Заключение договора страхования жизни

1.5 Вступление  договора страхования жизни в силу. Порядок уплаты страховых взносов.

Страхование осуществляется на основании договоров личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Основанием для заключения договора страхования является заявление  установленной формы. При его заполнении страхователю предоставляется право указать в нем любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Это завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами страхования порядке.

По любому договору страхования  жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые  взносы. Он может уплатить и единовременно  за весь срок страхования.

Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты страхователем первого  страхового взноса. Он может это  сделать наличными деньгами при  подписании заявления о страховании  или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.

Если первый или единовременный страховой взнос страхователь уплатил  наличными деньгами, то заключенный  с ним договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты.

При уплате первого взноса путем безналичного расчета договор  страхования вступает в силу со дня, установленного на предприятии, где  служащий работает, дня выдачи заработной платы, из которой этот взнос удержан  и перечислен на счет инспекции страхования.

После получения от страхователя первого взноса ему выдается страховое  свидетельство, подтверждающее факт заключения договора страхования жизни.

1.6 Досрочное  прекращение договора страхования  и возможность его возобновления

Регулярная уплата страховых взносов является обязанностью страхователя. Но на практике нередко допускается просрочка платежей. Если очередные страховые взносы не уплачены за 3 месяца подряд, то с 1-го числа 4-ого месяца договор страхования прекращается, т.е. утрачивает силу и никаких обязательств по нему страховая организация не несет.

Однако, если страхователь не уплачивал взносы, потому что  находился на стационарном лечении, договор страхования сохраняет  силу до истечения 30 дней, следующих  за днем, когда он был выписан  на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.

Страхователь имеет  право, подав письменное заявление  инспекции страхования, которой  он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор  страхования.

По прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более, и договор страхования действовал не менее этого срока.

По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма выплачивается после истечения 1 года его действия.

Размер выкупной суммы  зависит от страховой суммы, срока  страхования и количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших с начала страхования. Она определяется по специальным таблицам.

Страхователь имеет  право в течение 3-х лет, считая с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор  страхования, если не была выплачена  выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за истекший месяц.

По договорам страхования  детей и страхования бракосочетания продление срока страхования  не производится.

Прекращенный договор  смешанного страхования жизни или страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75 лет.

1.7 Замена страхователя  другим лицом.

В смешанном страховании  жизни и страховании к бракосочетанию замена страхователя другим лицом не допускается.

Иное дело в страховании  детей. Здесь страхователь является лишь лицом, уплачивающим страховые  взносы. С его жизнью и здоровьем  не связаны никакие обязательства  страховой организации, субъектом  страхования является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами страхования само могло бы заключить договор страхования этого ребенка.

Если по какой-либо причине (болезнь) страхователь не может лично явиться в инспекцию страхования, то его подпись на заявлении о передаче прав и обязанностей должна быть удостоверена в нотариальном порядке.

Возможна замена страхователя и в случае его смерти. В случае смерти страхователя, уплатившего единовременный взнос, замена страхователя не производится, и договор страхования ребенка сохраняет силу до конца указанного в нем срока.

1.8 Страховой  тариф. Страховой взнос и страховое  обеспечение по страхованию жизни.

Страховой тариф - это  ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии. Страховой взнос  определяется  в  зависимости  от   возраста страхователя, срока страхования, страховой суммы, а также тарифа.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или  договором страхования в результате наступления страхового случая.

При  личном страховании  страховая сумма установлена, выплачивается  и без причинения вреда, но при этом может следовать получение как страховой суммы, так и возмещение вреда по нормам действующего законодательства.

При заключении договора в заявлении о страховании, помимо других сведений указывается размер страховой суммы, на которую заключается договор страхования, тариф, по которому подлежат уплате страховые взносы, и сам месячный или единовременный страховой взнос.

1.9. Обязанности  сторон по договору страхования  жизни.

Договор страхования  предусматривает права и обязанности  страховщика и страхователя.

Страховщик обязан:

- ознакомить страхователя  с правилами страхования;

- при страховом случае  произвести страховую выплату  в установленной договором или  законом срок;

- возместить расходы,  произведенные страхователем при  страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;

- не разглашать сведения  о страхователе и его имущественном  положении за исключением случаев,  предусмотренных законодательством  РФ.

