора страхования.

В ходе действия договора статус страхователя может быть передан другому лицу.

Страхователь выступает  как партнер страховщика по договору и несет определенные права и  обязанности.

К обязанностям страхователя относится уплата страховых взносов  по договору. Однако допускается, что  эту обязанность берет на себя другое лицо (например, бабушка Анны или работодатель по договору страхования своего наемного работника). В договоре прописывается кто будет вносить взносы.

В случае, если плательщик страховых взносов и страхователь разные лица, то плательщик страховых взносов благодаря их оплате не приобретает никаких прав по договору. Он приобретает лишь право оплачивать согласованные страховые взносы.

Дееспособность страхователя

Чтобы иметь право  заключить договор страхования, страхователь должен быть дееспособен на момент его заключения.

Застрахованное лицо - это лицо, жизнь которого застрахована по договору страхования.

Застрахованное лицо не имеет никаких прав, следующих  из договора страхования, и никаких  обязанностей по нему.

Дополнительно к застрахованному  лицу в договоре может быть еще одно застрахованное (совместно застрахованное) лицо.

Страхование чужого риска

Застрахованное лицо и страхователь являются разными  лицами. В этом случае говорят о  страховании чужого риска.

Процесс заключения договора страхования не регулируется никакими законодательными предписаниями. Тем не менее заявления на страхование жизни представляются в письменном виде на формулярах страховщика. Это делается для того, чтобы в случае споров между партнерами по договору доказать наличие важных данных или соглашений.

Заявление – это волеизъявление заявителя о заключении договора страхования жизни на основе указанных в нем данных.

Заявление включает данные о:⁴

• начале и продолжительности действия договора;
• тарифной форме страхование и дополнительных видах страхования;
• согласованной страховой выплате,
• а также подпись будущего страхователя и - при страховании чужого риска- подпись застрахованного лица или его законного представителя.

 Кроме того, заявление  содержит сведения о состоянии  здоровья застрахованного лица, его весе, росте и профессии.

Заключительная часть  заявления содержит данные о заявителе  и соответственно застрахованном лице, так называемые заключи тельные  сведения. К ним относятся, в частности:

• "Оговорка о полномочиях"

Она дает право страховщику обращаться с запросами ко всем врачам, которые лечили застрахованного перед заключением договора страхования, в течение трех лет после заключения договора (для страхования профессиональной нетрудоспособности - 10 лет) и в течение одного года до наступления смерти. Этой оговоркой все врачи и доктор, установивший причину смерти, а также страховщик, который заключил договор страхования жизни, освобождаются от обязательства неразглашения врачебной тайны.

• "Оговорка о защите информации"

Она позволяет страховщику заносить в базу данных персональные сведения о страхователе и застрахованном лице и передавать эти сведения другим страховщикам, союзам страховщиков и перестраховщикам.

Своей подписью податель заявления подтверждает достоверность  представленных им сведений и свое согласие следовать Общим условиям страхования данного страховщика.

• Связующий срок.

В заявлении на страхование  может быть указано, что заявитель  на определенное время связан своим  заявлением. В течение этого срока  страховщик должен проверить заявление и решить вопрос о его принятии.

Риск, который принимает  на себя страховщик, определяется прежде всего состоянием здоровья застрахованного  лица.

К характеристикам риска, которые не поддаются субъективному  воздействию (объективные признаки риска), принадлежат возраст, пол, перенесенные заболевания, текущее состояние здоровья и профессия.

На основе этих характеристик  может быть оценен объективный риск для любого лица, которое хочет  застраховать свою жизнь.

Однако вероятность  наступления страхового случая для данного лица зависит в значительной степени от индивидуальных обстоятельств его жизни, поведения или особенностей личности (субъективный риск).

Субъективные признаки риска - это уровень дохода и имущественное положение, воля к жизни, привычки или жизненная позиция застрахованного лица.⁵

Взнос расчитывается на средних характеристиках риска, которые можно получить из таблиц смертности. Поэтому проверка риска должна выявить отклонения от средних характеристик, свойственные данному конкретному лицу. Речь идет прежде всего об отклонениях, увеличивающих степень риска. Кроме того, проверка риска должна препятствовать приему на страхование "негативных" рисков. Эта опасность всегда существует для страховщика, так как люди, имеющие жизненные ожидания ниже среднего уровня, часто склонны к заключению договора страхования жизни.

