Российский страховой
рынок к 2020 году может занять 9-12 место
в мире, поднявшись с 19-го места в 2010 году. При этом доля страховых
взносов в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%,
а совокупная доля страховых компаний
в выручке «Эксперт-400» достигнет 4% (с 1%
в 2010 году). Такой оптимистичный вариант
развития событий возможен при условии
смены целевой модели бизнеса российских
страховщиков (старая модель – рост любой
ценой за счет вмененных и обязательных
видов страхования, новая модель – стратегия
прибыльного роста за счет добровольных
видов страхования), введения налоговых
льгот в страховании жизни и модернизации
надзора за страховыми компаниями.
Позитивные прогнозы
развития российского страхового рынка
могут не оправдаться, если не будет проведена
масштабная модернизация бизнеса страховых
компаний, устраняющая системные ограничения
российских страховщиков: низкую капитализацию,
крайне высокие расходы на ведение дела,
невысокий уровень надежности, низкую
клиентоориентированность бизнеса и невысокий
уровень квалификации персонала. Чтобы
не упустить открывающиеся перед ними
возможности, страховщики должны переориентировать
свой бизнес на страхователей, разумно
ограничить комиссии страховым посредникам,
создать и поддерживать репутацию надежного
партнера. Только тогда высокими темпами
будут развиваться добровольные виды
страхования, повысится рентабельность
бизнеса страховых компаний, вырастет
их капитализация. [6, С. 69]
Также отрицательно
на развитие страхового рынка влияет нестабильность
на мировых финансовых рынках, недостаточно
высокое качество надзора за страховыми
компаниями, отсутствие надзора за страховыми
посредниками.
По мнению «Эксперта
РА», ключевыми направлениями повышения
качества надзора должны стать введение
международных стандартов финансовой
отчетности, актуарного аудита, проверка
качества активов на неотчетные даты.
Кроме того, необходимо обновить систему
нормативов для страховых компаний (ввести
расчет показателей ликвидности, ограничение
по собственному удержанию, вложениям
в связанные стороны, внебалансовым обязательствам,
валютным рискам). В России должна быть
создана система регулирования деятельности
страховых посредников – реестр и система
аттестации страховых агентов, квалификационные
и финансовые требования к страховым брокерам,
определение зоны ответственности страховых
посредников и страховщиков.
Для того чтобы модернизация страховой
отрасли была успешной, модели бизнеса
страховщиков должны претерпеть существенные
изменения. Вместо безудержного наращивания
взносов компаниям предстоит сконцентрироваться
на вопросах прибыльности и лояльности
клиентской базы. Такая стратегия, в конечном
счете, приведет к более устойчивому и
долгосрочному росту. Модернизация бизнеса
страховой компании предполагает смещение
фокуса от посредников к страхователям,
контроль убыточности и поддержание высокой
репутации, рост портфеля за счет новых
продуктов, пролонгаций и кросс-продаж.
Важнейшей задачей, стоящей перед страховщиками
на ближайший год, является модернизация
бизнес-процессов (переход от модели среднего
бизнеса к модели крупного бизнеса). Об
этом говорит тот факт, что в числе основных
направлений инвестиций в развитие бизнеса
страховщики называют вложения в технологии
и персонал, а не в маркетинговую политику.
Тенденции формирования страхового
рынка показывают, что отечественный страховой
рынок имеет мощный потенциал. Особым
условием его развития является понимание
и стимулирование страхования как специализированной
отрасли по стабилизации экономики. Ведь
именно с помощью создания эффективной
системы страховой защиты имущественных
интересов физических и юридических лиц
происходит формирование необходимой
для экономического роста надежной и устойчивой
хозяйственной среды. Однако принуждение
потребителей к приобретению страховых
услуг не всегда является действенным
методом для их продвижения. Чаще намерение
потенциальных страхователей пользоваться
услугами страховщиков продиктовано собственной
оценкой степени угрозы каждого отдельного
риска, а также потенциального ущерба,
связанного с ним. [10, С. 5]
Создание стабильной национальной
системы страхования поможет создать
эффективный механизм по предупреждению
и противодействию, существующим и внезапно
возникшим опасностям и угрозам. Для этого
необходимо решение следующих задач: укрепление
стабильности и надежности страховщиков;
государственное регулирование и надзор
за тарифной политикой страховщиков; совершенствование
правовых основ деятельности участников
страхового рынка; формирование направлений
и подходов к осуществлению как добровольных
и обязательных, так и вмененных видов
страхования с учетом региональных потребностей;
создание благоприятного налогового режима
в целях стимулирования развития страховой
отрасли; совершенствование качества
отраслевого образования с учетом перехода
на двухуровневую систему вузовского
образования.
Страховая отрасль
должна обеспечить финансовую стабильность
и значительную компенсацию ущерба от
техногенных и природных катастроф без
участия государства. Поэтому государство
должно способствовать развитию спроса
в стратегически важных для него видах
страхования (страховании имущества физических
лиц, ДМС, сельскохозяйственном и космическом
страховании, и иных видах). Приоритет
необходимо отдавать косвенному стимулированию
спроса на страхование по сравнению с
введением новых обязательных видов страхования.
