Страховая деятельность в РФ

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………....2

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ  И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  В РФ……………………………………………………….4

1. Понятие страховой деятельности…………………………………………4
2. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ………………...6

ГЛАВА 2. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ И ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ В РФ……………………………....11

2.1. Лицензирование  страховой деятельности………………………………....11

2.2. Государственный  страховой надзор……………………………………….20

2.3.Совершенствование  страховой деятельности в РФ…………………….....22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...25

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………...28

    
ВВЕДЕНИЕ

 

Человечество не выработало лучшего способа защиты своих  интересов, чем страхование. Страховой  рынок России сегодня переживает весьма трудные времена.

Его дальнейшее успешное развитие во многом зависит от качества нормативно-правовой базы, от способности  и возможности государства обеспечить защиту прав и законных интересов  всех субъектов страховых правоотношений. Важность страховой деятельности для государства, и соответственно, важность ее государственного регулирования, объясняется рядом причин. Во-первых, являясь одним из видов коммерческой деятельности (предпринимательской) деятельности, страхование выполняет и важную социальную функцию – функцию защиты интересов граждан, юридических лиц и государства в целом от непредвиденных неблагоприятных последствий, которые могут причинить вред жизни, здоровью, имущественным интересам страхователей, окружающей природной среде. Кроме того, страхование является важным элементом финансовой системы общества. Это вызвано, прежде всего, тем, что денежные средства, находящиеся в распоряжении страховых организаций, составляют значительную часть финансового рынка, и не только служат своего рода финансовой гарантией стабильности в обществе, но и могут быть использованы для инвестирования в различные отрасли хозяйства.

«Государственное руководство - это руководство правовое, осуществляемое на основании норм права, поэтому, регулируя нормами права отношения в сфере страхования, государством обеспечивается стратегическая роль страхования, свойственная социальным государствам с развитой рыночной экономикой»¹.

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита прав и законных интересов всех субъектов страховых правоотношений.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивных и фиктивных компаний, которые могут нанести ущерб и страховому делу, и страхователям

Все вышеизложенное определяет актуальность выбранной темы.

 

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся по поводу осуществления страховой деятельности.

Предметом исследования нормы действующего законодательства, регулирующие страховую деятельность в РФ.

Цель  работы заключается  в исследовании понятия и основных черт страховой деятельности в современной России;.

Указанная цель исследования обусловила постановку следующих  задач:

– рассмотреть понятие страховой деятельности;

– рассмотреть вопросы правового регулирования страховой деятельности в РФ;

– исследовать вопросы, касающиеся лицензирования страховой деятельности в РФ;

– рассмотреть вопросы страхового надзора и совершенствования страховой деятельности.

Методологической основой  данной курсовой работы является диалектико-материалистический метод и системный подход к объекту изучения, а также частные методы: формально-логический, сравнительно-правовой,  анализа и синтеза.

 

 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ

1.1. Понятие страховой деятельности

 

Для определения понятия  страховой деятельности необходимо обратиться к определению страхования, данному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»², так как под страховой деятельностью следует понимать деятельность, осуществляемую в области страхования. Норма, содержащаяся в указанной статье, определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

«Страхование - система экономических отношений, предназначенная для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба в результате непредвиденных случайностей. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба, полученного в результате несчастных случаев, причиненного стихийным бедствием, вызванным непредвиденными обстоятельствами в деятельности предприятий, фирм, банков»³.

Многовековой опыт страхования  убедительно доказал, что оно  является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Именно страхование  повышает инвестиционный потенциал  и дает возможность увеличить  состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении. Поэтому налаживание непрерывного и бесперебойного производственного процесса, поддержание стабильности и устойчивости экономического развития, повышение уровня жизни населения требуют формирования системы страховой защиты.

Страхование включает совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при непредвиденных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Переход к рыночной экономике  обеспечивает существенное возрастание  роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет  сферу страховых услуг и выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Как отмечает В.А. Зенин⁴, можно выделить два основных направления деятельности страховщиков: лиц, обеспечивающих создание страховых фондов и защиту прав заинтересованных в страховании лиц (страхователей и выгодоприобретателей).

Первое направление  деятельности страховщиков связано  непосредственно с заключением  договоров страхования и осуществлением страховых выплат.

Однако указанная деятельность невозможна без осуществления второго  направления деятельности страховщиков, обеспечивающих финансовую устойчивость всех проводимых страховых операций. К этому направлению относится отбор страховых рисков и расчет страховых премий на основе статистических данных с использованием методов математической статистики (актуарные расчеты), поддержание финансовой устойчивости проводимых страховых операций путем формирования собственных средств страховщиков (в первую очередь – наличия определенного размера уставного капитала), размещение страховых резервов таким образом, чтобы это позволило не только их сохранить для последующих выплат, но и уберечь от инфляции.

С.Э. Жилинский⁵ полагает, что под страховой деятельностью следует понимать деятельность страховщиков как по созданию и использованию страховых фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами).

Задачами организации  страхового дела являются:

1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

1.2. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ

 

Конституция РФ, имеющая  на всей территории России высшую юридическую силу, определяет статус РФ. РФ является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В РФ развивается система социальных служб, устанавливаются пособия и иные гарантии социальной защиты (ст. 7 Конституции РФ)⁶. Каждому гражданину РФ гарантировано социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей, в иных случаях, установленных законом (ст. 39 Конституции РФ)⁷. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений (ст. 41 Конституции РФ). Конституцией поощряется также добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения (ст. 39 Конституции РФ).

Как отмечает О.Н. Садиков⁸, гарантии социальной защиты, предусмотренные Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство установило и продолжает устанавливать единые принципы страхования. Оно формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Правовые основы регулирования  страховых отношений заложены в  Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ»⁹. Действие указанного Закона распространяется:

1) на отношения по добровольному страхованию;

2) на отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

Однако действие данного  Закона не распространяется на отношения  по обязательному страхованию вкладов  физических лиц в банках, так как  там действует специальный закон.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с  их участием, регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства  РФ, принятыми в соответствии с  Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»¹⁰. В определенных случаях, которые предусматривает данный Закон, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.

Отношения, возникшие  в результате заключения договоров страхования между страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ¹¹, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение участников (сторон) договора страхования.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и указанным выше Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и об обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как отмечает В.В. Шахов¹², осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

Кроме федеральных законов, предусматривающих конкретные виды обязательного страхования, порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ¹³. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Как отмечает Е. Кузнецова¹⁴, можно выделить следующие наиболее значимые нормативно-правовые акты:

Приказом Минфина РФ от 11 апреля 2006 г. № 60н «Об утверждении  Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела»¹⁵;

Приказ Минфина РФ от 20 октября 2008 г. № 113н «О форме  годовой статистической отчетности № 2-С «Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации за ____ год» и порядке ее составления и представления»¹⁶;