Банковская система Швейцарии

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  ШВЕЙЦАРИИ

Швейцария относится к  числу наиболее респектабельных  финансовых центров Европы. Традиционный статус нейтрального государства, местоположение в центре Европы, устоявшиеся демократические  институты обеспечили Швейцарии  особое положение на политической карте  мира. Швейцария - вне военных, политических и расовых конфликтов. Потрясения двадцатого столетия не затронули ее политический и экономический суверенитет. Политическая стабильность и экономическое  процветание обусловили привлекательность  Швейцарии в глазах состоятельных  людей других стран. Более 10% ее постоянных жителей - иностранцы. Со всего мира сюда стекаются банковские вклады. Швейцария является транзитным пунктом  международных финансовых потоков. Швейцарский франк входит в число  основных резервных валют мира. Швейцарская  банковская система находится на одном из первых мест в мире по уровню конфиденциальности банковских вкладов. 

История банковского дела в Швейцарии

В значительной мере благодаря  политическим беспорядкам и гражданским  войнам, швейцарские банки были лидерами международного банковского бизнеса  уже буквально на протяжении сотен  лет – со времен Людовика XIV, и  в преддверии Французской революции, и даже во времена обеих мировых  войн, каждый разумно мыслящий вкладчик, который хотел оградить свой капитал  от налогов или давления со стороны  правительства, обращался за услугами в швейцарский банк.

Первыми клиентами швейцарских  банков были французские короли, очень  высоко ценившие осторожность своих  кредиторов. В то время лучшего  заемщика, чем король, нельзя было и  придумать: c одной стороны, он возвращал предоставленные ссуды, а с другой, ему постоянно нужны были деньги.

К этой эпохе относится  один из первых законодательных актов, регламентировавших понятие банковской тайны. В 1713 Великий Женевский Совет (кантональный совет) принял банковские правила, предусмотревшие обязанность банкира «регистрировать своих клиентов и их операции. При этом, однако, запрещалось передавать такую информацию третьим лицам иначе как с явно выраженного разрешения городского совета».

Тогда Швейцария стала  политическим и финансовым убежищем для жертв политического переворота, взорвавшего континент в1789 г. Это  обеспечило сохранность денег дворян, убегавших от Революции, и различных  правительств, сменявших друг друга  на протяжении XIX столетия.

Основы сегодняшней конфиденциальности в швейцарских банках были заложены Законом о банках от 1934 г. Он был принят главным образом ввиду надвигающейся угрозы со стороны нацистской Германии и политической нестабильности во Франции – обе страны старались заставить швейцарские банки раскрыть информацию о вкладчиках.

В 1932 году в результате судебного  процесса над банком Basler Handelsbank стало известно, что более 2 тысяч французских аристократов имели счета в швейцарских банках. Это была элита Франции – сенаторы, генералы, священники, бизнесмены. Французские «левые», воспользовавшись этим, осудили строгую программу правительства Эррио, тщетно стремившегося контролировать французские счета в швейцарских банках. В то же время финансовый кризис в Германии привел к усилению контроля над иностранной валютой. Гитлер издал закон, согласно которому, любой немец, хранящий капитал за границами Германии, наказывался смертью. В результате этого Гестапо организовало шпионаж за швейцарскими банками. Одна из процедур, позволявшая определить, имеет ли данный гражданин Германии счет в швейцарском банке, выглядела так: агент в штатском заходил в банк и вручал клерку некоторую сумму с просьбой положить ее на счет г-на N, который, как подозревало гестапо, имел банковский счет в Швейцарии. Если клерк соглашался выполнить такую операцию, это доказывало, что такой счет действительно существует. Иногда агенту достаточно было просто заметить изменение выражения лица клерка. После этого гестапо должно было всеми силами воздействовать на подозреваемого клиента банка, побуждая его дать распоряжение о возвращении денег из швейцарского банка в Германию.

После казни первых трех немецких клиентов швейцарское правительство  приняло решение усилить секретность  банковских операций и ответило Законом  о банках от 1934 г. В нем были изложены принципы конфиденциальности счета, обеспечена их правовая основа и определена уголовная  ответственность за нарушение тайны  вкладчика. Это и привело к  сегодняшней ситуации, в которой  правила относительно конфиденциальности информации о счетах и трансакциях  остаются неизменными, а личности вкладчиков или истории счетов раскрыть очень  нелегко – необходимо доказать совершение клиентом серьезного уголовного преступления, чтобы правительственные службы, особенно иностранные, смогли проникнуть за защитный слой секретности.

По многим подсчетам, в  швейцарских банках хранится одна треть  всех денег, которые находятся на оффшорных счетах во всем мире. Принимая во внимание общее количество существующих оффшорных зон и налоговых  гаваней, это весьма внушительная доля. Общая сумма вкладов превышает 2 триллиона долларов, то есть де-факто  Швейцария остается абсолютным стандартом в обеспечении стабильной и конфиденциальной банковской среды.

Причины такой высокой  репутации швейцарских банков в  том, что в стране очень тщательно  разработаны законодательство и  система регулирования, которые  диктуют специальные условия  работы для местных банков и содействуют  защите депозитных счетов иностранцев  и обеспечению их конфиденциальности. Укрепляет эту репутацию безупречный  профессионализм и высочайший уровень  надежности этой бесспорно самой  стабильной банковской системы в  мире.

До настоящего времени Швейцария остается страной банков. На 1,5 тыс. жителей приходится один банк. В стране функционирует 120 филиалов (отделений) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 600 банковских организаций.  На долю банков приходится свыше 11% ВВП, а число занятых в этой отрасли людей, работающих на полную ставку, составило к концу 2011 г. 212 тыс. человек, или  свыше 6% экономически активного населения.

