Страховой рынок в системе финансовых отношений

Страховой рынок России выйдет из кризиса гораздо более  здоровым, на нем останется меньше компаний, но они будут более финансово-устойчивыми, клиентоориентированными и принимающими решения на долгосрочную перспективу. Но, до того, как кризис закончится, им придется очень нелегко.

Сегодня на глобальном уровне наблюдается тенденция сокращения перестраховочной емкости, а также снижение уровня качества перестраховочной защиты. Шанс на выживание имеют те российские перестраховщики, которые построили свой бизнес на реальном перестраховании. Что же касается компаний, в основе работы которых лежит какая-либо другая бизнес-модель, то вряд ли у них есть шансы. В период кризиса на первый план выходит вопрос надежности перестраховочной защиты, и российским перестраховщикам придется доказать свою способность предоставить ее перестрахователям.

По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт  РА", мировой финансовый кризис окажет на российский страховой рынок, помимо снижения спроса на страхование, четыре специфических эффекта.

1. Эффект кумуляции  рисков. На падающем рынке произойдет  кумуляция рыночных, кредитных, страховых и институциональных рисков страховых компаний, что приведет к целой череде банкротств среди российских страховщиков.

Рыночные риски связаны  с колебаниями рыночной стоимости  активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.

Кредитные риски - возможность  дефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний, перестраховщиков и иных контрагентов.

Страховые риски возникают  в результате ошибок при определении  страховых тарифов и формировании страховых резервов.

Институциональные риски проявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.

2. Эффект обратной  пирамиды. В 2007-2008 годах - в период  бума автострахования - собственниками  многих страховщиков была установлена  стратегия быстрого наращивания  страхового портфеля за счет демпинга с целью последующей продажи компании. В результате были созданы страховые пирамиды, осуществляющие выплаты за счет взносов новых клиентов. На падающем рынке выплаты таких компаний по уже сформированному страховому портфелю гарантированно превысят текущие поступления. Компании, занижавшие страховые тарифы в период бума, окажутся неплатежеспособными во время кризиса.

3. Эффект бедного собственника. Кризис окажет значительное влияние  на положение страховых компаний, которые являются частью финансовых или промышленных групп, испытывающих финансовые затруднения. ФПГ, стремясь поправить свое положение, будут избавляться от непрофильных активов, то есть страховых компаний. В этом случае возможны два варианта развития событий:

- страховая компания, обладающая хорошей клиентской базой, будет продана одной из крупных страховых компаний. Таким образом, в ближайшем году следует ожидать новую волну слияний и поглощений на российском страховом рынке. При этом мультипликатор стоимости страховых компаний уже будет значительно ниже докризисного уровня.

- в случае если продать  компанию не получится, из нее  будут выводиться ликвидные активы, в инвестициях страховщиков вновь  увеличится доля векселей иных  организаций. В результате надежность  таких компаний резко снизится. Подобные действия собственников могут стать причиной банкротств многих российских страховщиков.

4. Эффект возврата "схем". Чтобы выжить, в качестве антикризисной  меры некоторые страховые компании  могут вновь вернуться к более  доходным операциям по "неклассическому" страхованию или увеличить их долю в своих страховых портфелях. В 2013 году их доля в совокупных взносах возрастет с 15 до 18%.

К сожалению, в России страхование слишком часто не считается чем-то необходимым, и  при нехватке денег в период кризиса многие скорее полностью откажутся от страхования, нежели будут думать, как его можно оптимизировать, реструктурировать свои бюджеты на страховую защиту. Для поведения среднестатистического клиента в Западной Европе было бы типично иное: оставлять больше рисков на собственном удержании, менять параметры страхового покрытия и т.п. Российский же клиент либо перестает страховаться вообще, либо требует то же покрытие, но за полцены. В принципе, возможно, он и получит на рынке то, что хочет, но не от финансово-устойчивой компании. Зато после кризиса положение дел изменится, поскольку, пережив трудности, люди обычно начинают больше ценить страхование, а самые умные понимают это уже в период кризиса.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страховой рынок РФ в  настоящее время можно считать достаточно развитым. Но в то же время данный сектор российской экономики развивается очагово, как в отношении региональной структуры страхового рынка, так и в отношении структуры рынка по видам страхования. В некоторых регионах нашей страны страховой рынок имеет очень низкое развитие, тогда как в регионах Центрального федерального округа страхование развито в десятки раз лучше. Такой вид страхования, как страхование жизни, можно сказать, находится в зачаточном состоянии своего развития в России, в то же время данный вид страхования является основополагающим в странах с развитой рыночной экономикой, где страхование функционирует на протяжении уже многих веков. Вследствие развитости рынка страхования в целом при неразвитости отдельных его видов, российский страховой рынок является привлекательным для иностранных страховщиков, которые в последнее время активно внедряются в данную отрасль экономики России, стимулируя развитие конкуренции на рынке.

За прошедший год  страховые компании ощутили влияние кризиса, представители страховщиков говорят об уменьшении темпов роста объемов своего бизнеса ввиду общего спада экономики. Но в то же время кризис будет способствовать оздоровлению круга страховщиков, недобросовестные участники страхового рынка покинут данную отрасль.

Также покинут страховой  рынок слабые неконкурентноспособные участники. В целом количество компаний значительно сократится, а значит, станет проще осуществлять контроль за деятельностью страховщиков.

Кроме того, кризис подстегнет совершенствование законодательной базы и заставит обратить более пристальное внимание со стороны регулирующих органов РФ на данную отрасль экономики.

Что касается долгосрочной перспективы, то российский страховой  рынок еще не достиг того состояния, при котором начинается стагнация рынка, а значит, в ближайшее десятилетие рынок ждет развитие, может и не столь бурное, как в докризисное время, но не менее эффективное.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

 

1.  Гражданский кодекс  РФ.

2. Федеральный закон  №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27.11.1992.

3.  Распоряжение Правительства  Российской Федерации от 2007 г.  Стратегия развития страхования  в Российской Федерации на 2008 – 2012 гг. // www.minfin.ru

4.  Архипов А.П., Адонин  А.С. Страховое дело. - М.: Изд. Центр ЕАОИ.2008 – 424 стр.

5. Асамбаева Н.Т. Качественные  показатели роста отечественного  страхового рынка: основные приоритеты  и пути совершенствования // Страховое  дело. 2009. №3. –С. 8-16.

6.  Балабанов И.Т., Балабанов  А.И. Страхование. – СПб: Питер,2003. – 256с.

7.  Гвозденко А.А.  Страхование. – М.: ТК Велби,  Изд-во Проспект, Г25 2006. -464с.

8. Гомеля В.Б. Основы  страхового дела / Московская финансово-промышленная  академия. – М.: 2005. – 113с.

9. Коломин Е.В. О  социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2008. №9. – С.58-61.

10. Комлева Н. Обзор  «Страховой рынок - 2009»// www.raexpert.tu

11. Романова М.В. Тенденции  развития Российского страхования  и кризисная ситуация // Финансы. 2009.№1. –С. 51-54.

12. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб и доп. – М.: Экономистъ, 2003. – 875с.

13. Страхование от А  до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 2004. –  121 с.

14. Таврель В.С. Основные  проблемы развития страхового  рынка //Страховое дело. 2009. №1. – С. 5-9.

15.  Шахов В.В. Страхование.  Издательство «ЮНИТИ», - М.2001

16. Энциклопедия «Экспертиза  страхового рынка. Выпуск 1» - М.: ЗАО «Рейтинговое агентство «Эксперт  РА» - 2007.

17.  www.minfin.ru

18.  www.raexpert.ru