Анализ практики кредитования малого бизнеса в коммерческих банках

При этом от начинающего предпринимателя франшизодатель потребует сразу внести только 50% стоимости готового бизнеса. Оставшиеся 50% можно гасить в течение 20 лет. За $45-50 тыс. предпринимателю подберут идеальное для открытия нового ресторана или закусочной место, наберут и обучат сотрудников, предоставят рецептуру приготовления блюд, а также продукты. Специальные менеджеры будут курировать новый бизнес очень бдительно в течение первого года, а как только новое предприятие встанет на ноги, станут приезжать с нечастыми проверками. Ежемесячные отчисления на аренду предоставленного головной компанией оборудования и рекламу составят всего 8% от общей выручки. Можно договориться, чтобы за минимальный процент от выручки франшизодатель вел весь учет и отчетность на предприятии.

В отличие от Западной Европы и России, в США малая компания выглядит довольно крупно и упитано. Малым предприятием, в зависимости от того, в какой отрасли оно работает, может называться компания с числом сотрудников от 1 до 1500 человек, а годовой оборот не превышает $15 млн. Поэтому малой компанией в США может быть и бакалейная лавка, и компания по добыче и переработке нефти.

США - это рай для женского бизнеса. Официально зарегистрировано более 9,1 млн. женщин, управляющих компаниями. При этом женщины-руководительницы ежегодно зарабатывают более $3,6 трлн. От американок стараются не отставать и представительницы национальных меньшинств. Их ежегодные заработки находятся в пределах от $180 до 200 млрд.

В «Законе о малом бизнесе США» говорится, что экономика страны невозможна без развитого сектора малого бизнеса, который, в свою очередь, нуждается в постоянной государственной поддержке. На благо предпринимательства в США действует довольно гибкая, прогрессивная система налогообложения - чем больше доход, тем больше налоги.

Огромную помощь в виде обучения, консультаций, пробивания различных льгот, защиты интересов малых компаний оказывает Администрация малого бизнеса (АМБ). Помимо моральной поддержки, у АМБ можно получить и материальную помощь - кредит, гарантию или заем. Ежегодный бюджет этой организации составляет от $400 до 600 млрд. АМБ предоставляет специальные кредиты из собственных средств фирмам, владельцами которых являются ветераны вооруженных сил или представители национальных меньшинств, а также тем предприятиям, которые расположены в регионах с высоким уровнем безработици.

АМБ гарантирует займы малых компаний. Например, на заем в размере до $100 тыс. на срок до 8 лет без уплаты процентов или при уплате минимальных 3–4% годовых могут претендовать компании, занятые в новых и популярных сегодня нано- и биотехнологиях, в разработках новых альтернативных источников энергии, IT-технологий, в изучении ДНК.

Главный рецепт помощи малому предпринимательству от американского правительства - госзаказы. Малые компании Америки наравне с крупными концернами принимают участие в аукционах и комиссиях по распределению государственных закупок и заказов. Ежегодно на закупки американское правительство тратит не менее $700 млрд. Европейские малые предприниматели, кстати, завидуют американским: ведь их даже близко не подпускают к государственным закупкам.

В США очень распространен такой вид бизнеса, как мини-детские сады на несколько часов. Эта деятельность является очень востребованной. И, как показывают исследования, сервис, связанный с уходом и обучением детей, будет только набирать популярность.

Структура Американской администрации поддержки малого бизнеса (SBA) была создана в 1953 году, за время ее существования 20 млн. малых предприятий США получили прямую либо косвенную поддержку. Текущий портфель программ поддержки оставляет 340 000 ссуд субъектам малого предпринимательства на сумму более $49 млрд. При этом ряду предприятий – банковских, казино и баров – отказывают в получении гарантий SBA. Главная задача структуры - выступать в роли гаранта кредита малым предприятиям перед банком. Как правило, такие гарантии необходимы в трех случаях: если предприятие берет кредит на старте и не имеет кредитной истории; если заемщик нуждается в долгосрочной ссуде, срок которой превышает внутренние кредитные требования банка; при условии выдачи ссуды на вид деятельности, неизвестной кредитору.

При этом в структуре действуют три разные программы кредитования: для пополнения оборотного капитала малых предприятий, для покупки земли имущества и оборудования и программа микрокредитования. По первым двум программам предприятие получает ссуду в банке. Со своей стороны SBA выступает гарантом кредита. В программе микрокредитования схема иная - ссуда в объеме не более $750 тыс. федеральных средств выдается структурой посреднику, распределяющему более мелкие суммы на кредитование малых предприятий. Главные требования к посреднику следующие - это должна быть некоммерческая, но профессиональная в области финансирования организация с опытом работы микрокредитования не менее года, организация должна оказывать не только финансовую, но и консалтинговую помощь предприятиям.

