Страхование в туризме

Страховыми событиями  при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного  заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом  добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия  страхования, по каким страховым  событиям производится страхование. И  если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право  невыплаты страховой суммы. В  условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые  не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся  умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие  в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Медицинское страхование  туристов обычно покрывает расходы  на: медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или  внезапным заболеванием; транспортировку  тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет  ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение  установленного договором времени  имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).

Ассистанс – особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс – это перечень услуг (в рамках договора), оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Объектом страхования ответственности владельцев средств автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании  страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием "зеленая карта".

"Зеленая карта" –  это система международных договоров  об обязательном страховании  гражданской ответственности автовладельца.  Свое название она получила  по цвету и форме страхового  полиса.

Система "зеленая карта" основана в 1949г. и гарантирует свободное  передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.

Объем ответственности в  связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.

Практически во всех европейских  странах страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Такие  страны объединились в систему "зеленой  карты", где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро "зеленой  карты" и страховые рынки.

В настоящее время при  страховании туристов используются две условные схемы личного страхования  выездного туризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее отечественном страховании.

При первой схеме отечественные  страховщики имеют с зарубежными  партнерами договора об оказании страховых  услуг российским туристам. В диспетчерских  службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или  ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

1.4. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования  туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов  личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые  страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время страховая  деятельность становится популярной как  в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых  фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное  страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими  ценами на туры тихо ждут грядущего  несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым  человеком, выезжающим за рубеж в  деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи – потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей  и т. п.).

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном  страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в  Правилах (Условиях) на конкретный вид  страхового события, которые разрабатываются  каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования  имущества, разрабатываемых Департаментом  страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.

ГЛАВА 2 СТРАХОВАНИЕ В КОМПАНИИ "ИНГОССТРАХ"

2.1 Краткая характеристика  организации

         Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) "Ингосстрах" работает на международном и внутреннем рынках с 1997 года.

На 2013 год "Ингосстрах" – один из крупнейших универсальных страховщиков федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка, как по объёму, так и по основным балансовым показателям.

Основные балансовые показатели на 31 марта 2013 года

тыс. руб.

         Высокая деловая репутация "Иногосстрах" подтверждена международным агентством Standard & Poor`s, повторно присвоившим компании рейтинг финансовой устойчивости и рейтинг кредитного контрагента на уровне ВВ. Прогноз – "Позитивный". Рейтинг "Ингосстраха" по Российской шкале – ruAA. Рейтинговое агентство Moody`s Investors Service присвоило ОСАО "Ингосстрах" рейтинг финансовой устойчивости ( financial strength rating )по международной шкале на уровне "Ва2" с прогнозом "Стабильный".

Одновременно агентство  Moody`s Investors Service Agency объявило о присвоении компании долгосрочного кредитного рейтинга по национальной шкале на уровне Аа3 (rus) и краткосрочного кредитного рейтинга на уровне RUS – 1. Российским рейтинговым агентством "Эксперт РА" "Ингосстраху" повторно присвоен высочайший рейтинг А+ +.

Класс А+ +: высокий уровень надёжности с позитивными перспективами.

"Ингосстрах" обеспечивает  своих клиентов эффективной страховой  защитой, оплачивая весьма крупные  убытки без ущерба для своей  финансовой устойчивости. За последние  годы "Ингосстрах" произвел две  рекордные в истории России  выплаты, связанные с авиакатастрофой  в Иркутске и гибелью спутника "Купон", принадлежавшего ЦБ  РФ, на общую сумму свыше 140 миллиона долларов США.

"Ингосстрах" возместил  ущерб, в связи с потерей  телекоммуникационного спутника "Экспресс-А" (12,2 миллиона рублей), выплатил стоимость  истребителя Су – 30, разбившегося  на авиасалоне в Ле Бурже (5 миллионов долларов), участвовал в компенсации потерь, связанных с авариями ракет "Протон" при пусках с космодрома Байконур. Кроме этого, "Ингосстрах" – единственная российская страховая компания, которая участвует в возмещении потерь, связанных с трагедией 11 сентября в США.

В историю "Ингосстраха" также вошли выплаты, связанные  с подъемом золота с крейсера "Эдинбург", гибелью сверхзвукового пассажирского  самолета ТУ-144 на авиасалоне во Франции, гибелью теплохода "Адмирал Нахимов".

ОСАО "Ингосстрах" позиционирует  себя на рынке как универсальная  страховая компания общефедерального уровня, специализирующаяся на классических видах добровольного рискового  страхования и широко представленная через сеть своих филиалов, представительств, дочерних и зависимых компаний, как в России, так и за ее пределами.

Стратегическим направлением деятельности компании является оказание полного спектра страховых услуг. Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют  лицензии на осуществление 91 вида страхования, а также по перестрахованию. В  настоящее время "Ингосстрах" занимает лидирующие позиции в автостраховании  населения и предприятий, страховании  КАСКО транспортных средств и  ответственности морских, воздушных  и автомобильных перевозчиков, в  страховании туристов, грузов, а  также на многих других сегментах  страхового рынка. Ответственность  перед клиентами по полной сумме  возможных убытков "Ингосстрах" несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам  собственных средств компании и  надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию  – ведущие международные копании: AIG, Allianz, AXA, CCR, Hannover Re, синдикаты Lloyd`s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и другие. Следовательно, уровень показателей надежности услуг этой компании очень высокий.

Услуги "Ингосстраха" доступны на всей территории Российской Федерации  благодаря широкой региональной сети, включающей в 2010 году 88 филиалов. Офисы компании действуют в 182 городах России. Региональная сеть насчитывает 139 различных по организационно – правовой форме и географическому положению организаций. В том числе 119 в России и 20 за рубежом. Кроме этого, компании с участием капитала "Ингосстрах" работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая группа "ИНГО" объединяет в своем составе страховые компании, в капитале которых "Ингосстрах" контролирует более 50%. На сегодняшний день членами ИНГО являются восемь компаний за рубежом, а также три компании на территории Российской Федерации. Из этого следует, что показатели назначения услуг этой компании также находятся на высоком уровне. Исходя из этих данных, следует отметить высокий уровень показателей безопасности и профессионального уровня. Восемь представительств "Ингосстраха" осуществляют свою деятельность на территории стран ближнего и дальнего зарубежья. Офисы компании действуют в Азербайджане, Казахстане, Узбекистане, Украине, Индии, Китае, Египте и США. По состоянию на начало 2012г. сеть "Ингосстрах" в дальнем зарубежье включала в себя страховые компании "Софаг" (Германия), "Тарант" (Австрия), "ИнгоНорд" (Финляндия), "Ингосюр" (Нидерланды), а также представительства в США, КНР, Индии. То есть услуги компании имеют очень широкий охват различных сегментов рынка и потребителей, что также является показателем повышения уровня обслуживания.

Среди деловых партнеров "Ингосстраха" значатся крупнейшие российские и мировые банки, промышленные предприятия, представительства инофирм, государственные и коммерческие организации. Полис "Ингосстраха" признан более чем в 130 странах  мира. крупнейшими клиентами "Ингосстраха" являются:

• Промышленные и коммерческие предприятия: Комсомольское-на-Амуре авиационное производственное объединение; ФГУП "РСК "МиГ"; "Экспоцентр"; Торгово-выставочные комплексы "Твой Дом"; "Крокус-Сити"; "Крокус Сити Молл"; "Крокус Экспо"; сеть супермаркетов "Раменка", "Ашан", "Седьмой континент"; Пивоваренная компания "Балтики"; Компания- производитель продуктов питания "Нестле Фуд"; Торговый дом "Гум"
• Представительства иностранных компаний: Kodak; Xerox; Procter & Gamble
• Российские финансовые организации: Внештогрбанк; Внешэкономбанк
• Представительства иностранных организаций и банков: Pricewaterhouse Coopers; Издательский дом Independent Media; Hewlett-Packard; Golden telecom; IKEA; Samsung Electronics; LG Electronics; Coca- Cola; Heineken; Caterpillar; Siemens; Boeing
• Транспортные организации: ОАО "Авиакомпания "Красноярские авиалинии"; ОАО "Владивосток Авиа"; Авиакомпания "Кубанские авиалинии"
• Государственные организации: Министерство юстиций РФ; Конституционный Суд РФ; Информационное телеграфное агентство России "ИТАР-ТАСС"
• Туристические организации России: Натали турс; Мострэвэл; Тройка; Объединенные курорты; Терра Фишинг.