Страховой рынок США

   Различия  между двумя описанными видами страхования  очень существенны. При страховании  «платы за услуги» оплачивается стоимость  услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором – они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.

   В настоящее время правительство  США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ – «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой «Медикэр»  осуществляется страхование всех американцев  старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих – как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.

   Однако  есть много американцев, которые  не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8–20% населения).

   Проблема  медицинской помощи - одна из острейших  в США. Расходы на медицину составляют астрономическую сумму - примерно 14% ВВП страны, при этом многие жители США не имеют средств на оплату визита к врачу и покупку лекарств.

   В 2009 году среднестатистический житель США потратил на медицинские цели $5440. Жители США потратили на медицинские цели на 9.3% больше, чем в 2008 году. При этом, затраты на покупку медикаментов выросли более, чем на 15% (все данные правительственной организации Centers for Medicare and Medicaid Services). К примеру, стоимость посещения терапевта, в среднем по стране, составляет $120. В среднем по США, медицинские расходы на душу населения (расходы, которые житель США оплачивает из собственного кармана или погашает страховая компания) составляют $3 759 в год - по данным Министерства Торговли США\US Department of Commerce, cреднестатистический американец в 2009 году заработал $28 272.

   Ежегодно  более 18 тыс. американцев погибают только из-за того, что у них нет медицинской страховки, и они не в состоянии оплатить медицинскую помощь. Согласно исследованию, проведенному Institute of Medicine (негосударственной организации, проводящей независимые экспертизы в медицинской сфере для Конгресса США), незастрахованные люди, у которых обнаружен рак груди, имеют на 50% больше шансов умереть, чем застрахованные. Также значительно больше шансов расстаться с жизнью у жертв несчастных случаев, диабетиков и гипертоников.

   Программа Medicare - это одна из федеральных программ медицинского страхования для населения старшего возраста (старше 65-ти лет). С 1972 года программа также обслуживает инвалидов. Она состоит из двух основных частей:

1. Часть А - больничное страхование: оплата больничных услуг, некоторых форм домашнего ухода.
2. Часть B - дополнительное медицинское страхование: оплата посещений врача, амбулаторных услуг и услуг независимых лабораторий.

   В отличии от обязательного больничного  страхования, дополнительное страхование  производится на добровольной основе. В 2008 году 34.6 млн. престарелых граждан и 6 млн. инвалидов получили помощь по части А программы. Услугами части В воспользовались соответственно 32. 9 млн. и 5.2 млн. В том же году средняя сумма возмещенных средств на обслуживание одного пациента по программе больничного страхования составила $3 689, а по программе дополнительного страхования - $2 915. Медицинское обслуживание в США одно из самых дорогих в мире, поэтому программа Medicare не способна покрыть 100% стоимости медицинских услуг. В частности, не полностью оплачивается длительное пребывание в больнице, не оплачиваются стоматологические услуги, проверка зрения, изготовление очков.

   Программа Medicaid рассчитана на оказание медицинской  помощи малоимущим гражданам, имеющим доход ниже уровня бедности. В 2008 году это программа обслуживала 44,3 млн. человек. Но отнюдь не каждый американец, чей доход ниже уровня бедности может быть включен в эту программу. Medicaid распространяется на членов семей с детьми, беременных женщин, пожилых людей, слепых, инвалидов, а также людей страдающих некоторыми заболеваниями (туберкулез, некоторые формы рака). Так же как и в случае с Medicare, программа не оплачивает 100% расходов на лечение. Помимо этих двух федеральных программ существует также рынок частного страхования по здоровью и разнообразные местные, муниципальные и окружные программы.

   Однако  вне сферы внимания всех этих видов  медицинского страхования оказывается  большая часть населения страны. Приблизительно 44 млн. американцев  не имеет медицинской страховки, а 77 млн. имеют так называемую "прерывную страховку", т.е. в определенные периоды не имеют никакой (например, в случае потери работы).

   Несовершенство  системы медицинского страхования  прямо и косвенно касается всех жителей  страны. И дело не только в социальной незащищенности большой части населения. Например, если в больницу поступает пациент, не имеющий медицинской страховки, больница не имеет права отказать ему в обслуживании. Расходы на лечение такого больного в скрытом виде перераспределяются между пациентами, имеющими страховки. Это, в свою очередь, ведет к росту стоимости страховки. Ежегодно органы власти различного уровня вынуждены тратить до $30 млрд. на покрытие расходов неимущих, еще примерно $5 млрд., "дарят" им медики, которые часто соглашаются оказывать медицинскую помощь бесплатно. Однако это не снижает остроты проблемы.

   Американцы  отличаются серьезным отношением к  своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих  клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой – американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста. 

2. Страхование имущества

   Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования.

   Автомобильное страхование (car insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Само понятие «обязательное страхование» родилось в Америке на заре ХХ века и с годами совершенствовалось.

   Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и  Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных  штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.

   В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной  страховки, – вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в ближайшей страховой компании.

   В Америке существует множество страховых  компаний, которые предлагают большое  число различных схем страхования. При этом они учитывают возраст  автомобилиста, район города, где содержится машина ночью, примерный ежедневный пробег, основная цель использования машины (деловая или развлечения), сколько было нарушений правил дорожного движения в течение пяти лет, марка автомобиля и год выпуска, и многое другое. Все эти данные используются для расчета оптимального размера страхового покрытия и соответственного ежедневного страхового взноса.

   К имущественному страхованию так  же относится страхование недвижимости (home insurance). Оно обеспечивает страховое  возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.

   Страхование жилья в США – второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию.

   В США страховые полисы имеют высокую  степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране используются всего  семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20–30%.

   Помимо  дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн  и т.д., в пределах 10% стоимости  дома, и зеленые насаждения –  до 5% стоимости дома.

   Существует  отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов  жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

   Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими  предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ США

   Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке  страхования по всем возможным показателям.

   В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и  интересов, не защищенных страхованием.

   Американский  рынок страхования за свою историю  не раз сталкивался с различными кризисами, проблемами, разрешение которых вносило в страховую деятельность США различные изменения.

   В 2008 году объем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но все же доля США на мировом  рынке снижается в связи с  более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).

   Страхование способствует минимизации риска  в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к  тому, что, как правило, добровольно  себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

   Важной  проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

   Другой  проблемой является возможность  оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.