Структура банковской системы Швейцарии

Все швейцарские банки традиционно  делятся на четыре основные группы:

1. Крупнейшие национальные банки - Юнионбэнк оф Свитцелэнд (Union Bank of Switzerland -  UBS AG), Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank).

Крупные банки называются так потому, что  размах и объем их операций на национальном и международном уровнях значительно  превосходят подобные показатели других банков. Крупные банки универсальны. Они осуществляют все виды банковской деятельности: принятие вкладов, выдачу кредита, операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, управление портфелями ценных бумаг, трастовую деятельность, работу на рынке ценных бумаг и т. п. При этом клиентам ставят определенные условия, например, годовой оборот по счету должен быть минимум 3 млн. долл. либо неснижаемый остаток — 250 тыс. долл.

По  объему привлеченных вкладов и кредитов они занимают свыше 30% национального  рынка, а их общая сумма активов  превышает показатель ВВП Швейцарии  в 6 раз.

UBS AG является мировым лидером в управлении активами и одновременно ведущим банком Швейцарии по работе с физическими лицами и корпоративными клиентами. Этот банк занимается инвестиционной банковской деятельностью и операциями с ценными бумагами, являясь важнейшим мировым банком в этом виде деятельности. Кредит Свис Групп оказывает финансовые услуги по всему миру.

Помимо консультирования частных  клиентов по финансовым вопросам, банк работает через свою страховую компанию «Винтертур», предлагая пенсионное обеспечение и страхование. Выступая в качестве финансового посредника, банк обслуживает транснациональные компании и учреждения, а также государственные институты.

2. Кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют также ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции.

Кантональные  или муниципальные банки в  отличие от обычных коммерческих банков в значительной степени сосредотачивают свою деятельность на решении инвестиционных задач регионального уровня. Муниципальный банк кредитует местное коммунальное хозяйство, предоставляет населению ссуды для жилищного строительства, в том числе ипотечные кредиты, кредитует муниципальные предприятия, в основном средние и мелкие. В формировании ресурсов таких банков активную роль играют средства местных бюджетов,  которые через кредитные вложения направляются на различные мероприятия, имеющие длительный срок окупаемости.

Когда-то в каждом кантоне было всего один-два банка, в то время  как сейчас существуют 24 банка кантонов (в Швейцарии 26 кантонов и округов). Банки кантонов представляют собой  наполовину государственные предприятия, работающие с гарантией государства.

 В настоящее время проводится  либерализация государственных  гарантий. Несмотря на их тесные  связи с государством, банки кантонов  обязаны придерживаться коммерческих  принципов работы. В соответствии  с законодательством кантонов  их цель – развивать экономику  кантонов. Поле их деятельности  – это весь спектр банковских  услуг с упором на кредитование  и прием депозитов. 

Список кантональных банков: (таблица 1)

Таблица 1

Кантональные  банки Швейцарии

3. Прочие банки

3.1. Частные банки, основной вид деятельности которых – управление инвестиционными портфелями. Частные банкиры являются старейшими членами швейцарской банковской системы и все еще имеют большой вес в банковском сообществе, хотя и занимают очень небольшую нишу в кредитной структуре Швейцарии. Обычно, частные банкиры работают в режиме партнерства (товарищества) и, следовательно, несут ответственность перед своими кредиторами на полную стоимость своего частного достояния. По традиции, частные банки занимаются в основном обслуживанием отдельных физических лиц, особенно в отношении управления имуществом и портфелями ценных бумаг. Частные банкиры не могут открыто пользоваться рекламой для привлечения вкладов в банк, но им позволено рекламировать свои услуги по управлению имуществом и деятельности на рынке ценных бумаг, и по закону от них не требуется раскрывать информацию о банковских счетах. Частные банки на клубной основе занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Они не проводят коммерческих сделок, не выдают кредитов и не подвергают себя никаким рискам в обычных банковских операциях, осуществляя только управление деньгами   клиентов. Как правило, частные банки не работают с суммами меньше 300 тыс. долл. Персонализированный портфель начинают составлять от 500 тыс. или даже миллиона долл. Швейцарские частные банкиры не любят счета, по которым в течение месяца проходит много зачислений и снятий денег. Они предпочитают инвестиционные счета с большими остатками, которые используют для вложения клиентских средств в различные финансовые инструменты. В большинстве случаев основной капитал прочих банков принадлежит небольшой группе лиц. Они обычно занимаются всеми видами банковской деятельности, располагая свои учреждения, главным образом, в Цюрихе, Женеве, Лугано и Лозанне, но обслуживают в основном отдельных физических лиц.

3.2. Группа Райффайзен

Группа банков Райффайзен состоит из связанных между собой независимых банков, имеющих сильные связи с определенной местностью и организованных на кооперативных началах. Банки имеют историю длиной более века. Банки сети Райффайзен имеют самое большое число филиалов в Швейцарии, и все они объединены в Швейцарский союз банков Райффайзен. Союз осуществляет стратегическое руководство всей Группой и несет ответственность за управление рисками Группы. Также Союз координирует деятельность Группы, создает на местах условия для работы отдельных местных банков (например, снабжает их информационными технологиями, инфраструктурой, рефинансированием) и консультирует и поддерживает банки по всем вопросам с тем, чтобы они могли сконцентрироваться на своем основном деле – консультировании клиентуры и продаже банковских услуг. Группа Райффайзен – один из ведущих розничных банков Швейцарии, она значительно расширила свою долю рынка за последние несколько лет.