Страхування відповідальності в Україні: проблеми та перспективи розвитку

КИЇВСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

ІМЕНІ ТАРАСА ШЕВЧЕНКА

 

ІНСТИТУТ ПІСЛЯДИПЛОМНОЇ ОСВІТИ

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 з дисципліни

«Страхування»

на тему: «Страхування відповідальності в Україні: проблеми та перспективи  розвитку»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КИЇВ-2012

ЗМІСТ

 

ВСТУП

 

1. Економічний зміст та форми страхування відповідальності громадян

2. Сучасний стан страхування відповідальності громадян в Україні

3. Перспективи розвитку страхування відповідальності в Україні

 

ВИСНОВКИ 

СПИСОК  ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

 

ВСТУП

 

 

Страхування відповідальності є однією з трьох галузей страхування. Воно сформувалось наприкінці ХІХ ст.набагато пізніше, ніж майнове та особисте страхування. Виникнення страхування відповідальності як самостійної галузі страхування обумовлено розвитком цивільного законодавства про компенсацію шкоди, зокрема, поширенням відповідальності без вини і паралельними процесами інтенсивного промислового розвитку, які об’єктивно призводять до збільшення кількості випадків заподіяння шкоди.

Вирішити комплекс соціально-економічних  проблем, які виникають при завданні майнової шкоди через діяльність людей і не є результатом дії  стихійних сил природи, можливо  і доцільно за допомогою страхування  відповідальності. Страхування відповідальності забезпечує економічний захист постраждалої третьої особи шляхом своєчасної компенсації заподіяних їй матеріальних збитків у повному розмірі.

В Україні страхування відповідальності почало розвиватись лише на початку 90-х років ХХ ст. Внаслідок недооцінки ролі та значення страхування відповідальності воно залишається найменш дослідженою  галуззю страхування. Питання розвитку страхування відповідальності, специфіки  цієї галузі та окремих її видів  у наукових працях вітчизняних економістів  ще не знайшли комплексного висвітлення.

Значний внесок у розробку теоретичних  основ страхування відповідальності зробили українські вчені В.Д. Базилевич, О.Д. Василик, О.Д. Заруба, Т.Є.Терещенко, М.С. Клапків, С.С. Осадець, Я.П. Шумелда.

У той же час, слід зазначити, що у  вітчизняній фінансово-економічній  літературі бракує ґрунтовних досліджень, які стосуються загальнотеоретичних  проблем страхування відповідальності, та наукових розробок, орієнтованих на практичне застосування й узагальнення нагромадженого досвіду. Становлення страхування відповідальності відбувається в умовах економічної нестабільності, недосконалості законодавчо-правового забезпечення страхування взагалі і страхування відповідальності зокрема.

Актуальність теми полягає в  тому, що зважаючи на збільшення кількості  випадків заподіяння майнової шкоди, докорінну  зміну ролі та функцій держави  щодо проблем її відшкодування, існує  необхідність пошуку принципово інших  фінансових джерел компенсації випадкових економічних збитків, ніж державні кошти, розвиток страхування відповідальності є вкрай важливим для України.

Отже, метою даної роботи є розкриття  сутності страхування відповідальності громадян, а також визначення перспектив його розвитку в Україні.

Завданнями, які допоможуть досягти  мети дослідження:

- визначення  економічного змісту страхування  відповідальності громадян, необхідності  такого виду страхової послуги;

- характеристика  особливостей, структури та форм  страхування відповідальності громадян;

- виокремлення  перспектив страхування відповідальності  в Україні,

- оцінка  страхування відповідальності в  Україні на прикладі діяльності  страхової компанії.

Об’єктом дослідження є страхові послуги.

Предметом дослідження є такий  вид страхових послуг, як страхування  відповідальності громадян.

 

 

1. Економічний зміст та форми страхування відповідальності громадян

 

 

Страхування відповідальності, що є  однією з найскладніших галузей  страхової діяльності, динамічно  розвивається в усьому світі, і зокрема  в Україні. Так, обсяги акумульованих  страхових премій по страхуванню  відповідальності нині в Україні  складають близько третини всіх надходжень від страхової діяльності.

