Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах последний ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые поступают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы.

Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной денежной единицы. Это воздействие может оказываться как административным путем, так и экономическими методами.

Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно-кредитными организациями, т. е. выполняет внешнеэкономическую функцию.

Все рассмотренные функции  в той или иной степени осуществляют центральные банки каждой страны. По мере развития экономики происходит изменение содержания отдельных функций и их значения в деятельности центрального банка. Так, с отменой размена кредитных денег на золото уменьшилось значение функции эмиссионной монополии, которая в эпоху золотого стандарта играла ведущую роль в обеспечении стабильности денежного обращения. В настоящее время она все больше принимает характер технической функции - снабжение экономики наличными банкнотами, необходимыми для оплаты мелких покупок. Широкое распространение электронных платежей ведет к снижению роли центрального банка как расчетного центра. Одновременно расширяется и усложняется функция банковского надзора, но при этом прослеживается тенденция передачи ее выполнения специальным надзорным органам. В настоящее время основной становится функция денежно-кредитного регулирования экономики [Белоглазова 2009, с. 223].

В общей сложности, центральные  банки выполняют большое число  ролей, выступая кредитами, денежными эмитентами, регуляторами, организаторами национальной платежной системы и пр. (Рисунок А.1). Все эти функции они выполняют, как правило, ради одной цели – ценовой стабильности. Низкая и устойчивая инфляция рассматривается центральными банками в качестве главной цели (Рисунок А.2). Она может формулироваться по-разному, как внутренняя или внешняя стабильность национальной денежной единицы.

 В целом следует избегать множественности целей и их нечетких формулировок. Иначе в будущем может возникнуть конфликт между целями регулятора. Если центральный банк сталкивается с угрозой кризиса, то следует четко определиться с целью, которой он должен отдать приоритет: должен ли он пожертвовать ценовой стабильностью, когда страна сталкивается с падением национального благосостояния или ухудшением платежного баланса. Кроме того, необходимо четко определять цель, чтобы она была однозначно трактуема и хорошо измеряема, ведь правильная постановка целей и зависимость вознаграждения руководства центрального банка от их достижения, в конечном счете, отразятся на результатах его деятельности [журнал Банк.дело 8-2008, с. 46].

 

Выводы по первой главе

 

 

Таким образом, современная  банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики любой развитой страны. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Главенствующая роль в банковской системе принадлежит  центральным банкам, основные функции которых: эмиссионная, функция управления золотовалютными резервами, функция «банка банков», банкира правительства, денежно-кредитного регулирования и внешнеэкономическая. Роль центральных банков заключается в том, что они выступают кредитами, денежными эмитентами, регуляторами, организаторами национальной платежной системы и прочее. При этом центральные банки преследуют только одну цель – ценовую стабильность.

 Важная роль в банковской системе принадлежит также и коммерческим банкам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Опыт становления банковских систем в переходных странах

 

 

Говоря о странах с переходной экономикой (а именно о бывших странах социалистической ориентации), стоит отметить, что последнее время развитие банковского сектора здесь происходило в необычайно сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее банковского сектора от распределительных отношений и административных методов управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о центральном банке.

На первоначальном этапе  в странах с переходной экономикой наблюдался серьезный макроэкономический дисбаланс, вызванный кризисом государственных финансов, неэффективностью доминировавшего государственного сектора экономики (в том числе и государственных банков), нестабильностью торгового и платежного балансов, а, следовательно, и курса национальных валют. Капитал новых коммерческих банков быстро обесценивался в результате инфляционных процессов в экономике. На начальном этапе становления двухуровневых банковских систем отсутствовали жесткие требования к величине и качеству капитала кредитных организаций. Управление рисками банковской деятельности было неэффективным. Ощущался острый дефицит профессиональных кадров, отработанных технологий совершенствования банковских операций и управления рисками, необходимых информационных систем. Серьезной проблемой были доступность и качество информации о макроэкономической ситуации, состоянии банковского сектора. В бывших социалистических странах не была сформулирована комплексная система защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Вклады в банках не подлежали страхованию, и вкладчики в любой момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков получила широкое распространение.

В ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных инвесторов. Это не привело к существенному росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но зато повысило привлекательность их финансовых и валютных рынков для спекулятивного капитала [8, с. 135].

Остановимся на анализе банковских систем некоторых стран с переходной экономикой.

 

По сравнению с аналогичными странами состояние и динамика развития польской банковской системы не так  уж плохи.

Если обратиться к  истории данной страны, то можно  заметить, что еще много лет назад Царство Польское, до Октябрьской революции входившее в состав Российской империи, отличалось весьма высокой степенью развития банковского дела. Первый центральный эмиссионный банк здесь был основан в 1828 году, и до 1870 года Польский банк активно выполнял функцию основного кредитора польского промышленного и аграрного секторов, пока в том же году он не стал отделением Российского государственного банка и был лишен права эмиссионной деятельности. Вследствие всего этого основную  роль на польском финансовом рынке стали играть местные акционерные банки.

