Виды накопительного страхования

         Договор на любой из видов накопительного страхования может заключить любой дееспособный гражданин, достигший 18-летнего возраста. Существует и верхний возрастной предел, свой у каждой компании. При расторжении договора страхователю выплачивается прописанная выкупная сумма.

          В договоре страхования и полисе обязательно указываются  выгодоприобретатели на случай смерти страхователя – наследники, которым достанется страховая сумма. Для получения денег наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти, выданное органом ЗАГС, а также медицинское свидетельство.

         Пожизненное страхование с накоплением  – еще одна альтернатива хранению  накопленных денежных средств.  Наследникам не придется идти  к нотариусу за свидетельством о праве на наследство и просиживать очереди для оформления нужных бумаг: получить деньги от страховщика гораздо проще. [6]

 

5. . Пенсионное страхование

 

          Данный вид страхования подразумевает дополнение к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон. Здесь все зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

        Существует две разновидности пенсионного страхования: пожизненное и  временное. Пожизненное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.

         При определении размера тарифов в пенсионном страховании учитывается срок будущих выплат – временный или пожизненный. Временная пенсия обойдется дешевле.

        Большим плюсом данного вида страхования является начисление процентов на внесенную сумму. Проценты начисляются в соответствие со ставками банка, с которым работает страховая компания.

       Обеспеченная старость может быть результатом, достигнутым с помощью пенсионного страхования, тем более что инфляция в отличие от государственного пенсионного страхования покрывается начисленными процентами. [7]

 

5.    Принципы построения накопительной системы

 

          Широкое развитие обязательного накопительного страхования началось со стран Латинской Америки. Начиная с Чили в 1981 году, затем в Аргентине, Перу, Колумбии, Мексике, Уругвае, Боливии и т. д. Пример стран Латинской Америки был подхвачен некоторыми странами Европы и Азии, среди них: Болгария, Казахстан, Польша, Россия, Хорватия, Венгрия, Латвия и Литва.

       Обязательное накопительное пенсионное страхование состоит из двух этапов – этапа накопления и этапа выплат:

• накоплениями занимаются негосударственные пенсионные фонды. Этап накопления организован по схеме с установленными взносами, однако в ряде стран установлены гарантии минимальных накоплений/минимальной доходности;
• выплатой пенсии (аннуитетов) занимаются страховые компании – любые компании по страхованию жизни или специализированные аннуитетные компании. [8,с. 174]

        В соответствии с правилами схемы обязательного накопительного пенсионного обеспечения, для каждого участника пенсионной системы заводится индивидуальный накопительный счет, на который заносятся его взносы и начисляемый на них инвестиционный доход. Накопление происходит фактически,  потому взносы работников инвестируются с использованием финансовых рынков, а не идут на выплату текущих пенсий.

        В основанной на индивидуальных счетах накопительной пенсии с установленными взносами не возникает ни дефицита, ни профицита, при условии, что:

• на этапе накопления взносов на них начисляется фактически заработанная пенсионной схемой норма доходности;
• размер пенсии рассчитывается на дату выхода на пенсию на основании остаточной продолжительности жизни пенсионера;
• на этапе выплаты пенсия индексируется исходя из фактически заработанной пенсионной схемой доходности.

         Таким образом, при выполнении указанных выше условий накопительная пенсия обладает свойством долгосрочной финансовой стабильности, под которой понимается ее способность выполнять свои обязательства без привлечения дополнительных средств или повышения взносов. Это, разумеется, ни в коей мере не означает равенства суммарных годовых взносов и выплат; на начальном периоде функционирования системы выплаты вообще отсутствуют. Основные цели пенсионной реформы, достигаемые за счет введения обязательной накопительной пенсии,     - это и повышение мотивации к уплате взносов, и прозрачное перераспределение, и финансовая стабильность пенсионной системы в условиях изменения демографии и экономики. Дополнительным преимуществом накопительной пенсионной системы, по мнению ее идеологов, являлось то, что пенсионные накопления могут стимулировать развитие финансовых рынков, повысить гибкость рынка труда и содействовать общему экономическому развитию.

 

 

 

6. Чем страховые компании лучше, чем банки

 

         Многие специалисты по финансовому планированию считают, что страховые компании лучше для накопления денег на будущее, чем банки.

       Критерии оценки (сравнения)                Банк             Страховая компания                                       

1.Надежность                                               +                                ++                                              

2.Доход / прибыль                                     +                               ++                                 

3.Налоговые  льготы                                     −                                +                                            

4.Контроль                                               1 раз в год             4 раза в год                          

5.Страховая  защита                                   −                                +

6.Пенсионное  обеспечение                           −                                 +                                    

7.Наследование                                              −

        Теперь рассмотрим каждый из вышепредставленных пунктов более подробно:

        1.Надежность

         Размещение свободных денег в  программу страховой компании  является более надежной инвестицией,  потому что капитал страховой компании перестрахован в крупных и авторитетных европейских и мировых перестраховочных компаниях - в банках этого нет. Страховым компаниям запрещено осуществлять рискованные операции. Банки работают в основном с деньгами клиентов, а страховые компании осуществляют долгосрочные инвестиции.

         2.Доход / прибыль

     Годовой процентный доход в банке и страховой компании, как правило, выше уровня годовой инфляции. Но доходность в страховой компании все же выше чем в банке.

         Клиент банка получает  заранее оговоренный с банком процентный доход от банковского депозита, всю остальную возможную прибыль от инвестирования клиентских денег банк оставляет себе. В страховой же компании 85% прибыли от инвестированных средств в обязательном порядке распределяется между клиентами.

          К тому же, доход от долгосрочного инвестирования часто выше, чем от банковских операций с оборотным капиталом клиентов.

        3.Налоговые льготы

        Процентный доход, полученный в банке, облагается за рубежом налогом (приблизительно 30% ). Доходы, полученные в страховой компании (все страховые выплаты), не облагаются налогами, а зачисляются  в полном объеме на  счет.

       4.Контроль

      Банки проходят аудиторскую проверку один раз в год. Причем, банк самостоятельно определяет свою аудиторскую компанию на каждый календарный год.

      Страховые  компании ежеквартально проверяются  государственным страховым контрольным органом на предмет размещения денежных средств – им  запрещено осуществлять рисковые операции.

        5.Страховая защита

        Помимо накопления средств, страховые компании страхуют жизнь своих клиентов, а также потерю трудоспособности. Ни один банк такой защиты своему клиенту не даст.

       6.Пенсионное обеспечение

      По окончании программы клиент страховой компании может оставить накопленные средства и заключить договор с компанией на выплату ему пожизненной пенсии.

       7.Наследование

         В случае смерти клиента банка,  наследники могут оформить наследство  на депозит не ранее, чем  через 6 месяцев со дня его смерти, а также должны заплатить соответствующую пошлину (в большинстве стран, около 30% вклада).

        Страховые компании выплачивают наследникам все накопленные средства (внесенные клиентом средства плюс прибыль от инвестиций ), а также четко установленную дополнительную страховую сумму.

        Наследство – это еще один  привлекательный момент и разница  между государственным пенсионным  обеспечением и страховой накопительной  программой.

        Программы подбираются индивидуально, и поэтому страхователь сам выбирает удобный для себя режим накоплений.

       Страховые компании могут предложить такие хорошие услуги, потому что объемы и активы у них очень большие. Они имеют достаточные резервы и могут привлекать людей более выгодными условиями, чем другие финансовые институты.

      Используя страхование с накоплением, страхователь  может накопить:

      1.Достаточную сумму для того, чтобы не нуждаться на пенсии;

      2.На образование детей;

      3.На приобретение квартиры;

      4.На благосостояние семьи;

      5.Просто надежно сохранить деньги.

      Что  страхователь  получает в результате:

       1.Различные варианты страховой защиты в результате несчастных случаев;

       2.Конфиденциальность вклада;

       3.Льготы по налогообложению;

       4.Капитализированную прибыль;

        5.Гарантию вклада как собственность, что означает, что все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только страхователь  или его наследники. Все эти позиции есть существенные преимущества перед банками.

         Например:

         Если человек положил в банк  $1000 и с ним происходит несчастный случай, то на эту $1000 он лечится. Если вдруг его не стало, то его наследники получают  $1000.

         А если гражданин вложил  $1000 в страховую компанию, то он имеет страховую защиту сразу в  $10 000 (сумма указана в качестве примера, она зависит от общей суммы страховой программы). Если с ним что-то случается, то все расчеты ведутся от конечной суммы, то есть от  $10 000. А если его не стало, то наследники получают  $10 000.

         Также в страховую защиту могут быть внесены дополнительные услуги:

        1.Смерть;

        2.Инвалидность;

        3.Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности;

        4.Рента.

 

 

7. Пример накопительной системы страхования

 

         Сколько нужно отложить денег, чтобы безбедно жить в пенсионном возрасте?

         Сколько нужно откладывать ежемесячно (ежегодно), чтобы собрать рассчитанную  общую сумму? Рассмотрим на  примере.

        Несложные вычисления помогут в этом разобраться. Рассмотрим на следующем примере, что нужно сделать, чтобы получать ежемесячную пенсию в размере 500 долларов.

        Страхователю 40 лет. У него нет никаких отложенных на пенсию средств и он решил, что пора начать думать о будущем. Он хотел бы прекратить работать через 20 лет (когда ему будет 60) и получать ежемесячно 500 долларов США.

         Таким образом, его ежегодные расходы после 60ти составят:

          $500 х 12 = $6,000

        Следующий шаг - на сколько лет  рассчитывать свои расходы?

         Воспользуемся статистическими данными (www.pensionline.ru) - в среднем люди живут на пенсии 15-20 лет. [9,c. 279]

         Таким образом, размер пенсионного  фонда должен быть равен:

         $6,000 х 20 лет = $120,000

          Пойдем далее – каким образом возможно накопить такую сумму денег?