Заключение договора страхования жизни

 Факторы риска – это различные составляющие, влияющие на наступление страхового события. Например, если страховой случай – авария, то факторы риска – водительский стаж, стоимость автомобиля, физическое состояние водителя, время года и т.д.

 Расчет тарифных ставок производится по группам страхуемых объектов в соответствии с разработанной тарифной системой. В результате данного расчета страховщик должен получить для каждой группы базовую тарифную ставку (брутто). Выше была выведена формула расчета брутто-ставки:, где Т – нетто-ставка, f – доля нагрузки в брутто ставке. Доля нагрузки принимается одинаковой для всех тарификационных групп в рамках одного страхового продукта.

 Для определения нетто-ставки страховщик должен определить гарантию безопасности (y), вероятность наступления страхового случая (q),  математическое ожидание величины страховой суммы (М), математическое ожидание величины выплаты по одному страховому случаю hi. Указанные величины являются параметрами теоретического распределения убытков. Они определяются из статистических данных.

 Пусть необходимо определить размер тарифной ставки по данным страховой компании, накопленным за год, по массовому виду страхования. Для этого выбирается некоторая совокупность договоров страхования. При этом все застрахованные объекты должны быть однородны, число договоров как можно больше, все договоры заключены на один и тот же срок и к моменту расчета полностью истек срок их действия.

1. Итак, имеется N договоров,  а S1,…,Si,…,SN – причитающиеся страховые выплаты по ним.

2.V1,…,Vi,…,VW – W наступивших  страховых событий, а, следовательно  реально уплаченные страхователям  суммы из числа SN.

3. Тогда вероятность  наступления страхового случая  определяется частотой его наступления:Это требование выполняется тогда, когда по договору страхования предусмотрена выплата не больше 1 страховой суммы, то есть частота должна быть меньше единицы.

4. Из теории вероятностей  известно, что математическое ожидание  приближенно равно средней величине, поэтому:

- Математическое ожидание  одной выплаты:

- Математическое ожидание  суммы выплат:

5. Страховщик определяет  для себя гарантию безопасности y.

6.Определяется переменная g:  где , а

7. Итоговая формула  для определения страхового тарифа  будет выглядеть следующим образом:

 

 Расчет тарифных ставок во втором виде страхования предполагает множество допущений, а, следовательно, неточностей. Данный метод расчета требует соблюдения от страховщика множества условий, что подчас ему не под силу. Этот расчет можно считать как типовой, однако, его применение в других видах страхования, даже с небольшими отклонениями от рассмотренного, требует его корректировки. Кроме этого практический расчет и теоретическая его подоплека являются хорошим пособие при разработке методов-аналогов.

 В страховании жизни и подобных, расчет тарифных ставок осуществляется на основании таблиц смертности – хорошо отработанных и проверенных статистических данных. Страхование жизни распространенный и давно практикуемый вид страхования в отличии от других видов, здесь объектом страхования является предмет, который есть у каждого – жизнь, здоровье, трудоспособность, что позволило создать точные данные для расчета. Поэтому методы, рассмотренные в данной работе, являются точным и пока единственным способом расчета страховых тарифов.

 Основанием для расчета тарифных ставок служит вероятность наступления страхового события, которая является задающей величиной для расчета. На основании ее рассчитываются математические характеристики страхового события, законы его распределения, страховые аннуитеты и прочие данные.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Практическая часть

 

Действительная  стоимость имущества 240 тыс. руб., страховая  сумма по договору страхования 210 тыс. руб., величина ущерба от страхового случая 120 тыс. руб. Рассчитать размер страхового возмещения.

 

 

Решение:

Т. К. страховая сумма  по договору страхования не равна  страховой стоимости имущества, то имеет место страхование в  пропорции. Соответственно, размер страхового возмещения также не будет равен величине ущерба от страхового случая, он тоже будет исчисляться в пропорции.. Вычисляем пропорцию.

Пусть Х руб. - размер страхового возмещения,

Тогда 210000/240 000 = Х/120 000

Отсюда: Х = 210000 * 120000/240 000 = 105000(руб.) – размер страхового возмещения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации – М.: ИКФ  «ЭКМОС», 2002

2. Денисова И.П. Страхование  [Текст]. - Москва: ИКЦ "МарТ": Ростов  на Дону: Издательский центр "МарТ", 2003

3. Основы страховой деятельности [Текст]: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2001.

4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н.  Страховое право [Текст], Учебное  пособие для вузов. Ростов на  Дону: Феникс, 2004.

5. Скамай Л.Г. «Страховое дело»  - М.: ИНФРА-М, 2012г.

6. Худяков А.И. Страховое право  [Текст]. - СПБ., Издательство Р.Асланова "Юридический центр Пресс", 2004.

7. Федеральный закон «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» от 27.11.92 г. (с изменениями  и дополнениями от 31.12.97г, 20.11.99г, 21 и 25.04.02 г., 08.12.03.г., 20.07.04 г., 18.07.05 г., 01.12.07 г.)

8. Шахов В.В. Страхование –  М.: ЮНИТИ, 2003.

9. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Изд.: Кнорус, 2007. -  312 с.

10. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.  Страхование: Учеб. пособие. –  М.: Юристъ, 2003.