Заключение договоров страхования автотранспортных средств в страховой компании «АМКОполис»

• государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного  ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

• государственное обязательное страхование медицинских и научных  работников на случай инфицирования  СПИДом;

• государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

• государственное обязательное личное страхование сотрудников  налоговых органов;

• обязательное медицинское  страхование граждан.

Добровольное страхование  носит выборочный охват. Необходимость  классификации вызвана тем, что:

• страхование охватывает различные категории страхователей;

• его условия отличаются по объему страховой ответственности;

• оно может проводиться  в силу закона или на добровольных началах и т.д.

Тот или иной способ классификации  страхования основан на ряде критериев. Множественность способов классификации страхования имеет то положительное свойство, что один и тот же конкретный способ страхования, попадая в разных классификациях в различные группы, получает различные оценки и характеристики. Это способствует всесторонности изучения и познания данного способа страхования. Отнесение того или иного способа страхования к определенному виду позволяет более четко уяснить содержание и суть данного способа.

Существует несколько  основных принципов классификации  способов страхования, в том числе по:

1) юридическому признаку;

2) объекту страхования  (применяется как всеобщий критерий  классификации);

3) объему страховой  ответственности;

4) видам страхуемых  рисков (охватывает только имущественное  страхование);

5) принципу организации.

Во всех странах имеется  своя классификация страхования. Однако интернационализация страхового рынка  потребовала гармонизации критериев  классификации страхования. В странах  ЕС, например, в настоящее время действует единая классификация видов страхования, которая имеет цель содействовать формированию единого страхового рынка стран – членов ЕС.

Классификация страховых  рисков имеет важное значение, поскольку  страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых  услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.

 

1.2 Принципы страхования автотранспортных средств.

К страхованию автотранспорта, как к разновидности страхования  имущества, применимы все классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

Согласно ГК РФ, договор  страхования имущества может  быть заключен в пользу лица, имеющего законный интерес  в сохранении этого  имущества. Если такого законного интереса нет, то договор признается не действительным.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования

3.  Принцип возмещения  ущерба. Означает что страхователь  после наступления страхового  случая должен быть поставлен  в такое же финансовое положение,  в котором он находился непосредственно  до наступления  ущерба. Ущерб  возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

5.  Исключение двойного страхования.  Если страхователь заключил договоры  страхования имущества с несколькими  страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

6.   Принцип непосредственной  причины.  Страхова компания имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки связанны со страховым случаем,  покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7.    Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации, в случае не однократного страхования обратится к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением  разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8.   Принцип суброгации. Состоит  в том, что после выплаты страхового возмещения  страхователю, страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, винновому в причинении ущерба.

Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано а страховании ущерба, в отличии от страхования жизни, основанного на страховании суммы. Поэтому договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты предопределено условиями договора.

 

1.3 Договор страхования автотранспортных средств.

Договор страхования  транспортного средства (приложение 4) является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические  лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию (приложение 5) на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут  являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они  вправе заключать договоры о страховании  третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

 Договор страхования  заключается на основании письменного  заявления Страхователя. Заявление  на страхование (приложение 6), изложенное в письменной форме, прикладывается к договору страхования и является неотъемлемой частью договора страхования. При отсутствии заявления на страхование, подписанного сторонами, договор страхования считается недействительным. 

  При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования (страховом полисе(приложение 7)), заявлении на страхование или в письменном запросе Страховщика Страхователю.

 Для заключения  договора страхования Страхователь обязан предъявить Страховщику регистрационные документы транспортного средства (в том числе, паспорт транспортного средства и/или свидетельство о регистрации транспортного средства, справка-счет, таможенная декларация и др.). Если Страхователь не является собственником средства транспорта, он, кроме того, должен предъявить документ (доверенность, договор аренды и др.), подтверждающий имущественный интерес Страхователя в сохранении данного ТС. Информация об этих документах указывается в заявлении на страхование или в договоре страхования.

  Если подлежащее  регистрации в ГИБДД/ГАИ РФ  транспортное средство на момент  подачи Страховщику заявления  на страхование не зарегистрировано  в ГИБДД/ГАИ РФ, то договор страхования,  по согласованию сторон, может  быть заключен после предъявления Страховщику справки-счета и ПТС на приобретенное транспортное средство. При этом Страхователь обязан поставить транспортное средство на учет в ГИБДД/ГАИ РФ и пройти технический осмотр в сроки, предусмотренные законодательством.

Обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения по риску «Хищение» возникает только в случае, если утрата транспортного средства произошла после регистрации транспортного средства, если иное не установлено договором страхования.

          Лицо, пользующееся или распоряжающееся транспортным средством на основании генеральной доверенности или договора с собственником, имеет право заключить договор страхования в свою пользу, только если это предусмотрено доверенностью, договором и только на период действия  договора.

 По требованию Страховщика  Страхователь обязан предоставить  имеющиеся у него дополнительные  документы, касающиеся транспортного  средства, дополнительного оборудования, необходимые для оценки риска. 

 При заключении  договора страхования Страховщик вправе произвести осмотр транспортного средства, а при необходимости назначить  экспертизу в целях установления его страховой стоимости.

Осмотр производится только в светлое время суток, либо в месте, дающем возможность  качественно осмотреть ТС.

Результаты осмотра транспортного средства, а именно:

- соответствие фактических  номеров агрегатов и деталей  ТС номерам, указанным в регистрационных  документах;

- соответствие фактического  государственного регистрационного  знака указанному в регистрационных  документах;

- наличие видимых повреждений  на ТС;

- наличие ДО, указанного  в заявлении на страхование;

-наличие и работоспособность  противоугонной/сигнальной системы,  а также соответствие ее требованиям  Страховщика.

Результат осмотра фиксируется  в Заявлении на страхование или в отдельном документе, который прилагается к договору страхования.

 Поврежденные или  отсутствующие детали, выявленные  при заключении договора страхования  в ходе осмотра транспортного  средства, не включаются в состав  убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, до устранения повреждений и повторного предъявления Страховщику транспортного средства.

Страхователь несет  ответственность за достоверность  и полноту сообщаемых им сведений при заключении договора страхования.

Конкретный договор  страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации.

Также дополнительно  может включаться страхование гражданской  ответственности или личное страхование  водителя и пассажиров, на случай д.т.п.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре (полисе). Она не может  быть выше, чем страховая стоимость  т.с.

Страховая стоимость  транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной  модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования  стороны могут устанавливать  франшизу – размер не возмещаемой  части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной. Условная франшиза – та при которой страховщик не возмещает убыток который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования  вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Так страховая компания устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.