Транспортное страхование

1) страховая сумма  устанавливается на каждое посадочное  место. Это именуется страхованием  по системе мест. Причем число  застрахованных посадочных мест определяется самим страхователем;

2) страховая сумма  на каждое место в салоне  автомобиля не указывается. В  этом случае все посадочные  места считаются застрахованными  в равных долях от страховой  суммы в зависимости от числа  пассажиров, находящихся в автомобиле (так называемая паушальная система).

Размер премии рассчитывается с учетом марки (модели), года выпуска, действительной стоимости транспортного  средства, страхового риска или группы рисков, размера страховой суммы, срока страхования и базовых  тарифов с применением поправочных коэффициентов.

В настоящее время  размер премий по договорам автокаско  составляет  
5-10% от стоимости автомобиля. При непрерывном безаварийном страховании большинство страховых организаций предоставляют владельцам транспорта скидку со страховой премии. Как правило, ее размер составляет 10% за каждый год безаварийной езды начиная со второго года, но не более чем 40% в совокупности.

 Классический срок действия  договора автотранспортного страхования  - один год. Но существует и  краткосрочное страхование: можно заключить договор на один день (например, на перегон автомобиля), можно купить так называемый полис выходного дня для поездок на дачу, за город. Такой договор действует обычно с середины пятницы до полудня понедельника. Причем полисы выходного дня на 50-70% дешевле, чем ежедневные.

Правилами российских страховых  компаний предусматриваются следующие  варианты страхового покрытия для водных видов транспорта:

- возмещаются убытки, связанные с гибелью и повреждением  судна, включая 3/4 ответственности по столкновению с другим судном, расходы по общей аварии, спасанию, предотвращению и минимизации возможного ущерба - данный вариант является наиболее полным объемом покрытия;

- возмещаются убытки, связанные с гибелью судна,  включая расходы по спасанию, общей аварией и расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий;

- возмещаются убытки, связанные с гибелью застрахованного  судна, включая расходы по спасанию, расходы на предотвращение и  минимизацию ущерба, урегулирование претензий.

Страховой суммой является определенная договором страхования  денежная сумма, в пределах которой  страховщик несет ответственность  за выполнение своих обязательств по договору страхования и, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страхового возмещения. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости транспортного средства. Действительная стоимость транспортного средства с учетом износа определяется исходя из стоимости нового водного транспортного средства данной марки, срока его эксплуатации и технического состояния по сложившимся рыночным ценам.

Договор страхования  может быть заключен сторонами на определенный срок или на конкретный рейс.

Воздушные суда могут быть застрахованы на случай их гибели, пропажи без вести, утраты или повреждения, произошедших по любой причине, носящей случайный характер. Существуют два варианта страхового покрытия: "только от полной гибели" или "от всех рисков".

При страховании на условии "только от полной гибели" страхователю при наступлении страхового случая (полное разрушение или конструктивная гибель) выплачивается страховая сумма в полном объеме. Обычно воздушное судно считается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасания превышает 75% страховой суммы. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости воздушного транспортного средства на момент заключения договора.

Действительная стоимость  воздушного транспортного средства с учетом износа определяется исходя из стоимости нового воздушного транспортного средства данной марки, срока его эксплуатации и технического состояния по сложившимся рыночным ценам.

При страховании воздушных  судов "от всех рисков" страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и  при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально оговоренных как исключения в полисе.

Сумма страховой премии исчисляется страховщиком исходя из выбранных страхователем страховых  рисков, срока страхования, страховой  суммы и других условий страхования.

В договоре страхования  воздушных судов обычно предусматривается  франшиза. Франшиза может быть условной и безусловной и устанавливаться  как в процентах к страховой  сумме, так и в денежном выражении. Франшиза (обычно безусловная) устанавливается  в большем размере для периода нахождения судна в полете по сравнению с периодом нахождения на земле с выключенными двигателями. Она выше также для вертолетов и других летательных аппаратов по сравнению с серийными самолетами.

Договор страхования  воздушных судов может быть заключен на любой срок: на время одного перелета, на период демонстрационных полетов и т.д.

Страховщик возмещает убытки и  расходы по общей аварии, необходимые  и целесообразно произведенные  расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.

Здесь необходимо дать разъяснение терминам «частная» и «общая» аварии.

Под аварией обычно принято  понимать любые поломки, которые  могут произойти с оборудованием  и сооружениями на суше; с транспортными  средствами на море: поломки, взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т. п.

Убытком по общей аварии признаются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно, разумно  и чрезвычайных расходов, взносов  или пожертвований в целях  спасения судна, фрахта и перевозимых  на судне грузов от общей для них  опасности.

Таким образом, для того чтобы убыток был признан общей  аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий - спасение груза, судна и  фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий, убыток будет признан частной аварией.

Наиболее характерные  случаи общей аварии:

а) убытки, вызванные выбрасыванием  груза за борт (судно в шторм  село на мель, ему грозит гибель, для  снятия с мели необходимо облегчить  судно).

б) убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара, но к ним не будут отнесены убытки от сгоревших грузов, которые являются частной аварией их владельца;

в) убытки, связанные со снятием судна с мели. Если судно  в целях спасения выбросилось  на мель, то все расходы будут  отнесены к убыткам общей аварии; если случайно - к убыткам общей аварии будут отнесены только те убытки, которые были вызваны мерами по снятию судна с мели;

г) расходы и убытки, связанные с вынужденным заходом  судна в порт-убежище.

Убытки общей аварии распределяются между судном, грузом и фрахтом пропорционально их стоимости. Каждый из страховщиков груза, судна или фрахта соответственно безоговорочно возмещает падающую на него долю убытков.

Все убытки, не подпадающие под  определение общей аварии, относятся  к убыткам по частной аварии. Эти убытки несет владелец того имущества, на которое они пришлись, или тот, кто ответствен за их причинение.

Страховщик, как правило, несет ответственность за убытки только в пределах страховой суммы. Однако убытки общей аварии возмещаются даже в тех случаях, когда общая сумма выплат может превысить страховую сумму.

В качестве обеспечения  платежей по общей аварии может вноситься  денежный депозит.

По договоренности сторон банковская гарантия может заменить денежный депозит. В некоторых случаях может потребоваться и контргарантия более солидного банка.

Аварийными комиссарами (сюрвейерами) составляется документ, который содержит описание причин и  размера убытка при любом страховом  случае, а также другие данные, позволяющие  судить о наличии ответственности страховщика - аварийный сертификат.

Согласно международному законодательству после выплаты  страхового возмещения к страховщику  переходит (в пределах выплаченных  сумм) право предъявления регрессного  требования к виновной стороне - право  на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.

 

5.ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЯ  СТРАХОВАТЕЛЯ И СТРАХОВЩИКА ПРИ  СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ.

Ущерб может возникнуть при полной конструктивной гибели транспортного средства, а также при частной гибели и повреждении. Связанные с транспортировкой убытки подразделяются на происшедшие по общей и частной аварии.

Убытки по общей аварии распределяются между объектами  страхования пропорционально их стоимости.

К убыткам по частной аварии относят  те, которые не подпадают под определение  общей аварии. Они не связаны с  общей для объектов страхования  опасностью; их несет тот, кто потерпел или по чьей вине они возникли.

Правилами страхования  транспортных средств, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным транспортным средством.

Страхователь, в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования транспортного средства, обязан:

- принять разумные  и доступные меры в сложившихся  обстоятельствах, направленные на  уменьшение возможных убытков  (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

- уведомить о наступлении страхового случая страховщика незамедлительно (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

- сообщить о страховом  случае в соответствующие органы  согласно их компетенции (милицию,  аварийно-спасательные службы и  др.);

- сохранить поврежденное  вследствие страхового случая транспортное средство, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра транспортного средства, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;

- получить в компетентных  органах документы, подтверждающие  факт, обстоятельства и причины  наступления страхового случая, характер и объем причиненного  им вреда.

Для получения страховой  выплаты страхователь должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик после получения от страхователя уведомления о страховом случае осуществляет следующее:

- при необходимости  дает нужные указания страхователю  о принятии мер по предотвращению  увеличения ущерба от страхового  случая;

- проверяет, является  ли произошедшее событие страховым случаем по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; страховым риском, предусмотренным договором страхования;

- обычно в течение  трех дней после получения  уведомления от страхователя  о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта или аварийного сертификата. Страховой акт и аварийный сертификат являются документами одинакового целевого назначения. Они должны в соответствии с правилами страхования составляться в течение 7-10 дней с момента начала работ по ним.

Главной обязанностью страховщика  является осуществление страховых  выплат при наступлении страховых  случаев. Поэтому после составления  страхового акта (аварийного сертификата) получения всех необходимых документов от страхователя страховщик в течение установленного договором страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю. При задержке страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страховое возмещение определяется характером ущерба и страховым покрытием. По договорам страхования автокаско  и дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства в страховое возмещение включаются: ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, и судебные издержки, понесенные страхователем в связи с рассмотрением дела в суде.

Размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:

- при хищении транспортного  средства - в размере его действительной  стоимости на дату 

заключения договора за вычетом  износа и ранее проведенных выплат (если таковые имели место), но в  пределах страховой суммы, установленной по договору;

- в случае полной  гибели транспортного средства - в размере действительной стоимости  на день заключения договора  за вычетом износа, ранее проведенных  выплат и стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования  и в пределах страховой суммы, установленной договором страхования;

- при повреждении транспортного  средства или предметов дополнительного  оснащения ущерб определяется  в размере фактической стоимости  восстановления объекта, но в  пределах страховой суммы, установленной по договору.

Страховое возмещение не выплачивается в следующих случаях:

- если факт наступления  страхового события не подтверждается  компетентными органами;

- имеется несоответствие  реквизитов транспортного средства  с Данными, указанными в документах, представленных страховщику;

- страхователь заведомо  предоставил ложные сведения  о причинах страхового события;

- страхователь получил  возмещение ущерба от лица, виновного  в его причинении;

- страхователь не заявил  о наступлении страхового события  в компетентные органы в установленные договором сроки.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 Под транспортным страхованием в настоящее время понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и т.д., так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.