Страховое законодательство. Юридические основы страховых отношений

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая;
• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

 

Задание 2. Страховая статистика

 

Рассчитать показатели страховой статистики по двум регионам:

а) частота страховых событий на 100 единиц объектов;

б) коэффициент кумуляции риска;

в) убыточность страховой суммы на 100 рублей страховой суммы;

г) вероятность ущерба;

д) тяжесть ущерба.

Выбрать наименее убыточный регион.

Исходные данные приведены в табл. 2.

Т а б л и ц а   2

Показатели по страхованию объектов

Показатели	Регионы
	Б	В
Число застрахованных объектов, ед.	10 000	15 000
Страховая сумма застрахованных объектов, тыс. руб.	120 000	150 000
Число пострадавших объектов, ед.	900	700
Число страховых событий, ед.	85	250
Страховое возмещение, тыс. руб.	3 100	4 500
Страховая сумма на поврежденные объекты страхования, тыс. руб.	15 900	8 500

 

 

Решение:

 

При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, которая представляет собой систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе использования методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела.

 

а) частота страховых случаев (событий) Чс характеризуется количеством страховых событий в расчете на один объект страхования:

    

где L – число страховых событий, ед.;

       n – число объектов страхования, ед.

 

 

б) коэффициент кумуляции риска (лат. «cumulalio» - увеличение, скопление) или опустошительность страхового события представляет собой отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий:

        

где  m – число  пострадавших  объектов  в  результате  страхового   случая,

               ед.;

        L – число страховых событий, ед.

Кумуляция представляет собой скопление застрахованных объектов на ограниченном пространстве (т.е. на одном складе, судне и т.п.)

Коэффициент кумуляции риска показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового события или сколько застрахованных объектов может быть настигнуто  страховым событием.

Минимальное значение коэффициента кумуляции риска равно единице. Если коэффициент кумуляции больше единицы, то это означает, что по мере возрастания опустошительности возрастает число страховых случаев на одно страховое событие. По этой причине страховщики стараются избегать имущественного страхования рисков с большим коэффициентом кумуляции.

в) коэффициент убыточности или коэффициент ущерба представляет собой отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования:     

        ,                                где  В – сумма выплаченного страхового возмещения, руб;

       Сm – страховая сумма, приходящаяся на поврежденные объекты страховой совокупности, руб.

Коэффициент убыточности может быть меньше или равен единице, но не больше, иначе это означало бы, что все застрахованные объекты уничтожены более одного раза.

г) вероятность ущерба У, или убыточность страховой суммы, определяется как отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования:

   

где С – страховая сумма для всех объектов страхования, руб;

       В – сумма выплаченного страхового возмещения, руб.

Показатель вероятности ущерба всегда меньше 1 и убыточность страховой суммы можно рассматривать как меру величины рисковой премии.

 

д) тяжесть ущерба Ту,. или размер ущерба, представляет собой произведение коэффициента убыточности и тяжести риска:

,

где Ку – коэффициент убыточности;

       Тр – тяжесть риска.

 

Тяжесть риска  Тр  представляет собой отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования:

                            ,

где  – средняя страховая сумма на один пострадавший объект страхова-

                 ния, руб.;

        – средняя страховая сумма на один объект страхования, руб;

       Сm – страховая  сумма, приходящаяся на поврежденные объекты стра-

                 ховой совокупности, руб.;

        С – страховая  сумма  для  всех объектов страхования, руб.;

        m – число  пострадавших  объектов  в  результате  страхового  случая,

                ед.;

         n – число объектов страхования, ед.

 

.

 

Тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину ущерба по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов.

Тяжесть ущерба указывает, какая часть страховой суммы уничтожена. С ростом страховой суммы тяжесть ущерба снижается.

Показатель тяжести ущерба характеризует частичный ущерб. Если ущерб равен действительной стоимости застрахованного имущества, такой ущерб называется полным ущербом.

Вывод: Наименее убыточным является регион Б. В данном регионе страховые события встречаются реже, чем в регионе В. Но, не смотря на то, что при наступлении страхового события число пострадавших объектов в регионе Б больше, чем в регионе В, ущерба наносится меньше, соответственно меньше убытков по возмещению. Так же вероятность ущерба меньше в регионе Б и тяжесть ущерба мала.

 

Задание 3. Имущественное страхование

 

Задача 3.1

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависит от системы страховой ответственности, которая обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убыткам, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

В страховании применяются следующие системы страховой ответственности:

1 – система  действительной стоимости;

2 – система  пропорциональной ответственности;

3 – система  первого риска;

4 – система  дробной части;

5 – система  восстановительной стоимости;

6 – система  предельной ответственности.

Задача 3.1.

