Страхование в туризме

 

Содержание

     Введение  .........................................................................................................  3

 

1. Страхование в туризме: понятие, виды и правовое регулирование  ..........  4

 

2.Страхование профессиональной туроператорской деятель .........................  7

 

3. Классификация рисков в туризме  .................................................................  9

 

    Заключение  ...................................................................................................... 18

 

    Список литературы  ........................................................................................ 19

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Статистика  и практика последних лет убедительно  подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма  ежегодно увеличиваются.

К сожалению, многие потенциальные туристы, собираясь  в путешествие, прежде всего, думают о прелестях предстоящего отдыха, а не о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Это может  быть и внезапное заболевание, и  потеря документов, затопление, кража  имущества, разрушение, пропажа багажа, необходимость срочного возвращения  к месту жительства и многие другие.

Самым лучшим способом обезопасить себя и свой отдых в путешествии является страхование.

Страховая культура и платежеспособность населения  пока находится на низком уровне, государство  заинтересовано лишь в некоторых  страховых продуктах, и в целом  экономическая ситуация не способствует росту доверия к такому способу  защиты. Страхование в стране не имеет четкого, до конца отработанного  механизма реализации. Одновременно с этим развитие рыночных отношений, концентрация финансовых ресурсов, расширение внешнеэкономических связей требует  адекватного развития отношений  и в области страхования. Следовательно, страхование следует рассматривать  не просто как финансовую услугу для  физических и юридических лиц, и  не только с позиции участников рыночных отношений, как продажу специфического товара, с помощью которого можно  защитить себя и свой бизнес в неблагоприятных  ситуациях, а страховщиков необходимо оценивать как перспективных  партнеров.

 

 

 

 

1. Страхование в туризме: понятие,  виды и правовое регулирование

 

Страховая защита (страхование медицинских и прочих рисков) необходима путешествующим туристам. Это обусловливается тем, что  в абсолютном большинстве туристских регионов медицинская помощь является платной. Медицинское страхование  гарантирует туристу ее предоставление почти в любом уголке мира. Страхование  туристов — одно из установившихся правил туристского рынка.

Рынок страхования  в России на сегодня практически  сложился. Для многих страховых компаний страхование туристов стало одним  из ведущих направлений работы.

Страхование — это система экономических  отношений по защите имущественных  интересов физических или юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых  фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов путем выплаты  страхового возмещения.

Основные  российские документы, регламентирующие страхование туристов, следующие:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями от 31 декабря 1997 г.);

• Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерацию) от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ;

• Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ;

• Указ Президента России «Об обязательном личном страхов вании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (в редакции от 6 апреля 1994 г. № 667);

• Указ Президента России «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667;

• постановление Правительства РФ «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации» от 11-12 декабря 1998 г. № 1488 и др.

Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводятся порядок  заключения, изменения, прекращения  и срок действия договора страхования; определены страховые риски и  случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое  обеспечение, права и обязанности  сторон. Эти правила указываются  в договоре страхования. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий  полис страхования.

К основным видам страхования в сфере  туризма относятся:

• страхование туриста и его имущества, в том числе страхование жизни и здоровья (медицинское страхование);

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование риска турфирм.

Хотя страхование  туристов и их имущества считается  добровольным, законодательство многих стран требует обязательного  наличия медицинского полиса у российских туристов, посещающих их территорию. Особенно это относится к развитым странам  Европы и Америки.

Страхование риска турфирмы добровольно и  заманчиво как вид защиты своего бизнеса от возможных рисков.

Специфическими (дополнительными) видами страхования  в туризме являются:

• страхование на случай задержки транспорта;

• страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе;

• страхование от непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке (ваучере);

• страхование от невыдачи въездной визы;

• страхование личного транспортного средства («автомобильная ассистанция») и др.

Эти виды страхования  являются добровольными. И их оформление зависит от воли туриста.

В туризме  встречаются все виды страхования. Страхование пассажиров транспорта является обязательным. Личное страхование  жизни и здоровья туриста в  путешествии относится к добровольному  страхованию. Однако следует помнить, что ряд стран требует обязательного  наличия страхового полиса у российских туристов. Страхование может быть осуществлено на индивидуальной основе (когда каждый турист имеет отдельный  страховой полис) и может быть групповым (полис оформляется целиком  на группу). У каждого вида страхования  свои специфические правила. Однако основным видом страхования в  туризме является добровольное медицинское  страхование туристов на период их путешествия.

