Страхування відповідальності в Україні: проблеми та перспективи розвитку

- страхування  відповідальності експортера й  особи, що відповідає за утилізацію (видалення) небезпечних відходів, щодо відшкодування шкоди, яка  може бути завдана здоров'ю  людини, власності і навколишньому  природному середовищу при трансграничному  перевезенню й утилізації (видаленні)  небезпечних відходів;

- страхування  цивільної відповідальності суб'єктів  космічної діяльності;

-страхування відповідальності щодо ризиків, пов'язаних із підготуванням до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її в космічному просторі;

- страхування  відповідальності суб'єктів перевезення  небезпечних вантажів на випадок  пояаи негативних наслідків під час перевезення небезпечних вантажів;

- страхування  професійної відповідальності осіб, діяльність яких може заподіяти  шкоду третім особам, за переліком,  установленим Кабінетом Міністрів  України;

- страхування  відповідальності власників собак  (за переліком порід, визначених  Кабінетом Міністрів України)  щодо шкоди, якої може бути  завдано третім особам;

- страхування  цивільної відповідальності громадян  України, що мають у власності  або іншому законному володінні  зброю, за шкоду, що може  бути заподіяна третій особі  або його майну внаслідок володіння,  зберігання або використання  цієї зброї;

- страхування  тварин на випадок загибелі, знищення, змушеного забою, від хвороб, стихійних  лихта нещасних випадків у випадках і відповідно до переліку тварин, установленими Кабінетом Міністрів України;

- страхування  відповідальності суб'єктів туристичної  діяльності за шкоду, заподіяну  життю або здоров'ю туриста  або його майна;

- страхування  відповідальності морського судновласника.

Перераховані особливості страхування  цивільної відповідальності дозволяють виділити його як представника самостійної  галузі страхування.

Основні характеристики страхування  відповідальності узагальнимо за допомогою  рис. 2.

Рис. 2 - Основні характеристики страхування відповідальності

Отже, страхування відповідальності передбачає можливість завдання шкоди  як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким за законом або за рішенням суду роблять відповідні виплати, що тією чи іншою мірою компенсують  збитки.

 

2. Сучасний стан страхування відповідальності громадян в Україні

 

 

Наявність розвиненої та повнофункціональної  фінансової системи є запорукою  економічного зростання країни.

До початку світової фінансової кризи небанківський фінансовий сектор України розвивався досить динамічно: впевнено зростали кількість небанківських  фінансових установ, вартість активів, попит на послуги з боку споживачів.

Зміна зовнішнього середовища, зокрема  прояви світової фінансової кризи, спричинила негативний вплив на український  небанківський фінансовий сектор, перш за все, внаслідок погіршення якості банківських активів, значної девальвації  гривні, негативних змін у структурі  платіжного балансу та експорту України, а також зниження рівня зовнішніх  запозичень. Серед чинників, які  протягом 2010 року мали негативний вплив  на небанківський фінансовий сектор в Україні, можна зазначити замороження  банківських депозитів учасників  фінансового ринку у проблемних банках та зниження ринкової вартості фінансових інструментів, зокрема тих, які утримувалися страховими компаніями і недержавними пенсійними фондами, що в результаті вплинуло на прибутковість  цих установ та рівень їхніх резервів, сформованих ними для покриття майбутніх  виплат своїм клієнтам.

Станом на 31.12.2011 в Державному реєстрі  фінансових установ налічувалося 1979 небанківських фінансових установ (442 - страхові компанії, 613 - кредитні спілки, 96 - недержавні пенсійні фонди, 251 - фінансові компанії, 456 - ломбарди та ін.). У порівнянні з попередніми роками кількість

небанківських фінансових установ  поступово зменшується (з -1% до -1,5% на р^ік).

Обсяг загальних активів небанківських  фінансових установ у 2010-2011 роках  набув тенденції щодо зростання.

Розмір активів небанківських  фінансових установ на кінець 2011 року у порівнянні до 2010 року збільшився на 14,3% і склав 79,9 млрд.грн. З них найбільшу частку становлять активи страховиків (60,2%), фінансових компаній (22%) та активи кредитних установ (у сукупності 14,8%). Найбільші темпи приросту активів спостерігаються у фінансових компаній (+70%). Позитивні тенденції зростання у 2011 році також мали місце у інших кредитних установ (+56,2%) та ломбардів (+35,5%).

Таблиця 1

Активи фінансових установ на кінець 2008-2010рр.

