Существенные характеристика категории страхователя

Содержание

Введение

В настоящее  время ученые, занимающиеся теоретическими изысканиями в области страхования, так сказать, теоретики от страхования, как правило, являются либо учеными-экономистами, специализирующимися на вопросах страхования, как системы экономических отношений, либо учеными-юристами, основной сферой научных исследований которых является страховое право и страховые правоотношения. Если обратиться к специальной литературе в области страхования, то такое разделение прослеживается весьма отчетливо. Так, например, учебники по страхованию пишутся с одной стороны профессорско-преподавательскими составами кафедр ведущих финансово-экономических вузов, с другой стороны – представителями вузов юридических.

И экономисты, и  юристы в данном случае, рассматривая по сути один и тот же институт, совершенно по-разному расставляют акценты в его изучении. Таким образом, в зависимости от того, каким именно – юридическим или экономическим научным сообществом изучается страхование, оно рассматривается либо как экономическая, либо как правовая (юридическая) категория. При этом, что касается в первую очередь именно научного сообщества юристов, то для него свойственна широкая полемика по поводу тех или иных вопросов сущности страхования, его содержания, функций и т.д. Причем, критика юриста направлена не только на взгляды другого юриста (юристов), но зачастую и на представления экономистов о страховании.

Пристальное внимание к вопросам страхования как со стороны ученых-экономистов, так и со стороны ученых-юристов, обусловлено тем, что страхование в современном мире с одной стороны является важным финансово-экономическим институтом, способствует обеспечению непрерывности процесса воспроизводства, является поставщиком долгосрочных кредитных ресурсов (так называемые «длинные деньги») для экономики  и т.д., а с другой стороны, страховые отношения, как правило, имеют определенное юридическое оформление - договор страхования¹. Кроме того, пристальное внимание юристов к страхованию обусловлено тем, что в страховой деятельности присутствует ряд так называемых пруденциальных² норм, введение которых вызвано экономической необходимостью, и закреплено в страховом законодательстве.

В данной работе я постараюсь, во-первых, дать характеристику представлений о страховании ученых-экономистов и ученых-юристов, их взглядов на сущность страхования и, во-вторых, охарактеризовать каким образом происходит взаимодействие по вопросам сущности страхования между указанными группами ученых и к чему оно в итоге приводит или может привести.

1. Становление и развитие страхования

Страхование является одним из наиболее ранних способов зашиты человека и общества от последствий неблагоприятных случаев и имеет длинную историю, которую условно можно разделить на четыре этапа.

На первом этапе  формируются зачатки страхования. Объективными предпосылками возникновения  страхования являются:

• возможность ущерба (вреда) как следствия наступления неблагоприятных случаев, которые на данном этапе развития общества не могут быть предотвращены;
• осознание обществом необходимости объединения сил и средств для защиты от последствий этих событий.

Страхование как способ защиты начало формироваться тогда,  
когда создания запасов (самозащита, самострахование) стало недостаточно для обеспечения дальнейшего развития общества. Использование разделения ущерба между заинтересованными лицами для защиты от неблагоприятных событий возникло в глубокой древности. Так, в древнем Вавилоне купеческие союзы распределяли ущерб от краж и грабежей каравана на всех участников пропорционально стоимости товара в соответствии с законами Хаммурапи (I тысячелетие до н.э.). В Палестине и Сирии паломники создавали общую кассу, за счет средств которой приобретали своим членам новую лошадь (осла) взамен прежней в случае ее смерти, кражи или нападения диких зверей. Египетские каменщики, которые принимали участие в строительстве пирамид (970-930 гг. до н.э.), основывали кассы взаимопомощи на случай гибели либо инвалидности от несчастного случая, откуда выплачивались деньги пострадавшим или родственникам погибших. В Древней Греции различные политические, ремесленные, артистические и другие союзы наряду с основными обязанностями оплачивали погребение своих членов и выплачивали их наследникам определенную сумму.

