Сущность страхования и особенности страхования в туризме

1. Сущность страхования и особенности страхования в туризме

Страхование - это система отношений  по защите имущественных интересов  хозяйствующих субъектов и граждан  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование заключается в распределении  убытка (ущерба) одного страхователя между  всеми страхователями.

Сущность страхования, как и  любой другой экономической категории, выражается в ее функциях.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную.

Содержание рисковой функции страхования  заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы  стоимости между участниками  страхования в связи с последствиями  случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как  вероятность ущерба непосредственно  связан с основным назначением страхования  по возмещению международного ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования  состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция страхования  способствует накапливанию денежной суммы  на дожитие.

Контрольная функция страхования  выражается в проверке за строго целевым  формированием и использованием средств страхового фонда.

Объектами страхования в туризме  являются как туристы (отдельные  граждане), так и туристские фирмы.

Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в  туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.

Особенности страхования в туризме  касаются непосредственно страхования  туристов от потенциальных опасностей, связанных с туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом  случае оказывается в экстремальной  ситуации: смена климата, химического  состава воды, иной режим питания  и множество других перемен автоматически  влекут за собой определенную опасность.

                             2. Виды и формы страхования в туризме

2.1. Виды страхования в туризме

Страхование в системе туризма  классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его  имущества;

2. страхование рисков туристских  фирм;

3. страхование туристов в зарубежных  поездках;

4. страхование иностранных туристов;

5. страхование гражданской ответственности;

6. страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

7. страхование от несчастных  случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и  обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование  туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного  с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления  природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные  действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность  по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата  или задержка оплаты, штрафные  санкции контрагента при непризнании  им обстоятельств нарушения контракта  форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство фирмы;

3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного  контроля и других таможенных  формальностей;

4. возникновение обстоятельств  форс-мажорного характера;

5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной  медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном  заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую  больницу, способную провести качественное  лечение под соответствующим  медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного  проживания под надлежащим медицинским  контролем;

4. внутрибольничный контроль и  информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на  месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста  (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов  по доставке заболевшего туриста  или его тела в страну постоянного  проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи  туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования  страховая сумма выбирается в  соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости  от необходимости минимального покрытия.

2.2. Формы страхования в туризме

В настоящее время существуют две  формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Укпаину. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить  в одну из указанных диспетчерских  служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет  оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности  пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или  других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется  также в случае, когда объектом страхования является ответственность  страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве  стран является обязательным.

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных  сообщений;

2. железнодорожного, морского, внутреннего  водного и автомобильного транспорта  пригородного сообщения;

3. морского и внутреннего водного  транспорта внутригородского сообщения  и переправ;

4. автомобильного транспорта на  городских маршрутах.

Страхование от несчастных случаев  с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается  при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой  суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой  суммы;

3. смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при  несовершенной поездке реализуется  на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  невозможность осуществления поездки  наступила по следующим причинам:

1. внезапное расстройство здоровья  или смерть туриста, или членов  его семьи, или близких родственников;

2. повреждение имущества туриста  в результате воздействий окружающей  среды или действий третьих  лиц;

3. участие туриста в судебном  разбирательстве в момент предполагаемой  поездки;

4. получение вызова для выполнения  воинской обязанности;

5. неполучение въездной визы  при выполнении всех требований  по оформлению документов;

6. другие причины, признаваемые  в договоре.

2.3. Особенности личного страхования туристов

личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и  трудоспособностью страхователей  и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию  туристов могут выступать как  физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными  — только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как  страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет  право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании  может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования  туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может  быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует  страховым событиям, обозначенным в  договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым  событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания  и несчастные случаи (отравления, травмирование  и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться  болезни хронического, инфекционного  и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в  нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может  приобрести полис (сертификат) в любой  из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед  заключением договора обязательно  должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит  или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или  телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного  случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор  медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков  и не немощен, а также не подвержен  хроническим или рецидивным заболеваниям.

Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на: медицинские  услуги; услуги стационаров; перевозку  машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием; транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Украину.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.

Популярность этого вида страхования  все время возрастает в связи  с ростом количества .н, выезжающих в зарубежные страны и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство украинских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.