Активи	2008		2009		2010		Темпи приросту
							2009/ 2008	2010/ 2009
	млн.грн.	структура	млн.грн.	структура	млн.грн.	структура	%	%
Загальні активи	61 668,1	100,0%	62 848,7	100,0%	69 855,5	100,0%	1,9	11,1
Страхові компанії	41 930,5	68,0%	41 970,1	66,8%	45 234,6	64,8%	0,1	7,8

У секторі страхування має місце  стабілізація обсягів наданих послуг у 2011 році у порівнянні з 2010 роком: надходження  страхових платежів зменшилось лише на 1,7%.

У таблиці 2 наведені річні обсяги наданих послуг за видами фінансових

установ.

Таблиця 2

Обсяги фінансових послуг у 2008-2011рр.

За видами установ (показники на кінець періоду)	2008 (млн.грн.)	2009 (млн.грн.)	2010 (млн.грн.)	2011 (млн.грн.)	Темпи приросту  2010/2011
					відносні, у %	відносні
Страхові компанії - надходження валових страхових премій	24 008,6	20 442,1	23 081,7	22 693,5	-1,7%	22 693,5

 

Загалом, ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим  серед інших небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових  компаній станом на 31.12.2011 становила 442, у тому числі СК "life" - 64 компанії, СК "non-life" - 378 компаній, (станом на 31.12.2010 - 456 компаній, у тому числі СК "life" - 67 компаній, СК "non-life" - 389 компаній).

У 2011 році на ринку страхування  не відбувалося значних змін основних показників діяльності: активи страховиків  та обсяги наданих ними страхових  послуг залишилися майже на рівні  кінця 2010 року.

Спостерігалося макроекономічне  відновлення ринку страхування. Так, за 2011 рік частка валових страхових  премій у відношенні до ВВП становила 1,7%, що на 0,4 в.п. менше в порівнянні з 2010 роком та на 0,5 в.п. менше в порівнянні з показником 2009 року; водночас, частка чистих страхових премій у відношенні до ВВП за 2011 рік становила 1,36%, що на 0,13 в.п. більше в порівнянні з відповідним показником 2010 року та на 0,02 в.п. менше в порівнянні з відповідним показником 2009 року.

У порівнянні з 2010 роком на 388,2 млн. грн. (-1,7%) зменшились обсяги надходжень валових страхових премій, обсяг  чистих страхових премій істотно  збільшився на 4 642,3 млн. грн. (+34,8%). Основним фактором зростання чистих страхових  премій у порівнянні з 2009 роком стало  зменшення обсягу внутрішнього перестрахування  на 5 030,4 млн. грн. (-51,6%). При цьому операції з вихідного перестрахування  з перестраховиками-нерезидентами у 2011 році в порівнянні з 2012 роком зросли на 191,4 млн. грн. (+19,3%).

У порівнянні з 2010 роком на 20,3% зменшилися валові страхові виплати/відшкодування, обсяг чистих страхових виплат зменшився  на 20,2%. На зменшення чистих страхових  виплат, в першу чергу, вплинули такі зміни: на 1 215,0 млн. грн. (-59,5%) зменшилися виплати зі страхування фінансових ризиків, на 393,8 млн. грн. (-22,2%) - зі страхування  наземного транспорту, на 103,5 млн. грн. (-67,6%) зменшилися виплати зі страхування  кредитів.

При цьому на 157,8 млн. грн. (+20,8%) збільшилися  виплати зі страхування ОСЦПВ (що пояснюється змінами умов надання  страхових послуг з цього виду страхування - збільшенням лімітів  відповідальності страховика), на 64,3 млн. грн. (+57,6%) - страхування майна, на 48,1 млн. грн. (більше ніж у 9 разів) - страхування  цивільної авіації.

У 2011 році мала місце тенденція  щодо подальшого зниження рівня як валових, так і чистих страхових  виплат: рівень виплат за 2011 рік у  порівнянні з 2010 роком продовжував  знижуватися з 26,4% до 21,4% та з 44,2% до 26,2% відповідно. Ця тенденція збереглася за рахунок значного зниження страхових  виплат при майже незмінному обсязі надходжень страхових платежів.

Станом на кінець 2011 року показники  загальних активів страхових  компаній, обсягу сплачених статутних  капіталів та сформованих страхових  резервів незначною мірою відхиляються від аналогічних показників станом на кінець 2010 року. Так, загальні активи страховиків у 2011 році зросли на 6,4%, з них активи, визначені законодавством для представлення коштів страхових  резервів - на 3,4%, а страхові резерви  зменшилися на 1,7%. Обсяг сплачених  статутних капіталів неістотно  знизився - на 2,3%. Таким чином, у цілому, страхові компанії протягом 2011 року не зменшили рівень своєї фінансової стійкості.

