Анализ практики кредитования малого бизнеса в коммерческих банках

Финансовые документы;

Кредитную историю в других коммерческих банках, как минимум, за последний год (при ее наличии);

Документы по предоставляемому обеспечению (например, при залоге транспортных средств - паспорт транспортного средства);

Документы по технико-экономическому обоснованию кредита (копии договоров (контрактов), бизнес план);

На первый взгляд, предпринимателю может показаться, что список необходимых документов и дополнительной информации большой и отсюда возникает боязнь «впустую тратить время на сбор документов и оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает, что все документы имеются у предпринимателей.

Вторым положительным моментом является то, что по данным программам нет требования открытия счета в банке или перехода на банковское обслуживание именно в тот банк, который предоставляет кредит.

Третьим положительным моментом является гибкий подход к обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество) - залог может быть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать.

В-четвертых - начало кредитной истории и настоящего сотрудничества с банком.

Пример программы кредитования субъектов малого предпринимательства в Сбербанке.

Применяется  для компаний малого бизнеса с годовой выручкой до 150 миллионов рублей.

Данный вид кредитования позволит предприятиям:

- оперативно  финансировать недавно созданный бизнес: действующий более 3 месяцев для предприятий торговли; действующий более 6 месяцев для предприятий других сфер деятельности;

- пополнять  внеоборотные активы;

- по кредиту, оформленному не менее чем  на 1 год, получать отсрочку погашения на срок до 6 месяцев при кредитовании на цели вложения во внеоборотные активы и на срок до 3 месяцев при кредитовании на цели пополнения оборотных активов.

Сумма кредита (лимит кредитования):

- до 30% от  годовой выручки заемщика на  цели вложения во внеоборотные активы;

- до 25% от  годовой выручки заемщика на  цели пополнения оборотных средств.

Срок кредитования:

- до пяти  лет на цели вложения во  внеоборотные активы;

- до полутора  лет включительно на цели пополнения  оборотных средств.

При предоставлении кредитов в рублях на срок до 1 года включительно, по которым суммарный остаток задолженности не превышает 1 млн. рублей, указание цели кредитования в кредитной документации и предоставление документов, подтверждающих использование кредитных ресурсов, не являются обязательными.

Рассмотрев программы кредитования банков «УРАЛСИБ» и Сбербанка России предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами.

С 2003 года Московский кредитный банк начал проводить целенаправленную работу по кредитованию малого бизнеса, для чего была введена новая технология кредитования, которая значительно упрощает схему проведения финансового анализа. В частности, отсутствует требование о проведении ежемесячного оборота по расчетному счету заемщика в банке на уровне фактической ссудной задолженности перед банком, анализ деятельности клиента и составление финансовой отчетности для целей кредитования проводится экспертами банка, что освобождает предприятие от большого объема аналитической работы и сокращает время подготовки документов для подачи заявки.

Сумма кредита - от 50 000 до 150 000 долларов США. Кредиты могут предоставляться как в рублях, так и валюте (доллары США, евро). Срок кредитования - до 12 месяцев, в сумме свыше 100 000 долларов США при кредитовании на приобретение и модернизацию основных средств - до 24 месяцев.

Как сообщили в банке, кредиты предоставляются на пополнение оборотных средств, приобретение и модернизацию основных средств, гарантии, контргарантии, аккредитивы.

В качестве залогового обеспечения Московский кредитный банк принимает такие ликвидные активы, как товары в обороте (не более 70 проц. обеспечения), автотранспорт, производственное оборудование, недвижимость и др. Имущество, передаваемое в залог, может являться собственностью как самого заемщика, так и руководителей фирмы-заемщика. Также обязательным является оформление поручительств по кредиту владельцев бизнеса.

Выплаты по кредиту производятся аннуитетными платежами ежемесячно. В случае сезонности бизнеса клиента возможно установление индивидуального графика погашения кредита.

Процентные ставки по кредитам в валюте составляют 16 % - 20 % годовых, в рублях - от 22 % до 26 % годовых в зависимости от сроков и объема кредитования. Рассмотрение заявки о выдаче кредита при наличии всех документов производится в течение 5 рабочих дней.

Заявку на предоставление кредита может подать предприятие малого бизнеса, ведущее финансово-хозяйственную деятельность на территории Москвы и Московской области не менее 6 месяцев в сфере производства, торговли, предоставления услуг, с оборотом от 50 000 долларов США в месяц. Заемщиком может быть как предприниматель без образования юридического лица, так и отдельное юридическое лицо или группа компаний.

Наиболее активным региональным банком на рынке кредитования малого бизнеса является КМБ-Банк. В настоящее время КМБ-Банк выдает примерно 3 тыс. кредитов в месяц при среднем размере кредита около 6 тыс. долл. США. Кредиты малому бизнесу составляют 80% активов банка.

Рассмотрев программы кредитования банков России, предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению.

Во многих городах наряду с коммерческими банками в качестве кредиторов выступают кредитные кооперативы и общества взаимного кредитования. Получение кредита в кооперативах отличается доступностью, дешевизной, простотой оформления, что особенно привлекает предпринимателей. В связи с этим, развитие кредитных кооперативов как источников микрофинансирования субъектов малого предпринимательства является одним из приоритетных направлений поддержки МБ.

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:

1) постоянно  растущий спрос со стороны  малого бизнеса на банковские  услуги;

2) снижение  ставок по рублевым и валютным  займам, увеличение сроков кредитования;

3) стандартизация  процесса кредитования путем  развития скоринговых технологий;

4) смягчение  банковских требований к заемщику;

5) активизация  деятельности иностранных банков;

6) расширение  круга кредитных продуктов.

