Страховые риски

   Объект страхования – имущественные  интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), являющегося должником, связанные  с обязанностью последнего в  порядке, установленном гражданским  законодательством, по возмещению  убытков, уплате неустойки кредитору  в связи с неисполнением (ненадлежащим  исполнением) застрахованным обязательства,  в том числе договорного обязательства.

   Страхование иных видов гражданской  ответственности:

• Страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.;
• Страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др.
• Страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.;
• Страхование экологической ответственности и др.

   Страхование иных видов представляет  совокупность видов страхования,  предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам  в случае нанесения ущерба  объекту страхования. Объект страхования  – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен  договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего  в порядке,  установленном гражданским  законодательством, возместить ущерб,  нанесенный третьи лицам.

   Характер влияния, оказываемого  на качественные показатели этих  страховых услуг, зависит от  неоднородности страховых объектов. Страхование однородных объектов  производится по тарифным ставкам  взносов (например, ОСАГО). Неоднородные  объекты имеют подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и др.); комбинированное страхование (например, страхование пассажиров, багажа, транспортного средства в одном договоре). (3, с.10-16)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Общая  характеристика технических рисков: классификация объектов страхования, страховые риски.

 

Виды страховых рисков. Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды рисков, как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

1. В зависимости от возможного экономического

результата их проявления риски делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

2. Исходя из возможности быть застрахованным риски

подразделяются  на страховые и нестраховые, т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и , следовательно, не включаются в  договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

3. В зависимости от источника опасности  выделяют риски,

связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. с целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

4. По объему ответственности страховщика риски

подразделяются  на индивидуальные и универсальные. Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

5. Особую группу составляют специфические риски:

аномальные, катастрофические, крупные.

Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.

6. Исключительно важное значение в работе страховщика

имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

7. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей

среды и  обусловлены преобразующей деятельностью  человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые  интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

8. Транспортные риски подразделяются на риски каско и

карго.  Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

9. Политические (репрессивные) риски связаны с

противоправными действиями с точки зрения норма  международного права, с мероприятиями  или акциями правительства иностранных  государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:

- невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнят принятые предшественниками обязательства и т.п.;

- введение  отсрочки (моратория) на внешние  платежи на определенный срок  ввиду наступления чрезвычайных  обстоятельств (забастовка, война  и т.д.);

- неблагоприятное  изменение  налогового законодательства;

- запрет  или ограничение конвертации  национальной валюты в валюту  платежа. В этом случае обязательство  перед экспортерами может быть  выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

10. Риски  гражданской ответственности связаны с

законными претензиями физических и юридических  лиц в связи с причинением  вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

11. Коммерческие риски представляют собой опасность

потерь  в процессе финансово-хозяйственной  деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.

Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, и прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологий.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

12. Особую группу составляют финансовые риски, т.е. риски,

связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Такого рода риски подразделяются на два вида:

1. риски, связанные с покупательной способностью денег,

инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски  ликвидности. Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции, получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери. Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходит падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов. Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой,  при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций. Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.

2. Риски, связанные с вложением капитала, - инвестиционные риски,

которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижение доходности; прямых финансовых потерь. Риск упущенной выгоды- это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам. Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:

• Биржевые риски – представляют собой опасность потерь от

биржевых  сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного  вознаграждения брокерской фирмы и  т.п.)

• Селективные риски – риски неправильного выбора вложения

капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного  портфеля;

• Риски банкротства - представляет собой опасность полной

потери  предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам в  результате неправильного выбора вложения капитала.

13. Технический риск проявляются в форме аварии по

Причине внезапного выхода из строя машин  и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования  технических рисков является определение  частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски  имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут  быть ошибки управления, монтажа, нарушения  технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным  отказам, выходу из строя машин и  оборудования. Таким образом, технические  риски могут нанести ущерб  имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и  др.

Рассмотрим  более подробно данный вид страхового риска.(4, с.150-155)

Любая производственная деятельность сопряжена с освоением новой техники и технологий, поиском резервов. Повышением интенсивности производства. Однако внедрение новой техники и технологий ведет к опасности техногенных катастроф, причиняющих значительный ущерб природе, людям, производству.

   Технические риски связаны с  возможностью аварий по причине  внезапного выхода из строя  машин и оборудования или сбоя  в технологии производства. Проблемой  технических видов страхования  являются оценка частоты аварий  и способ оценки ущерба от  них. Технические виды страхования  имеют универсальный характер, т.е.  защищают объект от множества  причин ущерба (ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д.), которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски предполагают нанесение ущерба имуществу, жизни и здоровью людей, а также финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и совершения сверхнормативных затрат.