Число неплательщиков, как правило, составляет не более 6% от общего числа заемщиков. В программе микрокредитования эти показатели еще лучше - менее 6% МП не платят посредникам и менее 2% посредников не платят SBA. Но главное - прозрачность работы структуры как при выборе микрофинансовой организации, так и при выяснении причин, по которым происходит сбой в работе организации посредника. Кроме того, структура предполагает строгую финансовую отчетность и контроль над эффективным использованием выделяемых средств из американского бюджета.

Все реализуемые в рамках программы решения контролируются независимыми инспекторами, которые формально работают в SBA, но независимы от структуры администрации. Поэтому, обнаружив любое нарушение, они могут незамедлительно направить запрос непосредственно в Конгресс США или президенту Америки. При этом должностное расследование обязательно выявит, по какой причине произошел сбой программы.

Япония.

Одним из хороших примеров поддержки малого и среднего предпринимательства в Японии демонстрирует Организация по поддержке малого и среднего бизнеса Токийской префектуры Отаки (OCIPO). Организация размещается в здании, построенном в 1995 году на средства, выделенные префектурой.

Население Отаки - около 680 тыс. жителей. В префектуре организовано и действует 5040 малых и средних предприятий, на которых работают 39 976 человек. В 2006 г. они произвели продукции на сумму эквивалентную ВВП российского Приморского края. 50,1% предприятий насчитывает от 1 до 3 сотрудников (производят 4,6% всей продукции), 31,5% - 4–9 сотрудников (13% продукции), 10,9% - 10–19 сотрудников (15,5% продукции), 0,6% предприятий - 100–299 сотрудников (18,2% продукции).

Японская экономика демонстрирует любопытные картины. Казалось бы, что может производить предприятие из одного человека? Валы для скоростного поезда (синкансэн). Их шлифовкой и занимается на суперсовременном оборудовании один рабочий. Да и многие комплектующие для автомобильной промышленности (и не только) производят такие же «малыши».

Государство поддерживает малые и средние предприятия, предоставляя услуги в сфере консалтинга, рекламы, подбора кадров, оказывая организационную помощь. Конкретный пример: в прошлом году OCIPO открыла в Таиланде совместно с представителями местного частного бизнеса технопарк. Он состоит из одного производственного (около 2500 кв. м) и одного административного здания (около 800 кв. м). В планах строительство еще трех производственных помещений. Промышленность Таиланда, в частности металлообработка, поднимается, и те комплектующие, которые раньше импортировались, теперь изготавливаются на месте.

По уровню защиты и поддержки бизнеса в технопарке созданы условия, аналогичные японским. Продукция продается преимущественно на рынке Таиланда, но иногда поставляется в Японию. Размещение производств там происходит на коммерческой основе, а цены за аренду и услуги аналогичны российским, только в России не может обеспечить лабораторное оборудование помещений.

Достоин внимания и опыт Йокогамы. С 1977 г. возле города началась отсыпка грунтом мелководного побережья, и к 1985 г. у моря отвоевали 384 га суши. На этой новой земле и прилежащей суше общей площадью 805 га создан Индустриальный комплекс Канадзава, куда вошли дороги, парки, промышленная и жилая зоны, разделенные лесополосой.

В центре парка построено общее офисное здание, которым может воспользоваться любое предприятие. В этом же здании находится столовая. В промзоне работают 850 предприятий. Она разделена по технологической специализации и экологическим требованиям: предприятия схожей специализации находятся (как правило) рядом, и такие кластеры собраны по принципу «ближе к соответствующим очистным сооружениям».

Земельные участки, на которых предприятия построены, проданы их хозяевам в собственность, но с условием, что в первые 15 лет их нельзя продавать, а использовать только по назначению - для производства. По экологическим требованиям в качестве источников энергии используется только электричество и газ.

На территории промзоны отдельно существует Центр высоких технологий с общежитием для приезжих специалистов и студентов. Организационно центр устроен следующим образом: инновационным компаниям, проводящим исследования, сдается специально оборудованная площадь, оборудованная коммуникациями, позволяющими разместить лабораторию и маленькое экспериментальное производство. Контракт на аренду заключается на 5 лет, а потом компанию проверяют на предмет продолжения разработок. Если таковые больше не ведутся, ее выселяют.