Договоры  добровольного медицинского страхования  заключаются в соответствии с  правилами, утвержденными страховой  компанией, которые не должны противоречить  российскому законодательству. Компания выступает в качестве страховщика, а туристы - в качестве страхователя (застрахо ванного).

Факт заключения договора страхования удостоверяется полисом, передаваемым страхователю страховщиком. Договор, страхования может быть заключен на любой срок. В туризме  это - срок путешествия. Дети до 2 лет  и лица старше 75 лет не страхуются.

Под страховым  случаем понимается свершившееся в  период действия договора страхования  событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.

 

 

 

2. Страхование профессиональной  ответственности 

 

На международном  и отечественном туристском рынке  возрастают требования к ответственности  туроператоров перед туристами. Эксперты Европейского союза настаивают на неукоснительном соблюдении мер  безопасности, прописанных в документах Союза. Операторы несут прямую ответственность  за ущерб, который может быть нанесен  туристам в гостинице и во время  оказания других услуг. В некоторых  случаях, когда в результате действия или бездействия принимающей  компании клиенту причиняется серьезный  вред, деятельность туроператора может  быть прекращена. Это положение полностью  совпадает с российским законодательством.

В связи с  этим серьезное значение приобретает  страхование профессиональной ответственности  туроператоров. Необходимость такого рода страхования назрела давно. Рекламации довольно часто оборачиваются  для турфирмы не только потерей престижа, но и довольно существенными материальными  расходами, и даже в тех случаях, когда турфирма не виновна в том  или ином нарушении договора с  клиентом (например, неожиданная замена отеля, произошедшая по вине партнеров, или отмена заранее оплаченных экскурсий  и т. д.).

Кроме того, страхование профессиональной ответственности, введенное законодательно, способно защитить потребителей от недобросовестных турфирм, а турфирмы — от недобросовестной конкуренции.

Страховка выплачивается  туристам в покрытие суммы ущерба по обоснованным рекламациям, т.е. туроператор  страхует свою профессиональную ответственность  напрямую перед клиентом, так как  агенты покупают единый пакет услуг, в который входит и страховка.

Конкретные  условия договора и сумма страхового покрытия по этому виду страхования  оговариваются индивидуально, поскольку  зависят от многих факторов (от страны, с которой работает фирма, объемов продаж и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности  служит еще одним свидетельством надежности турфирмы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Классификация рисков в туризме

Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат которого заранее  не известен. Риск - это нечто, что  может произойти, а может и  не произойти.

По своей  сущности риск является событием с  отрицательными последствиями. Это  гипотетическая возможность наступления  ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о  риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между  плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность  положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое  явление носит название "шанс". В этом случае можно говорить о  шансе на прибыль. При отрицательном  отклонении - с понятием "риск" тесно связано понятие ущерб.

Фактор риска  и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой страховых отношений  служит риск.

Риск - это  конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность  причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при  смешанном страховании жизни  являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое  включается в объем ответственности  страховщика. Например, осуществляя  страхование имущества туристов, следует точно указать, какое  имущество, какую сумму, от какого риска  оно страхуется (от кражи, поломки  в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

По своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные  и субъективные, индивидуальные и  универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические  и т.п.

Объективные риски не зависят от сознания и  воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).

Субъективные  риски основаны на отрицании или  игнорировании объективного подхода  к действительности.

Индивидуальный  риск выражается в игнорировании  страхования индивидуального домашнего  имущества, картин, коллекций и т.п.

Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика  по большинству договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества  и т.п.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие  объекты к тем или иным группам  страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхования  на случай "плохой погоды", "не реализации лицензий на отстрел диких  животных и зверей" и др. катастрофическими  рисками являются риски, которые  могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и  в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном  Сахалине и др.).

Экологические риски связаны с загрязнениями  окружающей среды, а транспортные - подразумевают страхование средств  воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны  с противоправными действиями с  точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств или граждан суверенного государства.

Технический риск страховщика в теоретическом  плане представляет риск, связанный  с осуществлением страхования. Наличие  технического риска страховщика  побуждает его активно участвовать  в организации предупредительных  мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или  общей ставкой риска. Ситуация риска  характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой  они находятся. Общая ставка риска  определяется как сумма частных  рисков.

Страховой интерес  следует рассматривать как имущественный, опосредованных неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, соответствующей  этому интересу.

Важно иметь  в виду наличие страхования риска, т.е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям  предлагать покрытие такого риска, а  именно: