Виды накопительного страхования

 

Содержание

 

Введение

1. Накопительное страхование  ...................................................................5

2. Как же работает  накопительная система страхования.......................8

3.Сущность накопительного страхования .................................................9

4. Виды накопительного страхования .......................................................11

4.1. Смешанное страхование.......................................................................11

4.2 Страхование к сроку..............................................................................15

4.3 Пожизненное страхование.....................................................................16

4.4 Непенсионное страхование....................................................................17

4.5 Пенсионное страхование........................................................................18

5. Принципы построения накопительной системы страхования ............19

6. Чем страховые компании лучше, чем банки .........................................21

7. Пример накопительной системы страхования ......................................24

8. Перспективы рынка накопительного пенсионного страхования в России………………………………………………………………………26

9. Примеры расчетов программ накопительного пенсионного страхования ........................................................................................................................29

 Заключение .................................................................................................31

Список использованной литературы .........................................................32

 

 

 

 

 

Введение

         Накопительное страхование, и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к созданию крупных инвестиционных ресурсов, позволяет финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

       Одной из особенностей накопительного страхования является его долгосрочный характер, что позволяет инвестировать существенную часть резервов в долгосрочные проекты. Во всем мире накопительное страхование жизни рассматривается как мощный источник инвестирования в экономику и как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем.

         Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, при наличии нерешенной проблемы индексации страховых взносов населения, внесенных в органы Госстраха до 1 января 1992 г., личное страхование потеряло свою популярность, а долгосрочное накопительное страхование жизни практически разрушено.

         В большинстве случаев условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на краткосрочный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода. Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования.

        Недостаточное обеспечение страховой защитой граждан посредством системы социального страхования и обеспечения создает условия для развития не только страхования жизни, но и страхования от несчастных случаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увеличение риска производственного травматизма в ряде отраслей народного хозяйства, бытового, и особенно транспортного, заболеваемости и смертности способствует объективной необходимости развития страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования. Изложенное выше свидетельствует об актуальности моей работы, в которой исследуются вопросы, связанные с проблемами развития накопительного страхования и созданием необходимых стимулов для дальнейшего совершенствования различных видов такого страхования в России.

        Степень разработанности. В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по договорам страхования жизни, комплекс проблем развития личного страхования, совершенствование его форм и видов исследованы недостаточно глубоко. В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, А.П.Плешковым, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К. Шиховым. Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г. Воблого, Б.Г. Данского, К.Маркса, В.И.Ленина, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган - Барановского. Исследования ряда важных вопросов государственного регулирования рынка страховых услуг было бы невозможным без углубленного ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: Дж.М.Кейнс, П.Самуэльсон, М.Фридмен, С.Фишер, Р.Дорнбуш, Р.Шмалензи, Д.Норт, а также современных российских исследователей государственного регулирования. Ряд исследований посвящен вопросам формирования и развития мирового рынка страхования. Здесь можно отметить труды отечественных исследователей: Н.Г.Адамчук, А.А.Кудрявцева, Н.П.Кузнецовой, К.Е.Турбиной, Черновой Г.В., Юлдашева Р.Т. и зарубежных ученых: Батен Кс., Берге В.Д.,Вервеир К., Хольсбоер Дж.

        Однако при всей значимости исследований отечественных и зарубежных ученых состояние анализа мирового и региональных рынков страхования все еще находится на этапе становления. До сих пор существуют терминологические разночтения, нет единого подхода к классификации страхования в разных странах и регионах мирового хозяйства. Особенно недостаточны исследования конкретных видов и классов страхования, в частности, накопительного.

         Далее, в своей работе, я рассмотрю сущность ,виды ,функции и основные принципы построения накопительной системы страхования и выделю основные свойства данной системы, на которые необходимо обратить внимание при внедрении этих схем.

 

1. Накопительное страхование

        Существует точка зрения, что накопительное страхование представляет собой форму долгосрочного сбережения денежных средств населения с начислением на них процентов. Так, Ю. Фогельсон пишет: «Накопительное страхование очень похоже на срочный банковский вклад тем, что в обоих видах отношений накапливается определенная сумма и через указанное в договоре время она выплачивается с процентами. Разница же в наличии элемента случайности, который в накопительном страховании жизни присутствует, а в срочном банковском вкладе - нет. [1,c. 138]

М. Брагинский к  этому добавляет, что при договоре займа уплате подлежит заранее определенная сумма, к тому же, как правило, с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счете лишь с наступлением страхового случая. [2, c. 136]

          Таким образом, названные авторы полагают, что при накопительном страховании страховщик выполняет функцию накопления денег страхователя, вручаемых страховщику посредством страховых взносов, которые затем возвращает в виде страховой выплаты при наступлении события, обозначенного в качестве страхового случая. В силу этого данное страхование называется «возвратно-накопительным», а самому страхованию приписывается наличие сберегательной функции. При такой трактовке страховые отношения действительно представляют собой отношения банковского вклада (в широком смысле - заемные отношения).

        В Западной Европе, США и Японии около 90 % населения имеют полисы накопительного страхования жизни. Страховые компании в России также проявляют к этому виду страхования интерес, хотя и не столь большой: только 10 % от общего числа страховых организаций занимаются накопительным страхованием. Наиболее преуспели на этом рынке такие компании, как «AIG Россия», «Росгосстрах», «Нефтеполис», «Альянс» и др.

        В России достаточно и объективных, и субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования. Это и особенности налогового законодательства, и экономические факторы, определяющие платежеспособность населения, и уровень инфляции, и уровень ВВП на душу населения, и демография, и распределение доходов в обществе.

         Главный вопрос, который волнует всех потенциальных страхователей этого долгосрочного вида страхования: «Куда страховщик будет вкладывать мои деньги?». Во-первых, страховая компания может использовать полученные средства на свое развитие, и по наступлении страхового случая выдавать клиенту деньги из своих фондов. Во-вторых, страховщик может вкладывать суммы страховых взносов в банки, кредитные и иные организации. Тогда полученные страховщиком проценты обеспечат и его прибыль, и прибыль клиента.

           Накопительное страхование жизни очень популярно за рубежом. Дело в том, что страховка и инвестиционные вклады за рубежом нашли свое единое воплощение в инвестиционном полисе.

         Европейские страховые компании стали предлагать инвестиционные полисы начиная с 1950-х гг. До этого прибыль страхователя формировалась только из прибыли, полученной страховой компанией от своей деятельности. Инвестиционные полисы позволили напрямую связать размеры страховых выплат с инвестиционной доходностью компаний. Величина страховой суммы таких полисов выражается не в денежных единицах, а в количестве условных единиц – юнитов(units), единичных паев или устанавливается с применением инструментов фондового рынка. В Западной Европе доля инвестиционных полисов достигла максимума в 2000 г. и составила почти 45 % от всех премий по страхованию жизни. Сейчас уровень продаж полисов прямо пропорционален росту биржевых индексов.

        Главное отличие инвестиционных полисов от обычных страховых, т. е. полисов с участием в прибыли, заключается в том, что в инвестиционных полисах доходность связана только с одним инвестиционным направлением: фондом определенных акций или облигаций, каким-либо биржевым индексом, фондом недвижимости и т. п. По договорам с участием в прибыли начисляемый процент или бонус определяются доходностью всей деятельности страховой компании.

         В настоящее время за рубежом продаются инвестиционные полисы в основном трех видов:

         1) unit-linked – связанные с паями (units) в паевых инвестиционных фондах;

         2) index-linked – связанные с определенными фондовыми индексами;

         3) equity-linked – связанные с курсом определенных акций.

        Система «unit-linked» по смешанному страхованию жизни получила наибольшее распространение в Западной Европе. Инвестиционный риск лег на страхователя, поскольку именно страхователь выбирает фонд для инвестирования страховых премий.

         В отечественном бизнесе инвестиционные  полисы пока не нашли своего  места. Паевые инвестиционные  фонды и страховые компании – для нас вещи абсолютно разные. Обеспечение информированности населения, особенно в отношении инвестиционной прозрачности страхования жизни, могло бы стать первым шагом на пути формирования спроса на страховые услуги накопительного характера.[1,c. 54]

 

2. Как же работает накопительная система страхования?

С недавних пор  большой удачей стала система  накопительного страхования и для  наших граждан. Такие банковские капиталовложения пользуются очень  большой популярностью в станах Европы, но в нашей стране о них почти не знают ничего. С помощью системы накопительного страхования вы получаете хорошую и стабильную дополнительную пенсию, независимость от государственной пенсии и обеспечиваете социальную защиту своим близким и себе.

 

  Система накопительного страхования чрезвычайно проста. Например, в Чехии Вам нужно стать клиентом страховой компании и каждый месяц на счет вносить около 800 рублей, сумма Ваших вкладов может меняться в большую или меньшую сторону, в зависимости от Ваших желаний. Дальше внесенные средства будут инвестированы партнерскими компаниями в фондовый рынок, а Вам будут начисляться годовые проценты, около 10-15% от вложенной суммы. Все партнерские компании указываются в договоре страхования. Естественно, вы можете в любой момент снять сумму, но стоит помнить о том, что через несколько лет ваши вложения увеличатся во много раз. Такой накопительный счет будет очень хорошей альтернативой вашей государственной пенсии.

 

   На сегодняшний  день некоторые чешские компании  могут предложить инвестиционное страхование для иностранных граждан. Примечательно то, что взносы повторно страхуются. Это означает, что в случае, если страховщик не может выплатить взнос или обанкротится, то вы гарантировано сможете получить, к примеру, 100000 евро, от государства Чехии, так как оно несет перед вами ответственность за ваши вклады. Также эти взносы не делятся при бракоразводном процессе. В случае неожиданной смерти вкладчика все взносы унаследуют ваши наследники без дополнительных трудностей. По чешскому законодательству на накопительное страхование невозможно наложить арест и оно не подлежит налоговой конфискации.

 

 На своем опыте европейские  граждане уже успели опробовать  все преимущества накопительного  страхования. Не стоит упускать  возможности обеспечить свою безбедную старость, и быть зависимым от мизерной государственной пенсии. В настоящее время инвестиционное страхование это не роскошь, а важная необходимость.[11]