Страховая деятельность в РФ

В случае неисполнения предписания  надлежащим образом или в установленный  срок, а также в случае уклонения  субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается. «Под ограничением действия лицензии понимается запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры. Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры»³¹.

Решение об ограничении  или о приостановлении действия лицензии должно быть опубликовано в  печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования.

Право субъекта страхового дела на осуществление деятельности может быть восстановлено путем  возобновления действия лицензии при устранении субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.

Страховая деятельность субъекта страхового дела может быть прекращена по решению суда либо органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемому по заявлению субъекта страхового дела.

Орган страхового надзора  уполномочен принять решение  об отзыве лицензии:

1) при осуществлении страхового надзора:

а) в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;

б) в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;

в) в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

2) по инициативе субъекта страхового дела – на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.

Указанное решение направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение 5 рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии, после чего субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

В течение 6 месяцев после  вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

1) принять решение о прекращении страховой деятельности;

2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования, и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

В случае невыполнения указанных  требований орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

2.2. Государственный страховой надзор

 

Как отмечает Е. Кузнецова³², государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный страховой надзор. Министерство финансов РФ (Минфин РФ) – федеральный орган исполнительной власти, решая многочисленные государственные задачи, такие как бюджетное планирование, разработка проектов федерального бюджета, проведение государственного финансового контроля, и многие другие, является еще и органом государственного надзора за страховой деятельностью. Оно проводит единую финансовую, бюджетную, налоговую и валютную политику в сфере страхования в РФ, а также координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Минфин РФ действует на основании Конституции РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, указов и распоряжений Президента РФ, постановлений и распоряжений Правительства РФ, а также на основании Постановления Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации»³³. В ведении Минфина РФ находится Федеральная служба страхового надзора, которая осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства. Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента и Правительства РФ, международными договорами РФ, актами Минфина РФ.

Федеральная служба страхового надзора является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием, иные печати, штампы и бланки установленного образца, а также счета, открываемые в соответствии с законодательством РФ. Местонахождение Федеральной службы страхового надзора – г. Москва. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый  от должности Правительством РФ по представлению министра финансов РФ. Руководитель Федеральной службы страхового надзора несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Федеральную службу страхового надзора функций. Руководитель Федеральной службы страхового надзора имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности министром финансов РФ по представлению руководителя Федеральной службы страхового надзора. Количество заместителей руководителя Федеральной службы страхового надзора устанавливается Правительством РФ.

2.3. Совершенствование страховой деятельности в РФ

 

 

Н.А. Гончарова³⁴ в статье «Совершенствование страховой деятельности в условиях модернизации экономики» отмечает, что в условиях реформирования экономики особое значение приобретает совершенствование элементов инфраструктуры экономических процессов. Первой задачей  в этом направлении, по мнению автора, является проблема эффективности управления страховой деятельностью, обеспечение которой сохраняет актуальность как в период финансово-экономического кризиса, так и в период оживления экономики. Второй важнейшей задачей страхового обеспечения экономических процессов является раз работка инструментария государственного координирования деятельности участников страхового рынка, позволяющего оперативно реагировать на изменяющиеся экономические условия.

Решение первой задачи предполагает разработку и применение  показателя эффективности страховой деятельности, комплексно характеризующего  эффективность страховых процессов. Решение второй задачи представляется возможным за счёт использования методологии бюджетного управления страховой деятельностью.

Бюджетное управление страховой деятельностью состоит из нескольких последовательных стадий: планирования, организации, мотивирования, контроля и корректирования; и является подсистемой более сложного управленческого механизма, который в зависимости от корпоративной культуры может быть либо системой управленческого учета, либо системой контроллинга.

Актуальность  проблемы бюджетного управления страховой  деятельностью обусловлена как  необходимостью контроля за издержками, ресурсами, активами, так и противоречием между теоретическим обоснованием возможностей эффективного бюджетного управления со стороны государства и способностью удовлетворять ожидания руководства, собственника страховой компании.

