Страховые посредники на рынке страхования и их функции

- исследование и анализ страховых рисков, присутствующих в организации, с учетом ее специфических особенностей;

- составление конкретных предложений и рекомендаций по управлению страховыми рисками;

- анализ страхового рынка и предложения по страхованию и перестрахованию;

- управление страховыми договорами и их юридическое сопровождение;

- формирование страховых претензий к страховым компаниям, заключившим договоры страхования и перестрахования при наступлении страховых случаев.

Обращает на себя внимание тот факт, что в спектре предоставляемых брокером услуг есть такая, как исследование и анализ страховых рисков, а также предложения и программы по управлению рисками. Возникает ряд вопросов. В какой мере компания – потребитель страховых услуг может делегировать часть своих полномочий и ответственности в системе управления рисками страховым брокерам? Какого эффекта от этого может ожидать компания?

В спектре предоставляемых брокером услуг есть такая, как исследование и анализ страховых рисков, а также предложения и программы по управлению рисками.

Проблема управления рисками существует в любом секторе экономики – от сельского хозяйства и промышленности до торговли и финансов, что и объясняет ее постоянную актуальность. Интерес к управлению рисками у компаний возник по разным причинам. С одной стороны, это логичный переход к новым методам управления и повышению качества управления компанией, с другой – известные события, которые стали причиной проблем у казалось бы достаточно надежных и устойчивых компаний.

Управление риском представляет собой процесс, посредством которого компания предпринимает меры, чтобы оценивать и контролировать влияние прошедших и потенциальных будущих событий, которые в иных обстоятельствах могли бы принести ей убыток. В более узком смысле под риском понимается измеримая вероятность недополучения прибыли либо потери стоимости портфеля финансовых активов, инвестиционного проекта компании в целом. Система управления рисками является новым, более совершенным подходом к организации бизнеса и охватывает все процессы в организации, повышая их эффективность и результативность.

Одновременно с этим система управления рисками может существовать в организации как отдельное направление (функция), позволяющее своевременно реагировать на изменения.

Еще несколько лет назад риск-менеджерами называли сотрудников компании, занимающихся заключением договоров страхования. Сейчас сложность работы «рисковых» подразделений увеличилась, но все равно разработка программы страхования и оптимизация страховых расходов являются важнейшей задачей риск-менеджеров. Несмотря на отраслевую специфику, в большинстве секторов экономики используются во многом сходные механизмы снижения рисков, которые сводятся к страхованию (резервированию), диверсификации, попытке избежать риска (отказ от связанного с риском проекта) или минимизировать его (консервативное управление активами и пассивами). Проанализировав факторы эффективности страхования как инструменты системы риск-менеджмента предприятия, приведенные ниже, можно убедиться, что страховщик является одним из инструментов защиты от рисков. Являясь средством достижения целей управления рисками и преследуя, прежде всего, свои собственные интересы, он не может с необходимой для страхователя точностью определять ни цели управления рисками, ни механизмы их достижения. Именно от потребителя страховых услуг и его штатного риск-менеджера зависит возможность и мера использования страховщика в процессе управления рисками. Однако страховые фирмы все чаще пытаются выполнять функции консультантов по вопросам риск-менеджмента. По мнению некоторых экспертов, это даже приводит к дискредитации самой идеи управления рисками.

Из вышесказанного следует, что страховщик является одним из инструментов защиты от рисков, то есть он объективно не может быть риск-менеджером.

Риск-менеджемент может являться очень затратной статьей расходов компании.

До тех пор, пока не будет отлажен механизм подготовки квалифицированных кадров в области управлениями рисками, отвечающий специфическим потребностям отечественной экономики, основную роль в формировании рынка услуг по управлению рисками будут играть те страховые брокеры, которые уже обладают необходимыми для этого знаниями и опытом работы в особых российских условиях. Более того, страховые брокеры по сравнению со штатными риск-менеджерами предпринимательских структур обладают уникальными знаниями и возможностями по формированию условий и повышению эффективности исполнения программ управления рисками. Происходит это благодаря тому, что опыт по разработке и реализации программ управления рисками одних потребителей страховые брокеры творчески используют при реализации программ риск-менеджмента для других предпринимательских структур. Так, например, если в качестве основного инструмента риск-менеджмента предпринимательская структура использует страхование, то следует учитывать, что одна из главных задач риск-менеджера – предвидеть поведение страховой компании в ситуации, когда нужно будет выплачивать страховое возмещение. Не секрет, что решение российской компании о заключении договора страхования чаще всего продиктовано требованиями третьей стороны – банков, кредиторов, контрагентов либо государства. Но единственной оправданной целью построения страховой защиты может быть минимизация убытков бизнеса путем получения страховых возмещений. Однако в действительности отечественные страхователи, похоже, не рассчитывают на получение страховых сумм. Компании убеждены, что страховщики избегают выплат страхового возмещения, по крайней мере в полном объеме. Нередко поводом для возникновения спорных ситуаций становится незнание страхователем основ страхового дела и полного перечня своих прав по договору, а также его неспособность рассчитать ожидаемую сумму страхового возмещения. При этом большинство компаний предпочитают по возможности отказаться от страхования, а не пытаться выстраивать отношения со страховщиками на цивилизованной основе.

Единственной оправданной целью построения страховой защиты может быть минимизация убытков бизнеса путем получения страховых возмещений.

Следующим аспектом взаимодействия страхового брокера и большинства компаний является делегирование ему функций риск-менеджмента. Одной из основных проблем в механизме корпоративного управления компаний является то, что используемые системы управления персоналом не позволяют в полной мере использовать кадровый потенциал. Так, политика мотивации пока ограничивается уровнем менеджеров высшего звена, да и то зачастую менеджмент мотивируется по результатам конкретных сделок или проектов, а не по результатам деятельности компании (стоимость, эффективность и т. д.). Это приводит к расслоению менеджмента компании по квалификации и профессионализму: топ-менеджмент более мобилен и подготовлен к изменениям, а на уровне среднего и низшего менеджмента отсутствуют элементарные навыки принятия решений. Поскольку в большинстве случаев компании пытаются заниматься внедрением системы самостоятельно, распределяя эту функцию риск-менеджера между имеющимися сотрудниками, то о профессионализме речь вряд ли может идти. В этом случае привлечение страхового брокера в качестве риск-менеджера – лучший способ снизить риски и затраты на обучение сотрудников риск-менеджменту.

 

Заключение

Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:

Обязательное лицензирование страховых и перестраховочных брокеров было введено в России с 1 июля 2007 года. Лицензия выдаётся без ограничения срока действия, и страховые брокеры, претендующие на её получении, обязаны предоставить в Росстрахнадзор пакет учредительных документов, данные о составе акционеров, сведения о руководителях, формы договоров, заключаемых со страхователями и страховщиками. Брокер, получивший лицензию, обязан также регулярно отчитываться перед Росстрахнадзором, сдавать финансовую отчётность.

До лета 2007 года компаниям-брокерам достаточно было уведомить ФССН о своём существовании. В 2004 году реестр страховых брокеров включал более 1270 компаний. На 7 сентября 2009 года в государственный реестр вошло только 143 компании. Но это не значит, что рынок стал прозрачнее, а все сомнительные игроки испарились. Они нашли компромиссное решение - отказались от названия «страховой брокер», но при этом не отказались от привычной деятельности, продолжая предоставлять агентские услуги пулу страховых компаний.

Деятельность страховых агентов пока в России никак не регулировалась со стороны государственных органов, а работали агенты в рамках гражданско-правовых отношений со страховыми компаниями. Готовящиеся изменения предполагают, что и агент, и брокер обязаны будут предоставлять физическому лицу по его требованию документы, содержащие информацию о страховщиках (по действительному списку) от имени и по поручению которых они действуют. Самая важная часть касается информации о размерах вознаграждений, которые получают агенты и брокеры. Предполагается, что эта информация будет предоставляться посредником только в случаях, если клиент - физическое лицо её потребует, то есть предусмотрена необязательная форма предоставления.

Существенным будет новое условие по квалификации агента: агент - физическое лицо обязан иметь профессиональную квалификацию, которая подтверждается квалификационным аттестатом. В отношении посредника - юридического лица предполагается, что его работники должны удовлетворять требованиям, установленным органом страхового надзора. Генеральный директор либо его заместитель должны подтверждать свой профессиональный опыт по параметрам, которые также определяет орган страхового надзора. Предполагается, чтобы решение вопросов об осуществлении выдачи квалификационных аттестатов, регламенту проведения квалификационных экзаменов и т. п., будет относиться к компетенции страхового надзора. Ведение реестра страховых посредников также будет возложено на органы страхового надзора.

Пока закон устанавливал ограничения для деятельности брокера, связанной только со страхованием, то есть достаточно узко, но теперь предполагается, что он сможет осуществлять и иную не запрещенную законом деятельность - консультирование и пр. (например, кредитный брокер).

Для страхового брокера предлагается ввести обязанность заключить договор страхования своей гражданской ответственности с суммарным лимитом ответственности не менее 60 млн. рублей и лимитом по одному страховому случаю не менее 40 млн. рублей. Это сделано по прямой аналогии с европейскими стандартами. Что касается вопроса об ответственности за действия страхового агента, то такая ответственность будет возложена на страховщика.

 

Список литературы:

1. Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года//Российская газета от 23 декабря 1993 г. - № 237.

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 29 ноября 2007 г.)

2. Специальная научная литература:

3. Абрамов В.Ю. «Страхование. Теория и практика».  Издательство: Волтерс Клувер. 2006.

4. Александров А. А. Страхование. - М.: Приор, 2007. - 192 с.

5.Андреева Б.М., Вишневский А.Г. Страховой рынок: анализ, моделирование. - М.: «Статистика», 2006.

6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 462 с.

7.Замечания к закону РФ «Об организации страхового дела в России» «Юридическая и правовая работа в страховании № 1 за I квартал 2006 г.

8. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело: Для студентов вузов. - Ростов-на-Дону: Изд-во "Феникс", 2004. - 252 с.

9. Насырова Г.А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. - 2008. - №11. - с. 41-45.

10. Страхование /под ред. Т.А. Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2008. - 875 с.

11. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Анкил», 2005.

12.Чернова Г.В. Основы экономики организации по рисковым видам страхования. - СПб.: Питер, 2007.

13. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. - М., Финансы и статистика, 2006. - 288 с.

14. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2007.