Национальный банк Польши (НБП) доминировал в польской банковской системе до 1989 года. Значительная роль также принадлежала и коммерческим банкам (КБ), подавляющее большинство  из которых входило в систему государственно-кооперативного банка продовольственного хозяйства (БПХ). Эти банки выполняли и продолжают выполнять важные функции, ориентируясь на розничный и мелкооптовый банковский продукт для большого числа мелких и средних клиентов, удаленных от крупных городских центров.

До начала перехода к  рыночной экономике БПХ, а через  него и кооперативные банки получали значительную финансовую поддержку от государства и далеко не всегда действовали по строго коммерческим принципам. С переходом к рыночной экономике эта помощь резко сократилась. Как результат, стали появляться прямые убытки, а вместе с тем выявлялись значительные проблемные активы  у БПХ и многих КБ.

Такое положение вызвало  потребность в существенных преобразованиях. В итоге появился закон от «О реструктуризации кооперативных банков и Банка продовольственного хозяйства», предусматривающий три звена системы КБ:

1. Кооперативные банки, основные решения в которых принимаются по принципу: один пай – один голос. Банк учреждается и действует по правилам кооператива (с согласия НБП).

2. Региональный банк (РБ) или региональное договорное объединение (центр) КБ. По отношению к кооперативным банкам своего региона РБ выполняет функции банковского центра (представляет интересы, ведет текущие счета, межбанковские расчеты, осуществляет надзорные функции и т.д.).

3. Вышестоящий банк, функции которого возлагаются на преобразованный и реструктурированный БПХ. Банк организован и функционирует как АО. Его акционеры – РБ и Госказна (Министерство финансов). Решения принимаются по принципу: одна акция – один голос.

Среди особенностей банковской системы Польши также можно выделить значительное присутствие иностранного капитала. В стране функционируют 15 банков со 100-процентным иностранным участием, 3 отделения и 37 представительств иностранных банков

Заслуживает внимания последовательная позиция польских властей по вопросу  приватизации банков, который осуществлялся  в очередности от менее привлекательных  для инвесторов финансовых учреждений к более сильным.

Развитию польских банков в период рыночных преобразований среди прочих способствовали следующие факторы:

- в Польше не был  окончательно истреблен частнопредпринимательский  дух у населения;

- еще до реформы  разрешался мелкий частный бизнес;

- значительное количество этнических поляков проживает за пределами страны.

Национальный банк Польши сузил свои функции до входящих в  исключительную компетенцию эмиссионного банка, сохранив при этом за собой  функции банковского надзора. Однако, удачное положение Польши на перекрестке торговых путей между Западом и Востоком, быстрое расширение иностранного присутствия в экономике страны резко повысило привлекательность польской банковской системы для иностранных инвесторов [13, С.215-228].

Большой интерес представляет исследование банковских систем Чехии и Словакии. Чехия, имея более выгодные стартовые позиции, не испытывала в первой половине 90-х годов инфляционных потрясений, процесс приватизации банков шел планомерно и продуманно. Однако чешские банки управлялись старыми кадрами, не достаточно адаптированными для работы в новых условиях. В результате постепенно в чешских банках стали преобладать негативные тенденции, связанные с превышением допустимых норм кредитования и низким качеством кредитного портфеля, что привело к серьезному банковскому кризису.

 В 1996-1997 гг. банковская  система Чехии пережила системный  банковский кризис. Центральный банк и правительство Чехии в целях недопущения дальнейшей дестабилизации ситуации были вынуждены реализовать дорогостоящую (12% ВВП) программу реструктуризации проблемных банков.

В настоящее время  в банковской системе Чехии очень  сильны позиции иностранного капитала, прежде всего немецкого, австрийского и французского. Банковская система  Чехии, как и Польши, органично  интегрирована в банковскую систему Европейского союза [8, с. 137].

В отличие от Чехии  Словакия, оставшись практически  без кадрового потенциала, менее  промышленно развитая, изначально столкнулась  с серьезными экономическими трудностями  и была вынуждена реализовать  жесткую денежно-кредитную политику. Для этого НБ Словакии был наделен высокой степенью самостоятельности. Большое влияние на положительные результаты деятельности словацких банков оказало привлечение иностранных специалистов, обеспечивших создание современного механизма управления отдельными банками и банковской системой в целом. Но Словакия пошла по пути сокращения рамок самостоятельности НБ. Наиболее опасным представляется увеличение обязательств банка по финансированию дефицита государственного бюджета. Тем самым, словацкое правительство не смогло удержаться от соблазна использовать ЦБ как источник недостающих ему средств.

Обе страны проводят работу по борьбе с отмыванием денег, что  свидетельствует об их стремлении к  более глубокому уровню европейской  интеграции, также создана эффективная система страхования вкладов. В целом развитие их банковских систем следует оценивать как поступательно-прогрессивное [13, с. 243].

Следующая страна, банковская система которой также будет  затронута, это Венгрия.

Действующие банки в Венгрии можно разделить на четыре группы.

Первая – крупные  универсальные банки с развитой филиальной сетью, обслуживающие широкую  клиентуру (ОТР, Будапештбанк, МНВ, Постбанк). Банки данной группы отличаются высокими операционными расходами.