Модели электронных платежей

МОДЕЛИ ЭЛЕКТРОННЫХ  ПЛАТЕЖЕЙ

 

Под системами электронных  платежей, как правило, понимается комплекс специализированных программных средств, обеспечивающий транзакции денежных средств  от потребителя к поставщику товаров  или услуг.

В настоящее время системы  электронных платежей можно разделить  на следующие виды:

×   Системы интернет-банкинга

×  Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)

×    Электронные платежные системы

По наличию программного обеспечения платежные системы  можно разделить на две группы:

×         требующие установки дополнительного  программного обеспечения (например, Webmoney, Интернет.Кошелек);

×         платежные системы, имеющие веб-интерфейс  (Яндекс.Деньги, RUpay, Paypal, E-Gold).

Рассмотрим их более подробно:

Webmoney Transfer. Денежные знаки этой системы называются WebMoney или сокращённо WM. В этой системе существует несколько видов кошельков, привязанных к определенной валюте. Все платежи проводятся он-лайн и являются безотзывными.

Чтобы стать пользователем  WebMoney Transfer  нужно установить на свой компьютер специальную программу. Это программное обеспечение (ПО) называется WebMoney Keeper. Программу можно бесплатно скачать с сайта WebMoney.

История WebMoney началась в 1998 году, когда об электронных деньгах еще мало кто знал, а первых пользователей приходилось стимулировать щедрыми бонусами. На сегодня количество пользователей WebMoney перевалило за 7 млн. человек и увеличивается с каждым днем примерно на 5-10 тысяч. Ежедневный оборот в системе - порядка 20-30 млн. долларов. Все показатели возрастают с каждым годом в 2-3 раза. WebMoney - система электронных платежей, все о WebMoney, WMZ, WMR, WMID, электронные деньги, без комиссии, переводы, платежная система.WebMoney очень удобна для совершения платежей через Интернет. Главное преимущество заключается, пожалуй, в их моментальности: вы нажимаете кнопку – и через пару секунд адресат, где бы он ни находился, получает средства. Сформулируем кратко преимущества WebMoney:

-вы получаете и переводите деньги не выходя из дома;

-расстояния не имеют значения, даже если плательщик и получатель находятся в разных точках земного шара;

-операции происходят за считанные секунды;

Как следствие из первых трех пунктов, электронные деньги WebMoney особенно удобны для оплаты товаров, которые могут быть доставлены по Интернету сразу же после их оплаты: PIN-кодов, электронных книг, программного обеспечения, музыки и т.д.;

Щадящая комиссия за переводы: система снимает за свои услуги всего 0.8% от суммы;

Операции безотзывны, а это большое преимущество для продавцов, которые хотели бы принимать оплату за товары и услуги через Интернет: они могут не бояться, что платеж может быть отозван;

Наконец, электронные деньги WebMoney безопасны, защищены и их невозможно подделать.

Яндекс.Деньги. Является адаптацией международной платежной системы PayCash. Чтобы стать пользователем электронной платежной системы Яндекс.Деньги достаточно пройти регистацию на сайте money.yandex.ru.

В Яндекс есть еще одна система, которая требует установки специальной программы - Интернет.Кошелек. После установки ПО, в платежной системе автоматически будет открыт виртуальный счет, связанный с данным Кошельком. На этот счет пользователь зачисляет деньги, после чего может проводить платежи. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. Яндекс-деньги можно пользоваться и без Интернет.Кошелька.

Rupay. Не нужно устанавливать никакого дополнительного ПО. В момент открытия счета владелец получает специально сгенерированный системой код платежа. Без кода  невозможно ни выводить деньги из системы, ни осуществлять даже внутренние переводы. С пользователем могут рассчитываться при помощи WebMoney, Яндекс.Денег, e-gold и даже обычным банковским переводом. Важно помнить, что RUpay накладывает ограничения на выписку платежа: минимальная сумма - 5$, максимальная - 2000$

Paypal. Эта американская система первой ввела практику осуществления платежей между пользователями при помощи электронной почты. Достоинства Paypal: бесплатное открытие счета, поддержка мультивалютных платежей (доллары, евро и т.д.), возможность принимать участие в торговле на аукционе eBay. Платежный сервис PayPal для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки. Кроме того, PayPal требует указывать действительную персональную информации.

