Страховой рынок США

 

   По  данным американских страховщиков, большинство  видов страхования приносят устойчивую прибыль. Однако в целом по рынку  ситуация не столь хороша, хотя в последние годы изменилась для страховщиков в лучшую сторону. Судя по последним данным, сравнительно успешным оказался 2008 г. По его итогам чистый доход всех страховых компаний США (после уплаты налогов) составил $2,9 млрд., тогда как годом ранее страховщики потеряли $7 млрд.

   Происходят  на американском рынке и качественные изменения, связанные, естественно, с  развитием прогресса. Страховые  полисы раньше продавались почти  исключительно агентами - кэптивными, т.е. представляющими одну страховую компанию или независимыми, т.е. представляющими несколько компаний. Страховщики все более активно используют и прочие коммуникационные каналы продаж: интернет, «страховые молы», прямые продажи в профессиональных организациях и на рабочих местах. Однако продажи через интернет составляют очень малую часть всех реализованных полисов.

   Что касается популярности различных видов  страхования, то ситуация в организации независимых страховых агентов и брокеров Америки (The Independent Insurance Agents&Brokers of America) говорят, что в 2008 г. страховые полисы от несчастных случаев приносило агентствам 53% доходов. Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов, страхование жизни и здоровья - приблизительно 5% и страхование от потери работы - около 3%.

   Характерно, что на американском рынке растет концентрация страховщиков, хотя, конечно, далеко еще не только до появления  монополий, но даже сколько-нибудь заметной олигополии.

   Государственная система социальной безопасности в США включает две формы: социальное страхование (за счет налога на социальное страхование) и государственное вспомоществование (за счет бюджета). Социальное страхование проводится за счет взносов работников и работодателей и включает пенсионное страхование и страхование от безработицы. Пенсионное страхование предусматривает пенсионные выплаты по достижении пенсионного возраста, выплаты по утрате кормильца (если умерший имел право на государственную пенсию), пособия по нетрудоспособности лицам до 65 лет. В систему социального страхования включены и лица, неработающие по найму (врачи, адвокаты и т.п.), уплачивающие совокупные взносы как работники и как работодатели.

   Страхование от безработицы регулируется законодательствами штатов и финансируется за счет налога на работодателей в определенном проценте от заработка работника.

   В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс.

   Американские  страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка  индустриально развитых стран мира.

   Страховая деятельность включает:

   • бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсии, сберегательные страхования и т.п.);

   •  коммерческое страхование (широкий спектр);

   • личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

   Наибольшее  развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в США - страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

   Страхование имущества и ответственность  крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд дол. в год.

   Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные  организации (их большинство) и «мьючуэлс» - своего рода товарищества взаимного страхования.

   Владеют акционерной организацией собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только застрахованные в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

   Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых организаций в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем эффективной инвестиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств (за управление средствами организации взимают комиссионное вознаграждение). Даже умеренные размеры (0,1 % от взятых в управление сумм) приносят миллионные доходы. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые организации в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

   Деятельность  всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых организаций по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основные показатели, по которым производится анализ: финансовое положение, выплата по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе организации, стоимость услуг. Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, и уровень дебиторской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика.

 

2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ США

   Хорошая страховка является в США залогом  финансовой безопасности. Государство  частично поддерживает людей, имеющих  проблемы со здоровьем или потерявшим работу, однако не стоит уповать на заботу правительства, если вам вдруг понадобится помощь. Самостоятельное страхование своего здоровья, жизни, машины и недвижимости – это лучший способ позаботиться о себе.

   Диаграмма 2. Структура американского рынка добровольного страхования в 1пг. 2008г.

     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   

1. Личное  страхование, в том числе страхование  жизни

   Рынок страховых услуг США является самым развитым страховым рынком мира. На общем фоне выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. В него входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а также страхование от болезней и несчастных случаев.

   Страхование жизни в США существует с 1830 года.

   Сейчас  страхование жизни является стратегически  принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных заморочек общества. Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис.

   Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди частенько  доверяют больше, чем банкам.

   Важной  сферой деятельности для американских страховых компаний является страхование  жизни (life insurance). Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой – предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

   Классифицировать  виды страхования жизни можно  следующим образом: страхование  без накоплений и накопительные  формы страхования (позволяющие  увеличить объем накоплений). Каждый из этих видов породил, в свою очередь, свои страховые продукты, и все вместе они формируют все то разнообразие предложений, которое имеет место на рынке. 
 
 
 

   Табл. 3. Виды страхования жизни

 

   В США существуют различные виды договоров личного страхования:

   • Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

   • Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

   • Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

   • Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;

   • Наиболее популярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.

   Здесь хочется сказать пару слов еще  об одном виде личного страхования  – о страховании медицинском. Американское здравоохранение – одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней – самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 2008 г. им было охвачено около 75% населения США.

   Существует  много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.

   Существует  альтернатива – страхование так  называемых управляемых услуг. Число  американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.