Страховые посредники на рынке страхования и их функции

Тема: «Страховые посредники на рынке страхования и их функции»

 

Содержание

Введение………………………………………………………..……….……….…..…2

Глава 1. Понятие и значение страховых посредников………….………………..….4

1.1. Страховые агенты и брокеры и их функции………………..……….…….….….4

1.2. Правовое положение страховых посредников……...……..……………………..8

Глава 2. Работа страховых посредников в России и Европе….…………….....….....9

2.1. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе…………...9

2.2. Проблемы развития страхового брокерства в России…………………………11

2.3. Значение страховых брокеров на современном российском страховом рынке ……………………………………………………………………………………….....16

Заключение…………………………………………………………………………….21

Список литературы …………………………………………………...……………....23

 

 

Введение

Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что в процессе реформ государственным и муниципальным предприятиям, и организациям приходится самим обеспечивать себе страховую защиту, так как существовавшие до недавнего времени формы финансовой помощи из различных государственных источников практически отсутствуют. Растут потребности в страховой защите частных клиентов. Этим и обусловлена необходимость развития на российском рынке таких страховых предложений, которые сделали бы доступным страхование важнейших интересов, как для физических, так и для юридических лиц и обеспечили им надежную защиту от различных случайностей.

Современный страховой рынок характеризуется функционированием значительного числа страховщиков и ростом объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России.

Важнейшими направлениями деятельности страховых организаций являются создание таких страховых продуктов, которые могут существовать в условиях инфляции, обеспечивать доверительные отношения с клиентом и получение этой организацией соответствующей прибыли, а также правильная организация техники продвижения страховых продуктов от страховой организации к потребителю-страхователю.

Особую роль в формировании страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры, а также другие посредники, участвующие в заключении и исполнении договоров страхования).

Безусловно, главной задачей страховых агентов и брокеров является продвижение страховых продуктов в интересах клиента. Но они, кроме этого, играют еще и огромную роль как на микро-, так и макроэкономическом уровне, оказывая значительное влияние на формирование общей страховой культуры общества, доверия к институту страхования в целом и к конкретному страховщику в частности. Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствует: с одной стороны - росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, - например, при крупных катастрофах - быстрейшему восстановлению производства, что уже имеет макроэкономический эффект.

Таким образом, страховые посредники являются непосредственными участниками финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений — от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.

 

Глава 1 Понятие и значение страховых посредников

1.1. Страховые агенты и брокеры и их функции

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:

- коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;

- внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

- быстрота реакции: умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;

- общий уровень культуры, минимум среднее образование, неформальный подход к будущей профессии;

- финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).

С учетом данных критериев потенциальные кандидаты на работу в качестве страхового агента проходят проверку тестами на профессиональную пригодность.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. Заработок страхового агента практически не лимитирован и в отдельных случаях может превышать зарплату управляющего. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. Дополнительными критериями при определении комиссионного вознаграждения агента служат размер прибыли, полученной страховщиком, и уровень квалификации страхового агента.

Страховые агенты являются представителями  страховых компаний и действуют  на основании их полномочий. В международной  практике в качестве страховых агентов  выступают как отдельные юридические  или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой  компании (работающие по трудовому  договору). Страховой агент может  представлять одну либо несколько страховых  компаний и по условиям договора с  ними действует только от имени этих компаний. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права. От страхового брокера требуется знание законодательства, деловой практики и национальной психологии.

В соответствии с действующим в Российской Федерации законодательством страховыми брокерами признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Основная функция брокера заключается  в обслуживании и защите интересов  своих клиентов – страхователя или  страховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, но, найдя их, он действует  уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответственен перед своим  клиентом. В частности, брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента-страхователя и при необходимости  разъясняет их, что находит отражение  в заявлении страхователя о страховании, которое представляется страховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховой  премии и договаривается об условиях страхования. По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и представляет коверноту  – специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и  списка страховщиков, подписавшихся  на страхование данного риска. После  этого брокер оказывает своему клиенту  услуги при оплате страховой премии и получении страхового возмещения.

Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т. е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую последнему должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе – специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, – перевести ее страховщику.

Задача брокера – содействовать  должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

Основные функции страховых  агентов – подготовительная работа и заключение договоров страхования  от имени страховщика, причем агент  действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой  компанией. Однако функции агента, конечно  же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо  шире:

1)  предоставление страхователям информации о страховой компании;

2) консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией; разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

3) продажа страхователю страховых услуг – подписание договора страхования от имени страховой компании;

4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает  порученные ему действия от имени  и за счет страховщика. Права и  обязанности, вытекающие из совершенных  страховым агентом действий, в  соответствии с договором, заключенным  им со страховой компанией, приобретает  страховая компания (доверитель). Поскольку  страховой агент действует за счет и в интересах страховой  компании, он обязан исполнять поручения  строго в соответствии с ее указаниями.

Продажа страховых полисов через посредников является ведущей в системе организации заключения договоров страхования. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнает о данной страховой компании и сможет воспользоваться ее услугами. Посредники находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Это позволяет страховщику предложить такие виды страхования, которые пользуются наибольшим успехом на рынке.

Использование посредников в страховании позволяет страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как дает возможность пользоваться источником первичной информации о том, чего хотят страхователи, как они воспринимают предлагаемые посредниками виды страхования. Сам процесс продажи страховых полисов (заключение договоров страхования) носит название аквизиции, а посредники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами.

1.2. Правовое положение страховых посредников

Правовое регулирование страховых отношений, а также отношений, связанных со страхованием, в последнее время периодически подвергается существенным модификациям. Так, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который наряду с гл. 48 ГК РФ является важнейшим нормативно-правовым актом в сфере страхования, в период с декабря 2003 г. по март 2005 г. пересматривался четыре раза; при этом двумя из этих редакций (ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ и ФЗ от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ были внесены весьма существенные изменения, затрагивающие примерно третью часть всех норм, содержащихся в Законе. Кроме того, в настоящий момент к рассмотрению в Государственной Думе Федерального Собрания РФ готовятся проекты очередных изменений положений Закона.

 

 

Глава 2. Работа страховых посредников в России и Европе

2.1. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе

Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники рынка, они сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки.

Причем везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.