Для оптимизации процедуры выдачи кредитов банки разрабатывают стандартизированные (поточные) технологии кредитования, позволяющие максимально сократить трудозатраты и время принятия решения. В частности, представляет интерес опыт создания поточной системы кредитования КМБ-Банка, наиболее активного игрока на рынке кредитования малого бизнеса.

Помимо экспресс-кредитов, КМБ-Банк выдает микрокредиты (1 - 20 тыс. долл., евро, 30 - 600 тыс. руб.), малые кредиты (20 - 100 тыс. долл., евро, 600 тыс. - 3 млн. руб.) и средние кредиты (100 - 500 тыс. долл., евро, 3 - 15 млн. руб.). С момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Для каждого вида сроки жестко регламентированы. Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день, по микрокредиту - за три дня, по малому кредиту - в течение недели, по среднему - в течение 14 дней.

Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решение о выдаче кредита принимается на основании анализа прошлого и настоящего, а не будущего.

Для заемщика вся предварительная процедура сводится к нескольким предельно простым действиям. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону), затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительное, то резюме выносится на кредитный комитет, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды.

Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, драгоценности и другое имущество.

Важным элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или с иной установленной периодичностью (аннуитет). Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются. Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности.

Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов.

Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

Все эти программы и технологии кредитования позволяют малому бизнесу развиваться и чувствовать себя более уверенно в рыночной экономике.

 

2.2. Зарубежный  опыт  кредитования малого бизнеса

 

Большой интерес для российских предпринимателей будет представлять опыт зарубежных стран. Мы будем рассматривать в этой разделе основные характеристики малого бизнеса США, Японии, Германии. На фоне проблем, связанных с малым бизнесом в России, нам есть чему поучиться у западных коллег.

Уровень развития малого бизнеса напрямую определяет степень развития экономики государства в целом. Достаточно упомянуть, что на 1000 российских граждан приходится примерно около 6 предпринимателей, в то время как в странах - членах ЕС не менее 30. В России доля малых фирм в общем числе всех предприятий составляет только лишь 30%, в странах ЕС предприятия малого бизнеса составляют около 90% от общего числа предприятий.

Развитие малого бизнеса на Западе идет более быстрыми темпами, поскольку национальные власти придают большое значение предприятиям малого бизнеса и оказывают им поддержку на федеральном уровне. Малый бизнес в развитых странах в настоящее время представляет собой средний класс, который служит базой для стабильного развития экономики. Даже бывшие развивающиеся страны именно с развитием малого, среднего бизнеса совершили большой экономический рывок (Тайвань, Сингапур, Индонезия и т.д.). Если проследить темпы развития малых предприятий в этих странах, то видна зависимость развития всей экономики в целом.

Соединенные Штаты Америки

На сегодняшний день в США зарегистрировано более 20 млн. малых компаний, причем ежегодно открывается еще не менее 1 млн. новых. Каждая третья американская семья занята в малом бизнесе. В целом же компании со штатом до 100 человек обеспечивают рабочими местами более половины трудоспособного населения США. Некоторые американские учебники по предпринимательству утверждают, что до 20% малых фирм США начинают с $1000–5000. И более половины из них менее чем за 2–3 года перемещается в строки компаний с ежегодным доходом более $1 млн.

Американские предприниматели предпочитают организовывать бизнес исключительно на собственные средства. Только 10% малых компаний стартует на базе заемного капитала. 90% малых фирм организуется на сбережения владельца, его семьи, дальних родственников и близких друзей. Согласно ежегодным статистическим данным, предоставляемым ассоциацией малого бизнеса США, более половины успешно и быстро развивающихся компаний создавались на базе офиса на дому, при этом их стартовые затраты не превышали $25 000.

Те же, кто решается открыть собственное дело на чужие средства, тоже стараются особо не рисковать. Средний размер максимального кредита на открытие малой компании в США не превышает $100 000. Любопытно, что возвращать долги американские предприниматели не любят. В погоне за американской мечтой очень большой процент компаний - до половины - терпит неудачу и, как следствие, - крах и банкротство. На этом и «горят» местные банки.

Ежегодно коммерческие банки и кредитные бюро США, выдавшие займы и кредиты на открытие малого бизнеса, не получают обратно от $300 до 400 млн. Зато в Америке процветают венчурные фонды - компании, которые на собственный страх и риск, без вероятности вернуть вложения финансируют новые, в том числе сомнительные проекты. Ежегодно американские венчурные фонды обеспечивают местных предпринимателей не менее $36 млрд.

Еще одна специфика малого бизнеса Америки - повальное увлечение франчайзингом. США - родина франчайзинга, в нем главная сила американской экономики. Еще в середине XIX века здесь развернули свои франчайзинговые сети такие компании, как «Зингер» и «Дженерал моторс». На сегодняшний день, согласно оценкам Международной ассоциации франчайзинга, в США действуют более 2000 франчайзеров и приблизительно 600 000 получателей франшизы.

Благодаря крупным и успешным франшизодателям входной билет в малый бизнес для начинающего предпринимателя весьма дешев. Например, для открытия ресторана быстрого питания McDonald`s площадью 150 кв. м или не менее популярной среди американцев закусочной Subway аналогичного размера в США потребуется всего $100 тысяч. В России для открытия McDonald`s необходимо иметь не менее $500 тысяч, а порой и 1 млн.