Страхование жизни

Основным каналом  продаж полисов страхования жизни  являются банки (кредитные организации). По данным ФСФР за 9 месяцев 2012 года 55% объема премий по договорам страхования жизни собрано через кредитные организации.^[8]

 

2. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ  СТРУКТУРА СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ  «РОСГОССТРАХ»

2.1. Краткая информация  о страховой компании «Росгосстрах»

Компания «Росгосстрах»  была образована в 1992 году в качестве правопреемника Госстраха РСФСР, основанного  еще в 1921 году. 75% акций компании находятся  в собственности отечественных  инвесторов. Государство владеет блокирующим пакетом акций.

В группу компаний «Росгосстрах»  входит одноименное открытое акционерное  общество, 3 региональных и 7 межрегиональных  компаний.

В состав группы также  входят ООО «Росгосстрах-Жизнь» и  ООО «Росгосстрах-Медицина», профиль которых - страхование жизни, негосударственное пенсионное обеспечение и операции по обязательному медицинскому страхованию.

Основные услуги «Росгосстраха» ориентированы на физических лиц: личное страхование, автострахование, страхование  имущества, обязательное личное страхование, а также страхование жизни и ответственности.

Около 3000 агентств, отделов  и центров урегулирования убытков  составляют общую сеть группы «Росгосстрах». Численность работников организации  превышает 97 тыс. человек, среди которых свыше 60 тыс. страховых агентов. Всего страховыми продуктами компаний пользуются более 25 млн. человек.

Общие страховые сборы  компании в 2009 году превысили 97,4 млрд руб., выплаты на уровне 41,6 млрд руб.

Рейтинг «Росгосстраха», согласно агентству «Эксперт РА» - А++ (наивысший уровень надежности).

С 1 июля 2009 года «Росгосстрах»  работает по новой программе облигаторного  перестрахования имущественных  рисков за счет западного перестраховочного  рынка. Перестраховщиками являются общества, которые обладаю высокими международными рейтингами надежности: Swiss Re, Gen Re, Partner Re и другие.

В мае 2010 года на 7-й церемонии  вручения премии в области страхования  «Золотая Саламандра» «Росгосстрах»  получил четыре награды: в номинациях «Лучшая страховая компания 2010 года» «Лучший центр (школа) страхования», «Лучший корпоративный сайт» и награду «За личный вклад в развитие страхового рынка». «Росгосстрах» обладает самой богатой среди страховщиков России коллекцией наград из 35 статуэток.

 2.2 Аналитический обзор страхования жизни в «Росгосстрах»

ООО СК «РГС-Жизнь» предлагает различные варианты программ страхования  жизни в зависимости от целей  и планов клиентов:

1) накопление средств к совершеннолетию ребенка, его/ее поступлению в вуз, свадьбе: Защита + Страхование РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Дети»;

2) накопление средств к юбилею, к пенсии, на крупную покупку: РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Семья»;

3) накопление к юбилею, к пенсии, на крупную покупку (для клиентов с нарушениями здоровья): РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Сбережение»;

4) формирование наследства для детей и внуков: РОСГОССТРАХ-СЕРТИФИКАТ «Пожизненное страхование»;

5) защита от непредвиденных обстоятельств: Защита РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ «Защита плюс».

Накопительные программы  РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ делятся на два  класса:

1. Классика.

Эти программы предполагают динамичную гарантированную доходность, величина которой составляет от 6 до 4%, с учетом которой рассчитывается размер уплачиваемых взносов. При наступлении страхового случая клиент или его близкие получают страховую сумму, зафиксированную в страховом полисе.

2. Престиж.

Эти программы предполагают:

Гарантированную доходность — 3% годовых, с учетом которой рассчитывается размер уплачиваемых взносов.

Инвестиционный доход, увеличивающий размер выплат при  наступлении страховых событий. По результатам деятельности в 2008 г. составил 10,5% годовых (этот процент меняется из года в год, поскольку всецело зависит от эффективности инвестиционной деятельности компании «Росгосстрах-Жизнь» в соответствующем году).

Таким образом, по данным программам совокупная доходность за 2008 г. составила 13,5%.

 

3. ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ

3.1. Моделирование условной  практической ситуации

Гражданка Иванова Татьяна  Александровна обратилась в страховую  компанию ООО СК «РГС-Жизнь» с целью  застраховать жизнь ребенка. У нее  есть дочь — Иванова Дарья Владимировна. Гражданка Иванова хочет застраховать свою дочь на достижение ей 16-летнего возраста и выбрала срок страхования — 15 лет.

3.2. Последовательность  выполнения

В случае Ивановой Татьяны  Александровны подходящей программой страхования жизни будет программа РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ Престиж «Дети». Данная программа предусматривает страховую выплату при дожитии застрахованной до определенного события в своей жизни  (в данном случае — достижение ребенком возраста 16 лет). Для того, чтобы заключить договор страхования, необходимо заполнить заявление на страхование жизни. В заявлении по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» указана сумма страховой выплаты на дожитие ребенком 16 лет — 300 000 руб., в случае смерти страхователя (матери) — 500 000 руб., в случае наступления телесных повреждений застрахованной — 300 000 руб. и в случае инвалидности застрахованной — 300 000 руб. Это означает, что во всех этих случаях, застрахованной будет произведена страховая выплата.

