Теоретические основы страхования АВТОКАСКО

 

Таким образом, целью страховой компании «Росгосстрах» является стремление быть абсолютным лидером на страховом рынке. Она стремится к развитию страховой культуры в России, расширению спектра услуг, повышению эффективности системы продаж и самое главное повысить качество предоставляемых услуг. Размер уставного капитала на март 2014 года составляет 1 238 676 642 руб. Таким он был и остаётся с января 2011 года.

2.2. Расчет страховых тарифов  и премий по АВТОКАСКО.

Страхово́й тариф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Каждый, кто покупал полис страхования КАСКО, в курсе того, что дело это не простое и требует серьезного подхода. Тарифы страхования каско находятся в прямой зависимости от ряда факторов, таких как марка автомобиля, год выпуска, водительский стаж владельца автотранспортного средства и т.д. Если водитель молод (20-25 лет), права получил совсем недавно, автомобиль у него из числа самых популярных у угонщиков марок (например, BMW), да еще и в отличном состоянии, - страхование каско ему обойдется недешево. Застраховать новую машину можно со скидкой. У многих страховщиков существуют специальные программы страхования автомобилей с конвейера. В большинстве случаев, для новых автотранспортных средств цена страхового полиса каско будет от 6% от стоимости машины.

Основные факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО:

• возраст водителя (оптимальным считает от 25 лет и более);
• водительский стаж (чем он выше, тем полис дешевле);
• оснащенность автомобиля современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой компании);
• наличие охраняемой парковки в темное время суток;
• способ оплаты полиса (рассрочка или единовременная оплата).

Большинству владельцев полисов КАСКО они обходятся в пределах 6-12% стоимости машины. Однако стоит иметь в виду, что если автомобиль старый, да еще и с правым рулем, - стоимость страхования такой машины может подскочить до 15%. Большинство продают полисы владельцам иномарок не старше 9 лет и отечественных машин не старше 6 лет.

Размер страхового тарифа по страховому риску определяется страховщиком на основании разработанных им тарифов в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска:

• срока действия договора страхования, марки (модели) ТС и степени его износа (пробега, состояния);
• количества лиц, допущенных к управлению ТС, и их водительского стажа; условий хранения ТС;
• результатов страхования по предыдущим договорам страхования, и др.

Страховая премия— плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом . СП зависит от страховой суммы и брутто-ставки СТ, иногда вычисляясь как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Различие СТ и СП в страховых компаний видны в таблице 2.2. ( Сравнение тарифов и страховых премий в пяти различных СК)

Таблица 2.2.

Сравнение тарифов и страховых премий в пяти разных СК.

Страховые компании	Страховая сумма	Страховой тариф, %	Страховая премия
«Росгосстрах»	273300	5,79	15824,07
«СОГАЗ»	273300	8,95	24459,00
«Ингосстрах»	273300	5,89	16090,22
«РЕСО-Гарантия»	273300	9,05	24731,00
«МАКС»	273300	9,08	24816,00

Самый высокий страховой тариф в страховой компании «МАКС» - 9,08%. А самый низкий страховой тариф по АВТОКАСКО в страховой компании «Росгосстрах» - 5,79%.

Таким образом, размер страхового тарифа по страховому риску определяется страховщиком на основании разработанных им тарифов. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. В разных СК тарифы различны и поправочные коэффициенты не возможно узнать точно.

Вывод по главе: Страховая компания «Росгосстрах» стремится к развитию страховой культуры в России, расширению спектра услуг, повышению эффективности системы продаж и самое главное повысить качество предоставляемых услуг. Размер уставного капитала на март 2014 года составляет 1 238 676 642 руб. По страхованию АВТОКАСКО размер страхового тарифа по страховому риску определяется страховщиком на основании разработанных им тарифов. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. В разных СК тарифы различны и поправочные коэффициенты не возможно узнать точно, т.к. по АВТОКАСКО страховщики скрывают свои тарифы.

 

 

ГЛАВА III.

ВЫЯВЛЕНИЕ ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ АВТОКАСКО. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ.

3.1. Проблемы страхования АВТОКАСКО.

Сегодняшняя ситуация на рынке АВТОКАСКО является более менее стабильной, по сравнению с ситуацией на рынке ОСАГО. Сейчас очень важной проблемой АВТОКАСКО является сокращение присутствия международных страховых групп в РФ. Это происходит из-за того, что у их владельцев нет понимания того, каким образом на отечественном рынке можно развивать классические (не накопительные) виды страхования.

А в свою очередь, страховые компании начали пересчитывать стоимость полисов автострахования в сторону увеличения. В апреле украинские автовладельцы начали массово получать звонки и СМС от страховых компаний, которые предлагают по действующим договорам добровольного автострахования КАСКО увеличить страховую сумму, а как следствие – и размер страхового платежа. Страховщики мотивируют свое предложение колебаниями валютного курса, которые приводят к увеличению стоимости авто. Ведь если договор КАСКО заключался, к примеру, в конце 2013 года, то из-за девальвации гривны почти на 40% страховая сумма, прописанная в полисе, будет значительно ниже текущей рыночной стоимости автомобиля. А это считается недострахованием.

Еще одной проблемой является то, что многие страховые компании сегодня перевели отделы по урегулированию убытков в административные центры районов Карелии. Это делает неудобным обращение в компанию виновника ДТП. Помимо этих проблем существуют еще типовые проблемы страхования АВТОКАСКО описанные на рисунке 3.1. (Типовые проблемы страхования  АВТОКАСКО):

 

 Рис. 3.1 Типовые проблемы страхования  АВТОКАСКО

1) Договора страхования имущества (КАСКО) не являются общеобязательными. При возникновении серьезных проблем у СК, с которой он заключался (типа отзыва лицензии, банкротства и т.п.) никакие объединения, союзы, службы не будут нести обязательств перед вами. Скорее всего, вам не удастся получить страховое возмещение ни в каком виде. Помните, что это ваш личный договор, заключать который вас никто не обязывал. Все риски по данному договору вы несете самостоятельно.

2) ГК РФ и Закон об организации страхового дела защищают ваши права в том числе и применительно к договорам КАСКО. Однако ваш полис и ваши правила страхования не менее важны, так как большинство спорных моментов урегулированы именно ими. Не забывайте, что ваш договор сугубо индивидуален, и не является типовым. Типовых договоров КАСКО вообще не бывает, все компании не только имеют разные правила, но и ваш полис может иметь условия, отличные от условий казалось бы такого же договора.

3) Помните, что договор КАСКО – договор страхования вашего имущества. К выбору компании, которой вы доверяете защиту вашего автомобиля необходимо подходить с еще большей тщательностью, чем к выбору компании по страхованию вашей ответственности. В случае возникновения проблем с СК предъявить кому-то еще требования по возмещению вреда невозможно.

Таким образом, страхование АВТОКАСКО больше не привлекает иностранных инвесторов. Страховые премии всё растут, а страхователи не хотят платить больше. Отношения между страховщиком и страхователем стали сложнее и «уступать» никто не собирается.

3.2. Перспективы развития страхования АВТОКАСКО. Зарубежный опыт страхования АВТОКАСКО

Рынок АВТОКАСКО в России в 2014 г. вырастет максимум на 1-3%, до 218 млрд руб. Причиной низких темпов станет существенное замедление развития страхового рынка в России, стоп-факторами для снижения рентабельности бизнеса станут системная оптимизация бизнес-процессов и качественное развитие продуктовой и сервисной линейки.

Весь рынок вырастет в пределах 2-6 %, максимум до 957 млрд руб. Данный показатель — это «крайне оптимистичный прогноз». Он базируется на ретроспективном анализе рынка и оценки макроэкономической среды.

