По видовому составу основных
и оборотных фондов, в которых
технические риски проявляются,
они подразделяются на:
- Машины и оборудование – промышленные риски;
- Здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
- Приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;
- Транспортные средства – транспортные риски (каско);
- Сельское хозяйство – риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.
Технический риск определяется:
- Степенью организации производства;
- Проведением превентивных мероприятия – регулярной профилактики оборудования, осуществлением мер безопасности;
- Возможностью проведения ремонта оборудования собственными силами фирмы;
К техническим рискам относятся:
- Вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ;
- Вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок;
- Вероятность потерь от низких технологических возможностей производства, что не позволяет освоить результаты новых разработок;
- Вероятность потерь в результате возникновения при использовании новых технологий и продуктов, побочных или отсроченных во времени проблем;
- Вероятность потерь вследствие сбоев, поломки оборудования и т.д.
Технические риски относятся
к группе внутренних рисков. Предприниматель
может оказывать на них непосредственное
влияние. Возникновение таких
рисков во многом зависит от
деятельности самого предпринимателя.
(1, с.51-53)
Страхование технических
рисков
- Страхование строительно-монтажных работ.
Договор
страхования строительных объектов
заключается с заказчиками или
подрядными организациями на период
осуществления работ по капитальному
строительству, ремонту и реконструкции
зданий и сооружений, а также по
монтажу оборудования. Застрахованными
считаются ценности, находящиеся
в пределах строительной площадки,
указанной в договоре страхования:
здания, сооружения, оборудование, машины
и другое имущество, представляющие
собой объект строительства и
монтажа. По соглашению сторон страховая
защита может распространяться на технику,
используемую при строительно-монтажных
работах (строительные и транспортные
механизмы, оборудование для производства
монтажа, контрольные, лабораторные приборы
и др.) и временные здания, сооружении
(строительные бараки, склады, мастерские
и т.п.).
Страховщик возмещает убытки
от гибели или повреждения
застрахованного имущества, происшедших
в результате любых внезапных
и непреднамеренных событий на
строительной площадке (включая
кражу). Не подлежит компенсации
ущерб, связанный с повреждением
строительной техники и транспортных
средств в результате их внутренних
поломок, не вызванных внешними
факторами, повреждением поверхности
фасада в результате проведения
строительно-монтажных работ, некачественным
выполнением или браком, допущенным при
производстве этих работ, и в ряде других
случаев.
Страховая сумма обычно устанавливается
отдельно по объекту строительства
(монтажа), строительной технике
и некоторым другим позициям.
В первом случае страховая
сумма есть полная стоимость
строительно-монтажных работ (включая
стоимость проектирования, материалов,
их транспортировки, рабочей силы
и т.д.). при дополнительном страховании
строительной техники и временных
сооружений общая страховая сумма
по договору превышает контрактную
стоимость строительно-монтажных
работ. Договор заключается с
описью подлежащего страхового
имущества, где указываются
основные его характеристики. При
его составлении страховщик оценивает
степень риска, учитывая следующие
обстоятельства: ценность имущества,
условия его эксплуатации и
хранения, пожарную безопасность
на стройплощадке, наличие охраны
и сигнализации, режим работы
на объекте строительства и
другие факторы.
Обычно срок страхования равен
сроку осуществления строительно-монтажных
работ в соответствии с подрядным
договором или другими документами,
на основании которых осуществляются
подобные работы. При этом обязательства
страховщика начинаются с момента
начала работ или выгрузки
застрахованного имущества на
строительной площадке, но не
ранее дня вступления договора
в силу, продолжаются в течение
всего времени строительства,
монтажа, ремонта, холостых и
рабочих испытаний оборудования
и заканчиваются в момент сдачи
объекта в эксплуатацию, но не
позднее даты, указанной в договоре
страхования. Что касается строительных
машин, то обязанность страховщика
по ним кончается в момент
их вывоза со строительной
площадки.
2. Страхование машин от поломок
По договору могут быть застрахованы
промышленные машины, механизмы,
оборудование и инструменты. При
этом должно страховаться
все машинное оборудование предприятия
или, по крайней мере, все механизмы,
выполняющие зависимые операции
(технологические линии, производственные
установки и т.п.). Но в любом случае
застрахованным объектам дается полное
и детальное описание (название производителя,
модель, серийный номер, функции и дата
изготовления машины, ее стоимость и страховая
сумма). Страховщик, как правило, не
несет обязательств за гибель или повреждение
матриц, форм, штампов, клише и аналогичного
имущества, предметов, подлежащих периодической
замене (лампы, аккумуляторы, сверла и
др.), горюче-смазочных материалов, химикатов,
охладительных жидкостей и прочих вспомогательных
материалов, а также продукции, производимой
или обрабатываемой на застрахованном
оборудовании.