Там же находится Муниципальный центр индустриальных технологий и дизайна Йокогамы - эдакий государственный микроНИИ. Его 20 сотрудников - научные госслужащие. Предприятия из промзоны могут заказать здесь себе разработки.

Таким образом, пространственные формы организации промышленности в Японии выглядят как специально оборудованные промзоны, центры высоких технологий и традиционные зоны промышленной застройки, и во всех случаях государство оказывает реальную поддержку малому и среднему бизнесу.

Федеративная Республика Германия

Германия - страна малого бизнеса. Если в каком-нибудь деле на постоянной основе задействовано не более девяти наемных работников, а его годовой доход не превышает €700 тыс., это называется малым семейным предприятием (МСП). Таковых в ФРГ насчитывается сейчас почти 3,5 млн. 20 млн. работающих в МСП – это почти 70% всего занятого населения страны. Именно эти люди дают в казну 41% всех налоговых отчислений и производят половину всего ВВП.

Стремительный рост немецкой экономики в 50–60-х годах прошлого века, известный как «экономическое чудо», – заслуга, прежде всего, малого и среднего бизнеса, давшего стране более половины всех рабочих мест. В 1978 году была принята специальная правительственная программа «Стимулирование накоплений для открытия собственного дела». Частным лицам стали представлять кредиты под очень низкие проценты на длительные сроки с твердой процентной ставкой и погашением по плану, составленному еще до заключения кредитного договора.

Отличительная особенность нынешних МСП – преобладающее количество ремесленных предприятий: их почти 600 тыс., и охватывают они 97 видов деятельности. Чуть ли не четверть таких «мастерских» работает и на экспорт, обеспечивая 17% всего объема внешней торговли ФРГ. Еще 860 тыс. человек работают по принципу Ich bin AG – «Я сам себе предприятие». Это представители свободных профессий: медработники, юристы, консультанты, аудиторы. Они дают работу еще 2 млн. человек и по своей экономической отдаче уступают только ремесленникам и торговцам. С выгодой для себя малый бизнес ежегодно занимает у государства до €50 млрд. Объем же инвестиций в развитие МСП традиционно составляет в Германии 51,5% от всех финансовых вложений страны.

80% компаний - это малые фирмы, на которых  задействовано более 70% работоспособного населения страны. При этом у немецкого малого бизнеса два лица. Одно - с крупным крючковатом носом, узкими глазами, желтой или очень смуглой кожей, а частенько и в хиджабе. Второе - типично арийское, с голубыми или серыми глазами, блондинистой челкой и сахарно-белой кожей. Традиционные немецкие рульки и квашеную капусту в Германии готовят выходцы из Турции, Алжира и Марокко, а сами немцы работают по 24 часа в сутки на благо высоких технологий и кибернетики. Ежегодно на территории ФРГ возникает не менее 300–500 новых венчурных фирм. На долю малых компаний в Германии приходится до 60–70% всех зарегистрированных патентов и открытий.

Сфера услуг в сегодняшней Германии крайне непочетна. Большая часть ресторанов, специализирующихся на национальной кухне, принадлежит выходцам из Сербии, Польши, Черногории, Хорватии и даже Испании. С молчаливого согласия местных жителей сферу частных химчисток, маленьких продуктовых магазинов, табачных лавок, прачечных, парикмахерских, студий красоты, мастерских по ремонту обуви и пошива одежды также стали заполнять эмигранты.

Подобная схема бизнеса вполне устраивает немцев, имеющих высокий образовательный и интеллектуальный уровень. Другое дело информационные технологии, биолаборатории, исследования в области химии и фармакологии, средств коммуникаций. Не отстает от высокоинтеллектуальных стремлений немцев и бундестаг. Он всячески поощряет на этой ниве начинающих и уже состоявшихся предпринимателей.

Одна из особенностей малого бизнеса ФРГ - развитие инновационного бизнеса. Для этого еще в начале 80-х годов прошлого века были созданы консультационные пункты при палате промышленности и торговли, комиссия стимулирования технологического трансферта. 90-е годы ознаменовались организацией технопарков, ряда государственных и национальных программ по льготной, а порой и дотационной поддержке малых компаний в сфере НИОКР. На сегодня здесь сформирована четкая инфрастуктура государственной поддержки малого инновационного бизнеса: технологические центры, исследовательские институты и даже специальная транспортная сеть.