Страховой рынок на современном этапе

 

Имущественное страхование выглядит наиболее успешным – в первом полугодии 2006 года объем  собранной страховой премии по страхованию имущества вырос на 18% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Каждый из секторов имущественного страхования развивается по-своему. Аналитики "Ингосстраха выделяют в качестве наиболее существенных линий бизнеса несколько направлений: страхование объектов недвижимости и связанных с ними рисков (54% всего имущественного страхования), страхование автокаско (25% рынка) и корпоративное страхование спецрисков (страхование судов, самолетов, космических аппаратов, подвижного железнодорожного состава и грузов, все вместе – 14% рынка). На каждом из этих сегментов есть свои проблемы и свои точки роста. Отмечается  недостаточная страховая  культура значительной части отечественных предпринимателей, особенно малого и среднего бизнеса, в определенной мере сдерживает развитие данного вида страхования.[6 ст. 26].  Дальнейшее развитие конкуренции, а также повышение суверенного рейтинга России, уменьшающее стоимость перестрахования российских рисков на западных рынках, постепенно снижает ставки страхования и делает его все более экономически привлекательным.

Страхование – это  совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет взносов  страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Работа с крупными компаниями имеет свою специфику, а это усложняет задачу страховщика. Большую долю крупных рисков необходимо перестраховывать в соответствии с требованиями Минфина РФ, с малым и средним бизнесом страховая компания более значительную долю риска может оставлять на собственном удержании.

 

1.2. Экономическая сущность страхования

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национального богатства. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба  одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило,  число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. [8 ст. 7]. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.
4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию,  к ней предъявляются определенные требования, (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое  или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Страхователю выдается документ – полис, который подтверждает факт заключения договора между ним  и страховщиком. Договор обеспечивает денежный платеж, эквивалентный стоимости  ущерба (страхование имущества или ответственности) или заранее фиксированного размера.

Страховая компания не выделяет в своем резервном фонде или  активах отдельной доли в обеспечение  обязательств перед каждым конкретным клиентом на случай наступления застрахованного  события. Единственной целью общего фонда является выплата по любому реально наступившему застрахованному риску.

Страховой тариф - цена страховой  услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.

Величина страхового тарифа зависит от рискованности  вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Убыточность = страховое  возмещение: страховую сумму (по всем заключенным договорам страхования).

Нетто-ставка (основа тарифа). Идет на выплату страховых обязательств.

 

 

 

2. Правовая база страхования.

2.1 Юридическая база страховой деятельности

 

В   условиях   рынка,   сопровождающегося  разнообразными рисками, возрастает значение страхования  как важного средства защиты имущественных  интересов  юридических  и  физических  лиц.  В  сферу страхования вовлекаются  все  новые  субъекты  как со  стороны лиц, предлагающих   страховые услуги,  так и со  стороны получателей, пользователей этих  услуг.  Гармонизация  их  интересов,  а   также надлежащая  организация страхового  дела в стране,  действенность и развитие страхования невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон РФ "О страховании", принятый 27 ноября 1992 года и Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Данные нормативные  акты представляют собой стержень формирующейся  системы страхового законодательства.   Они   призваны  регулировать  страховые отношения в новых исторических условиях,  юридически  способствовать процессу демонополизации     страховой    деятельности,    создавать оптимальные предпосылки  функционирования  рынка страховых   услуг, обеспечивать свободу   конкуренции и независимый статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей [7 ст. 12].

В настоящее  время  действует  также ряд  законов,  регулирующих правовой статус  различных категорий граждан,  в том   числе   по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья  (военнослужащих, сотрудников   налоговых служб,  подвергшихся  воздействию радиации вследствие катастрофы на ЧАЭС и др.).

 Юридическую  базу страховой деятельности,  кроме того, составляют документы  локального характера, определяющие   индивидуально-правовой   статус  страховых компаний, а также правила  и условия  проведения  добровольных  видов личного и  имущественного  страхования,  которые  разрабатываются  и принимаются в   соответствии   с   законодательством   страховщиками самостоятельно [ст. 3 Закона о страховании].

 Услуга страхования  оказывается, как правило, путем  заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

Практика показывает,    что   страховые   компании   используют различные возможности  заключения договоров страхования.  По  крупным рискам страхователь   обычно   представляет  страховщику  письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования  удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования [3 ст. 35].

Часть 3   статьи   16  Закона  "О  страховании"  гласит:  "Факт заключения договора страхования  может  удостоверяться  передаваемым страховщиком страхователю страховым    свидетельством (полисом, сертификатом) с  приложением  правил   страхования".   Далее   Закон устанавливает обязательные    условия    страхового   свидетельства: наименование документа, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика,   фамилия,  имя,  отчество  или  наименование страхователя и  его  адрес,  объект  страхования,  размер  страховой суммы,  указание страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения,  срок действия договора,  порядок изменения  и прекращения  договора,  другие  условия по соглашению сторон,  в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения  из  них,  а также подписи сторон.

Составление договора   страхования   как   единого   документа, подписываемого страховщиком  и страхователем,  вовсе не обязательно.

Вполне достаточно   страхового   полиса   с    приложением    правил страхования, как   указано  в  статье  16  Закона.  Но  зачастую  на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой   договор   страхования  вполне  может  заменить страховой полис,  если он содержит все необходимые условия. Зачастую такие договоры    включают    практически   все   положения   правил страхования, и  в  таком  случае   выдавать   страхователю   правила страхования нецелесообразно.

Договор страхования  как  единый  документ  составляется  и   в случаях, когда   договор   страхования   значительно   расходится  с правилами страхования,  утвержденными  страховщиком   (имеет   много дополнений к   правилам  и  т.п.),  а  действующее  законодательство допускает любое  количество  изменений  условий  правил  страхования конкретным договором.  В  таких  случаях  -  как  бы  полно  не  был составлен договор страхования -  следует,  наряду  с  ним,  выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое количество споров возникает в  случаях,  когда  договор  страхования расходится с положением правил[6 ст. 27].

Зачастую страхователь  настаивает  на  том,  чтобы   вместе   с составлением договора  страхования  как  единого  документа  ему был выдан страховой полис,  - подобные просьбы  могут  быть  обусловлены требованиями конфиденциальности   и   т.п.   Представляется,  что  в случаях, когда страхователю выдается  договор  страхования  и  полис одновременно, в   полисе   можно  не  указывать  некоторые  условия, оговоренные сторонами в договоре.

По некоторым  видам страхования (страхование  пассажиров,  багажа и т.п.) указание пункта 3 статьи 16 Закона "О страховании" -  выдача страхователю наряду  с  полисом правил страхования - трудновыполнимо  для страховщика.  Страховые компании выходят из положения  следующим образом: на   обратной  стороне  страхового  полиса  мелким  шрифтом печатаются наиболее важные положения правил страхования.

В любом  случае  -  независимо от того,  каким образом  заключен договор страхования - в форме ли  единого документа,  в форме ли страхового свидетельства   (полиса),   он   должен   содержать   все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами.

Заключив договор  страхования страховщик обязуется  за уплаченный страхователем страховой взнос и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.

Договор страхования  заключается на основании заявления  страхователя, представляемого страховщику. Заявление составляется, как правило, в письменной форме, путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы [10 ст. 19].

Страхователь  обязан дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, а также  сообщить и все другие, известные  ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени  риска страхования. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

 Многие страховщики  избирают политику компенсации  высокорисковых доходов  крупного  бизнеса множеством договоров  защиты имущества малых и средних  предприятий. Специализация только  на рисках крупного бизнеса  нецелесообразна, т.к. приведет  к неконкурентоспособности. К тому же небольшим предприятиям страховка жизненно необходима, а значит, продавать такой продукт им легче.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Виды страхования

 

Страховая деятельность разделяется  на отдельные отрасли, которые формируются  по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Для каждой отрасли страхования  в качестве нормативной основы разрабатывается  собственный свод условий страхования. По российскому страховому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

Отрасль - личное страхование, включает:

1. страхование жизни:

- страхование на дожитие  до окончания срока страхования или

   определенного договором  страхования возраста;

- страхование пожизненное, т.е.  на случай смерти застрахованного 

  лица;

- пенсионное страхование.

2. страхование от несчастных  случаев и болезней:

- при нанесении вреда  здоровью вследствие несчастного  случая или 

  болезни;

- в случае смерти  застрахованного в результате  несчастного случая

   или болезни;

- при постоянной или  временной утрате трудоспособности  в результате несчастного случая  или болезни.

3. медицинское страхование  (полная или частичная компенсация  дополнительных расходов застрахованного  в связи с обращением в медицинское  учреждение за услугами в дополнение  к тем, которые граждане получают  в рамках обязательного медицинского страхования).

Имущественное страхование:

- страхование средств  наземного транспорта;

- страхование средств  воздушного транспорта;

- страхование средств  водного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование других  видов имущества, кроме выше  перечисленных;

-страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхования  являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

4.Страхование ответственности: