Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

Вторая – иностранные и местные банки, в основном предлагающие оптовые услуги и проводящие наступательную региональную стратегию.

Третья – банки, предлагающие наиболее высококачественные услуги в  каком-либо сегменте банковской сферы.

Четвертая – мелкие учреждения, не занимающие на рынке какой-либо специфической ниши. У банков этой группы недостаточно капитала, опыта, и со временем их число, вероятно, будет сокращаться.

Венгрия является одной  из немногих восточноевропейских стран, широко открывших доступ иностранному капиталу к своей программе приватизации в банковском секторе и не только. Поскольку банки не могут устойчиво функционировать, если их клиенты испытывают трудности, то вливания иностранного капитала в отечественную промышленность благоприятно сказываются и на состоянии банковской системы.

Сейчас в количественном выражении более половины банков в Венгрии принадлежат нерезидентам, причем уровень их капитализации  и рентабельности намного выше, чем  отечественных, что позволяет прогнозировать их более успешное развитие и расширение присутствия на внутреннем рынке.

Пришедшие же на местный  рынок иностранные банки привнесли  современные банковские технологии, принятые на западе подходы к вопросам управления.

В последние годы в  стране последовательно проводится политика на дальнейшее открытие рынка, приведение законодательства и нормативной базы к европейским стандартам с целью обеспечения условии полной интеграции со странами Западной Европы.

За счет присутствия  в Венгрии иностранных финансовых институтов, а также относительно высокого среднего уровня жизни, можно прогнозировать успешное развитие банковского сектора страны [13, c.228-234].    

Банковская система  Румынии и процесс ее становления  представляет собой особый интерес. Финансовый сектор данной страны характеризовался множеством переломных моментов. В результате банкротства нескольких банков и взаимных фондов доверие к нему было подорвано.

Среди факторов, приведших  к возникновению такого рода трудностей, можно выделить следующие: влияние  правительства на госбанки, неадекватно регулирование и несовершенство законодательной базы.

Неудачными были действия Национального банка Румынии  и в области надзора за деятельностью  коммерческих банков страны, и в  выборе механизма санации банков, столкнувшихся с серьезными проблемами. Своевременное вмешательство Центрального банка помогло бы избежать крупнейшего кризиса банковского сектора, однако его  реакция запаздывала.

После произошедшей в 1996 году смены правительства Румынии, формирование банковской системы пришло в движение. Сенатом были одобрены следующие предложения правительства:

- Фонд частной собственности  передает находящиеся у него 30% акций госбанков Фонду государственной  собственности в обмен на акции  других компаний;

- Капитал банков наращивается  за счет эмиссий новых акций, но государство пока не теряет контрольного пакета;

- Государственный пакет  акций продается частным инвесторам.

Еще одним актуальным шагом стало создание Фонда страхование  вкладов. Все банки, принимающие  вклады, обязаны были сделать в  него взнос в размере 1% от уставного капитала. Одновременно с созданием Фонда Центральный банк прекратил всякую поддержку неплатежеспособных банков.

Несмотря на неустойчивость и даже скандальность банковской системы Румынии, оно все же привлекает иностранных инвесторов.

В числе большинства  других стран Восточной Европы Румыния  присоединилась к процессу противодействия  отмыванию денег. В стране предусмотрена  обязательная идентификация личности клиента при совершении операций на сумму свыше 15 тыс. экю. Законодательство данной страны обязывает финансово-кредитные учреждения, а также юристов и других частных лиц-резидентов сообщать специальному Управлению по обработке финансовой информации обо всех подозрительных сделках [13, c. 247-249].

 

  Выводы по второй главе:

 

На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в данном случае бывших стран социалистической ориентации, в частности, Польши, Чехии и Словакии, Венгрии и Румынии можно сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами.

- Все они  стремятся повысить конкурентоспособность отечественных банков и осторожно подходят к вопросу открытия внутреннего рынка для банков-нерезидентов;

- Все рассмотренные страны прошли этап системного банковского кризиса или все еще находятся в этом состоянии.

К общим причинам возникновения нестабильности в финансово-кредитной сфере здесь можно отнести: несбалансированную бюджетную политику, доминирование в банковском секторе государственных банков, слабую систему банковского надзора и другие. 

 

Однако следует отметить, что поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем все же привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

 

   

 

 

     

 

 

 

3 Особенности банковской  системы Республики Беларусь  и концепция ее развития до 2010 года

 

 

Банковская система  – это внутренне организованная совокупность взаимосвязанных между  собой банков конкретного государства.

В формировании банковской системы Республики Беларусь можно выделить следующие этапы:

Первый этап (до1993-1994гг.) – этап бурного экстенсивного  роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок.

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных  факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора.

Затем наступил второй этап (1995-1996гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

Период с 1997 по 1998 год можно охарактеризовать как этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.

На современном этапе  осуществляется качественно совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.

На сегодняшний  день в республике сформировалось ядро довольно крупных структурообразующих банков, которые располагают 90 % банковских ресурсов: Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Приорбанк и Белинвестбанк. Эти банки обладают довольно значительным финансовым потенциалом, широкой сетью корреспондентских отношений, активно осваивают прогрессивные виды банковских операций и технологий [17,сайт бнрб].

В соответствии с Конституцией (ст. 136) и Банковским кодексом (ст. 5) банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. Центральным банком страны является Национальный Банк Республики Беларусь, основными направлениями деятельности которого являются:

- представительство интересов  страны в отношениях с центральными  банками других государств и  международными валютно-финансовыми  организациями и банками;

- организация расчетов;

- осуществление мероприятий  по укреплению материально-технической базы банковской деятельности и автоматизации банковских операций;

- контроль и надзор  за банковской деятельностью;

- составление сводного  баланса банковской системы;

- подготовка и переподготовка кадров для банковской системы, консультирование и методическое обслуживание банков;

- проведение научных  исследований и аналитической  работы  [осн.банк.дела,Ясинский, с. 27]

 

Второй  уровень банковской системы в  Беларуси представлен 28 банками. В настоящее время в банковской системе государства почти 80% составляет государственный капитал. В соответствии с Концепцией развития банковской системы на 2001 – 2010 гг. был взят курс на снижение доли государственной собственности в банковской системе. К концу 2010 года планируется снижение этой доли до 50%. Контрольные пакеты акций государство планирует сохранить лишь в АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк» и ОАО «Белинвестбанк». Доля иностранного капитала в уставных фондах банков, зафиксированная в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь           

В основу организации  деятельности банковской системы положены следующие принципы:

- обязательность получения  лицензии на осуществление банковских операций;

- независимость банков  в своей деятельности, невмешательство  государственных органов в их  работу, кроме случаев, предусмотренных  законодательными  актами;

- разграничение ответственности  банков и государства: банки  не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков;

- регулирование деятельности  банков Национальным банком и  осуществление им банковского  надзора;

- обязательность соблюдения  банками установленных экономических  нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы;   

- обеспечение банковской  тайны по операциям, счетам  и вкладам клиентов. Законодательно  определен перечень лиц, которым  могут быть выданы сведения  в случаях, оговоренных законодательными  актами;

- обеспечение физическими и юридическими лицами права выбора банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    ПРИЛОЖЕНИЕ  А

 

 

 

Рисунок А.1 -  Задачи (функции) центральных банков, закрепленные за ними в национальном законодательстве, % 

Примечание -  Источник: Frisell L., Roszbach K. and Spagnolo G. Governing the Governors:

A Clinical Study of Central Banks. Sveriges Riksbank Working Paper № 221, March 2008.

 

 

 

 

 

Рисунок А.2 - Конечные цели центральных банков, закрепленные за ними в национальном законодательстве, %

Примечание – Источник: Frisell L., Roszbach K. and Spagnolo G. Governing the Governors:

A Clinical Study of Central Banks. Sveriges Riksbank Working Paper № 221, March 2008.