Тенденции и перспективы взаимного страхования

Не оказывает ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предпринимательских структур в России. Действующее законодательство разрешает иностранным юридическим лицам и иностранным гражданам участвовать в учреждении страховых организаций на территории РФ при условии, что доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не превышает 49%. Однако трудности развития экономики России, опасения западных партнеров в отношении политической стабильности в стране неблагоприятно сказываются на росте иностранных инвестиций в страховой бизнес13.

Можно отметить и следующие причины недостаточной популярности страхования, как у предпринимателей, так и среди населения: отсутствие страховой культуры, нехватка необходимых средств и применение страховыми компаниями высоких ставок страховых премий.

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой — активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей. При этом следует иметь в виду, что пока еще ограничивается допуск иностранных страховщиков на российский рынок. При снятии таких ограничений и вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию отечественные страховщики окажутся в жестких конкурентных условиях и, если не преодолеют отмеченные выше недостатки, вряд ли смогут удержать свои страховые портфели14.

Для регулирования интеграционных процессов Координационный Совет по страхованию при Международном экономическом комитете (МЭК) Экономического союза стран СНГ. В число основных задач совета входят:

налаживание контактов с государственными законодательными и исполнительными органами стран СНГ с целью активного лоббирования законодательных процессов в интересах развития страхового дела;

определение текущих задач на отдельных этапах интеграции и выработка практических мер по их реализации;

анализ складывающейся ситуации на страховом поле стран СНГ и выработка соответствующих рекомендаций;

обеспечение регулярной информации о положении дел на страховых рынках стран СНГ;

координация работы по организации профессионального обучения страховых кадров и развитие научных исследований;

содействие процессам сформирования инфраструктуры международного страхового рынка стран СНГ15.

2.2 Основные тенденции развития института страхования в России и за рубежом

Осуществление мероприятий по формированию новых механизмов стимулирования добровольного спроса на страховые услуги с использованием конвергенции на рынке России вновь со всей остротой ставит вопрос о целях и критериях эффективности этого процесса. В последнее время внимание общественности и специалистов привлекли сделки по слиянию между некоторыми отечественными банками и страховыми компаниями. Необходимо понять, что на самом деле показывают эти сделки, с каким знаком они явились на рынок финансовых услуг. Следует воспользоваться критерием необходимости роста платежеспособного спроса на страхование. Тогда можно будет понять, способствуют ли развитию объемов страхового портфеля подобные сделки или они представляют собой лишь распространение на банковскую сферу перераспределительных процессов, которые уже давно существуют под названием концентрации страхового капитала, что к расширению реального страхового портфеля не имеет никакого отношения. Для российского рынка страхования крайне важно, чтобы такая конвергенция не стала банковско-страховым конгломератором, который не всегда оказывается перспективным. В то же время создается ощущение, что на данном этапе у участников подобных сделок скорее преобладает стремление сконцентрировать в одних руках существующие сегменты страхового поля, чем наращивать усилия по его развитию. У российского страхового рынка есть реальные перспективы для действительного роста, но для осуществления этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинтересованных участников страхового рынка на решении поставленных задач. За правильную постановку целей и задач развития отечественного страхового рынка по формированию страхового портфеля отвечает страховая наука16.

Другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками. Исследование экспертов показывает, что большинство зарубежных страховых компаний предпочитает не выходить в одиночку на рынок России, а использовать опыт и знания местных страховщиков, которые хорошо ориентируются в его специфике. Для западного потребителя при покупке полиса такой фактор, как страна происхождения или национальность страховщика, не имеет принципиального значения. По мнению авторов, в России в скором времени предпочтение будет отдаваться тем страховщикам, которые предлагают наибольший набор страховых и финансовых продуктов, решающих, согласно результатам исследования экспертов, одну из наиболее важных проблем — управление риском и предотвращение рисков существенных убытков.

Третья тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. На сегодня этот канал реализации услуг страхового портфеля уже взят на вооружение российскими страховыми компаниями, такими как «РенессансСтрахование», «Ингосстрах», «РОСНО», «Спасские ворота», которые уже реализуют в Интернете свои страховые продукты. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России17.

2.3 Перспективы развития страхования в России

Предприятия в условиях финансового кризиса будут снижать производство и издержки, в том числе и затраты на страхование. Так, например, если в 2007 году банкострахование выросло на 55-60%, то по итогам 2008 года рост составит лишь 5%, да и то этот рост был обеспечен за счет успешных показателей начала 2008 года. 2009 год  не принес рост рынка страхования. Вполне вероятны разорения многих страховых компаний, в числе которых есть дочерние структуры банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В таких условиях средств фонда Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого покрываются обязательства лишенных лицензий компаний, может не хватить на всех пострадавших в авариях.