Определенная  роль в совершенствовании страховой  деятельности отводится инновациям в страховании. При этом, как отмечает  Р.А. Беспалов³⁵, инновацией руководители страховых компаний склонны считать любое новшество в отношении наполнения страхового продукта или оптимизации технологической цепочки страхового процесса, учета и контроля.

Процесс создания инноваций, по мнению данного автора, сдерживается рядом таких причин, как: несовершенство законодательства в данной области, непрозрачность страховой  деятельности, слабая капитализация,  зачастую убыточность страховой деятельности  либо отсутствие достаточного объема личных средств, нежелание заниматься собственными разработками, если есть старые проверенные методы работы на страховом рынке, отсутствие достойной конкуренции. В целом, по данным автора, российское страхование на данном этапе переживает упадок, для стабилизации положения необходимо предпринять следующее:

- отзывать лицензии  на осуществление страховой деятельности  за искаженную отчетность и  фальсификацию данных;

- перевести  финансовую отчетность на международные  стандарты:

- публиковать  на ежемесячной основе данные  о жалобах на страховые компании, поступающие в Росстрахнадзор;

- регулярно  проводить оценку надежности  страховых компаний и рейтингов  независимыми рейтинговыми агентствами;

- усилить контроль  за деятельностью страховых организаций посредством осуществления выездных проверок соответствующими организациями;

- развивать  российский рынок интернет-страхования   при наличии соответствующего  нормативного регулирования;

-ужесточить  порядок размещения страховых  резервов и собственных средств страховщиков;

- усилить контроль  за операциями страховых компаний  в отношении финансовых вложений;

- разрешить  использование более широких  инвестиционных инструментариев  на фондовом и товарном рынке,  разрешенных российским законодательством.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховой сектор Российской Федерации обладает высоким инновационным потенциалом, но для его реализации требуются значительные изменения в нормативно-правовом регулировании страховой деятельности в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Значение государственного регулирования страховой деятельности трудно переоценить. Несмотря на то что, отношения между страхователями и страховщиками складываются в  гражданско-правовой сфере, страховая деятельность требует и финансово-правового регулирования. Это связано с рядом причин, кратко которые можно охарактеризовать можно следующим образом:

- Страховая деятельность является финансовой и может оказывать существенное влияние на состояние финансового рынка в целом.

- Страхование выполняет важную социальную функцию, являясь механизмом защиты страхователей от неблагоприятных последствий, угрожающих их жизни, здоровью, имущественным интересам.

- В гражданско-правовых отношениях участвует страховщик - профессиональный участник страхового рынка и страхователь – непрофессиональный участник. В связи с тем, что отношения по страхованию имеют свою ярко выраженную специфику, требуется государственное вмешательство с целью защиты непрофессиональных участников отношений по страхованию.

Специфика страховой  деятельности влечет за собой и существенную специфику государственного регулирования  в сфере налоговых отношений, отношений в сфере защиты конкуренции.

Переход России к рыночной экономике потребовал преобразования базовых экономических отношений в российском обществе: появилась частная собственность, обособленные негосударственные субъекты хозяйствования, частное предпринимательство.

В настоящее время  в России сформировался рынок  страховых услуг, основанный на принципах  предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью страховых компаний, в основе которого - защита интересов участников страховых правоотношений.

Необходимость в государственном  надзоре за страховой деятельностью  обусловлена спецификой деятельности страховых организаций, заключающейся в формировании страхового фонда за счет средств страхователей и перераспределении этого фонда в установленных законом и договором случаях.

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность в целом, условно можно разделить на две группы. Первая группа – это нормативные акты, относящиеся к государственному регулированию страховой деятельности; вторая группа – это нормативные акты в сфере гражданско-правового регулирования страхования.

Такое деление обусловлено  тем, что все общественные отношения, возникающие в сфере страхования можно разделить на две группы, различающиеся как по составу участников, так и по виду, возникающих между ними отношений, а также по способам правового регулирования:  общественные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), в том числе и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;

- общественные отношения  по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.