Необходимо заполнить анкету о состоянии здоровья как застрахованной, так и страхователя.

Заполнение анкеты имеет  существенное значение при определении  размера страховой премии. Расчет премии по страхованию жизни производится на основе таблицы смертности.

Достоверность и математическая точность данных таблиц смертности позволяет использовать их для расчета нетто-ставок по видам страхования жизни.

Договоры страхования  жизни заключаются, как правило, на длительный срок. Период времени  между уплатой взносов и моментом осуществления выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно-свободных средств, стоимость страховых взносов изменяется. Чтобы учесть подобные изменения при построении тарифных ставок, применяют методы досрочных финансовых исчислений, в частности дисконтирование.

Тарифные ставки бывают единовременные и годовые. Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. При такой форме уплаты взноса страхователь сразу при заключении договора погашает все свои обязательства перед страховщиком. Годовая ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются раз в год. Для уплаты годового взноса может предоставляться еще и помесячная рассрочка. Единовременная ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте x лет при сроке страхования № лет в расчете на 100 руб. страховой суммы   определяется:

   (1)

где    – число лиц, доживающих до возраста x + № (берется из таблицы смертности);   – число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста x лет из 100 000 родившихся);  – дисконтный множитель, который определяется по формуле:

   (2) 

где  i – норма доходности инвестиций; № – срок страхования.

Единовременная нетто-ставка  на случай смерти на определенный срок вычисляется:

   (3)

где   – число лиц, умирающих при переходе от x лет к возрасту (x + 1) по годам за срок страхования.

При смешанном страховании  на дожитие и на случай смерти рассчитывается совокупная нетто-ставка:

   (4)

Брутто-ставка определяется:

  (5)

где   – доля нагрузки в брутто-ставке (%)

После того, как был  произведен расчет страховой премии, страхователю выдается страховой полис, подтверждающий наличие договора страхования.

 

Полис страхования жизни  и здоровья детей (лист 1)

 

 

Полис страхования жизни  и здоровья детей (лист 2)

 

Полис страхования жизни и здоровья детей (лист 3)

 

Рассмотрим страховой  случай: 20 мая 2010 г. в 15:30 Иванова Дарья  Владимировна получила травму, в результате которой у нее был сломан позвоночник. Данный страховой случай произошел  по риску «инвалидность застрахованного», по которому предусмотрена страховая выплата в размере 300 000 руб. Чтобы оформить данное событие, необходимо заполнить заявление о страховой выплате.

 

Заявление о страховой  выплате

 

 

 

 

 

Заключение

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.⁸

Страхование жизни, как  форма накопления, имеет большое  значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов  страхования является страхование  жизни от несчастных случаев. Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Рынок страхования жизни в России медленно, но уверенно стабилизируется, и есть все предпосылки к успешному развитию в будущем. Повышению уровня стабильности и надежности компаний способствуют как естественные факторы (в результате конкурентной борьбы на рынке остаются сильнейшие), так и ужесточение нормативного регулирования на рынке страхования жизни. Рынок страхования жизни на данный момент стал более консолидирован. Сейчас происходит жесткое пресечение недобросовестных страховщиков, что в целом делает рынок стабильнее и благоприятнее для развития честных его участников.

Страхование жизни становится частью нашей жизни. Большое количество людей понимают, что страхование является  защитой себя и членов своей семьи. Но необходимо отметить, что далеко не все понимают, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

Список использованной литературы

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». от 27 ноября 1992 г. № 4015-1

2. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2012 г.

3. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2013

4. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2013

5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2012

6. Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2011

7. Карпов Л. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер, 2012

8. Андрей Козлов. Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации, журнал «Страховое дело», №8, 2010 год 

9. Короткова Ю.Е., Жирова Г.В. Краткий курс по страхованию. Учебное пособие, 2010 г

10. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2012

11. Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2013

12 Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА – М, 2012

13. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2013

14. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). - т.2: Виды страхования / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Экономистъ,2013 г.

15. Худяков А.И. Теория страхования, 2011

16. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.–М.: ЮНИТИ, 2013

17. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Страхование: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2012

18. Шишкина А. Перспективная жизнь. Страхование жизни в России все еще остается бизнесом будущего ,2012.

 

.

¹ Короткова Ю.Е., Жирова Г.В. Краткий курс по страхованию. Учебное пособие, 2010 г

² Короткова Ю.Е., Жирова Г.В. Краткий курс по страхованию. Учебное пособие, 2010 г

³ Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). - т.2: Виды страхования / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Экономистъ,2013 г.

⁴ Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2013

⁵ Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА – М, 2012

⁶ Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2012

⁷ Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2013