Страховые посредники на рынке страхования и их функции

Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.

Для защиты прав страхователей в Великобритании действует целый ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры. Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом. По закону в Германии действуют три типа агентов: агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией; агенты, работающие только на одну компанию, агенты, работающие на нескольких страховщиков.

Во Франции, как и в Германии, государственное участие в контроле над страховыми посредниками минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность контролируется самими страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.

2.2. Проблемы развития страхового брокерства в России

В современной России сложившаяся структура экономики представляет собой сообщество связанных между собой, но существующих обособленно предприятий, крупных, средних и малых, увязанных по интересам, но зачастую не по профилю деятельности финансово-промышленных групп. В связи с этим встает вопрос о существе сложившихся экономических отношений, относимых скорее к восточному типу экономики, чем к западному, т.е. восточному по сути - западному по форме. Этот факт является определяющим при оценке структуры рисков каждой из экономических единиц. В этом случае необходимо привлечение независимого эксперта - страхового брокера, институт которых пока в незначительной степени развит в России.

Во всем мире страховые брокеры имеют большой вес. Классическая модель ведения страхового бизнеса, принятая на Западе, предполагает специализацию. Страховые компании лишь разрабатывают собственные страховые продукты, а их реализацию берут на себя страховые брокеры. Конечно, агенты, работающие на одного страховщика, никуда не делись, однако их роль в продажах неуклонно снижается. Сегодня во Франции, Великобритании, Канаде и США на брокеров приходится до 70-85% объема продаж страховых продуктов.

Страховые брокеры есть и в России. Правда, их положение на российском страховом рынке пока сильно отличается от позиций их западных коллег. Причем, в отличие от Запада, российских брокеров можно разделить на два вида. Согласно российскому законодательству, страховым брокером может стать как юридическое, так и физическое лицо. Соответственно, на рынке присутствуют брокерские компании, теоретически по функциям аналогичные западным, и брокеры - частные предприниматели. Последних зарегистрировано существенно больше, чем компаний, хотя их возможности заметно меньше. Они, по нашему мнению, выполняют агентские функции, работая одновременно с несколькими страховыми компаниями. Вместе с тем особой конкуренции между брокерами-частниками и компаниями не наблюдается, слишком разный сегмент рынка они обслуживают.

Но и с компаниями не все так просто. Несмотря на то, что в Москве зарегистрировано более 300 брокеров, реально их намного меньше. На московском рынке работает не более 50 компаний. Куда же делись все остальные? Дело в следующем: большинство московских страховых брокеров появились в реестре после кризиса 1998 г. Тогда было отозвано около 1500 страховых лицензий, и многие страховщики, оставшиеся не у дел, начали открывать брокерские конторы. Однако этот бизнес очень специфичен, поэтому остались в нем очень немногие.

На сегодняшний день страховая культура потребителей страховых услуг возрастает, а значит, возрастает и понимание того, что экономически наиболее эффективное страхование способен обеспечить именно страховой брокер.

Таким образом, клиенты - как частные лица, так и организации, все более осознают выгоды работы через страхового брокера. Объемы бизнеса страховых брокеров растут, и страховые компании уже не могут игнорировать или считать малозначащим этот канал поступлений. Разрыв между профессиональной квалификацией и возможностями в размещении и обслуживании рисков российских и иностранных брокеров сокращается. Кроме того, как показывает практика, продажи через брокеров для страховой компании зачастую экономически более эффективны, чем продажи через агентскую сеть. Проведенное нами маркетинговое исследование показало, что для страхового брокера главным приоритетом является не размер комиссии, а выбор для клиента объективно наилучшего варианта страхования.

Среди других каналов продаж брокерам на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает клиенту реализовывать право на свободу выбора.

По своей сути страховой брокер является квалифицированным посредником при совершении сделок между страховыми компаниями и страхователями, беря при этом значительную часть забот обеих сторон на себя. Следует отметить тот факт, что понятие "посредник" в русском языке долгое время имело негативный смысл, хотя некоторые страховщики в последнее время рассматривают брокеров как полноценных партнеров.

Брокер является профессиональным участником страхового рынка. Он присутствует на рынке каждый день из года в год, что позволяет брокеру составить представление о каждом страховщике, его репутации, качестве услуг и многих других параметрах. Как специалист, владеющей наиболее полной информацией по состоянию страхового рынка, брокер является выгодным партнером для страховщика и страхователя.

Вернемся к проблемам развития страхового брокерства. Как указывалось выше, идеальным является состояние, при котором страховая компания контролирует правильность определения страховой суммы и правомерность выплаты возмещения, всем остальным занимается брокер. Однако на практике все обстоит сложнее. Основных проблем здесь несколько: среди них - отсутствие законодательной базы, регламентирующей деятельность страховых брокеров, существующая система налогообложения и общая культура страхования жителей России.

