Страховое законодательство. Юридические основы страховых отношений

 

 

Страховой платеж по договору страхованию на случай смерти с учетом нагрузки, выраженной в процентах к брутто-ставке, рассчитывается по формуле:

 руб.,

где Тн –нетто ставка (цена риска), руб.

       Но – доля нагрузки в структуре тарифа, %.

Единовременная нетто-ставка по договору страхованию на случай смерти определяется по следующей формуле:

 

где  dx – число лиц, умирающих в возрасте вступления в страхование на каждые 100000 населения;

       dx+n-1 – число лиц, умирающих в год окончания страхования;

      , , …, – дисконтирующий множитель;

V1 = 1/(0.12+1) = 0.89

V2 = 1/(0.12+1)2 = 0.79

V3 = 1/(0.12+1)3 = 0.71

 

       Lx – число лиц, доживающих до возраста вступления в страхование;

       СС – страховая сумма, руб.;

       t – фактор времени (число лет или число оборотов капитала).

 

Дисконтирующий множитель V при процентной ставке на вложенный капитал в долях единицы (n) определяется по формуле:

где t – фактор времени.

 

Задание 5. Страхование гражданской ответственности

 

Определить сумму страховых платежей для заемщика при следующих условиях займа.

 

Вариант 2.

а). Заемщик взял кредит в сумме 60 тыс. руб. на полтора года. Проценты за пользование кредитом составляют 18% годовых. Предел ответственности страховщика составляет 85%. Тарифная годовая ставка 5,0%.

б). Заемщику 01.09.2007 выделен кредит на 1,5 года в сумме 300 тыс. руб. Согласно договору, первое погашение в сумме 120 тыс. руб. предусмотрено через 6 месяцев, второе погашение в сумме 80 тыс. руб. предусмотрено 01.07.2008. Третье погашение в сумме 50 тыс. руб. – 01.11.2008. Последнее погашение в сумме 50 тыс. руб. предусмотрено 28.02.2009. Проценты за кредит составляют 16% годовых. Предел ответственности страховщика – 90%. Установленная тарифная ставка – 5,2%.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими физическими и (или) юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности – это одна из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. Общепринятая мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если ущерб носил случайный характер. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые не определенные заранее юридические и (или)  физические лица.

Условия страхования риска непогашения кредитов состоят в том, что на страхование принимается риск непогашения заемщиками полученных в банке кредитов и процентов по ним. Договор страхования заключается с банком и может охватить ответственность по ссудам, выданным банком как отдельным юридическим или физическим лицам, так и всем заемщикам.

 Решение:

А)1. Исходя из суммы займа, процентов за кредит и предела ответственности страховщика необходимо определить страховую сумму, которая составляет:

,

где  С – страховая сумма;

       З – сумма займа;

       Кр – проценты за кредит;

       Оm  – предел ответственности страховщика

 тыс. руб.

2. Страховой  платеж (СП) определяется исходя из страховой суммы (С) и тарифной ставки (Тв):

СП = С × Тв;

СП = 64,77*0,075 = 4,85 тыс. руб. (4857,75 руб)

 

Б) Если договором займа устанавливаются сроки погашения кредита, определение страховых платежей производится с помощью специальной справки-расчета (табл. 9).

 

 

 

Т а б л и ц а   9

Справка-расчет страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита,

выданного хозяйствующему субъекту

 

Выдача кредита		Погашение кредита		Задолженность, тыс. руб.			Срок пользования кредитом, мес.	Предел ответственности страховщика, %	Страховая сумма, тыс. руб.	Тарифная ставка, %		Сумма страховых платежей, тыс. руб.
Дата	Сумма, тыс. руб.	Дата	Сумма, тыс. руб.	Сумма непогашенного кредита	Сумма за пользование кредитом	Итого				установленная	расчетная
01.09.07	300			300	24	324	6	90	291,6	5,2	2,6	7,58
		01.03.08	120	180	9,6	189,6	4	90	170,64	5,2	1,73	2,95
		01.07.08	80	100	5,3	105,3	4	90	94,77	5,2	1,73	1,64
		01.11.08	50	50	2	52,66	4	90	47,4	5,2	1,73	0,82
		28.02.09	50
Итого	–	–	300	–	4,92	–	18	–	–	–	7,8	12,9

 

 

Заключение

Таким образом, в курсовом проекте было рассмотрено страховое законодательство, особенности договора страхования. В договоре страхования всегда указываются страховые интерес, риск, сумма, срок страхования. Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю. Стороны договора страхования: страхователь и страховщик. Договор страхования это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Одностороннее изменение условий действующего договора (полиса, Правил) не допускается со стороны любого из участников страхового правоотношения. При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и принятые Росстрахнадзором нормативные акты.

 

Список использованной литературы

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие для высших учебных заведений. – М.: «Маркет ДС», 2010.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: учебник. – С.- П.: Издательский дом «Питер», 2011.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. – Ростов-на- Дону: «Феникс», 2009.
5. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. М.: «ЮНИТИ», 2008