Страховая
организация возмещает убытки, наступившие
в результате непредвиденных поломок
или дефектов застрахованного имущества,
ошибок или неосторожности персонала
страхователя или третьих лиц, разрывов
тросов и цепей, падения предметов и удара
их о другие предметы, взрыва паровых котлов,
двигателей внутреннего сгорания и иных
источников энергии, а также некоторых
других событий. Страхование не распространяется
на ущерб, возникший при использовании
заведомо поврежденных машин (узлов, инструментов),
прямом попадании молнии, экспериментальных
или исследовательских работ и некоторых
других обстоятельствах.
Отметим, что договор страхования
действует в пределах, обусловленных
в нем не только в период технической эксплуатации,
но и бездействия застрахованного имущества,
а также во время его демонстрирования,
перемещения и повторного монтажа, производимых
в целях профилактики, осмотра и ремонта.
По данному виду страхования широко применяется
франшиза, которую страхователь может
установить для каждой отдельной машины,
или единая франшиза для группы взаимосвязанных
механизмов.
3.Страхование электронного оборудования
На страхование принимаются электронное
оборудование (компьютеры, вычислительная,
телекоммуникационная, копировальная,
множительная техника), точная механика
и оптика (измерительные приборы,
фото-, кино- и видеотехника и т.п.)
и запасные части к застрахованному
оборудованию. По желанию страхователя
в страхуемое имущество могут
включаться внешняя проводка
и внешние сооружения (антенны,
мачты и др.), подземные кабели.
Отметим, что страховая защита
предоставляется только в отношении
оборудования, находящегося в рабочем
состоянии, т.е. монтаж и установка
которого завершены и которое
после пусконаладочных работ
и испытаний полностью подготовлено
к эксплуатации. Обычно не принимаются
на страхование предметы, подлежащие
периодической замене (ленты, пленки,
бумага и т.п.), подверженные высокой
степени износа (лампы накаливания,
предохранители, фильтры), и расходные
материалы (фильтрованные, охлаждающие,
чистящие и смазочные).
Страховая защита распространяется
на убытки, наступившие вследствие
пожара и других традиционных
случаев (стихийные бедствия, взрыв,
удар молнии, повреждение водой
и т.п.), а также в результате
воздействия электротока (короткого
замыкания, резкого повышения
силы тока или напряжения в
сети, воздействия индуцированных
токов и других аналогичных
причин), ошибок в эксплуатации
или обслуживании застрахованного
оборудования, кражи имущества и
других злоумышленных действий.
Возмещению подлежат не только
стоимость обесценения (ремонта)
или действительная стоимость
техники, но и расходы по
ее демонтажу. Вместе не возмещаются
убытки, возникшие в результате
нарушения условий эксплуатации,
необеспечения необходимого температурно-воздушного
режима, дефектов, носящих чисто эстетический
характер (царапины, сколы, пятна, повреждения
краски и т.п.), и в некоторых других случаях.
Специфическим объектом страхования
являются внешние носители данных
– вспомогательные приспособления,
хранящие информацию, считываемую
электронными устройствами (дискеты,
лазерные и оптические диски
и т.д.). страхование носителей
данных обычно проводится только
при условии , что застраховано
и соответствующее электронное
оборудование. Страховщик компенсирует
потери страхователя, обусловленные
не только гибелью самого носителя,
но и утратой информации, содержащейся
на этом носителе. В последнем
случае размер страховой выплаты
позволяет покрыть издержки, связанные
с восстановлением потерянной
информации. Однако в то же
время страховые компании предъявляют
жесткие требования по хранению
информации. Все важные данные, программы
и прочие сведения должны быть
скопированы. Дубликаты необходимо
хранить в ином помещении, чем
то, где используются оригиналы
(лучше в банковском сейфе). (5,
с.140-143)
Задача № 3
Рассчитать
тарифную ставку по страхованию от
несчастных случаев. Исходные данные:
Вероятность
наступления риска – 0,02
Средняя
страховая сумма, тыс. руб. - 20
Средне
страховое обеспечение, тыс. руб. - 8
Количество
договоров, которые предполагается
заключить со страхователями - 1100
Доля
нагрузки в тарифной ставке, % - 26
Среднеквадратическое
отклонение страхового обеспечения, тыс.руб.
– 2,5
Коэффициент,
зависящий от гарантий безопасности
α (у) – 1,645
Решение:
- тарифная
ставка от несчастных случаев
Список литературы
- Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям (080105) «Финансы и кредит», (080109) «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Н.Н. Никулина, С. В. Березина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007
- Страхование: Учебник для вузов. – М: ЮНИТИ, 2003
- Страхование : Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани – 2-е изд., пераб. и доп. – М.: ЮНТИ-ДАНА, 2006
- Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008 – (Основы наук)
- Страхование: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА – М, 2006 – (Высшее образование).