Для того, щоб розкрити сутність страхування  відповідальності, необхідно з’ясувати, на яких правових засадах ґрунтуються  відносини учасників такого страхування. В основу страхових відносин при  страхуванні відповідальності покладено  норми вітчизняного та міжнародного права. Потрібно зосередити увагу на норми Цивільного кодексу України, що передбачають відповідальність особи, яка завдала шкоди життю, здоров’ю і майну третьої особи; на визначення Законом України «Про страхування» об’єкта страхування відповідальності, яким можуть бути майнові інтереси, пов’язані з відшкодуванням страхувальником  заподіяної ним шкоди особі або  її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі; на норми, що визначають страхові відносини при страхуванні  відповідальності, визначені: законами України та постановами Верховної  Ради України (наприклад, Закон України  «Про транспорт»); постановами та розпорядженнями  Уряду України (наприклад, постанова  Кабінету Міністрів України «Про затвердження Положення про порядок  і умови обов’язкового страхування  цивільної відповідальності власників  транспортних засобів»); міжнародними конвенціями (наприклад, Варшавська конвенція 1929 р.) [4, c.123]. Рівень розвитку страхування відповідальності прямо залежить від досконалості національних правових інститутів. Для страхування становлять інтерес види відповідальності, що мають майновий характер і пов'язані з компенсацією завданої шкоди.До таких видів відповідальності належать: -цивільна, що виникає з прав передбачених законом або договором, які регулюють право стосунки громадян у середині соціуму;- матеріальна, що витікає з прав порядок реалізації яких передбачений трудовими відносинами;- деякі види адміністративної відповідальності,що виникає з прав громадян і посадових осіб за здійснення ними адміністративного правопорушення;- професійна пов’язана з правами реалізація яких зумовлена виконанням службових обов'язків посадовими особами. Страхування відповідальності — галузь страхування, в якій об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми юридичними або фізичними особами, котрі можуть зазнати збитків внаслідок будь-якої дії чи внаслідок бездіяльності страхувальника [24, c.231-232].

Необхідність запровадження такого об'єкта в страховій справі зумовлена  тим, що особа, яка завдала збитків  іншим особам, за законом або за рішенням суду повинна відшкодувати їх. У зв'язку з тим, що вони в сучасних умовах можуть бути досить значними (винуватцю  цих збитків не вистачить і  життя, щоб "відробити" їх відшкодування), та з метою захисту інтересів  тих, хто постраждав (третіх осіб), і  вводиться страхування відповідальності.

Законодавці не в змозі вводити  обов'язкове страхування в усіх випадках, завдаючи тим самим збитків іншим  особам. Тому введення обов'язкового страхування  відповідальності обмежується лише випадками з екстремально високими збитками. Інші ж випадки підлягають страхуванню на добровільних засадах [28, c.66-67]. Але для того, щоб страхування відповідальності можна було реалізувати, необхідні зацікавленість з боку суспільства та бажання страховика, здатного взяти на себе відповідальність за відшкодування збитків.

Страхування відповідальності – це окрема галузь страхування, що відрізняється як від  майнового, так і від особистого страхування.

Вперше у радянській економічній  літературі до цього висновку дійшов А.П. Плешков, що пізніше знайшло відображення у російському Законі «Про страхування», так і в українському відповідному законі [6, c.2-3].

Уведенню  страхування цивільної відповідальності передувало встановлення в законодавстві  відповідальності підприємців. Вони вимушені були відшкодовувати збиток, заподіяний каліцтвом або смертю робітника  на виробництві навіть у тому випадку, якщо провини їх в спричиненні  даного збитку не було.

Договір страхування відповідальності, укладений страхувальником і  страховою компанією, захищає насамперед інтереси страхувальника від фінансових витрат, які можуть бути покладені  на нього законом або судом  у зв'язку з причиненими ним  збитками третій особі. Отже, страхування  відповідальності як явище і як послуга  страхового ринку виникло передовсім з метою захисту інтересів  потенційних спричинювачів збитків.

З іншого боку, система страхування  відповідальності захищає інтереси третіх осіб, оскільки винна в заподіянні збитків особа може виявитись  неспроможною відшкодувати спричинені нею збитки [30, c. 34-37].

Тому страхування відповідальності займає особливе місце в системі  страхування більшості країн.

Страхування відповідальності має  певні особливості порівняно  з майновим та особистим страхуванням [14, c. 87-89]:

- третьою  стороною (третьою особою) можуть  виступати будь-які, не обумовлені  наперед, особи;

- попередньо  не встановлюються страхова сума  та застрахований;

- одержувачем  страхової суми виступає абсолютно  невідома до настання страхового  випадку фізична особа, а у  разі смерті - її правонаступники  або юридична особа, якій заподіяна  шкода страхувальником.