Кроме того, тщательная проверка риска необходима по той причине, что страховщик в ходе действия договора страхования не имеет возможности  изменить величину страхового взноса, даже если состояние здоровья застрахованного лица ухудшается.

Основой проверки риска  является информация, которую страховщик получает из данных, представленных в  заявлении, о лице, жизнь которого потенциально может быть застрахована.

Если информация, представленная в заявлении на страхование, кажется страховщику недостаточной, то он может запросить соответствующие сведения у домашнего или лечащего врача на основании медицинской карты. Данные о враче содержатся в заявлении потенциального страхователя.

Если страховая сумма, указанная в заявлении, превышает определенный уровень, то Общие условия страхования в зависимости от страховой суммы и возраста застрахованного лица предписывают ему медицинское освидетельствование оценки риска.

Если страховщик оценивает  риск наступления страхового случая как слишком высокий, то он отклоняет или возвращает заявление. Возврат заявления в правовом отношении - это отклонение заявления с готовностью вновь проверить заявление несколько позднее, например, если есть основание ожидать, что состояние здоровья лица, о страховании которого идет речь, может существенно улучшиться.

Принятие заявления при отсутствии факторов, повышающих риск.

При неограниченном принятии заявления выписывается страховой  полис и отсылается страхователю.

Принятие заявления при наличии факторов, повышающих риск.

Возможно, что  страховщик вынужден отнести застрахованное лицо к повышенной категории риска. Тогда, в зависимости от причины  увеличения степени риска, ют продолжительности  страхования и возраста застрахованного, страховщик имеет следующие возможности выравнивания для этого дополнительного риска.

В зависимости от степени увеличения риска увеличивается страховой тариф, тем самым компенсирую повышенный риск.

Обычно рисковые надбавки согласовываются на весь период действия договора. У некоторых страховщиков могут быть согласованы рисковые надбавки, ограниченные по времени, например, если повышенный риск, как показывает практика, со временем существенно уменьшается.

В редких случаях рисковые надбавки (существенно более высокие) возвращаются без начисления процентов, если застрахованное лицо не умирает в срок действия договора страхования.

Дифференциация  страховой суммы. Если повышение степени риска рассматривается как временное явление, то страховщик может оговорить в договоре страхования условие, что при полной уплате страхового взноса величина страховой выплаты в первые годы действия договора страхования устанавливается меньше страховой суммы и лишь постепенно по соответствующей временной шкале достигает полного размера страховой суммы. Однако при несчастном случае страховая выплата, как правило, выплачивается полностью независимо от шкалы дифференциации страховых выплат.⁶

Для первых лет страхования - в отличие от дифференциации - согласовывается  определенный фиксированный процент от страховой суммы в качестве страховой выплаты на случай смерти, если риск смерти на ограниченный период оценивается как повышенный.

Если в страховании  жизни и в дополнительном страховании  от несчастного случая не согласовываются  никакие исключения из риска, то в дополнительном страховании профессиональной нетрудоспособности страховщики часто исключают из страхового покрытия обязательства по выплатам за уже существующие ущербы здоровью, которые могут непосредственно повлиять на профессиональную трудоспособность застрахованного лица.

Таким образом, при принятии заявления с факторами, увеличивающими риск, страховщик не готов предоставить страховую защиту на тех условиях, которые изложены в заявлении. Поэтому  договор страхования не заключается.

 

 

 

1.2. Особенности определенных видов страхования.

Срочное страхование  жизни на случай смерти (term life insurance).

Срочное страхование жизни означает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения, позволяющие продлевать его действие. Однако страховщик оставляет за собой право пересмотреть некоторые положения договора по прошествии этого периода и заключить его, при согласии страхователя и застрахованного, на следующий период на других условиях. Чаще всего пересмотр затрагивает определение величины тарифа. Компания, как правило, предлагает таблицу тарифов, рассчитанную на несколько категорий застрахованных, разделенных по полу и возрасту, основой для которой являются таблицы смертности населения данной половозрастной группы. Здесь действует принцип: чем выше риск смерти той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Договор срочного страхования жизни может быть заключен с правом возобновления его страхователем, т. е. страхователь может продлевать договор на указанное первоначально количество лет (период возобновления) до тех пор, пока возраст застрахованного не превысил предельный. Для страховщика в таком договоре предусмотрен гарантийный период, в течение которого страховщик перезаключает договор на следующий год по тарифам, указанным в первоначальном договоре.