Страховой рынок в системе финансовых отношений

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой  статистики и других совместных целей  страховые организации создают  объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые  компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с  защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Государство само осуществляет страхование и ведет государственный  надзор в области страхования.

Основным источником правового регулирования страховой  деятельности и страхового надзора  в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995г, Положение о страховом пуле от 18 мая 1995г и пр.

Страховой надзор в настоящее  время осуществляет департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ. Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций, постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993г «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страховой рынок в России

 

2.1 Формирование страхового  рынка в России

До конца XVIII века страховой  рынок в России развивался медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных  страховых компаний.

Отмена крепостного  права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий.

Конкуренция, борьба за кошелек страхователя породила множество страховых компаний и вместе с тем создала условия для их объединения, прежде всего, затруднить проникновение конкурентов, как действующих, так и нарождавшихся на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.

Проведение земских реформ во второй половине XIX века сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и добровольной форме.

Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному  страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся «в черте крестьянской оседлости».

Развитие национального  страхового рынка в Росси во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования  страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний.

Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война и последовавшие  за ней крупнейшие экономические  и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательной способности рубля, начавшиеся в годы Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи.

На фоне усиливающегося недовольства в обществе на политическую сцену вышла партия большевиков, которая в качестве одного из требования своей экономической программы  выдвинула идею национализации банков и страхового рынка. Установление Советской  власти в 1917 году позволила большевикам претворить эти идеи в жизнь.

Благодаря осуществленной национализации банков был обеспечен  фактический контроль со стороны  государства за деятельностью и  денежными операциями страховщиков, что существенно ограничивало возможности использования средств страховых компаний на цели финансирования нужд.

Организация государственного страхования перестраивалась и  совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными  задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань банкротства государственные  страховые организации большинства  бывших союзных республик.

В начале 90-х годов  в РФ началось возрождение национального  страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.

В целом развитие страхового рынка в России сопровождалось переходом  от государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей  национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии  в советский период истории. Крупные  геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

 

2.2 Состояние страхового  рынка России

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики;

- рост объемов и  разнообразия частной собственности  физических и юридических лиц,  как источника спроса на страховые  услуги. При этом важное значение  имеет развитие рынка недвижимости  и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда  всеобъемлющих гарантий, предоставляемых  системой государственного социального  страхования и соцобеспечения. Сегодня  отсутствие гарантий должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон  спроса и предложения.

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени  финансовые условия страхования, установленные  государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией  жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального  хозяйства, развитием индивидуального  жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части  населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 80%, необходимость страхования является бесспорной. 

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие  массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2012 г. в едином Государственном  реестре субъектов страхового дела  зарегистрированы 473 страховые организации, сокращение   относительно 2011 г. составило 114 компании или чуть более 19% от общего числа страховщиков составило 114 компании или чуть более 19% от общего числа страховщиков. 

 

 

Таблица 1 –  Динамика  количества страховых  компаний на рынке за период 2005 - 2012 гг.

 

В динамике их число заметно  уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного  капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке  России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе  страховых организаций частные  компании составляли 36%, находящиеся  в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. 

Доля обязательного  страхования в общем объеме поступлений  составляет около 59%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни — 47,7%, другие виды личного страхования — 23,2%, страхование имущества —47,6%, страхование ответственности — 3,7%.

Таблица 2 –  Рынок  страхования по итогам 2012 года

 

2.3 Анализ страхового  рынка в России

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В едином государственном реестре  субъектов страхового дела в 2012 году зарегистрированы 473 страховые организации, из них 15 не представили статистическую отчетность о своей деятельности. По состоянию 2011 года на рынке действовало 587 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 19,4%,или 114 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС) сократилось с 68 в  2011 года, до 61  2012 года.

 

Таблица 3 –  Динамика количества страховых компаний на рынке1 кв. 2005 – 3кв. 2012 гг.

 

Российский страховой  рынок растет в реальном измерении  в течение всего 2012 года.

Итоги 2012 года показали, что страховой рынок в России растет в реальном исчислении четвертый квартал подряд: отношение собранной страховой премии к ВВП в 3 квартале составило 1,2% против 1,1% в 3 квартале 2011 года. Заметно выросла доля расходов населения на страхование в его общих расходах на конечное потребление – до 1,4% против 1,2% в 3 квартале 2011 года.

При этом доля расходов на страхование каско выросла незначительно  и осталась практически на том  же уровне – 0,52% от общих расходов домохозяйств против 0,49% год назад. Доля расходов на страхование недвижимости даже несколько снизилась – до 0,09% против 0,1% в 3 квартале 2011 года.

Доля расходов на страхование  в общих расходах домохозяйств выросла  в определенной степени за счет ОСАГО  – в 3 квартале 2012 года они составили 0,34% против 0,31% год назад. И очень заметно выросли траты потребителей на страхование жизни – с 0,11% до 0,16%. Доля страхования от НС также заметно прибавила и составила 0,14% против 0,11% годом ранее. 

 

Таблица 4 –  Относительные показатели роста страхового рынка

 

 

Как известно, страхование  жизни в России, как и страхование  от НС, очень часто продается в  пакете с кредитными договорами. Банки  используют эти виды страхования  для того, чтобы снизить риск невозвратов  кредитов, а также получить дополнительную прибыль от кредитных операций. По данным ЦБ РФ за последний год задолженность населения перед банками по выданным кредитам выросла на 42% до 7,16 трлн. рублей.