Существенные характеристика категории страхователя

Таким образом, если попробовать выделить общие черты для представленных выше определений, то получается следующее. Ключевым моментом в страховании является создание специального фонда - страхового фонда. Распределение страхового фонда осуществляется для целей возмещения ущерба и выплат иных денежных сумм в случае возникновения определенных, как правило (но не только), неблагоприятных событий.

Данная традиция, сформировавшаяся в советские (а, возможно, даже дореволюционные) времена, преобладает среди ученых, занимающихся вопросами страхования, и в современном экономическом научном сообществе.

Так, например, в учебнике «Страхование» под редакцией проф. Т.А. Федоровой, являющемся фактически базовым учебником по дисциплине «страхование» в современном отечественном финансово-экономическом образовании, отмечается следующее: «по сути своей страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами»⁶.

Или возьмем  несколько более ранний источник, в котором В.И. Шахов пишет: «Экономическая категория страхования – это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств, и во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни»⁷.

Экономическая категория страхования имеет ряд свойств, признаков, механизмов, функций, которые признаются большинством ученых-экономистов, занимающихся вопросами страхования. Такие свойства, признаки, механизмы и функции могут быть обозначены общим понятием «существенные характеристики» страхования как экономической категории.

Далее представим такие существенные характеристики.

1. Возмещение ущерба

Основной функцией страхования признается функция  возмещения ущерба (компенсации вреда), которая проявляется в выплате страхового возмещения при возникновении страхового случая.

В учебнике «Страхование» под редакцией Л.А. Орланюк-Малицкой и С.Ю. Яновой, авторы отмечают, что причиной, обусловливающей объективную необходимость страхования, являются убытки от случайных неблагоприятных событий, а целью страхования – их компенсация⁸. Далее подчеркивается, что сущность страхования проявляется в компенсации ущерба, остальные его свойства лишь создают условия для этого⁹.

2. Передача риска

При страховании осуществляется так называемая передача риска, которая иногда именуется рисковой функцией страхования или функцией покрытия риска и состоит в том, что страхователь через договор страхования «передает свои риски» страховой компании. При этом передача риска (обмен рисками) имеет место не только в страховых отношениях по прямому страхованию, но также и в перестраховочных отношениях. Так, например, А.П. Архипов отмечает, что современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премии¹⁰.

3. Раскладка ущерба и формирование страхового фонда

Страхование осуществляется на основе механизма замкнутой солидарной раскладки ущерба. Данный механизм предполагает, что за счет множества страхователей формируется единый страховой фонд, средства которого распределяются для целей компенсации вреда, понесенного некоторыми страхователями в результате страховых случаев. Таким образом, фонд, сформированный за счет средств многих, будет распределен среди немногих, которым был причинен вред в результате страховых случаев. В этом проявляется солидарность страховых отношений. Замкнутый характер отношений означает, что перераспределение средств страхового фонда происходит в рамках определенной совокупности страхователей.

Понятно, что  страхование (как экономическая  категория), не ограничивается представленными  выше характеристиками¹¹, но общее описание взглядов экономистов на данную категорию представлено ими достаточно ясно. 

Таким образом, мы дали общее представление о  страховании, как экономической  категории. Далее рассмотрим  Существенные характеристики категории страхования  с точки зрения ученого-юриста.

 

3. Существенные характеристики категории страхования с точки зрения ученого-юриста

 

Как уже было отмечено, страховые отношения облекаются в юридическую форму путем заключения договора страхования. Поэтому для ученых-юристов страхование – это в первую очередь договор (сделка). Соответственно определения страхования юристами даются через определение договора страхования. Предметом исследования юриста, таким образом, являются не страховые отношения как таковые, а страховые правоотношения, то есть «…урегулированные нормами права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц...»¹².

Представим некоторые из определений страхования, характеризующих его как правовую категорию.

Договор страхования  за премию есть торговая сделка, по которой  один контрагент (страхователь) за уплату известного вознаграждения (премии) приобретает право на возмещение другим контрагентом (страховщиком) имущественного ущерба (право на страховую сумму или часть ее), могущего произойти от возможного наступления предусмотренного в договоре события»¹³.

Или, например, следующее: «страховой договор есть юридическое соглашение, в силу которого одно лицо обязуется, за известное вознаграждение, возместить всякую гибель имущества, которая упадет, в течение условленного срока и вследствие определенного несчастного случая, на другое лицо, как на собственника этого имущества¹⁴».

Мною даются данные определения не просто для исторической справки, а с целью показать, что существенные характеристики страхования, как правовой категории, выделялись еще в конце XIX – начале XX вв. и фактически остаются общепризнанными по сей день.

Из приведенных  дефиниций видно, что экономический  механизм страхования остается за пределами  внимания юристов, а основная характеристика страхования, как правовой категории, заключается в том, что страхование – это в первую очередь обязательство, обязательство страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) страхователю в случае наступления заранее оговоренных договором событий.

В.В. Аленичев в  результате своих изысканий, пришел к выводу, что первое отечественное определение сущности страхования дается в статье 181 Устава Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 г.: «Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или изтребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или инаго чего».

Как видно, уже здесь во главу угла при определении страхования ставится страховое обязательство.

Таким образом, юрист делает акцент на юридической  форме страховых отношений и  для него именно эта форма и  есть суть страхование.

Действительно, научные работы, посвященные тематике договора страхования, в большинстве своем, рассматривают страховые договорные отношения в аспекте исключительно правовом, зачастую не принимая во  внимание суть экономических процессов, присущих страхованию, игнорируя реальную практику проведения страховых операций. Однако, надо отдать должное юристам в том, что ими уделяется большое внимание терминам, понятиям, обоснованию правомерности и правильности (или же наоборот) их использования в тех или иных обстоятельствах, что является немаловажным.

Более подробно данные вопросы рассмотрим в следующем  пункте.

 

 

4. Экономический и юридический подход к категории страхования и научная полемика

 

С некоторой  долей условности можно сказать, что экономисты в страховании являются, учеными, действующими в условиях нормальной, в понимании Томаса Куна, науки. Их научная деятельность заключается в первую очередь в более детальной разработке уже существующих общепризнанных положений.

Существенные  характеристики страхования, приведенные  в первом пункте работы, разделяются  всеми или почти всеми членами  научного сообщества экономистов, занятых вопросами страхования.

Представленный в первом пункте взгляд на страхование, как экономическую категорию, преподается в ведущих финансово-экономических вузах страны и принимается студентами на веру без хоть сколько-нибудь значительного обоснования преподавателем. У этого есть свои причины.

На мой взгляд, главная объективная причина такого положения заключается в том, что современное экономическое образование является настолько насыщенным, что преподаватель порой вынужден «говорить лозунгами» для того, чтобы успеть «выдать программу». При этом, студентам, как правило,  дается одна единственная точка зрения либо стандартный набор взглядов на проблему. С другой стороны, студент в следствие обилия дисциплин (в среднем 8-10 в семестр), не имеет достаточного количества времени для того, чтобы углубленно изучать те или иные вопросы. Кроме того, авторитет преподавателя также играет здесь важную роль. Понятно, что мнение признанного эксперта в той или иной области, и страхование не является исключением, принимается студентом на веру, а если и подвергается критике, то только со стороны самых пытливых умов, которых в лучшем случае совсем немного.

Также, говоря о  страховом образовании, надо отметить, что данный предмет (страхование) довольно широкий и емкий. Например, в Финансовом университете при Правительстве РФ до последнего времени студентам, специализирующимся на страховом деле, за время обучения с 3 по 5 курс преподавалось порядка 15 дисциплин страховой направленности (в том числе, теория страхования, страховое дело, история страхования, основы страхового предпринимательства и т.д.), каждая из которых раскрывает тот или иной аспект данного предмета. В то же время, студенты нестраховых специальностей проходят общий курс страхования за один семестр. Понятно, что при таких временных ограничениях может быть дано только весьма общее представление о страховании.

В таких условиях у студентов (это касается и студентов-страховщиков, хотя и в меньшей степени) формируется система взглядов, как бы копирующая (причем, копия порой получается довольно искаженной в плохом смысле этого слова) взгляды преподавателя.

Те студенты, которые после окончания вуза занимаются научной деятельностью, могут «глубоко копать», рассматривая те или иные вопросы страхования, но тот базис, на котором держатся их взгляды и формируются исследования, остается прежним, понимание сущности страхования, его существенных характеристик не изменяется.

Например,  начинающий ученый-экономист, интересующийся вопросами  инвестиционной деятельности страховщика, может сколь угодно подробно рассматривать принципы инвестирования, методы, модели, но при этом его понимание страхования как такового не изменится. И свое исследование он будет строить, основываясь на том, что страхование, например, предполагает формирование страхового фонда и его распределение в случае возникновения заранее определенных неблагоприятных событий.  

Таким образом, можно сказать, опять же оперируя терминологией Куна, что экономист  в страховании занят решением головоломок. За время обучения в его голове сформировалась система координат, в которой он мыслит. Через призму этой системы он видит проблему и в этой же системе формирует ее решение.

Накопление  аномалий, приводящее к принципиальному  изменению взглядов, не характерно для научного сообщества экономистов, занятых страховой проблематикой. Как было показано ранее, научные взгляды экономистов на категорию страхования, сформированные еще в конце XIX столетия, не претерпели значительных изменений.

Масштабной  полемики на тему сущности страхования, его существенных характеристик, практически не наблюдается в этой среде. Ученые работают, диссертации защищаются, но все это происходит в рамках сложившейся минимум столетие назад системы взглядов на категорию страхования.

Принципиально иная ситуация сложилась в научном сообществе юристов, занимающихся проблемами страхования. Здесь возможно нет особого плюрализма мнений по поводу сущности страхования, но при этом ученые-юристы активнейшим образом полемизируют друг с другом по самым разным, в том числе базовым, вопросам страхования.

Надо отметить, что критика юриста всегда является весьма обоснованной, по крайней мере, с точки зрения юриста (иными словами, в рамках традиции науки права).

По истине, в  научном сообществе юристов в  полемике по вопросам в том числе  и страхования можно наблюдать то, что принято называть направленностью ученого на фальсификацию взглядов другого ученого (ученых). Причем, в страховании юрист не полемизирует не только с другими юристами, но и с экономистами. Правда, в последнем случае эта полемика носит односторонний характер и полемикой как таковой и не является, а является просто критикой взглядов экономистов.