Российский союз автостраховщиков опубликовал тревожные данные. За первые три года работы он выплатил из компенсационных фондов более 1,001 млрд. руб. по обязательствам компаний, у которых были отозваны лицензии. Из них 967 млн. руб. пришлось на погашение обязательств по страхованию автогражданской ответственности – ОСАГО. В общей сложности по этим обязательствам РСА урегулировал более 25,5 тыс. страховых случаев.

Объем резервов гарантийного фонда РСА на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодных отчислений страховщиков ОСАГО в размере до 4,5% от оборота страховых компаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия – единственная страна в мире, где в соответствии с действующим законодательством предусмотрена такая защита интересов держателей полиса ОСАГО.

До сих пор у РСА хватало резервов на погашение долгов страховых компаний, это когда количество банкротств и отзывов лицензий у страховщиков, случившихся из-за ошибок менеджмента, заниженных региональных коэффициентов, мошенничества руководства, не превышал «естественный» фон. Однако РСА не исключил, что в 2010 году ситуация может измениться в связи с ухудшением дел на рынке страховых услуг России.

Финансовый кризис создал предпосылки для банкротства не только мелких и средних страховщиков ОСАГО, проблемы возникают и у крупных участников рынка, у каждого портфель выплат по ОСАГО в среднем превышает 2 млрд. руб. в год. Достаточно банкротства двух или даже одной ведущей страховой компании России, и резервный фонд РСА будет исчерпан. Планов относительно того, как будут выполняться обязательства перед клиентами страховщиков ОСАГО в случае их массового разорения, пока не существует.

По оценкам, в целом по рынку выплаты по ОСАГО за 2008 год составят около 45 млрд. рублей. Федеральная служба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную на повышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, как страховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развит риск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условиях финансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.

Возможно, в ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный рост расходов россиян на страхование. Компании-участники страхового рынка возлагают на концепцию Минфина серьезные ожидания, поскольку она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзора над деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в России будет довольно масштабной – порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут относиться к обязательному страхованию.

Рынок страхования в России существенно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса в стране, которому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через шесть.

 

 

 

 

Заключение

В России развитие страхового рынка – чрезвычайно противоречивый процесс. Формально в последнее время весьма высокие темпы роста страховых премий, что должно свидетельствовать о повышении степени защищенности субъектов экономики, улучшении инвестиционного климата, росте цивилизованности ведения бизнеса. В то же время структура российского страхового рынка далека от оптимального.

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы России и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями. Уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и. наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты.

Как известно, основными (ключевыми) показателями рынка страхования в целом являются:

Страховые премии (страховые взносы) – они отражают объем передаваемой страхователями страховщикам ответсвенности по риску;

Страховые выплаты – они отражают объем выполенных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба, т.е. обязательств по страховым выплатам;

Коэффициент выплат – он отражает долю выплат в общей сумме страховых премий.

По основным показателям Российский страховой рынок постоянно развивается, но он все равно достаточно уступает аналогичным рынкам других стран.

Страховая отрасль выполняет в экономике ряд важных функций и фактически определяет возможности благоприятного развития хозяйствующих субъектов. Благодаря принятию риска неблагоприятных последствий в результате аварий, стихийных бедствий и прочих страховых случаев, выплата денежного страхового возмещения ложится на плечи страховщика. Избавляя субъектов рынка от необходимости чрезвычайных расходов, страхование, таким образом, сохраняет движение финансовых потоков в экономике, которое особенно важно в периоды кризисов ликвидности.

Если сравнивать отечественный рынок страхования с рынками ведущих развитых стран, то можно заметить существенное отставание, которое, можно сделать вывод, связано с историческим развитием страхования. Страхование в России развивалось достаточно широко, а нынешнее остывание связано с переломом системы после краха Советского Союза, после этого процесса страна попала в ряд экономических и социальных реформ, прохождение которых существенно тормозило развитие, как экономики страны, так и страхового рынка. В результате система страхования нашего государства отстает от развитых стран. Однако она имеет тенденцию к постоянному развитию, что может свидетельствовать о том, что рынок страховых услуг является одним из самых привлекательных в нашей стране и именно от него в ближайшее время стоит ожидать наибольшего развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы

Страхование – это одна из ведущих отраслей экономики, которая позволяет развиваться всей экономической системе страны и от работы данной сферы зависит вся экономическая модель государства

Страхование не достаточно развито в нашей стране причины этого кроются в том, что после распада Советского Союза был процесс адаптации и перестройки нашей экономики существенно снизивший темпы развития нашей страны по сравнению с ведущими странами мира

Страховой рынок является одним из самых перспективных в нашей стране, именно в данной сфере экономики прогнозируются в ближайшее время наиболее большой рост, там много резервов для экономического роста

Укрепление страхового рынка имеет большое значение, так как в связи с экономической нестабильностью многие предприятия произвели урезание расходов, в том числе и на страхование. Пока эти статьи бюджетов предприятий не будут восстановлены, финансовое благополучие предприятий не будет являться полным.