1. Определить величину страхового  возмещения по системе действительной стоимости, если:

а) стоимость объекта страхования 600 тыс. руб. В результате пожара погибло все имущество, т.е. убыток страхователя составил 600 тыс. руб.;

СО = 600 тыс.руб

У=600 тыс.руб

СВ=600 тыс.руб

б) стоимость объекта страхования 300 тыс. руб. В результате аварии отопительной системы убыток страхователя составил 90 тыс. руб.;

СО = 300 тыс.руб

У= 90 тыс.руб

CВ = 90 тыс.руб

в) при заключении договора страхования стоимость имущества составила 280 тыс. руб. В процессе действия договора страхователь приобрел имущество на сумму 35 тыс. руб. В результате стихийного бедствия погибло все имущество страхователя.

СВ=280 тыс.руб

CВ = 280 тыс.руб

2. Определить величину  страхового возмещения по системе  пропорциональной ответственности, если:

а) стоимость  объекта страхования – 270 тыс. руб., страховая сумма – 200 тыс. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта составил 150 тыс. руб.;

СО=270 тыс.руб

С = 200 тыс.руб

У = 150 тыс.руб

СВ = 200*150/270 = 111,11 тыс.руб

б) стоимостная оценка объекта страхования 130 тыс. руб., страховая сумма составляет 78 тыс. руб. В результате повреждения объекта ущерб страхователя составляет 104 тыс. руб.;

СО=130 тыс.руб

С=78 тыс.руб

У=104 тыс.руб

СВ=104*78/130=62,4 тыс.руб

в) стоимость  объекта  страхования  390 тыс. руб.,  страховая  сумма  составляет 150 тыс. руб. В результате пожара погибло все имущество страхователя, и его ущерб составил 390 тыс. руб.

СО=390 тыс.руб

У=150 тыс.руб

С=390 тыс.руб

СВ=390*150/390 = 150 тыс.руб

 

3. Определить величину страхового  возмещения по системе первого  риска, если:

          а) автомобиль застрахован по  действительной стоимости на  сумму 300 тыс. руб. Ущерб, нанесенный  автомобилю в результате аварии, составил 110 тыс. руб.;

CC=300 тыс.руб

У=110 тыс.руб

CВ=110 тыс.руб

          б) автотранспорт застрахован на  сумму 150 тыс. руб. Стоимость автомобиля  составляет 230 тыс. руб. Ущерб страхователя в связи с повреждением автомобиля составил 180 тыс. руб.;

СС=150 тыс.руб

CO=230 тыс.руб

У=180 тыс.руб

СВ=150 тыс.руб

          в) автомобиль застрахован на  сумму 180 тыс. руб. Стоимость автомобиля составляет 200 тыс. руб. Ущерб страхователя в результате аварии составил 180 тыс. руб.

СС=180 тыс. руб.

СО=200 тыс. руб.

У=180 тыс. руб.

СВ=180 тыс. руб.

4. Определить величину страхового  возмещения по системе дробной  части, если:

          а) стоимость   застрахованного     имущества    показана    в   сумме   100  тыс. руб.,   действительная   стоимость   этого   имущества   составляет   150 тыс. руб. В результате страхового  случая ущерб составил 130 тыс. руб.;

ССп=100 тыс. руб.

СО=180 тыс. руб.

У=130 тыс. руб.

СВ=86,6 тыс. руб.

          б) стоимость застрахованного имущества  показана в сумме действительной стоимости и составляет 300 тыс. руб. В результате несчастного случая ущерб страхователя составил 120 тыс. руб.;

СО=Сп=300 тыс. руб.

У=120 тыс. руб.

СВ=120 тыс. руб.

          в) стоимость    застрахованного    имущества    показана    в   сумме   150  тыс. руб.,   действительная   стоимость   этого   имущества   составляет   180 тыс. руб. В результате несчастного  случая ущерб страхователя составил 45 тыс. руб.

ССп=150 тыс. руб.

СО=180 тыс. руб.

У=45 тыс. руб.

СВ=37,5 тыс. руб.

Задача 3.2.

Страхователь застраховал свое имущество сроком на один год по стандартному договору страхования «Домовой».

Рассчитайте размер страхового платежа и страхового возмещения по данным, приведенным в табл. 4.

 

Т а б л и ц а   4

Исходные данные к задаче 3.2

 

Показатели	Вариант
	2	3
Страховая сумма  (С), у.е.	120000	100000
Ставка страхового тарифа (s),%	0,75	0,75
Безусловная франшиза, у. е.	—	3500
Условная франшиза, %	2	-
Скидка к тарифу, %	1,5	1,8
Фактический ущерб (У), у.е.	5800	3500

 

В договорах имущественного страхования может предусматриваться собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Франшиза (франц. льгота, привилегия) – представляет собой освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащего возмещению со стороны страховщика, и определяется по соглашению сторон с закреплением в договоре страхования.