Валові страхові премії, отримані страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за 2011 рік, становила 22 693,5 млн. грн., з яких:

7 478,7 млн. грн. (33,0%), що надійшли  від фізичних осіб; 11 102,8 млн. грн. (48,9%), що надійшли від юридичних  осіб. За 2010 рік загальна (валова) сума  страхових премій, отриманих страховиками, становила 23 081,7 млн. грн., з яких:

6 171,1 млн. грн. (26,7%), що надійшли  від фізичних осіб; 9 860,4 млн. грн. (42,7%), що надійшли від юридичних  осіб. За 12 місяців 2011 року сума  отриманих страховиками валових  премій з видів страхування,  інших, ніж страхування життя  становила 21 347,1 млн. грн. (або 94,1% від загальної суми страхових премій), а зі страхування життя - 1 346,4 млн. грн. (або 5,9% від загальної суми страхових премій).

Чисті страхові премії за 2011 рік становили 17 970,0 млн. грн., що

становить 79,2% від валових страхових  премій. Чисті страхові премії за 2010 рік становили 13 327,7 млн. грн.

Рис. 3. Динаміка страхових премій за 2008 - 2010 рр. ( млн. грн.)

Так, обсяги валових страхових премій за 2010 рік збільшилися порівняно  з 2009 роком на 12,9%, при цьому чисті  страхові премії збільшилися на 5,3%. Зростання валових страхових премій у IV кв. 2010 року на 31,9% у порівнянні до ІІІ кв. 2010 року відбулось переважно за рахунок збільшення обсягів внутрішнього перестрахування - до 3 518,6 млн. грн. (у ІІІ кв. 2010 р. обсяг внутрішнього перестрахування становив 2 187,8 млн. грн.). Обсяг чистих страхових премій у IV кв. 2010 року збільшився на 14,3% у порівнянні з попереднім кварталом 2010 року.

Можна констатувати, що незважаючи на значну кількість компаній, фактично на страховому ринку основну частку валових страхових премій - 91,7% - акумулюють 100 СК "non-Life" (25,7% всіх СК "non-Life") та 95,9% - 20 СК "Life" (29,9% всіх СК "Life").

Страхові премії за видами страхування  за 2009 - 2010 рр. (обсяги, структура та темпи  приросту) наведено в таблиці 3. 

Таблиця 3

Страхові  премії за видами страхування за 2010 - 2011 рр. (обсяги, структура та темпи  приросту)

Види страхування		Страхові премії, млн. грн.				Структура страхових  премій				Темпи приросту страхових премій
		Валові		Чисті		Структура валових страхових  премій		Структура чистих страхових  премій		валових премій	чистих премій
		2010	2011	2010	2011	2010	2011	2010	2011	2011/ 2010
1		2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
Страхування життя		906,5	1346,4	906	1 346,3	3,9%	5,9%	6,8%	7,5%	48,5%	48,6%
Види страхування, інші, ніж страхування  життя, у тому числі:		22 175,2	21 347,1	12 421,7	16 623,7	96,1%	94,1%	93,2%	92,5%	-3,7%	33,8%
Добровільне особисте страхування		1 679,10	2 329,1	1 511,00	2 122,8	7,3%	10,3%	11,3%	11,8%	38,7%	40,5%
Добровільне майнове страхування		16 607,50	14 388,3	7 703,00	10 573,4	72,0%	63,4%	57,8%	58,8%	-13,4%	37,3%
- в тому числі страхування  фінансових ризиків		2 894,30	2 856,5	755,7	2 008,3	12,5%	12,6%	5,7%	11,2%	-1,3%	165,7%
Добровільне страхування  відповідальності		1 116,10	1 329,3	616,8	798,7	4,8%	5,9%	4,6%	4,4%	19,1%	29,5%
Недержавне обов'язкове страхування		2 767,60	3 295,8	2 586,00	3 124,4	12,0%	14,5%	19,4%	17,4%	19,1%	20,8%
- в тому числі страхування  цивільної відповідальності власників  транспортних засобів		2 061,40	2 609,9	1 994,00	2 531,9	8,9%	11,5%	15,0%	14,1%	26,6%	27,0%
Державне обов'язкове страхування		4,9	4,5	4,9	4,5	0,02%	0,02%	0,04%	0,03%	-7,6%	-7,6%
ВСЬОГО (всі види страхування)		23 081,7	22 693,5	13 327,7	17 970,0	100,0%	100,0%	100,0%	100,0%	-1,7%	34,8%