Тенденции и перспективы взаимного страхования

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Уральский государственный экономический университет

 

 

 

 

Кафедра________________________________________________________

 

      

 

 

 

 

 

 

    Вариант 

 

 

 

                                                             

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение …………………………………………………………………………..		3
1	История развития страхования в России…………………………………….	6
1.1	Имущественное страхование в досоветской России………………………..	6
1.2	История развития страхования жизни в России	8
1.3	Развитие страхования в Советской России и в первые годы рыночных реформ………………………………………………………………………….	12
1.4	Развитие страхования в постсоветский период……………………………..	15
2	Современное состояние и перспективы развития страхования в России…	18
2.1	Современное состояние российского страхового рынка…………………...	18
2.2	Основные тенденции развития института страхования в России и за рубежом………………………………………………………………………..	20
2.3	Перспективы развития страхования в России……………………………….	22
Заключение………………………………………………………………………….		25
Список литературы…………………………………………………………………		28

 

 

Введение

Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое противоречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть, норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около) 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. Например, в США прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1—2% национального дохода. Убытки от террористического акта 11 сентября 2001 г. в Нью-Йорке первоначально были оценены в 100 млрд долл. В 2003 г. американские страховщики потребовали от террористов компенсации убытков в сумме 300 млрд долл.  В 2004 г. в результате природных катастроф погибли 250 тыс. человек. Не стал исключением и 2009 год. Который тоже принес большие убытки и разрушения своими стихийными бедствиями.

Однако одна из основных характеристик любого риска и возможности стихийного бедствия, что с его последствиями можно бороться и минимизировать риск. Одним из самых действенных способов такой борьбы является страхование.

В западной экономической теории принято считать, что в отсутствие возможности страхования определенные секторы экономики не получили бы своего современного развития. Например, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Однако их выдача оказалась бы невозможной в отсутствие страхования строений и страхования жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных последствий, связанных с указанными рисками.

По мнению зарубежных экономистов, чем более экономически развито государство, тем больше средств в нем расходуется на страхование. Принято считать, что при стабилизации положения в стране и росте благосостояния людей увеличиваются показатели сбора страховых премий.

Страхование в России имеет свою историю, люди начали задумываться давно о возможности страховать свои риски. Страхование дает некоторую стабильность и уверенность в будущем. Является действенным инструментом стабилизации экономического положения предприятия.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом.

Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики. Изучение исторического опыта складывания страховых отношений в России необходим для развития данного сектора экономики в будущем. Изучение исторических процессов развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение исторических процессов страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение истории помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка в России в будущем.

Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом изучения являются исторические этапы развития страхования в России и возможные перспективы развития данного рынка.

Цель исследования – выделение исторических этапов складывания страховых отношений в России и возможный прогноз тенденций развития страхового рынка для нашей страны.

Задачи

Определение экономической сущности страхования, его основного назначения и места в финансовой системе, изучение его основных функций

Изучение истории развития страхования в России. Анализ развития страхования в досоветское время, рассмотрение советской системы страхования и развитие страхования в постсоветское время

Оценка современного страхового рынка в России и за рубежом, анализ влияния финансового кризиса на страхование в России

Выделение основных тенденций развития страхового рынка в России, анализ возможных перспектив данного рынка в России, прогноз места страхования в финансовой системе страны в ближайшее будущее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История развития страхования в России

2.1 Имущественное страхование в  досоветской России

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в Русской Правде — памятнике древнерусского права XI в., в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII в. этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет царской казны, которая затем пополнялась птем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании жизни. Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отечественной специализированной стрховой организации не существовало.

Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству, поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк, которому было предоставлено право «принимать на свой страх и риск, каменные домны и фабрики». Для обеспечения залога недвижимости при банке была создана Гсударственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех — 1,5% страховой суммы. Экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха; объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта1.

Итак, первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в ее создании принял председатель Департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Оно просуществовало 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества были надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве, в Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской губерниях и в Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг — оно разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.

В 1835 г. возникло второе российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40 губерниях (это общество просуществовало до 1918 г.). Затем появились такие страховые общества, как товарищество «Саламандра», акционерное страховое общество «Русское», Коммерческое акционерное страховое общество, Варшавское акционерное страховое общество, «Русский Ллойд», Северное акционерное страховое общество, страховые общества «Якорь», «Волга» и др2.

К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения со взаимными обществами. Это подтолкнуло последние к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страхования, который в 1909 г. был преобразован в Российский союз обществ взаимного от огня страхования.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 1890-х гг. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой комитет и Страховой отдел. Под этот надзор автоматически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к ее дальнейшему развитию3.

Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на «русский бунт». Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Петр Боткин и сыновья», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. руб. страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. руб. штрафа «за неправый иск».

1.2 История развития страхования жизни в России

Страхование жизни появилось в России гораздо позже, чем в Англии и Германии. В конце XVIII в. была предпринята попытка по приказу государя внедрить страховые отношения на российскую почву. В частности, в 1771 г. был принят закон о вдовьей казне, предписывавший организацию государственного страхования жизни, однако он так и не получил практического воплощения. Полноценное страхование жизни появляется в России лишь в середине 1830-х гг.

В 1835 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни — Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. На протяжении всей своей деятельности оно производило только страхование жизни, а потому стало именоваться впоследствии «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября обществом «Жизнь» был выдан первый страховой полис. От царского правительства общество получило монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам, или, как тогда говорили, разрядам: разряд А — страхование капитала в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд В — страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С — страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); разряд Д — страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А. В 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра», которое также стало заниматься страхованием жизни4.

Сделки от имени общества заключали агенты, разъезжавшие по всей стране. С этим было связано много серьезных злоупотреблений. Суды регулярно рассматривали иски людей, которые уплатили страховой взнос самозванцу, выдающему себя за страхового агента. Конечно, общество «Россия» не могло нести ответственности за действия авантюристов, но и бороться с самозванцами оно не пыталось. Авантюристы же пользовались тем, что агенты «России» имели право выдавать только предварительные свидетельства, которые нужно было менять на постоянный полис в офисе фирмы. При таком обмене общество всегда могло отказаться от обещаний и гарантий своего представителя. В газетах начала прошлого века можно, например, прочитать историю про то, как агенты «России» грабили собственного работодателя. Они пользовались тем, что за каждый договор страхования на сумму 15 тыс. руб. полагалось вознаграждение 170 руб. При страховании на такую сумму первый взнос составлял 150 руб. Таким образом, агенты имели возможность, заключив фиктивную сделку и заплатив из собственного кармана 150 руб., получить 170 руб., из которых 20 руб. составляла чистая прибыль. Конечно же руководство общества «Россия» понимало, что среди заключенных договоров заметную часть составляют фиктивные, однако ловить агентов за руку никто не хотел. К тому же увеличение числа «застрахованных» создавало впечатление быстро развивающейся фирмы. И никому не было интересно выяснять, какой процент здесь составляют «мертвые души».