В то же время возможно введение новых
обязательных видов страхования ответственности
с целью косвенного регулирования экономики.
Накопительное страхование
жизни должно стать частью сберегательной
системы страны. Объем рынка страхования
жизни должен увеличиться на порядок и
исчисляться не в миллиардах, а в триллионах.
Для роста спроса на страхование жизни
необходимо создать экономически выгодные
условия, то есть повысить доходность
и снизить риск вложений в этот инструмент.
Увеличить доходность можно за счет налоговых
льгот, уменьшить риск – за счет более
пристального контроля за страховщиками
жизни и, возможно, создания гарантийного
фонда по аналогии с АСВ. Кроме того, необходимо
«уравнять в правах» страховщиков жизни
и НПФ. [3, С. 43-45]
В
то же время, как показал опрос «Эксперт
РА», сами страховщики ждут от государства
не столько прямого стимулирования спроса,
сколько создания условий для нормальной
работы. До 40% опрошенных руководителей страховых
компаний считают важнейшим разделом
стратегии отрасли повышение эффективности
бизнеса и увеличение национальной емкости.
Особое вмешательство государства требуется
для развития страхования жизни, регулирования
страховых агентов и увеличения емкости
рынка. От ФСФР в первую очередь ожидают
повышения прозрачности и предсказуемости,
от ФАС – борьбы с демпингом. При этом
страховщики надеются на самостоятельное
решение некоторых проблем рынка (за счет
стандартизации и формирования баз страховой
статистики). [17]
Ключевыми задачами данной
стратегии являются: 1) Стимулирование
спроса на страхование с помощью налоговых
льгот, софинансирования взносов и развития
вмененного страхования; 2) Стимулирование
накопительного страхования жизни за счет
введения налоговых льгот и создания гарантийного
фонда; 3) Модернизация системы финансирования
здравоохранения на основе рискового ОМС
и его гармоничного сочетания с ДМС; 4) Увеличение нетто-емкости
страховых компаний при условии упрощения
реинвестирования прибыли и использования
субординированных кредитов, а также развитие
сострахования и рост внутренней перестраховочной
емкости; 5) Формирование
адекватных ожиданий от страховых услуг за
счет информирования и стандартизации
правил страхования; 6) Рост надежности
страховых компаний за счет введения актуарного
аудита и МСФО, а также смещения фокуса
внимания надзора на раннее предупреждение
банкротств; 7) Повышение доверия к страховым
компаниям за счет роста качества урегулирования
убытков, упрощения процедуры разрешения
споров, а также повышения прозрачности
деятельности страховых компаний; 8) Дестимулирование
недобросовестной конкуренции при условии
регулирования страховых посредников,
раскрытия комиссионного вознаграждения
и контроля соглашений с аффилированными
компаниями; 9) Снижение транзакционных
издержек за счет разрешения использования
электронно-цифровой подписи и электронных
продаж, борьбы со страховым мошенничеством
и устранения дефицита информации. [6, С.
69-70]
Если российский страховой
рынок будет следовать данным стратегиям,
то итогом развития страхования для конкретных
потребителей будет уверенность в завтрашнем
дне, повышение качества медицинского
обслуживания и рост благосостояния за
счет развития экономики. А конкретно у российской страховой
отрасли появится шанс достигнуть уровня
развития западных страховых рынков. Все
зависит от четкости действий государства
и полноты модернизации бизнеса страховых
компаний.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе написания курсовой
работы мною был рассмотрен страховой
рынок РФ, его структура и элементы, а также
проанализировано его современное состояние,
проблемы и перспективы развития.
Подводя итог, курсовой работы,
можно сделать следующие выводы: страховой рынок является частью финансового рынка, где объектом купли-продажи
является специфический товар – страховая
услуга, формируются предложение и спрос
на него. Основными участниками
страхового рынка являются: страхователи,
страховщики и посредники. Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом
рынке в частности определяется двумя
обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению
экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная
форма организации страхового фонда обеспечения
страховой защиты связывает этот рынок
с общим финансовым рынком.
Рассматривая, динамику
развития страхового рынка можно сделать
вывод, что страховой рынок России, имеет
мощный потенциал для своего развития,
что внушает оптимизм на ближайшие годы.
Для реализации этих возможностей должны быть приняты все необходимые
меры: 1) Создание единого государственного
органа, координирующего политику государства
в сфере страхования; 2) Сохранение суверенитета
российского страхового рынка; 3) Стимулирование
развития добровольного страхования физических
и юридических лиц; 4) Более широкое использование
инструмента страхования в промышленной
политике; 5) Совершенствование существующих
и введение новых обязательных видов страхования;
6) Создание условий для становления российского
перестраховочного рынка в качестве крупного
регионального перестраховочного центра;
7) Повышение страховых и перестраховочных
емкостей; 8) Повышение финансовой устойчивости
страховых компаний; 9) Адекватное развитие
инфраструктуры страхового рынка; 10) Систематизация
существующего страхового законодательства
и, где это возможно, гармонизация его
с директивами ЕС.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1) «Об организации страхового
дела в Российской Федерации»: Закон РФ
от 27.11.1992 N 4015-1 (с изменениями и дополнениями)
// Справочная Правовая Система ГАРАНТ
/ НПП «Гарант-Сервис». − [Электронный ресурс]
−1990-2013.
2) Голодова Ж .Г.
Финансы и кредит: учебное пособие
для вузов. – М.: инфра-М, 2009. – 448с.
3) Гребенщиков Э. С. После
вхождения в ВТО: ориентиры российского
страхового рынка остаются прежними
/ Э. С. Гребенщиков // Финансы. − 2011. − №
12. − С. 41-45.
4) Ермасов, С. В., Ермасова,
Н. Б. Страхование: Учебник / С. В. Ермасов,
Н. Б. Ермасова. − 2-е изд., перераб. и
доп. − М. : Высшее образование,
Юрайт-Издат, 2009. − 613 с.
5) Жилкина М. Анализ работы российских
страховых компаний в первом полугодии
2011 г. / М. Жилкина // Финансовая газета.
− 2011. − № 38. − С. 12-13.
6) Журавлева Н. В. Способы
расширения страхового рынка
Российской Федерации / Н. В. Журавлева,
Д. С. Лопаткин // Финансы и кредит.
− 2012. − № 7. − С. 68-71.
7) Ковригина Д. Страховой
рынок: вопросы теории и практики
/ Д. Ковригина // РИСК: ресурсы, информация,
снабжение, конкуренция. − 2011. − №
4, Ч. 2. − С. 629-633.
8) Конев С. О. Оценка конкуренции
на российском страховом рынке
/ С. О. Конев, Н. Ю. Шестюк // Страховое
дело. − 2011. − № 3. − С. 3-6.
9) Кузовлева Н. Ф. К вопросу
о развитии страхового рынка
России в условиях глобализации
российской экономики / Н. Ф. Кузовлева,
А. А. Близнюк // Финансы и кредит. − 2011.
− № 48. − С. 50-54.
10) Прогноз социально-экономического
развития Российской Федерации
на 2012 год и плановый период 2013-2014
годов // Финансовый бизнес. − 2012.
− № 1. − С. 2-7.
11) Русецкая Э. А. Тенденции
и перспективы развития страхового
рынка в Российской Федерации
/ Э. А. Русецкая // Финансы и кредит.
− 2011. − № 11. − С. 6-9.
12) Страхование : учеб. / Ю. Т.
Ахвледиани [и др.]. − 3-е изд., перераб.
и доп. − М. : ЮНИТИ, 2009. − 510 с.
13) Страхование : учеб. / С. Б.
Богоявленский [и др.]. − М. : Юрайт, 2011.
− 828 с.
14) Страхование: учебник / под
ред. Т.А. Федоровой. – 3-е изд., перераб.
и доп. – М.: Магистр, 2008. – 1006 с.
15) Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.
Страхование: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М,
2006. – 312 с.
16) Сахиров Н.П. Страхование:
Учеб. пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во
Проспект, 2006. – 740 с.
17) Рейтинговое агентство –
ЭКСПЕРТ-РА. [ Электронный ресурс ] − М;
2012. – UPL: http://www. raexpert.ru / (10.03.13).
18) Российская газета. [ Электронный
ресурс ] − М; 2012. – UPL: http://www. rg.ru / (10.03.13).
19) МИГ «Страхование сегодня».
[ Электронный ресурс ] − М; 2012. – UPL:
http://www. insur-info.ru / (10.03.13).
20) Федеральная служба
по финансовым рынкам. [ Электронный
ресурс ] − М; 2013. – UPL: http://www.ffms.ru / (10.03.13).
Приложение 1
Таблица 2.2
Рэнкинг десяти крупнейших
страховых компаний по объемам страховых
премий за 2010-2013гг.
|
2010 |
Страховая
компания |
∑(тыс. руб.) |
% |
РОСГОССТРАХ |
74 305 421 |
13,34 |
СОГАЗ |
47 947 382 |
8,61 |
ИНГОССТРАХ |
41 166 986 |
7,39 |
РЕСО-ГАРАНТИЯ |
35 811 050 |
6,43 |
ВСК |
25 147 463 |
4,51 |
АЛЯНС |
20 600 521 |
3,7 |
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ |
20 463 266 |
3,67 |
СОГЛАСИЕ |
15 798 127 |
2,84 |
ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ |
12 186 174 |
2,19 |
УРАЛСИБ |
10 362 707 |
1,86 |
Итого: |
303 789 097 |
54,52 |
Остальные
компании: |
253 390 984 |
45,48 |
Всего по
рынку: |
557 180 081 |
100 |
|
2011 |
РОСГОССТРАХ |
84 304 685 |
12,69 |
СОГАЗ |
54 921 392 |
8,27 |
ИНГОССТРАХ |
52 769 331 |
7,94 |
РЕСО-ГАРАНТИЯ |
44 935 379 |
6,76 |
ВСК |
29 676 816 |
4,47 |
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ |
28 233 277 |
4,25 |
СОГЛАСИЕ |
25 709 439 |
3,87 |
АЛЯНС |
21 522 538 |
3,24 |