Страхування відповідальності залежно  від характеру (виду) відповідальності охоплює дві підгалузі.

По-перше, страхування цивільної  відповідальності, яке пов'язане  з необхідністю відшкодування збитків  за цивільно-правовими відносинами. Воно охоплює такі види.

По-друге, страхування заборгованості, яке пов'язане із борговими зобов'язаннями страхувальника перед третіми особами. Воно охоплює: страхування експортно-імпортних  кредитів, страхування товарних кредитів, страхування банківських кредитів та ін., які об'єднуються в систему  кредитного страхування.

Специфічна особливість страхування  цивільної відповідальності полягає  в тому, що тут об'єктом страхування  є не конкретна особиста власність  громадян або власність організацій, як в майновому страхуванні, і  не настання певних подій, пов'язаних з  життям і працездатністю громадян, що уклали договори, що характернодля особистого страхування, а відповідальність перед третіми особами [12,c.67].

Таким чином, безпосереднім об'єктом  страхування відповідальності є  економічні інтереси потенційних заподіювачів шкоди, які в кожному конкретному страховому випадку знаходять конкретне грошове вираження.

На відміну від інших видів  страхування при страхуванні  цивільної відповідальності страхова сума визначається у кожному окремому випадку у розмірі фактично заподіяної шкоди, оскільки тут страхується  економічний інтерес, який неможливо  оцінити заздалегідь.

Страхування цивільної відповідальності передбачає вірогідність спричинення шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб (рис. 1)[25,с. 112].

 

Рисунок 1.1 – Учасники страхування відповідальності

Крім того, страхувальник у цьому  випадку, як правило, нічого не отримує  при настанні страхового випадку; страхове відшкодування виплачується третій особі (або її правонаступникам), потерпілому  від шкідливих дій страхувальника. Проте тут слід обмовитися, що і  сам страхувальник може опинитися  в ролі «третьої особи».

Проте головним для страхувальника є те, що при страхуванні цивільної  відповідальності він звільняється від виплати відшкодування даній третій особі у зв'язку з покладеною на нього законом відповідальністю, якщо його дії не були умисними для спричинення шкоди. В останньому випадку його дії підпадають вже під кримінальне право.

Страхування відповідальності перевізників, судновласників, власників транспортних засобів,туристичних організацій, імпортерів фармацевтичної продукції вже широко здійснюється українськими страховиками як в обов'язковій, так і в добровільній формі [27, с. 95].

Видами добровільного страхування  відповідальності можуть бути:

- страхування  цивільної відповідальності власників наземного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

- страхування  відповідальності власників повітряного  транспорту (включаючи відповідальність  перевізника);

- страхування  відповідальності власників водного  транспорту (включаючи відповідальність  перевізника);

- страхування  відповідальності перед третіми особами;

- страхування  кредитів (у тому числі відповідальності  позичальника за непогашення  кредиту);

Для здійснення обов'язкового страхування  Кабінет Міністрів України встановлює порядок і правила його здійсненням, форми типового договору, особливі умови ліцензування обов'язкового страхування, розміри страхових сум і максимальні  розміри страхових тарифів або  методику актуарних розрахунків.

В обов'язковій формі в Україні  здійснюються такі види страхування  відповідальності [9,c. 45-46]:

- страхування  відповідальності морського перевізника  і виконавця робіт, пов'язаних  з обслуговуванням морського  транспорту, щодо відшкодування  збитків, заподіяних пасажирам,  багажу, пошті, вантажу, іншим  користувачам морського транспорту, і третіх осіб;

- страхування  цивільної відповідальності власників  транспортних засобів;

- страхування  цивільної відповідальності оператора  ядерної установки за шкоду,  що може бути заподіяна внаслідок  ядерного інциденту (порядок і  умови цього страхування визначаються  спеціальним законом України);

- страхування  цивільної відповідальності суб'єктів  господарювання за шкоду, що  може бути заподіяна пожежами  й аваріями на об'єктах підвищеної  небезпеки, включаючи пожежовибухонебезпечні об'єкти й об'єкти, господарська діяльність на яких може призвести до аварій екологічного та санітарно-епідеміологічного характеру;

- страхування  цивільної відповідальності інвестора,  у тому числі за шкоду, заподіяну  навколишньому середовищу, здоров'ю  людей, за згодою про розподіл  продукції, якщо інше не передбачене  такою угодою;