Единый подход к организации защиты от неблагоприятных  
случайных событий в различные исторические периоды в разных  
странах подтверждает объективную природу:

• потребности в защите путем объединения средств;
• основных принципов защиты (взаимопомощь, раскладка ущерба, создание денежных фондов).

Дальнейшее развитие страхования как способа защиты от неблагоприятных случайностей можно  видеть на примере средневековых религиозных объединений, ремесленных и торговых гильдий. К примеру, наиболее известная торговая гильдия Средневековья - Ганза - оказывала своим членам помощь при пожарах, кораблекрушениях, наводнениях, кражах, грабежах, разорении; при достижении старости, в случае утраты зрения, слуха, речи. Предоставлялась помощь вдовам и сиротам, оплачивались расходы на погребение. В некоторых гильдиях имелись списки болезней как страховых случаев, при наступлении которых оказывалась помощь. В этот период впервые появляется предварительный сбор взносов  
в целевые (страховые) фонды.

В России отдельные  принципы страхования имеют место  в нормах «Русской Правды» (Х-ХI вв.), согласно которым «дикая вира» выплачивалась  в случае смерти от нападения неизвестного убийцы («Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» - ст. 3), а также в случае смерти в результате неумышленного, непреднамеренного убийства (ст. 6). Выплата «дикой виры» раскладывалась между членами общины на несколько лет.

В X-XVIII вв. формирование страховых отношений происходило  на принципах взаимопомощи, когда  члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов. Сначала взаимопомощь имела характер разовых соглашений в области путевой торговли - как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Как правило, договоры о взаимопомощи заключали сухопутные и морские торговцы, заинтересованные в защите от стихийных бедствий, несчастных случаев и грабежа.

В ХIII в. некоторые  государственные мероприятия в  области внешней торговли содержали элементы страхования. Так, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск.

Для первого  этапа развития страхования характерно осознание  
необходимости распределения ущерба одного пострадавшего на  
всех членов сообщества (коллегии, гильдии, общины) и использование при раскладке ущерба отдельных принципов страхования.  
В то же время связанные с процессом компенсации ущерба отношения еще не имеют правового оформления, которое возникает  
на втором этапе развития страхования, а страховые союзы работают на принципах взаимного страхования и не преследуют коммерческих целей.

Второй этап развития страхования охватывает XIII-XVIII вв.  
и связан с поиском путей преодоления ограниченной применимости взаимного страхования. Со временем стала использоваться передача риска за определенную плату заинтересованным «покупателям». Истоки этого лежали в ростовщической деятельности, в которой устанавливались более высокие процентные ставки для тех заемщиков, чья коммерческая деятельность была наиболее рискованной. Такая надбавка к процентной ставке являлась премией кредиторам за риск и компенсировала им потери от невозврата  
ссуд. То есть заемщики, погасившие ссуды, покрывают потери по ссудам из-за неблагоприятных событий. О возможности использования этого принципа в сфере кредитных отношений было известно давно - законы Хаммурапи освобождали заемщика-торговца, выплатившего кредитору повышенный процент, от ответственности за возврат полученной ссуды в случае гибели каравана.

Размер надбавки к стандартной процентной ставке определялся  
индивидуально для каждой ссуды в зависимости от оценки связанного с ней риска; следовательно, ставки для некоторых заемщиков могли существенно отличаться от стандартных в большую или меньшую сторону.

В XVI - XIX вв. взимание повышенного процента по долгам было  
запрещено церковью и законодательством большинства европейских государств, поэтому надбавка к процентным ставкам по ссудам, выдававшимся для финансирования высокорисковых деловых  
предприятий (например, торгового мореплавания), стала оформляться в виде отдельного «страхового» (от латинского слова «безопасность») договора. Выплаты по этому дополнительному соглашению между кредитором и заемщиком не считались процентами (хотя являлись таковыми де-факто) и компенсировали кредитору высокий уровень риска невозврата вложенных средств в случае гибели корабля и груза.