E-Gold. Открыть счет в e-gold может гражданин любой страны. Зарегистрировать новый клиентский счет можно на сайте (www.e-gold.com/newacct/). При открытии счета указание своих реальных персональных данных не обязательно. Система e-gold не требует установки дополнительного программного обеспечения. Денежные знаки e-gold на 100% обеспечиваются драгоценными металлами - серебром, золотом, платиной и палладием. Золотой запас, поддерживающий e-gold, хранится в банке Nova Scotia (Торонто, Канада). При передаче денежных средств в электронных денежных единицах e-gold от одного участника другому, происходит перераспределение прав на драгоценный металл.

Электронные платежи, как  и любые другие, предусматривают  наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы  от плательщика к получателю. В  электронных системах такой перевод  сопровождается протоколом электронного платежа.

 Этот процесс также  требует наличия некоторого финансового  института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются  в платежном протоколе, с реальным  перемещением денежных средств.  Таким финансовым институтом  может служить банк, работающий  с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая  и контролирующая другие формы  представления финансов.

В Беларуси сегодня представлены как "классические" онлайновые платежные  системы, использующие собственные  титульные знаки (виртуальные валюты) и электронные кошельки, так и  системы, позволяющие осуществлять платежи в национальной валюте с  банковской карточки или счета мобильного оператора.

К последним, например, относятся  WebPay – платежная система "Приорбанка", "привязанная" к банковской карточке зарегистрированного в ней пользователя, и ассоциированный с ней сервис e-Pay, который дает возможность обладателям зарегистрированных в первой системе карточек быстро оплачивать коммунальные платежи, услуги связи, кредиты и т.д. и т.п. А система iPay позволяет абонентам МТС оплачивать всё, что угодно по интернету, используя средства на балансе своего телефона.

Для чего именно белорусы используют возможности онлайновых платёжных  систем? По оценке журнала "Дело", 95% оборота интернет-платежей в нашей стране обеспечивает сфера услуг. Причем более 50% приходится на обслуживание депозитов, услуги мобильной связи и коммунальные платежи. Впрочем, и интернет-магазины не остаются без внимания тех из наших соотечественников, кто пользуется системами

 В данной работе  слово "банк" будет использоваться  для обозначения различных видов  финансовых институтов, а словосочетание "реальные средства" - применительно  ко всем формам представления  ценности, используемым финансовыми  институтами.

Обычно банки исполняют  в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Электронные деньги для электронного мира

Исходя из названия, логично  было бы предположить, что „электронная наличность“ относится к обычной так же, как электронные письма относятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки, эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в Интернете.

 Это, к сожалению,  не совсем так. Несмотря на  то, что „электронная наличность“  действительно функционирует так  же, как деньги, существуй они  не в виде банкнот и монет,  а в виде файлов, деньгами в  полном смысле этого слова она не является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческими организациями.

В платежной системе, действующей  на основе классической «электронной наличности», обращаются цифровые суррогаты  настоящих денег (цифровые денежные сертификаты на предъявителя). Эти  сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги - из рук в руки.

Такая организация, конечно, усложняет расчеты: ведь при расчетах с помощью „электронных наличных“  в цепочке „товар-деньги-товар“ появляется дополнительное звено - сами „цифровые деньги“, которую тоже придется каким-то образом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь.

Именно свобода в распоряжении средствами - главное преимуществоописываемых систем. В то время как предложения других систем зачастую сводятся к оплате товаров в достаточно ограниченном числе магазинов, системы на базе „электронной наличности“ позволяют любому пользователю принимать платежи.

 

ПРЯМЫЕ И НЕПРЯМЫЕ, ОПЛАЧЕННЫЕ,  ТЕКУЩИЕ, ОТЛОЖЕННЫЕ ПЛАТЕЖИ

 

×Прямые/непрямые системы электронных платежей. Различаются в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк(и). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого - постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.

× Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей. Различаются в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий "счет" в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой "формы" от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.). Их даже можно объединить в единую систему платежей, аналогичных чекам. Таким образом, мы подходим к еще одной возможной классификации…

 

 

 

 

МОДЕЛИ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В2В

 

Существует три основных общепринятых модели электронной коммерции: B2B, B2C и C2C. Модель B2B (business-to-business) - это отношения между компаниями и поставщиками, производителями и продавцами и т.д. Модель электронной коммерции B2C (business-to-customer) предполагает предоставление услуг или продажу товаров конечному потребителю, будь то частное лицо или корпоративный заказчик. Модель электронной - коммерции С2C ( customer - to- customer) отражает деловые отношения, возникающие между частными лицами (например, на онлайновых аукционах). Согласно исследованиям ведущих консалтинговых компаний модель электронной-коммерции B2B стремительно развивается и в недалеком будущем распространится на все отрасли экономики.

Под термином В2В обычно понимается широкая сфера онлайновых услуг, в которых, так или иначе, участвуют  не только, и не столько, частные  лица, а предприятия и компании. То есть в секторе В2В обращаются товары и услуги, которые компании продают друг другу. Основной товарный и денежный оборот происходят в корпоративной  среде и практически не выходят  на потребительский рынок. Особая привлекательность  этого сектора онлайновой коммерции  заключается в том, он больше привязан к коммерческой необходимости, а  не к потребительским пристрастиям и моде.

B2B (business to business) - форма взаимодействия и построения интернет-бизнеса, при которой сторонами выступают предприятия.

Электронная торговая площадка, построенная по принципу B2B (Business to business marketplace) - это место, где заключаются бизнес - сделки между предприятиями - покупателями и продавцами. Внедрение систем B2B способствует развитию рынка и добросовестной конкуренции, повышает адекватность рыночной политики.

B2B - это тот вид деятельности, когда две компании проводят бизнес транзакции с помощью Интернет. Например, компания может разместить запрос на коммерческие предложения, получить текущие котировки от своих поставщиков, заключить контракт, получить или оплатить счета, опубликовать документы. Этот вид деятельности в Интернет является наиболее перспективным для российских компаний. Он позволяет построить на новом уровне коммерческие связи между производителями и создает благоприятную почву для партнерских отношений между ними. Рынок становится более открытым и появляется масса возможностей взаимодействия и приобретения необходимых услуг на локальном рынке, избавляя от необходимости импорта материалов и оборудования из-за рубежа или продолжительного поиска делового партнёра. В международном смысле, электронная коммерция дает компании больше шансов для высокой активности на глобальном рынке. Система B2B может быть как открытой, которую могут видеть и посещать обычные пользователи или другие возможные партнёры, так и закрытой - существующей только для определённых партнёров или рабочих групп и исполняющей только определённые технологические функции.

По функциональным возможностям среди сайтов B2B можно выделить следующие  группы:

• Каталоги. Являются наиболее тривиальным вариантом сайта типа B2B, где покупатели находят продавца товарных позиций с фиксированной ценой.
• Электронные биржи. Отличаются большей сложностью по сравнению с каталогами и функционально подобны реальным биржам. Используются в основном для торговли товарами широкого потребления, такими как зерно, бумага, металл и т.д.
• Аукционы. Такие сайты функционально подобны реальным аукционам и виртуальным аукционам B2C, но в силу специфики модели B2B часто используются для продажи излишков запасов.
• Электронные сообщества. Ведение бизнеса не всегда сводится только к совершению привычных всем бизнес транзакций. Существует много других направлений, в которых бизнесу может потребоваться участие партнеров. Например, разного рода исследования, политическое лоббирование или обмен идеями. Интернет является идеальной средой для объединения усилий и интересов.