Страховой рынок на современном этапе

- страхование гражданской ответственности владельцев

  автотранспорта;

- страхование гражданской  ответственности перевозчика;

- страхование гражданской  ответственности предприятий –

  источников повышенной  опасности;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательства;

- страхование иных  видов гражданской ответственности;

- перестрахование. 

Если говорить о затратах страховщиков по страхованию имущества  юридических лиц, то около 7,2 млн. рублей выплатил "Ингосстрах" за повреждение гостиницы "Националь". Группе "Согласие" пришлось выплатить 7,4 млн. рубля – из-за штормового ветра пострадало имущество Кольской горно-металлургической компании. "Нефтеполис" компенсировала ущерб от пожара нефтяной компании "Роснефть" на Комсомольском нефтеперерабатывающем заводе более чем 2,5 млн.рублей [11 ст. 16]. Несмотря на значительные траты, уходить с рынка страхования имущества предприятий или сворачивать деятельность на нем страховщики не собираются. Опрос страховщиков проведенный агенством  "Эксперт РА", показывает, что в 2005 году в компаниях наиболее активно работающих с малым и средним бизнесом, доля таких предприятий в структуре премий по страхованию имущества юридических лиц составила от 40 до 60 %.

Выбирая незалоговое  страхование, можно купить как комплексный продукт, так и защитить риски выборочно. При этом, крупные предприятия требуют от страховщика создания такой программы, которая учитывала бы их технологические и другие особенности.

По разным оценкам, страхованием имущества сегодня в России воспользовались около 30 % юридических лиц. Однако не весь объем операций приходится на реальный бизнес. Расходы на страхование имущества юридические лица могут относить на себестоимость, а это дает простор для применения финансовых схем по оптимизации налогообложения. Рост страховой премии на рынке страхования имущества юридических лиц и сохранение этой тенденции связывают с ростом российской экономики. Страховщики ожидают как приход новых клиентов, так и возобновление существующих договоров. Самой популярной у компаний всех сфер бизнеса является огневое страхование ( по статистике, наибольшее число страховых случаев приходится на пожары). По расчетам, предприятию, чтобы самостоятельно защитить свое имущество надо откладывать ежегодно не менее 5 % от стоимости в резервный фонд [13 ст.23]. Сотрудничество со страховщиками может существенно снизить эти расходы. Одна из основных тенденций рынка – стандартизация страховых продуктов: при неизбежном росте количества клиентов страховщики пытаются минимизировать свои издержки, в том числе и временные. При этом, страхование имущества требует индивидуального подхода к каждому клиенту и к каждому объекту, следовательно, практически невозможно разработать стандартный продукт, полис для страхования имущества юридических лиц, который бы устроил любого страхователя.

 

 

 

 

 

 

 

3.Динамика развития рынка страховых услуг

3.1 Инвестиционная деятельность  на рынке страховых услуг

В связи с  переходом к рынку, принятием  законов о кооперации и о собственности  изменилась общая социально-экономическая ситуация в стране, расширился спрос на страховые услуги, что привело к перестройке в организации страхования. Была ликвидирована монополия государства на проведение страхования, создан ряд самостоятельных страховых организаций на основе различных форм собственности. В ходе разгосударствления системы Госстраха трудовым коллективам была предоставлена возможность самим выбирать формы собственности и организации. В 1988 году не могло быть и речи о создании альтернатив- ных государственному страхованию фирм, хотя мелкие страховые коо-перативы, страховавшие имущественные риски граждан в соответствии с законом "Об индивидуальной трудовой деятельности", уже появились. В начавшемся с конца 1988 года периоде становления страхового рынка можно, в свою очередь, выделить этап перехода от государственной монополии к рынку, а с конца 1991 года  - этап формирования страхового рынка современного типа [12 ст.19]. С формированием правовой основы страхования, с постепенным переходом российской экономики на рыночные рельсы развивается и само коммерческое страхование, растет число страховых фирм, их уставные капиталы, страховые и технические резервы. Они становятся вместе с банками и инвестиционными фондами важнейшим элементом кредитно-финансовой системы России, объединяясь в концерны, союзы страховщиков, образуя информационные и учебные центры, банки данных, скупая недвижимость, валюту, приобретая предметы искусства и драгоценности. Таким образом, можно систематизировать развитие страхового рынка. В Законе "О страховании" не оговорены организационно правовые формы страховых предприятий. Страховые организации более устойчиво могут существовать лишь в форме акционерных обществ преимущественно открытого типа, что позволит привлекать ресурсы для формирования уставного фонда за счет средств большого числа юридических и физических лиц с тем, чтобы любые изменения в их состоянии не могли повлиять на надежность самой страховой компании. Страховщик несет ответственность перед большим кругом своих клиентов, поэтому страхование, само являясь рискованным предприятием, требует определенной защиты уже при создании страховой организации. Целью коммерческих страховых организаций является получение прибыли путем оказания специфических страховых услуг страхователям. В условиях рынка страховщик осуществляет два вида деятельности  - страховую и инвестиционную, и имеет два источника прибыли. Страховая деятельность имеет целью предоставление страховой защиты нуждающимся в ней юридическим и физическим лицам.