Такая сделка содержит признаки страхования: возврат денег  
для заимодавца связан с наступлением или ненаступлением опасности, т.е. в основе правоотношения лежит риск; владелец судна  
или торговец получает компенсацию ущерба за счет безвозвратного займа. Со временем возможности применения такого договора для компенсации вероятных потерь была постепенно осознана и предпринимателями, осуществлявшими деятельность за счет собственных финансовых ресурсов. Эти предприниматели были заинтересованы за определенную плату передавать свои риски третьим лицам.

Развитие мореплавания, сильная зависимость результатов  
деятельности от непреодолимой силы потребовали формирования соответствующих правовых норм.

Первым договором  считается полис морского страхования  
«каско» от 23 октября 1347 г., подписанный в Генуе и содержащий все элементы современного договора страхования. В 1348 г.  
в Генуе составлен и первый договор «карго». Вначале договоры  
страхования заключались на латыни, а с конца XIV в. - уже на  
итальянском языке. Из Италии страхование распространилось  
на Испанию и Португалию. Во второй половине XIV в. В Португалии впервые организовано государственное страхование, обязательное для всех собственников крупных кораблей. Самый ранний страховой полис Великобритании - от 1547 г. - составлен на итальянском языке.

Первоначально один кредитор давал займы одному или нескольким владельцам кораблей, но со временем стоимость товаров, и соответственно корабля с грузом, росла и возникла необходимость в нескольких кредиторах, которые участвовали в различных долях в убытке или прибыли и уже представляли собой страховое общество. Решения о финансировании кораблей (принятии риска) начал принимать ведущий кредитор от лица всех участников. В связи с тем, что торговцам было невыгодно в случае успешного плавания делиться прибылью с кредиторами, они способствовали созданию специальных обществ для компенсации потерь от утраты товара во время мореплавания.

Первые страховые  уставы, регламентирующие морское страхование, появились в Барселоне (1435 г.), в  Венеции (1468 г.), в Голландии (1549 г.), в  Англии (1601 г.). Все они содержали  условия морского страхования.

Третий исторический этап развития страхования охватывает XVIII - середину XIX в. для него характерно:

• использование страхования для защиты от широкого круга рисков;
• формирование страхового дела как особой сферы деятельности;
• приобретение страховой услугой формы товара;
• разграничение коммерческого и некоммерческого страхования.

В конце XVII в. В Лондоне начинают работать страховые компании, проводящие  страхование от огня. Непосредственным поводом для их возникновения послужил пожар 1666 г., от которого пострадало более 70 тыс. человек.

Первое акционерное  страховое общество было создано  в Париже  
в 1686 г. В 1752 г. в США Бенджамином Франклином основано первое товарищество взаимного страхования от огня. В 1765 г. учреждено первое акционерное страховое общество в Германии (Гамбург), сфера его деятельности - морской транспорт.

В 1771 г. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда 79 купцов подписали соглашение о внесении каждым из них в банк Англии означенных сумм для осуществления страховых операций, а через пять лет члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли форму договора морского страхования, ряд положений которого до настоящего времени используется в международной практике.

С развитием  статистики как науки, формированием  таблиц смертности появилась возможность проведения страхования жизни. В Англии страховые общества, которые проводили страхование жизни и страхования от огня, учреждены в 1700 г. В 1792 г. в Англии было создано первое акционерное страховое общество, которое начало работать с посредниками - страховыми агентами. Развитие страхования жизни было обусловлено острой потребностью населения в страховой защите: рост городского населения, скученность проживания, тяжелый физический труд, отсутствие техники безопасности приводили к росту заболеваемости и несчастных случаев на производстве.

В ходе третьего этапа развития страхования совершенствовались формы организации страховщика. Вначале страхование проводилось  в основном как взаимное, но со временем все чаще стала  
использоваться акционерная форма, которая позволяла объединять  
капиталы и принимать на ответственность более крупные риски.

Для того чтобы страховщик мог осуществлять свою деятельность, должны были реализоваться следующие экономические и научные предпосылки: