Виды накопительного страхования

         Самый известный и надежный  способ - это регулярные отчисления  от заработанных денег. Сколько  средств нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить необходимую сумму? 

         Итак, если впереди есть 20 лет. И необходимо накопить $120,000.

         Если страхователь будет накапливать деньги в надежной страховой компании, или в банке, или в пенсионном фонде, то ему не следует рассчитывать на высокие процентные ставки. 3-6% годовых, не более.   Однако, если страхователь  разместит свои деньги на 20 лет, то следует принять в расчет капитализацию. Ее иначе называют восьмым чудом света. При инвестировании денег на 20-30-40 лет начальная сумма теряется в сумме процентов, начисленных на капитал!

          Вернемся к расчетам. Чтобы накопить $120,000 за 20 лет необходимо:

         Первый вариант - положить единовременно  определенную сумму на 20 лет с  тем, чтобы эта сумма вместе  с начисленными процентами превратилась  в $120,000.

         Если разместить эти деньги под 5% годовых, понадобится 45,000 долларов США. При таком инвестировании через 20 лет на счете накопится $120,000.

         Второй вариант - ежегодные перечисления  на свой счет определенной  суммы. В этом случае необходимо  откладывать при тех же условиях 4,300 долларов в год (или 358 долларов в месяц). Через 20 лет на счете накопится $120,047.

         Если к 60ти годам на счёте  накопится такая сумма, её можно  будет забрать,  и каждый месяц  тратить оттуда по 500 долларов.

          Но страховые компании предлагают другой вариант. Оставить эти деньги в компании и заключить с ней договор на выплату пожизненной пенсии из этих средств. В этом случае страховая компания будет платить ежемесячно даже не по 500 долларов, а больше. И не 20 лет, а ПОЖИЗНЕННО.

          Если 60летний мужчина накопил $120,000 и заключает договор на выплату пожизненной пенсии, он будет получать:

          $9,255 - ежегодно, или

          $770 - ежемесячно.

          На 270 долларов больше изначально планируемой суммы!

          Женщина при тех же условиях будет получать:

          $8,050 - ежегодно, или

          $670 – ежемесячно.

 

8. Перспективы рынка накопительного пенсионного страхования в России

 

         По данным исследования, которое  опубликовано на сайте портала  www.prostrahovanie.ru  в III квартале 2012 года из 7.100 опрошенных респондентов,  только 19% имели полис страхования жизни. Из них более 1/3 респондентов (вне зависимости от региона проживания), имеют накопительное страхование.

         На данный момент по показателю пенсионного страхования в нашей стране мы серьезно отстаем от европейских стран. В среднем, данным видом страхования  пользуется около 14% из всех владельцев полисов страхования жизни. Важно заметить, что данный вид страхования получил наиболее широкое распространение в Москве и Московской области.  Показатель составляет от 13 до 16% в зависимости от региональной составляющей.

        Согласно статистике,  по итогам 2012 года средний взнос по страхованию жизни в расчете на каждого россиянина составил 100 рублей. Для сравнения:  за тот же период средний взнос жителя США по страхованию жизни достиг $2 тыс., Японии – $3 тыс., Великобритании – $5 тыс.; жители стран Центральной и Восточной Европы потратили на взносы по полисам страхования жизни от $200 до $300 (источник страховой портал Страховка.ру)

         В прошлом году с рынка ушли  две знаковые зарубежные компании:  ING Life и «Фортис Жизнь Страхование». Важно отметить, что клиенты этих  двух страховых компаний не  остались у разбитого корыта. Их взяла под свое крыло страховая компания «Allianz РОСНО Жизнь». Остальные представители лайф - сегмента страхового рынка не собираются сдаваться как их иностранные коллеги, и предлагают привлекательные программы накопительного пенсионного страхования жизни с учетом всех требований клиента в период кризиса.

          Следует отметить, что человек, выбирающий для себя накопительную программу, находится в выигрышных условиях и стоит перед широким спектром страховых продуктов. Более 30 серьезных крупных страховых компаний готовы предложить свои пенсионные программы.

          Несмотря на все положительные  моменты данного вида страхования,  такой полис  подойдет не  всем. Разберем конкретные случаи.

           Начнем со старта жизненного цикла человека. Как только у него появился доход – у него появились обязательства перед собой и финансово зависимыми от него людьми (родителями, детьми, супругой или супругом, младшими братьями и сестрами).

           Первая категория (возраст 16-22 лет): студент, работающий молодой человек или работающая девушка, не обремененные узами брака. Нужна ли им накопительная пенсионная страховка? Не нужна. В этом возрасте у человека еще много других финансовых целей, нет финансово зависимых людей, невысокие доходы. Им остается более 30 лет до достижения пенсионного возраста.

           Вторая категория (возраст 23-30 лет): успешные молодые профессионалы, семейные пары, разведенные. В этот период у многих уже появляются дети, в этом возрасте люди скрепляют себя узами брака. Появляются финансово зависимые иждивенцы. Это неблагозвучное слово не означает ничего плохого;  оно напоминает, что теперь есть люди, которые зависят от дохода, который вы приносите в семью. Пенсионный возраст на этом жизненном этапе только появляется на горизонте. Людям, входящим в эту категорию, стоит задуматься о приобретении программы накопительного пенсионного страхования жизни (накопительный полис страхования жизни).   Вам такой полис позволит без лишних усилий накопить существенный пенсионный капитал при участии в 30-летних накопительных программах с небольшими ежемесячными или ежеквартальными взносами.

         Третья категория (30-40 для женщин, 30-45 для мужчин). Причины такого возрастного расслоения лежит в разном выходе на пенсию для женщин и мужчин в России. Это семейные пары, разведенные, одинокие люди и т.д. В это время, как правило, уже есть устойчивые доходы, есть масса финансовых обязательств, растут дети, до пенсионного возраста остается еще сравнительно долго. Для данной возрастной категории накопительный полис пенсионного страхования следует приобрести полис чем раньше, тем лучше. Подходя к верхней возрастной планке в 40 или 45 лет, человек приближается к той точке, после которой наступает временная отсечка эффективности накопительного полиса пенсионного страхования. Что это значит? Если взять таблицы или калькуляторы любой страховой компании жизни и сделать расчет суммы инвестирования, то получится следующая вещь: если срок накопительной программы 15 лет и выше (ваш возраст 45 лет мужчины, 40 лет женщины), то вы получаете после окончания программы (15 летняя программам) сумму всех своих взносов плюс инвестиционный доход. В случае же, если срок программы меньше 15 лет (вам уже 46 лет – мужчины или 41 год – женщины), выходит, что вы отдадите денег больше, чем получите назад. Все дело в тех страховых резервах, о которых говорилось ранее. Они не дают взносам вырасти в существенную сумму капитала. Поэтому в этот возрастной период необходимо срочно обзавестись накопительной программой для своей будущей негосударственной пенсии. И это важно сделать до наступления предельного возраста, если, конечно, страхователь не собирается выходить на пенсию в 65 или 70 лет.

         Четвертая категория (40-55 лет женщины, 45-60 лет мужчины): это люди среднего возраста и предпенсионного возраста. Для этой категории людей время эффективного использования накопительных программ пенсионного страхования прошло. Они могут ими воспользоваться, но при минимальном количестве дополнительных страховых рисков, включенных в накопительную программу. У этой категории высокий шанс получить в конце срока той же 15 летней программы  меньше, чем вложили в данную программу.

 

9. Примеры расчетов программ накопительного пенсионного страхования

      Пример 1

      Мужчина, 25 лет, решил открыть программу пенсионного страхования для формирования личного пенсионного капитала. Ежеквартальный взнос будет равен 10 000 (рублей, долларов США, евро), срок накопления 20 лет, выплата пенсии в 45 лет.

      Ему гарантирована пожизненная пенсия в размере 4 708 (рублей, долларов США, евро) в месяц, или единовременная выплата 1 014 430 (рублей, долларов США, евро) по окончании накопительного периода. Прогнозируемый фонд на начало выплаты пенсии – более 1 317 642 (рублей, долларов США, евро), а прогнозируемая пенсия – более 6 115 (рублей, долларов США, евро) в месяц. Программа не включает гарантированного периода выплат.

          Пример 2

          Программу приобретает женщина 25 лет. Каждый год в течение 30 лет она делает страховой взнос в размере 1 000 долл. США. В итоге к 55 годам она получит либо гарантированную единовременную выплату в размере 42 555 долл. США, либо ежегодную пожизненную ренту в размере 2 360 долл. США – при гарантированном периоде выплаты ренты 10 лет (в этот срок рента будет выплачиваться в любом случае, чтобы ни случилось с застрахованным).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

         В данной  работе я рассмотрела  схему накопительного страхования, его преимущества и недостатки. И пришла к выводу, что это очень выгодная система для любого человека. Каждому из нас необходима гарантия в завтрашнем дне, а государство способно обеспечить своих престарелых граждан только самым минимумом, и накопительное страхование — один из способов обеспечить себе эту уверенность.

         Ведь преимущества накопительного страхования жизни очевидны: страхователь будет всегда иметь средства к существованию. Что бы с ним не случилось. Точнее, чтобы не случилось с его способностью зарабатывать деньги. Заплатив небольшой, по сравнению с необходимой суммой, взнос человек имеет значительный финансовый резерв на случай потери трудоспособности. И ближе к концу активной жизни, все заплаченные взносы, да ещё и с прибылью, позволяющее сохранить покупательную способность денег, страхователь получит для дополнительного обеспечения старости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы:

 

1.     О.В. Кузнецова — Добровольное страхование. М.: Юрайт, 2008, -182с.

2.     Б.С. Юровский Особенности Национального инвестирования. Центр «Консульт», 2009.-256 с.

3.     Гинзбург А.И. Страхование. –  СПб: Питер.: "Питер", 2002. - 176 с.

4.     Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н.  Страховое право: Учебное пособие  для вузов. – Ростов-на-Дону: Феникс.2010.-286с.

5.      http://ins-consult.ru/

6.      www.pensionline.ru

7.     http://www.finmarket.ru/

8.     Кириллов К. В., Обердерфер Д. Я. Как стать богатым в России, или Чему не учат в российских школах. — СПб.: Вектор, 2008. — 256 с., ил.

9.   Страхование и актуарные расчеты. В. И. Рябикин, С. Н. Тихомиров, В. Н. Баскаков, Издательство: Экономистъ, Год: 2010, -с. 464.

10. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика. 2008.-с. 304.

11. Марищук Л. Накопительная система страхования: Статья- «Накопительная система страхования – альтернатива безбедной старости»,2012.