Страховой рынок РФ, его структура и элементы

ВВЕДЕНИЕ

Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики. Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики — создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России. В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства.

 Переход России к социально-ориентированной рыночной экономике поставил перед государством ряд важнейших макроэкономических задач, требующих быстрого и эффективного решения. Однако сделать это невозможно без использования целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди которых одним из важнейших является страхование.

Выбранную Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики, поскольку: 1) снижает нагрузку на расходную часть бюджета; 2) страховая система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от платежей, создает возможность направить освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы; 3) содействует социально-экономической стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования; 4) оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику.

Данная тема очень актуальна в современных условиях, так как неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Все больше  людей осознают объективную необходимость страховой защиты, которая и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка Российской Федерации. Для достижения поставленной цели следует выполнить следующие задачи: 1) Рассмотреть общую характеристику и структуру страхового рынка; 2) Проанализировать структуру страхового рынка РФ и его элементы; 3) Рассмотреть современное состояние российского страхового рынка; 4) Определить проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

Работа состоит из трех глав, введения и заключения. В первой главе рассматриваются теоретические аспекты функционирования страхового рынка, во второй главе проводится структурный анализ страхового рынка РФ и его элементов. В третьей главе рассмотрены основные проблемы и  перспективы развития страхового рынка РФ.

ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА И ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ

Понятие страхового рынка целесообразнее рассматривать в двух аспектах. В широком смысле страховой рынок представляет собой   сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает особый товар — страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты.

Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. [4, С. 105]

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности его ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, государственные, общества взаимного страхования.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал. Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу. [2, С. 68-69]

Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации. [13, С. 524-529]

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь (он выступает «покупателем» на страховом рынке). Это — юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы  продвижение страховых услуг на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Страховые агенты, как правило, представляют интересы одной страховой компании и   получают   за   свою   работу   комиссионное   вознаграждение. Обычно крупные страховщики имеют достаточно разветвленную сеть страховых агентов.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов. [12, С. 115-116]

Рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, —  страховой услугой.

 Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Как и любой другой товар, страховая услуга обладает потребительной стоимостью. Стоимость — это цена страхового продукта определяющаяся затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика от страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе и в страховом взносе, при этом потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты (страхового покрытия). Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения. Купля-продажа страховой услуги оформляется договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. [14, С. 97-99]

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры, аджастеры и актуарии.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда, взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Актуарии — это физические лица, осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. [15, С. 97-99]

Для координации своей деятельности, защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения  страховщиков на региональном и национальном уровнях - пулы, союзы и ассоциации.

Союз — объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования. Ассоциация — объединение организаций или лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной и других целей.

Страховые пулы — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Целью создания страхового пула является обеспечение гарантий страховых выплат при крупных (катастрофических) страховых случаях (неудачных запусках стратегических ракет, катастрофах атомных реакторов, разрушениях нефте- и газовых трубопроводов, наводнениях, землетрясениях и т.п.), а также более полного удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. [9, С. 50-53]