Страхователь обязан:

- своевременно вносить  страховые взносы;

- при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

- принимать необходимые  меры в целях предотвращения  и уменьшения ущерба застрахованному  лицу при страховом случае  и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

1.10. Заключение.

 Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков.

Я думаю, одной из важнейших  проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной  базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.

В настоящее время  правовую основу функционирования страхового рынка России составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ "О страховании" и Гражданский кодекс РФ, а также  соответствующие законодательные и подзаконные акты.

Реально же правовые отношения  закрепляются в правилах и условиях страхования, предусматриваемых в  страховых полисах различных  страховых обществ, причем такие  правила и условия характеризуются  большим разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и практика их применения показывает несовершенство, а точнее незавершенность правового регулирования страховых отношений. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности. Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также профессиональных публикаций по видам страховой деятельности, представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.

Мне кажется, что введение новых видов страхования не означает, что исчерпаны все возможности  совершенствования правового регулирования  страховых отношений.

Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития страхования, улучшения условий действующих  и разработку перспективных видов  личного страхования, отвечающих потребностям граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Практический  расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

 В каждой страховой компании со временем накапливается опыт, вместе с которым формируется тарификационная система. Другими словами, каждый страховщик составляет схемы рисков, наподобие таблиц смертности, откуда можно определить вероятность наступления страхового случая, по тем видам страхования, которыми занимается страховая компания.

 Тарификационная система представляет собой некую взаимосвязь данных по рисковым видам страхования. Она выглядит следующим образом. Все страхуемые объекты делятся на несколько крупных категорий, для каждой из которых рассчитывается базовая тарифная ставка. Кроме того, страховщик описывает факторы риска, которые он учитывает при составлении договора страхования. Каждый фактор риска входит в расчет тарифной ставки в виде поправочного коэффициента.

 При заключении договора страхования, прежде всего, определяется принадлежность страхуемого объекта к тарификационной группе, на основании чего определяется базовая тарифная ставка. Потом анализируются факторы риска, присущие данному договору страхования, и определяются поправочные коэффициенты.

 Создание тарифных ставок по каждой категории страхуемых объектов, т.е. процесс тарификации, обеспечивает создание страхового фонда, необходимого для выполнения обязательств страховщика, с минимальной долей отклонения от требуемого размера фонда. Например, если использовать одну среднюю тарифную ставку, для формирования страхового фонда, то его размер может сильно отличаться от истинных значений величин ущербов.

 Пусть страховые события первой группы наступают с вероятностью q1, страховые события второй группы – с вероятностью q2, а страховые события группы N – с вероятностью qn. Тогда средняя вероятность по данному виду страхования,

где ki – число застрахованных по каждой группе. Чем неоднороднее страховые события в группах, чем больше число групп страховых событий, тем сильнее qср отличается от qi.

 Пусть страховой фонд B1, созданный на основании нетто-премий, которые, в свою очередь, рассчитываются с применением qср, а B2 – с применением qi. Тогда В1 будет тем сильнее отличаться от истинного В2, чем больше разница между qср и qi. Хорошо если после применения нетто-ставок В1>B2, тогда страховщик сможет ответить по обязательствам страхователей, а, если наоборот, то страховая компания понесет убытки.

 Если рассматривать тарификационную систему с коммерческой точки зрения, то необходимо проанализировать поведение страхователя при выборе страховой услуги, предлагаемой определенным количеством компаний. Пусть эти компании разработали одинаковые страховые продукты. При этом первая половина компаний использует тарифы рассчитанные на основе qi, другая – на основе qср. Существует N групп страховых событий, страхование каждого из них пользуется определенным спросом, который зависит от цен на данный вид страхования (от нетто-премии). Чем больше цена, тем ниже спрос, и наоборот. Если нетто-премия первой группы страховщиков больше чем у второй группы по i-тому виду страхования, то в конкурентной борьбе выигрывает компания, со страховыми тарифами рассчитанными на основании qср, и наоборот. Все равно, лучше индивидуально рассматривать каждое страховое событие и применять вероятности qi – отдельные для каждого события. Это хотя и затрудняет расчеты, однако позволяет быть уверенным страховщику в своей платежеспособности.