Теоретические основы страхования АВТОКАСКО

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы курсовой работы заключается в том что, основной целью любого вида страхования является защита интересов, связанных с движимым и недвижимым имуществом, но если дом или дача могут пострадать только в результате стихийных бедствий или вашей неосторожности, то автомобиль подвержен неприятностям буквально на каждом шагу. Именно для защиты автомобиля и существует ряд страховых программ, которые уже не первый год успешно работают на рынке России.

КАСКО для автомобиля – это гарантия существенного сокращения ваших проблем, если автомобиль угонят или он подвергнется нападению со стороны хулиганов, если вы попадёте в дорожно-транспортное происшествие, пострадаете в результате стихийных бедствий различного происхождения. КАСКО распространяется на несколько видов транспортных средств: легковые автомобили, микроавтобусы, грузовые автомобили с прицепами и полуприцепами, транспортные средства специального назначения.

В последнее время стали актуальны авто-кредиты, это удобно и выгодно, даже у небогатых автолюбителей появилась реальная возможность обзавестись собственным автомобилем. Абсолютно справедливо, что при получении кредита требуется страхование КАСКО.

Приобретая автомобиль и беря на себя все сопутствующие этому событию проблемы, водитель должен быть готовым  нести ответственность за свои неправильные действия. Поэтому составляя договор страхования, следует внимательно ознакомиться со всеми его пунктами, а не только с началом первого;  постараться найти такого страхового партнёра, который не подведёт вас в сложной ситуации, а окажет максимально квалифицированную помощь.

Цель курсовой работы: рассмотреть теоретические основы страхования АВТОКАСКО, проанализировать страхование АВТОКАСКО на примере страховой компании (далее СК) «Росгосстрах», рассмотреть проблемы и перспективы развития страхования АВТОКАСКО на зарубежном опыте.

Задачи:

1. Изучение теории страхования АВТОКАСКО.
2. Ознакомление с правилами страхования АВТОКАСКО.
3. Анализ рынка страхования АВТОКАСКО на примере СК «Росгосстрах».
4. Ознакомление с проблемами страхования АВТОКАСКО.
5. Ознакомление с перспективами развития страхования АВТОКАСКО на зарубежном опыте.

 

ГЛАВА I.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ АВТОКАСКО

1.1. АВТОКАСКО: сущность, цели и задачи

Автострахование ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией Travelers Insurance Company. Начиная с 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы.

Термин “КАСКО” старинная история, связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом – владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно – груз, отдельно – корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

В реалиях сегодняшней жизни АВТОКАСКО – это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля. Несмотря на то, что исторически этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО. Возможно, это обусловлено тем, что легковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в дорожно-транспортное происшествие (далее – ДТП) – просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

Страхование автомобиля в настоящее время является единственным способом защиты своего транспортного средства (далее – ТС) и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.

В отличие от ОСАГО, КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца ТС. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование – это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.

Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы. В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д.

КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя. Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты:

1. Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт страховая компания);
2. Выплата гарантированной страховой суммы;
3. Компенсационные выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

КАСКО может производить выплаты с учётом износа автомобиля, либо без учета. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов (в зависимости от года выпуска автомобиля), в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме. Если автомобилю больше 6 лет, то сумма износа может составлять 60 %, и этот факт будет существенно влиять на стоимость страхового полиса.

КАСКО – это коммерческий вид страхования, поэтому надо быть очень внимательным при заключении договора. Необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП. Большую роль при заключении договора по АВТОКАСКО играет вид КАСКО. Рассмотрим виды страхования АВТОКАСКО в таблице 1.1 и описание данных видов страхования после таблицы:

 

 

 

Таблица 1.1.

Виды АВТОКАСКО

Полное КАСКО	Частичное КАСКО	КАСКО агрегатное	КАСКО не агрегатное
Вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после нанесения ущерба ТС в процессе движения или стоянки в результате: столкновения; наезда; опрокидывания; падения тяжелых предметов; стихийных бедствий; пожаров; падения; взрыва.	Страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших ущерб. Данный вид каско является более дешевым по сравнению с каско без ограничений, однако покрывает он лишь выбранные страховые случаи: угона (хищения); ущерба.	Денежная компенсация, в размере которой страховая компания выплачивает возмещение по общему числу страховых случаев за период, на который оформлен полис каско.	Денежная компенсация выплачиваться вне зависимости от того, какое количество раз обратились в страховую компанию, при этом ее величина останется неизменной.

1) Полное КАСКО — вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после нанесения ущерба ТС в процессе движения или стоянки в результате рисков приведённых в рисунке 1.1.:

                              столкновение                   наезд                                                                                                                                                                                                                                                             

 

опрокидывание                                                                падение тяжелых                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       

                                                                                               предметов

                                                                                          

стихийные бедствия                                                  пожар

 

                         падение                            взрыв                                                                                   

Рис. 1.1 Страховые случаи

Особенно важен тот факт, что полное КАСКО компенсирует ущерб, нанесенный вследствие вандальных действий третьих лиц, в частности, хищения и угона. По статистике, владельцы новых машин стремятся в первую очередь застраховать свое транспортное средство именно от угона.

Рассматриваемый вид страхования КАСКО предоставляет массу приятных, а главное — полезных бонусов. КАСКО без ограничений, как правило, подразумевает предоставление сопутствующих услуг, а в частности, эвакуацию автомобиля с места дорожно-транспортного происшествия, выезд аварийного комиссара по адресу ДТП, организацию поездки на такси до дома водителя, попавшего в аварию. Данный вид страхования КАСКО может включать услугу по предоставлению в аренду транспортного средства на период ремонтных работ собственного автомобиля.

2) Частичное КАСКО — страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших ущерб. Данный вид КАСКО является более дешевым по сравнению с каско без ограничений, однако покрывает он лишь выбранные страховые случаи:

• угона (хищения);
• ущерба.

При этом важно знать, что под ущербом подразумевается полное уничтожение или повреждение ТС, его основных частей в результате вандальных действий третьих лиц, ДТП, пожара или взрыва (в том числе и вызванного неисправностью электрооборудования автомобиля), стихийных бедствий, падения льда, снега и других инородных предметов. Также при частичном КАСКО страховая компенсация выплачивается в том случае, если в процессе движения автомобиля из-за попадания инородных предметов были разбиты стекла или же световые приборы.

Важно отметить, что лишь ограниченное число СК предлагает приобрести минимальное КАСКО, гарантирующее выплаты в результате хищения и на это есть ряд причин. Чаще всего компании предлагают либо вариант приобретения КАСКО без ограничений, либо же КАСКО "ущерб". При расчете стоимости полиса КАСКО, амортизация автомобиля играет важную роль. Также при выборе программы, уточните, подразумеваются ли страховые выплаты КАСКО агрегатными  или неагрегатными.

3) КАСКО агрегатное и неагрегатное. Как КАСКО открытое, так и минимальное КАСКО могут при прочих равных различаться по типу страховых выплат на агрегатное и неагрегатное. В данном случае под агрегатной понимается денежная компенсация, в размере которой страховая компания выплачивает возмещение по общему числу страховых случаев за период, на который оформлен полис КАСКО. Таким образом, при наступлении каждого последующего страхового случая во время действия договора размер компенсации будет уменьшаться в соответствии с суммой, выплаченной ранее. Поэтому считается, что для оформления КАСКО открытого данный вариант не является наиболее оптимальным, скорее он больше подходит для КАСКО "ущерб".