Рынок АВТОКАСКО, ждет снижения продаж новых автомобилей в течение 2014 г., но негативное влияние на рынок КАСКО будет нивелировано за счет повышения средней стоимости автомобилей. Драйвер автострахования на первое полугодие — краткосрочный эффект от волнения из-за нестабильного курса рубля: водители стремятся купить новую машину до повышения цен.

При лучшем развитии событий больше всего сборы по АВТОКАСКО вырастут в Башкирии и Новосибирской области (+ 4-5%), в Татарстане и Санкт-Петербурге (+4%), в Самарской, Свердловской и Тюменской областях (+3%).

В исследовании Украинской федерации страхования отмечается, что темпы роста средней стоимости полисов АВТОКАСКО оказались выше, чем темпы сокращения количества застрахованных автомобилей. этот фактор обеспечил в 2013 г. прирост платежей по АВТОКАСКО на уровне 1,5% (до 3,5 млрд грн.), тогда как изначально по итогам года ожидалось их сокращение на 3%.

Система страхования в Германии.

Государственный контроль.

 Прежде всего следует упомянуть наличие в Германии “Федерального ведомства контроля за страховыми компаниями”. Оно находится в Берлине. Это ведомство руководит государственной системой допуска страховых компаний на рынок и контроля над ними. Государство, таким образом, проверяет стиль работы страховых компаний, включая размеры взносов, которые поступают от клиентов за страхование жизни, страхование ответственности, больничное страхование и т.д.

Ежегодно соответствующие государственные учреждения проверяют общее финансовое положение страховых компаний: достаточны ли финансовые резервы, чтобы страховая компания смогла выполнить свои обязательства по выплате страховых сумм. Проверяется также, куда вложены эти резервы. Обычно страховым компаниям предписывается вкладывать резервы в недвижимость, давать ссуды под залог недвижимости, покупать облигации и т.п. В акции, а они всегда подвержены колебаниям, в начале 90-х годов было вложено менее 3а процентов от общей суммы взносов, полученных от застрахованных. В то же время около 5 процентов было вложено в иные виды участия в предприятиях.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Банки и страховые компании

Крупные акционеры в отличие от мелких не потребляют свою прибыль, а вкладывают ее в дальнейшее развитие предприятия, будучи заинтересованными в его постоянном росте. Кроме того, они не отказываются и от прибыли от побочных коммерческих дел. Это проявляется, например, во взаимном участии банков и страховых компаний в делах друг друга. Например, один из наиболее мощных в финансовом отношении немецких банков имеет 10 процентов акционерного капитала крупнейшего страхового концерна Европы (Allianz Holding), а последний, в свою очередь, имеет почти 20 процентов акционерного капитала этого банка; кроме того, Allianz Holding обладает значительной частью акционерных капиталов в 5 других банках (в каждом из которых имеет не более 25 процентов акционерного капитала).

Страховые компании тесно сотрудничают с банками в силу высокой интенсивности денежного потока. Услуги страховых компаний и банков часто образуют единый комплекс. Например, в случае если частное лицо берет в банке заем, последний требует от него гарантии возвращения взятых денег. Такой гарантией может быть договор о страховании жизни. Здесь имеется в виду, что клиент назначает банк своим наследником, так что в случае смерти клиента банк “не проигрывает”. Если клиент не застрахован, то банк ставит ему условие застраховаться и, естественно, рекомендует ту страховую компанию, в которой является акционером. Совместные услуги банков и страховых компаний имеют место и в случае покупки клиентом недвижимости и т.п.

О страховании ТС в Германии.

Владелец автомобиля может застраховать риск кражи автомобиля, повреждения автомобиля вследствие пожара, природной катастрофы и т.п. Возможна страховка повреждений автомобиля вследствие собственной ошибки. Существует также страховка риска необходимости транспортировки автомобиля и его пассажиров с того места, где он отказал по той или иной причине. Такую страховку продают, например, автомобильные клубы. В услуги по этой страховке включается и перевозка заболевших пассажиров автомобиля из места, где они проводили отпуск.