Так, Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрен институт страхового брокерства (ст. 8). Однако даже последние изменения, внесенные в этот Закон, не решают те проблемы, с которыми приходится сталкиваться страховому брокеру.

Начнем с пробелов в законодательстве. Так, до последнего момента законодательно четко не были прописаны функции брокера, пределы его полномочий, что на практике приводило к различному толкованию действий брокера страховщиками. Практика нашей деятельности показала, что большинство страховщиков воспринимают брокеров как агентов, желающих более высоко себя позиционировать. В представляемых формах брокерских договоров функции брокера сведены к действиям от имени и за счет страховщика, часто на основании выдаваемой им доверенности. Примеров достаточно много, ведь даже некоторые крупные страховые компании, работающие на рынке не один десяток лет, заключают договоры исключительно на таких условиях. Вместе с тем брокер имеет статус независимого посредника на страховом рынке и представляет интересы клиента, что и отражено в ст. 8 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Отдельной проблемой является организация документооборота. Специалисты знают, что во всем мире в процессе своей деятельности страховые брокеры генерируют собственные страховые документы, такие как слипы, ковер-ноты, бордеро и др. К сожалению, в российском законодательстве нет и упоминания подобных документов, не определен их правовой статус. Эта проблема является общей для всего страхового рынка страны, и ее острота будет увеличиваться по мере интеграции в мировой страховой рынок.

Отсутствие страховой культуры стало уже предметом обсуждения большинства представителей страхового рынка. На практике, клиенты зачастую слабо понимают механизм страхования и, как следствие величина реального страхования (около 15-20%) в структуре всей страховой премии, собираемой в России, невысока.

Следует отметить, что большинство брокеров, действующих на страховом рынке России, в основном занимаются организацией программ по страхованию автотранспорта, в основном в автосалонах (до 80%). Профессиональных участников, специализирующихся на сложных рисках, финансовых проектах и перестраховании, можно пересчитать по пальцам одной руки.

Многие клиенты-страхователи вообще не слышали о деятельности брокера, выступающего на их стороне, что также требует значительного времени на консалтинг.

В современных условиях многие страховые компании осознают, что брокерские компании являются на сегодняшний день мощнейшим механизмом для привлечения клиентов и, что важно, высокопрофессиональным звеном между страховой компанией и страхователем.

Однако не все так плохо. Некоторые страховые компании уже изменили отношение к брокерам. В структуру продающих подразделений включены управления по работе с брокерами, применяются и современные технологии. Так, в страховой группе "Альфастрахование" установлена новейшая компьютерная программа "Sales Logic's", позволившая штатным продавцам избегать пересечений при работе с клиентами. Эта система проверяет каждого клиента на его уникальность и тем самым дает возможность избежать накладок, даже если это клиент страхового брокера, что неоднократно случалось раньше. Что касается методов работы, то здесь тоже произошли изменения, теперь ни один штатный продавец не имеет права получать комиссионное вознаграждение, что позволило избежать таких негативных моментов как попытку исключить брокера из цепочки "клиент - брокер - страховая компания". Также было создано специальное подразделение по работе с брокерами, которое, кроме чисто технической работы проводит и исследования данного сегмента рынка. Было проведено маркетинговое исследование, анализ которого помог выявить слабые места в работе с посредническими организациями, изучить потенциальный спрос, отредактировать страховые продукты, упростить документооборот, свести к минимуму острые углы, особенно при урегулировании убытков, а также выявить потребность в обучении брокеров и в проведении совместных маркетинговых акций, способствующих не только и не столько рекламе страховой компании и конкретного брокера, но и поднимающих в целом уровень страховой культуры населения, что, на наш взгляд, является задачей-максимум для любой уважающей себя страховой компании.

2.3. Значение страховых брокеров на современном российском страховом рынке

Значение страховых посредников явно мало, что препятствует развитию страховых отношений между населением и представителями малого и среднего бизнеса.

Взаимодействие через страхового брокера достаточно широко распространено в развитых в страховом отношении странах. Так, например, у английских страховых компаний на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, в США – не менее 80% по добровольному страхованию, причем большая часть страхователей – корпоративные. В некоторых европейских странах попросту нет отделов сбыта – потенциального клиента сразу же направляют к брокеру либо агенту. В связи с этим наиболее целесообразной представляется адаптация к российским условиям положительного зарубежного опыта регулирования посреднической деятельности, и прежде всего опыта ЕС.

В настоящее время правовое регулирование посреднической деятельности в подавляющем большинстве европейских стран базируется на директиве ЕС (Directive 2002/92/ЕС) о страховой посреднической деятельности. Страховой брокер не является простым передаточным звеном – смысл его деятельности во внесении своего собственного уникального вклада в осуществление отношений между страхователями и страховщиками. Брокеры предлагают принципиально новые услуги на рынке страховых услуг для их успешного продвижения. Так, например, на сайте одного из ведущих страховых брокеров определены приоритетные направления его деятельности: