Страховые риски

Министерство  образования Российской Федерации

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

 

Контрольная работа

по дисциплине   «Страхование»

Вариант №  7

 

 

 

Выполнила	Карташевич Ольга Андреевна
Факультет	Финансово-кредитный
Специальность	Финансы и кредит
Группа	№ 518
№ Зачетной книжки	07ФФБ03567
Проверила	Никифорова М.В.

 

 

 

 

 

 

Челябинск-2012

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Стр.

1. Введение………………………………………………………………3
2. Классификация основных видов страхования……………………...6
3. Общая характеристика технических рисков: классификация объектов страхования, страховые риски………………………………………19
4. Задача № 3…………………………………………………………….31
5. Список литературы…………………………………………………...32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

      Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства  каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое  материальное благополучие. На этой  почве закономерно возникла идея  возмещения материального ущерба  путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно  взятый собственник попытался  возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать  материальные или денежные резервы,  равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно,  разорительно.

      Между тем жизненный опыт, основанный  на многолетних наблюдениях, позволил  сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных  событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто  бывает больше числа пострадавших  от различных опасностей. При  таких условиях солидарная раскладка  ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает  последствия стихии и других  случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

      Наиболее примитивной формой  раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов  зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов, формируемых  путем натуральных подушных взносов,  оказывалась материальная помощь  отдельным пострадавшим крестьянским  хозяйствам. Однако такое страхование  ограничивалось естественными рамками  однородности и делимости, формируемых  с его помощью натуральных  запасов, поэтому по мере развития  товарно-денежных отношений оно  уступило место страхованию в  денежной форме.

      Раскладка ущерба в денежной  форме создавала широкие возможности,  прежде всего для взаимного  страхования, когда сумма ущерба  возмещалась его участниками  на солидарных началах либо  после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного  года. Взаимное страхование в  условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если  при взаимном страховании еще  не формировался заранее рассчитанный  с помощью теории вероятности  страховой фонд, то в дальнейшем  вероятная средняя величина возможного  ущерба, приходящаяся на каждого  участника страхования, стала  применяться в качестве основы  страховых взносов для заблаговременного  формирования страхового фонда. 

В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

      Термин “страхование”, выражающий  перераспределительные отношения,  по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других  смысловых значений этого слова.  В частности, выражение “страхование”  (страховка, подстраховка) иногда  употребляется в значении поддержки  в каком-либо деле, гарантии удачи  в чем-либо, обеспечения безопасности  людей при проведении опасных  работ, при выступлениях гимнастов  и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.      

      Перераспределительные отношения,  присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием  страхового фонда с помощью  заранее фиксированных страховых  платежей, с другой - с возмещением  ущерба из этого фонда участникам  страхования. Поскольку указанные  перераспределительные отношения  связанны с движением денежной  формы стоимости, экономическая  категория страхования является  составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений  при страховании состоит в  вероятном характере этих отношений.  Вероятность ущерба лежит в  основе построения страховых  платежей, с помощью которых формируется  страховой фонд. Использование средств  страхового фонда связанно с  наступлением и последствиями  страховых случаев. 

Эти особенности  страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.     

      Специфические страховые отношения  являются объектом страховой  науки. Эта наука освещает фундаментальные  теории страхования, охватывающие  рассмотрение его экономической  сущности, функции, роли и сферы  применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей  страховой терминологии, классификацию  страхования и организационные  принципы построение системы  страховых организаций, методику  исчисления страховых тарифов;  освещает важнейшие условия каждого  вида страхования, методику определения  ущерба и страхового возмещения  ущерба, экономического анализа  и планирования страховых операций, вопросы перестрахования. 

 

 

 

 

1. Классификация основных видов страхования.

 

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы  познания и базируется на результатах ряда наук – экономики, статистики, теории вероятностей.

   Имея дело с массовыми явлениями,  в отношении которых организуется  страховая защита, страхование вынуждено  собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью  выработки оптимальной стратегии  эффективной деятельности.

   Страхование как система экономических  отношений охватывает различные  объекты и субъекты страховой  ответственности, формы организации  деятельности в силу определений  юридических норм и законов.  Чтобы упорядочить разнообразие  экономических отношений и создать  единую и взаимосвязанную систему,  необходима классификация страхования. (2, с. 36)

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам (см. рис. 1)

Рис. 1. Виды страхования

   По форме собственности страховые  организации подразделяются на  государственные и негосударственные,  реализующие свои услуги на  внутреннем, внешнем и смешанном  рынке в сфере обязательного  и добровольного страхования. (3, с. 8-9)

   По форме организации страхование  выступает как государственное,  акционерное, взаимное, кооперативное.  Особой организационной формой  является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащим юридическим и физически лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т. е не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационнаяформа проведения страхования.  Общество взаимного страхования выступает как объединения физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов.  Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в РФ отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.  (2, с. 37)

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операции кооперативами.

Медицинское страхование -  особая организационная форма страховой деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др. ). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.).

   Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признакам стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в СССР выделялось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования:  страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию. (2, с. 38)

Личное страхование  трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:

1. страхование жизни:
• смешанное, или связанное, страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование на «дожитие»;
• страхование «аннуитет»;
• страхование детей и престарелых родителей;
• свадебное страхование (к бракосочетанию);
• страхование женщин на случай родов;
• страхование капитализации пенсий;
• страхование от алкоголизма и разводов;
• страхование инвестиционных вложений;
• страхование от преступных действий третьих лиц;
• страхование от непредвиденных обстоятельств;
• страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;
• страхование на случай заболевания СПИДом и венерическими заболеваниями;
• страхование беременности;
• страхование воспитанников детских интернатных учреждении (от года до 16 лет) и др.