Целью инвестиционной деятельности страховщика является получение прибыли за счет размещения средств страховых резервов. Страховая деятельность тоже может приносить прибыль, но ее получение не является обязательным. Общественная эффективность деятельности страховщика может быть оценена весьма высоко и при незначительной прибыли, а при определенных ситуациях  - и при ее отсутствии(5 ст. 46) Изучение опыта стран с развитым страховым рынком показывает, что страховые компании в условиях жесткой конкуренции вынуждены идти на значительное снижение страховых тарифов, вследствие чего страховые операции по ряду видов страхования оказываются убыточными. Тем не менее, за счет использования средств страхового фонда в коммерческой деятельности страховые компании не только компенсируют убытки, но и получают прибыль. Закон средней нормы прибыли в условиях конкуренции приводит к тому, что совокупная рентабельность деятельности (по страховым и инвестиционным операциям) мало отличается от других сфер предпринимательской деятельности.

В условиях страхового рынка России спрос на страхование  значительно превышает предложение, коммерческие страховые органи- зации  нацелены на получение прибыли не только от инвестиционной деятельности, но и от страховых операций. Это  не противоречит законам рынка и будет возможным до тех пор, пока предложение страховых услуг не превысит спрос на них.

       Инвестиционная деятельность базируется  на вероятностном характере кругооборота  средств в процессе страховой  деятельности, ибо от момента  поступления платежей страхователей на счет страховщика до их выплаты в качестве страхового возмещения проходит определенное время. Продолжительность периода хранения средств страхователей у страховщика определяется сроком действия договора страхования [6 ст. 27]. Срок страхования может быть весьма значительным, например, в личном страховании известны пожизненные договоры, в имущественном  - бессрочные. Кроме того, страховщик формирует запасные резервные фонды, средства которых десятилетиями могут не использоваться. Все это создает основу для участия страховщика в формировании ссудного фонда страны, прямом инвестировании средств.

При определении  сферы коммерческой деятельности страховщик в первую очередь учитывает два  фактора:  

- мобильность  имеющихся у него средств;  

- конъюнктуру рынка.

Мобильность средств  определяется в основном проводимыми  видами страхования. Так, страховщик, занимающийся страхованием жизни, которое преимущественно  является долгосрочным, располагает  средствами для инвестиционных операций с длительным циклом.

В имущественном страховании, страховании от несчастных случаев преобладают краткосрочные договоры. Запасные фонды по этим видам страхования при достаточном развитии перестрахования не столь велики, а выплаты страхового возмещения в неблагоприятные годы могут дос- тигнуть огромных размеров (например, при землетрясениях, крушениях поездов, крупных пожарах и т.д.). В связи с этим средства страховщиков, проводящих краткосрочные виды страхования, необходимо размещать так, чтобы при внезапной потребности в выплатах их можно было легко мобилизовать. Эти страховщики в основном вкладывают средства в ценные бумаги, которые могут быть свободно реализованы.

При изучении конъюнктуры рынка с целью вложения средств страховщик должен ориентироваться на сохранность средств и доста- точно высокую прибыль[7 ст. 13] В связи с тем, что страховщик вкладывает в дело средства, которые раньше или позже он должен возвратить страхователям, вопрос гарантий сохранности средств приобретает важнейшее значение. Страховщик вынужден тщательно изучать финансовое состояние банка, в который вкладываются средства, поэтому на западных рынках участие страховой компании в делах того или иного банка служит показателем ее устойчивого финансового положения.

В отличие от коммерческих страховщиков, деятельность которых ориентирована на получение прибыли, общества взаимного страхования ориентированы на оказание услуг членам общества. К основным признакам обществ взаимного страхования относятся добровольность объединения денежных средств на паевых началах и признание основной целью деятельности обеспечение страховой защиты своих членов на наиболее выгодных условиях. Общества взаимного страхования также занимаются коммерческой деятельностью, но только для того, чтобы за счет полученной прибыли максимально удешевить страхование для своих членов. В странах с рыночной экономикой такие общества, как правило, имеют значительные налоговые льготы в связи с социальной ориентацией своей деятельности.

Одной из разновидностей не коммерческих страховых организаций являются страховые компании, которые создаются крупными промышленными корпорациями для страхования дочерних компаний. Цель создания таких компаний  - снижение затрат на страховую защиту.

В качестве страховщиков могут выступать также государственные  страховые организации. Их операции имеют коммерческий характер. Государственные страховые организации принимают на себя, как правило, ответственность по тем рискам, которые не выгодны частным страховщикам, но имеют определенную социальную значимость.

На страховом рынке России действуют в настоящее время разные страховые организации. При этом на одном полюсе находятся организации системы Госстраха  - наследники монополии с квалифицированными сотрудниками, сложившейся системой запасных и резервных фондов, хорошо поставленными учетом и отчетностью, но оставляющим желать лучшего имиджем, на другом полюсе  - вновь формирующиеся страховые организации, пестрые по своим финансовым возможностям, квалификации персонала и планами на будущее. До настоящего времени эти две категории страховых организаций работают параллельно с разными слоями страхователей, не проявляя большого интереса к сотрудничеству.

Важно отметить, что коммерческое негосударственное  страхование находится в стадии становления и расширения. Поэтому  оно нуждается, во-первых, в осмыслении того опыта, который им уже накоплен, во-вторых, в собственных кадрах, свободных от стереотипов экономического мышления и психологии госстраховских работников. Коммерческое страхование имеет существенные преимущества по сравнению с Госстрахом.( 9 ст.27) Их можно видеть на примере страховой компании АСКО. Прежде всего, АСКО разрешает своему представителю свободный поиск клиентов в любой точке обслуживаемого региона. АСКО допускает дифференциацию внутри данного вида страхования по конкретным рискам. Например, разрешается страхование не просто автомобиля, но и страхование от угона, аварии, хищения имущества автомобилей и т.д. То есть страхователь (клиент) выбирает для страхования тот риск, который ему наиболее интересен. АСКО дает своему представителю верхний и нижний пределы процентных ставок по отдельным видам рисков, в рамках которого он сам решает этот вопрос в зависимости от страховой ситуации. Страховое общество АСКО использует систему брокеров, помогающих страховым представителям в поиске клиентов. Представителям АСКО не устанавливается план по платежам. В АСКО функционирует служба анализа и прогноза по отдельным видам и регионам страхового обслуживания. АСКО проводит постоянную переподготовку кадров по новым, перспективным направлениям деятельности, по психологическим приемам работы с клиентами. Альтернативное страхование в лице АСКО организует специализированные центры по видам страхования. (Так, в Москве создано 15 таких центров). Все принципиальные вопросы сразу решаются на Совете Учредителей. Как и другие страховые общества, АСКО имеет прямые связи с международным страховым бизнесом. Прямыми договорами АСКО связано с такими партнерами, как Кельнская перестраховочная компания "Принсипал Файненшенел групп" (США), страны  - Израиль, Польша, Франция. Эти партнеры участвуют с АСКО в комплексе страхового обслуживания клиентов, в перестраховочной деятельности. Сравнивая работу государственных и частных страховых компаний, можно сделать вывод о негибкости государственных страховых компаний, медленно реагирующих на изменение экономической и правовой обстановки, слабо проводящих инвестиционные проекты и медленно разрабатывающих новые виды страхования. Частные компании вольно обращаются с законом, рискуют более, чем это необходимо для страхового бизнеса. У многих вновь возникающих страховых организаций тарифные ставки в 5-10 раз выше тарифов государственных страховых

компаний, они  зачастую уклоняются от уплаты налогов  в бюджет, направляя основную долю прибыли на оплату труда. Иногда страховые компании создаются без наличия необходимых денежных средств, при отсутствии запасных фондов и используют на оплату труда до 40% сумм.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Перестраховочная деятельность  на рынке страховых

услуг

            Другая группа продавцов страховых услуг  - перестраховочные компании  - является неотъемлемым элементом современного страхового рынка. Перестрахование нельзя назвать новым понятием для российского страхового дела. В дореволюционный период (к 1917г.) Российская империя располагала высокоразвитой и мощной в финансовом отношении национальной страховой индустрией, которая практически ни в чем не уступала наиболее развитым системам Запада. В российской страховой системе присутствовали и весьма эффективно функционировали все необходимые элементы. Например, действовало большое число страховых компаний (более) 300 с различными формами собственности и организации. Среди них выделялась группа крупнейших страховщиков (около 20 компаний), которые играли роль лидеров национального рынка и вели широкомасштабные операции за рубежом. Уже тогда работали специализированные перестраховочные компании. Такие, как "Русское общество перестрахования" (1869г.), "Взаимное перестраховочное общество" (1890г.). В распоряжении российских перестраховщиков были опытные кадры, а правовое и административное регулирование (процедуры страхового надзора) были на уровне лучших мировых стандартов. В результате, российские страховые компании оказались весьма конкурентоспособными на мировых рынках, располагая десятками отделений за рубежом.

А вот начало возрождения перестрахования в  России можно отнести к 1988 году. [10 ст. 20]. В этом проявилась объективная необходимость: за последнее время в результате индустриализации возник огромный потенциал больших и крупных рисков и комплексных источников опасностей, которые превышают финансовые возможности одного страхования, а в некоторых случаях - всего страхового рынка. В тоже время еще слабый уровень развития рынка перестрахования сегодня сдерживает количественный рост застрахованных рисков. Можно отметить, что за 1993г. произошли существенные изменения на перестраховочном рынке России - в процессе его формирования. До 1993г. перестрахование проводилось практически только между страховыми компаниями.

Уже заявили  о себе как о серьезных субъектах рынка "Русское перестраховочное общество", "Славянское перестраховочное общество" и др. Однако проблему перестрахования эти компании полностью еще решить не могли, в основном по причине ограниченных финансовых возможностей, а в ряде случаев и недостаточно высокого уровня квалификации персонала. По оценкам экспертов, на долю этих пере- страховочных компаний приходится очень небольшая часть рынка  - менее 5%. Тем не менее, профессиональные перестраховочные компании сыграли значительную роль, в первую очередь в совершенствовании технологии работы, наведении порядка во взаимоотношениях по перестрахованию. Благодаря ним, на рынке используются стандартные международные формы документов (слипы, коверы), изучаются вопросы использования всех форм и методов перестрахования. Уровень работ- ников позволяет им проводить научно-практические семинары по вопросам страхования, публиковать международные правила страхования и тем самым способствовать передаче мирового опыта. При их содействии (в основном Росстрахнадзора) стали составляться облигаторные договоры перестрахования, в которых предусмотрены все аспекты взаимоотношений между перестраховщиком и перестрахователем. При факультативных взаимоотношениях стали заключаться соответствующие договоры, в которых так же четко определены права и обязанности сторон, причем предусматриваются санкции. Это в значительной степени дисциплинирует стороны. Большую роль в перестраховочной деятельности на национальном страховом рынке играет АО "Ингосстрах". В прошлом году в рамках системы Росгосстраха была создана перестраховочная компания. Ее цели: во-первых, организовать перестраховочную защиту дочерним фирмам системы, во-вторых, обслуживать страховой бизнес в России в целом. Специализация этой компании  - перестрахование крупных рисков в индустрии, авиации, мореходстве, грузоперевозках. Сейчас компания сформировала довольно солидные резервы, которые в ряде случаев превышают годовые поступления премии по рисковым видам страхования некоторых отечественных перестраховочных обществ. В завершающую фазу вступила работа по укреплению этого общества и созданию на его базе перестраховочного общества с правом юридического лица. С предложением начать перестраховочную деятельность Росгосстрах обратился к государственным страховым компаниям стран СНГ. Таким образом, можно сказать, что в настоящее время на российском рынке перестрахования действуют два типа участников, российские спе- циализированные перестраховочные компании и иностранные перестра- ховщики.