Страховой рынок

Содержание

 

 

Введение

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой  катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться  расчёты предпринимателя на получение  прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их к вредоносных последствий либо свести их к минимуму.

Немало людей постоянно  находятся в зоне повышенного  риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определённые взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

Во всех указанных  случаях речь идёт о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счёт этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Основная цель моей работы – рассмотреть рынок страховых услуг в России и дать ему оценку.

Эта цель будет раскрываться через следующие задачи:

• Основные понятия института страхования
• Основные термины и понятия страхования, страхового права.
• Страховой рынок в России в период с 2005 по 2009 годы.
• Оценка перспектив рынка страхования России в 2009-2011 гг.

По структуре работа состоит из введения, трёх основных глав, заключения и списка литературы.

 

1. Основные понятия института страхования

1.1. Законодательство о страховании

 

Законодательство о  страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию или его отдельным видам, ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Однако, стоит отметить, что ныне действующий ГК не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Тем не менее такие правила содержаться в Законе "О страховании" (ст. 30) и, в принципе, ГК не противоречат.

Помимо указанных нормативных  актов отношения по страхованию  регламентируются правилами об отдельных  видах страхования, подавляющее  большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством  финансов СССР. В настоящее время  подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей исходя из ст. 943 ГК. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Не случайно с момента принятия Закона "О страховании" подобные правила издаются в качестве примерных.

Законодательство о  страховании может быть только федеральным.

В начале 90-х годов  в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее  время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.

Указ Президента от 6 апреля 1994г. №750 "Об основных направлениях госполитики в сфере страхования "

В 1996г. Росстрахнадзор был  преобразован в Департамент страхового надзора Минфина РФ.

В 1997г. разрабатывается  специальная целевая программа  развития страхования и перестрахования  рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка  продолжается.

1.2. Основные термины и понятия страхования, страхового права.

 

Страхователь физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность. Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании. [4, c. 15]

Страховой полис документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Он удостоверяет заключённый договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость. Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

В организации страхового обеспечения различают систему  пропорциональной ответственности, предельный и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объектов страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составляет 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаётся на риске страхователя.

Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя. Система предложений ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф или  брутто-ставка - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. [8, c. 35]

Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли. Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объём поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков -один из важнейших показателей состояния страхового риска.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении.

 

2. Страховой рынок России в 2007 – 2009 году

2.1. Общая ситуация  на страховом рынке

 

По данным ФССН за 9 месяцев 2007 года объем премии на страховом  рынке увеличился на 24,9% и составил 563,5 млрд. руб. Основная доля премий пришлась на добровольные виды страхования — 306,4 млрд. руб. (рост на 19,7%). При этом выплаты выросли на 37,6% до 332,6 млрд. руб. [10, c. 67]

С начала года ФССН выдала 15 новых лицензий на страховую деятельность. Большинство компаний - специализированные страховщики жизни, созданные в целях исполнения требований закона о страховом деле к специализации.

Таблица 1 - Страховые премии, млрд. руб.

Виды страхования	9 м. 2007	Прирост	9 м. 2006
Страховая премия (всего)	563,5	24,9%	451,2
Добровольное страхование	306,4	19,7%	255,9
страхование жизни	17,6	50,4%	11,7
иное, чем жизнь	288,8	18,2%	244,3
личное страхование	72,3	14,5%	63,1
имущества	201,1	19,3%	168,5
ответственности	15,4	22,2%	12,6
Обязательное страхование, в т.ч.	257,1	31,7%	195,2
ОСАГО	52,8	15,3%	45,8
ОМС	198,2	38,0%	143,7

 

 

 

Таблица 2 - Страховые выплаты, млрд. руб.

Виды страхования	9 м. 2007	Прирост	9 м. 2006
Страховые выплаты (всего)	332,6	37,6%	241,8
Добровольное страхование	110,8	33,3%	83,1
страхование жизни	11,8	11,8%	10,6
иное, чем жизнь	98,9	36,5%	72,5
личное страхование	35,1	17,7%	29,8
имущества	62,7	50,5%	41,6
ответственности	1,1	12,9%	1,0
Обязательное страхование, в т.ч.	221,8	39,8%	158,7
ОСАГО	29,1	23,9%	23,5
ОМС	189,4	43,4%	132,0